17.06.19
34K
82

За и против: стоит ли копить на старость

Пенсионные стратегии читателей Т⁠—⁠Ж

За и против: стоит ли копить на старость

Начать готовиться к пенсии, когда ты вроде еще молод и полон сил, может быть, и разумно, но все-таки грустно.

У многих читателей Т⁠—⁠Ж уже есть план, как обеспечить себя в старости. Но не все верят, что такие схемы сработают. Мы внимательно изучили дискуссии на эту тему и собрали основные аргументы за и против.

👍 За: чем раньше появится пассивный доход, тем меньше придется работать ради денег

О пенсии нужно думать лет с 18—20, когда начинаешь зарабатывать первые деньги. Необходимо откладывать минимум 10% своего дохода и инвестировать.

Лично я собрал портфель акций и облигаций, которые уже сейчас приносят определенный пассивный доход, он покрывает все мои базовые потребности. Мне сейчас 31. К 40 годам планирую выйти на уровень финансовой независимости, когда больше не придется работать ради денег и будет возможность полностью жить на пассивный доход.

👎 Против: при невысоком доходе накопить все равно не получится

При доходе в 50 тысяч рублей откладывать десятку и инвестировать в портфели — это одна из худших стратегий для человека, особенно до 40 лет.

Печальные факты: до старости вы, скорее всего, доживете, а реальная доходность от безопасных пассивных инвестиций — с учетом инфляции, просадок и так далее — менее 5% годовых. Чтобы получать в месяц тысячу долларов, не проедая основной капитал, он должен быть больше 250 тысяч долларов, это по курсу примерно 17 миллионов рублей.

Я к тому, что работать все равно придется почти всю жизнь, но лучшее, что вы можете сделать, — это хотя бы немного научиться работать на себя и любыми путями оставаться среди востребованных обществом людей. Лучше потратить деньги на образование и реальные активы — все, чем вы можете заработать. У меня это недвижимость, у друзей собственный овощной магазин, а одноклассник в Подмосковье всего за 4 миллиона организовал производство плитки, тоже не жалуется.

Россия так устроена, что основная масса людей имеет доход менее 1000 $. Нет такой портфельной схемы инвестирования, при которой вложенные 20—30% от небольшого дохода значительно бы повысили уровень жизни. По крайней мере, я не знаю таких. Но знаю достаточно много людей, которые смогли пробиться, и это всегда была одна из двух схем: либо эмиграция, переобучение на более востребованную профессию, либо свой бизнес.

👍 За: государство не поможет, так что нужно делать сразу все, что можешь

Вкладываю в себя, каждый год увеличиваю стоимость своего часа на 10—15%. Я врач и планирую долго сохранять трудоспособность: люди никогда не перестанут болеть, а психотерапевтическая помощь с каждым годом становится все востребованнее.

Деньгами ежемесячно откладываю 10—20% дохода, не упираясь ни в какие схемы. Использую только те инструменты, в которых разбираюсь: считаю, что если ты врач или учитель, то не надо выпрыгивать из штанов и становиться финансовым аналитиком. Но это не отменяет базовых знаний географии или математики, поэтому пользуюсь безопасными финансовыми инструментами, кэшбэками, депозитами, стараюсь не хранить деньги в одной валюте. Думаю, что недвижимость, в том числе коммерческая, защитит от нищей старости.

И что-то мне подсказывает, что в старости у меня все будет хорошо. А если нет, то я справлюсь с трудностями, как в свое время мои родители. Они пережили 90-е и ни в чем не нуждаются сейчас, хотя коллапс был тотальный.

Итог: главное — развить в себе способность адаптироваться к реальности, держать голову холодной, быть специалистом в своем деле и не сильно рассчитывать на государство. Страховки от смерти нет, поэтому важно не забывать просто жить в удовольствие и быть уверенным в себе в любом будущем.

👎 Против: проще сразу умереть

Для доходов от недвижимости нужна недвижимость. Для дивидендов нужны вклады. Где все это взять обычному работяге? Пенсия от себя предполагает семейный доход выше среднедушевого расхода. 70 тысяч на четверых этого не предполагают. Пенсия от государства? В свете последних событий это уже больше похоже на анекдот. Для того чтобы дожить до пенсии по новому закону, нужно быть здоровым и чтобы тебя лечили. Кто этим будет заниматься? Поликлиники? Больницы? Не смешите меня. Так что надеяться на пенсию нет смысла. Единственное желание — если умирать, то сразу.

👍 За: копить не так уж сложно

Раньше жил от зарплаты до зарплаты. Получал ее наличными и целиком тратил за месяц. Потом друг посоветовал завести дебетовую карту, рассказал про кэшбэк и процент на остаток. Примерно два года пользуюсь ей, маме тоже завел. Поставил приложение на телефон и реально начал заниматься сбережениями.

Каждый день округляю остаток до 100 рублей, остальное на счет «НЗ» — на самый крайний случай. Каждый месяц при получении зарплаты весь остаток — на счет «НЗ», 10% — на счет «Сбережения».

Завожу накопительные счета для ежегодных поездок или крупных покупок. Это работает: когда видишь все эти циферки, начинаешь по-другому относиться к деньгам.

За полгода без проблем накопил четыре зарплаты. Подумываю о страховании жизни, но пока не нашел лучшую фирму для этого. На государство не надеюсь: будет пенсия — ок, не будет — сам накоплю.

👎 Против: все равно все обесценится

В нашей стране каждые 30—40 лет все обнуляется. Все, что у вас есть, никому не нужно, а те, кому нужно, дадут за это 3 копейки. Одним словом — Африка со снегом. А люди под 7% планируют 40 лет откладывать, акции покупают… Лучше учите историю, особенно своей страны, если хотите тут жить.

Хотите сохранить — это золото. Хотите приумножить — это лотерея. Хотите сыграть в лотерею «пенсия» — 30 лет работы и все опять накрылось, как это было в разные года, начиная от крепостного права и заканчивая 2018 с заморозкой накопительной части и повышением пенсионного возраста.

👍 За: не хочется потом обременять детей

К сожалению, слишком поздно стал предпринимать какие-то действия, чтобы обеспечить свою старость. Хочу прожить подольше, чтобы успеть получить какие-то результаты. На государство надежды мало, ребенок один, обременять его помощью себе не хочется. Все-таки у меня есть уверенность в том, что я смогу обеспечить приемлемый уровень жизни себе и семье.

👎 Против: бабушки и так счастливы

Мне 34 года, никуда не инвестирую. У меня две бабушки, у жены одна, всем за восемьдесят, получают пенсию. Прекрасно на нее живут, потому что потребности становятся минимальными и люди радуются общению с родственниками и простым вещам. Можно сказать, что все бабушки вполне счастливы и денег им хватает. Все лето проводят на дачах. Много гуляют, копаются в земле, чувствуют себя при деле.

Считаю, что главное — следить за здоровьем, не переедать и любить родственников. Не будешь болеть — будешь счастливо жить и после 65.

👍 За: в будущем накопления пригодятся детям

Мне 30 лет. Недавно появился ребенок, что заставило быть дисциплинированнее с деньгами. Решили построить дом, сдавать квартиру, арендными платежами частично покрывать платеж по кредиту. Планирую открыть два счета — один для себя, второй депозитный, на обучение сына. За 17 лет должна накопиться определенная сумма. Если сын сам поступит в вуз, эти деньги он сможет потратить на свой бизнес, квартиру или продолжение обучения. Для себя же рассматриваю накопительное пенсионное страхование и открытие небольшого бизнеса.

👎 Против: лучше наслаждаться жизнью и работать до последнего

Разумнее, конечно, откладывать. А наслаждаться деньгами сейчас приятнее.

У меня пока не закрыты мои основные желания и потребности. Даже 500 рублей в месяц жалко откладывать на потом, когда моя драгоценная жизнь случается со мной именно сейчас. Считаю, что нужно выходить на такой уровень дохода, чтобы откладывать было комфортно. Зарабатывать не на выживание и еду, а на комфортную жизнь с избытком. Тогда, конечно, вместо роскоши разумнее будет инвестировать.

Планирую работать до самого конца, не вижу ничего зазорного в труде. Уверена, что найти себе работу по душе, силе и достатку можно в любом возрасте. Мне очень нравится учиться и узнавать что-то новое. Думаю, что еще не один раз в условиях меняющегося мира сменю профессию и род деятельности.

В инвестиционные проекты с горизонтом планирования выше тридцати лет мне поверить очень сложно, уж слишком часто в нашей стране это не срабатывало. Когда слышу про какие-то «гарантии» через 15 или 20 лет, становится смешно. «За 20 лет кто-нибудь из нас уж обязательно умрет — или я, или эмир, или этот ишак», — там пойди разберись.

Редакция
Вы копите на пенсию? Как думаете, когда надо начинать? И надо ли вообще начинать?

Уже накопил почти (начал в 22), недвижимость рулит, а если серьёзно главная ошибка таких рассуждений в том, что они исходят из идиотского посыла о том, что накопления улучшают жизнь когда-то потом, хотя на самом деле, они улучшают жизнь сразу. Если Вы начнёте откладывать и инвестировать суммы около 50% от дохода, то уже спустя пару лет пассивный доход будет крайне значителен с точки зрения покрытия Вашего потребления, появится гора новых возможностей по доходам (Например Вы сможете искать работу пару месяцев выбирая интересные предложения), пропадёт нужда в потребительских кредитах, да и стресса станет сильно поменьше

Тяжело описать тот ад в котором живут мои коллеги прочно застрявшие на доходе 70 - 80 тыс. Они часто не имеют возможности переучиться, искать новую работу, катаются на неё по 1.5 - 2 часа в одну сторону и живут в вечном стрессе, так как каждая значительная покупка создаёт дыру в бюджете. Жизнь "в ноль" очень часто дорога в направлении, когда Ваш доход со временем почти целиком уходит на платежи по кредитам + расходы на выживание

38

Антон, 70-80 тысяч это еще не самый плохой вариант. Большая часть страны живет на гораздо меньшие суммы.

15

Алена, если жить в Москве то 70 - 80 тысяч ( рублей ) на семью даже из двух человек ( и тем более если есть дети ) это совсем не много. На одного человека 70 - 80 тысяч ( проживающего в Москве ) ещё более менее нормально. Конечно если не надо платить за аренду квартиры или ипотеку ... .

0

Алена, для понаехавшего в Москву с семьёй 70 тыс это почти что приговор, навсегда остаться в том же социальном слое, в котором и приехал, а мы не молодеем. А то, что Россия печальное место для жизни я и не спорю, Москву всегда воспринимал как другую страну, что до переезда, что после

15

Антон, в процентном соотношении это не «много кто» :)

9

Антон, да для одного человека 70 тысяч — это не фонтан. С учетом аренды или ипотеки. В Москве нужна трехзначная сумма, причем сильно трехзначная. Хотя регионалы считают, что это «офигетькакмногоденег».

5

Антон, просто не все программисты.

4

Евгений, в Москве много кто зарабатывает 2-3k$ долларов, в основном самозанятые востребованные специалисты + успешные предприниматели

1

Антон, специально для "опытных",у которых "недвижимость рулит так же,как и у Кийосаки ,есть грамотный обзор от лиц разбирающихся.
https://journal.open-broker.ru/investments/desyat-prichin-ne-pokupat-nedvizhimost/

0

В российских реалиях надо быть безнадежным оптимистом или отъявленным фаталистом чтобы не копить на пенсию. И начинать надо сразу же, как только появится полноценная работа, которая позволяет удовлетворить все обязательные потребности с запасом.

21

Периодически читаю так называемые лайф-хаки по личной экономике, приводимые в вашей подборке. Не устаю удивляться: насколько нелепы эти ваши примеры "из жизни", как "далеки они от народа"... Не знаю, реальны ли эти люди, фонтанирующие идеями из опыта своей жизни и цифрами ("всего за 4 миллиона", "жил до этого только на 120000 р. в месяц"- из сегодняшнего и ранее приведённых зарисовок), но то, что после прочтения этих опусов возникает лишь скептическое и даже раздражённое "ню-ню", это однозначно. Напоминает анекдот про миллионера, которого спросили, как он заработал свой первый миллион, а он начал рассказывать про немытые яблоки, которые он находил на помойке, отмывал и продавал с наценкой... А потом умерла его бабушка и оставила в наследство миллион. Какие накопления и инвестиции?? Какие "прочно застрявшие на 70-80 т.р."?? Вы про что? У нас 90% населения и не мечтает так "прочно застрять", равно как и не помышляет, куда бы вложить "лишние" 500 руб.! Просто потому что их нет. Как нет и работы, за наличие которой даже завтра не приходилось бы волноваться. Нет той уверенности, какая присутствует у поголовно всех ваших записных рассказчиков, в элементарном- возможно ли вообще какое-либо планирование в этой стране? Будь то планирование материальных накоплений, саморазвития. Даже ближайшей жизни - в течение более-менее приемлемого для современного цивилизованного человека периода. Оглянитесь вокруг и , желательно, за пределами Москвы, перед написанием очередного "творения"...

21

Тарас, 80 тысяч для Москвы равны 30 тысячам для регионов. Для семьи этого мало, особенно если нет своего неипотечного жилья. А если человек зарабатывает 120 тысяч, он и рассказывает о своем опыте накоплений и расходов. Это же не его вина, что кто-то работает за гроши и ничего не откладывает.

11

Заметила, что откладывать не хотят люди с психологией "кредитный айфон с тарифом перезвони". На них в нашей стране вся экономика ориентирована.

20

Ксения, так на таких вся экономика мировая держится, если все начнут откладывать и перестанут брать кредиты, нас ждёт крах

14

Пабло, экономика держится на потреблении и спросе. Нет потребления - нет развития производства, Чтобы экономика росла, должно расти потребление, если люди откладывают, значит они меньше потребляют. А кредиты в том, числе способствуют потреблению, и заставляют людей тратить деньги которых еще они не заработали, люди беднеют - экономика растет.

11

Пабло, денежная масса условно постоянна, поэтому если у людей денег нет, значит их у кого-то другого много. И он их не тратит, а где-то копит. Зло или не зло, но существующая экономическая модель строится именно но этом. Потребление должно расти с ростом доходов - это утопичное утверждение. Потребление должно расти независимо ни от чего, и именно поэтому, пока оно растет - все хорошо, но потом возникает кризис перепроизводства. Существует такое понятие - экономический цикл. В общем-то он всё объясняет.

9

Georgy, абсолютно не согласен. На этом живут банки, а не экономика. Экономика держится на производстве и бизнесе.

3

Georgy, да но в итоге это ведёт к мыльному кредитному пузырю, который у нас крайне близок. Перекредитованность зло. Правильнее сказать что потребление должно рости с ростом доходов, а не кредитов.
А вот если у людей денег нет, то и экономика падает. И кредиты не панацея

3

Пабло, неправильно. Пойдёмте починим мир?

3

Ксения, это не Георгий говорит, это экономическая теория говорит))

2

Evgeniy, все верно, они и растёт до определенного момента, а потом останавливается и возникает кризис перепроизводства, о чем я писал выше.

2

Georgy, в данном случае она это делает в вашем лице. А вот психология в моем говорит, что вам стоило бы научиться принимать комплименты)

1

Пабло, Георгий всё правильно говорит, совершенно точно уловил и разжевал мою мысль)

0

Ксения, у нас есть пару умных мужиков в минэконом, но их остальные не слушают....

0

Пабло, ну так сделайте с этим что-нибудь или скажите чем помочь)

0

Ксения, вот это поворот!
Вы, видимо, очень хороший психолог, так точно подметили, с самолюбием у меня проблемы...

0

Georgy, :)

0

Georgy, прошу меня извинить за невежество, а как при «условно постоянной денежной массе» может расти потребление? Тут 1+1 никак не складывается в 2, но, наверное, я чего-то не понимаю.

0

Вкладываю в недвижимость. Процесс небыстрый. Подбирем объекты по принципу доходности не менее 10% годовых. По факту получается до 12%. Берем без отделки, делаем красивый ремонт и сдаём. Арендаторы находятся за день-два. Сейчас 6 квартир в ипотеке, 3 уже сдаются, еще 3 в ремонте. А все началось с того, что мы продали квартиру супруги и купили на эти деньги 3 квартиры в ипотеку. После сдачи всех объектов в аренду пассивный доход (арендные платежи минус ипотечные и коммунальные платежи) будет 60-80 тыс. Кроме того каждая квартира выросла в цене более чем на 1 млн.
Локация-ближнее Подмосковье.
Кстати, квартиру супруга купила сама, еще в 2006 году, не получая баснословных зарплат.

8

Александр, ваша история немного напомнила про кризис ипотечных облигаций в Америке 2007-2008 года.

4

Начинать надо с первой зарплаты, смолоду. Процент надо рассчитывать,всё зависит от желаемого объема накоплений и способа сохранения средств. Даже маленькие отчисления превращаются в хорошие деньги через 10 лет, спасибо сложный процент. Для меня единственный выход - asset allocation (читай Спирина). И мне норм откладывать 4% от зп 40 т.р. с 20 лет.

7

Vladimir, Задайте конкретный вопрос и получите конкретный ответ)

2

Почитав здесь комменты поневоле вспомнишь, что философ Джордж Беркли (1685–1753), близкий идеям солипсизма, считал, что мир как таковой дан нам не в форме реальности, а именно как сово­куп­ность чувств и ощущений, зависящих, собственно, не от внешних реальных объектов, а как раз от нашего сознания и возникающих в голове идей разных объектов. А Сартр писал, что у каждого из нас есть свое полное отчаяние, тенью следующее за нашей уверенностью в себе, за нашим вроде бы спокойным настоящим. Но настоящая свобода начинается по ту сторону отчаяния. У человека в душе всегда дыра размером с Бога, и каждый заполняет её как и чем может. Огородник может решать, что хорошо для моркови, но никто не может решать за другого, что есть его благо.

7

Natalia, Лучший комментарий 🤗🤗

1

Помню конец 80-х, начало 90-х. Первый пенсионный. ПИФ. Потом 1994 год. Все накрылось. Потом лет через 10 новая волна. Надеялись наверно что те пенсионеры кто влетел, уже померли. Стали новых лохов собирать. Но видно получалось плохо, потому стали предлагать писать заявления о передаче пенсионных накоплений в частные фонды. Кстати, те 22% что предприятие платит за работника пифам, это же тоже деньги работника, которые предприятие просто ему не доплачивает. И во всем мире эти отчисления принадлежат человеку от имени которого они перечисляются. После достижения пенсионного возраста он может ими воспользоваться, а после смерти они переходят по наследству, а не так как у нас - помер и государство все присвоило. И всегда помните, кто получает белую зарплату, что вы уже инвестируете в бюджет ПФ 22% от своей зарплаты, ежемесячно.

5

Baleri, правильно говорить "дарите бюджету ПФ 22%". Потому что никто и никогда не вернет вам эту сумму. А на пенсии вы будете получать небольшую долю того, что заработало на ваших деньгах государство.

16

Разумеется, нужно копить. В нашей стране, чтобы надеяться на хорошую пенсию, нужно быть депутатом ГД, прокурором, судьей, министром или генералом от армии или МВД (еще и в 45 выйдешь на отдых). Всем остальным светит типичная российская пенсия (немного повезет тем, кто живет в мск - там всякие надбавки). Именно поэтому смолоду нужно откладывать, благо щас для этого есть много возможностей. Не обязательно идти в бизнес - предпринимательская жилка есть далеко не у всех. Но открыть брокерский счет ну или если совсем - депозит в банке и регулярно пополнять его или покупать облигации - много труда не требует. Разумеется, если во всем этом совсем не разбираешься, остается депозит. Сложный %% сделает свое дело.

3

А я уже на пенсии .Успела. Думала,-заживу. Куда там! Дети,внуки всё ,,забирают,,.Чтобы копить,об этом даже не думала,а жаль.Хотя,я сейчас прикинула,-у меня бы и не получилось.С такими зарплатами.Моё мнение;если есть возможность,надо копить.Чем раньше,тем лучше.Пока нет деток,пока есть здоровье и возможности(если сильно захотеть,конечно).

3

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество Т—Ж

Лучшее за неделю