Практический финхакинг

Пару лет назад я мог неделями сидеть без денег.

В прошлом году я зарабатывал около 40 тысяч в месяц. Сейчас моя ежемесячная зарплата выросла до 200 тысяч, а это означает много ежедневной работы. Я зарабатывал на работе, подработках и везде, где была такая возможность. Расскажу, как мне удалось добиться такого результата.

Если коротко: я просто распоряжаюсь деньгами и рабочими проектами с помощью тех же принципов, которые используют бизнесмены и финансово грамотные люди (в прошлом я был аналитиком в банке).

Несмотря на то что многие мои советы будут банальными, если вы будете их правильно применять, у вас получится надежная структура вашей финансовой эффективности.

Эта структура состоит из трех ярусов: экономия, заработок и инвестиции. Порядок именно такой, ведь даже большую зарплату легко растратить, если покупать все подряд, а инвестировать будет нечего, если нет источника дохода. Это не значит, что нужно фанатично настраивать каждый элемент. Но эта иерархия поможет вам правильно расставить приоритеты.

Я не знаю, подойдут ли вам мои техники. Скорее всего, да, но все нужно пробовать. Дело в том, что я подозреваю у себя недиагностированный синдром транжиры. В свое время из-за того, что я слишком много тратил на ненужные вещи, у меня вышел лимит двух кредитных карт, и я до сих пор выплачиваю по ним долги. Поэтому если вы не последний транжира, этот подход может значительно увеличить вашу финансовую эффективность.

Правильно организованная система трат и покупок минимизирует лишние расходы, которые приводят к долгам. У каждого из нас есть покупки, без которых можно обойтись, поэтому лучше заранее выявить их, чтобы уровень свободных денег не снизился до критической отметки.

Ключевой принцип в том, чтобы понять, что экономия — реальный способ получить дополнительные деньги в бюджет. Вам достаточно просто не тратить больше того, что вам действительно нужно, и у вас уже появятся лишние деньги, которых так часто не хватает.

Ограничения. Если есть проблемы с шопингом и вы не можете себя остановить и покупаете все, что нравится, то заведите себе отдельную карту для покупок. В Т⁠-⁠Банке можно завести вторую карту и установить дневные или месячные лимиты. Правда, мне этих мер оказалось недостаточно. Зато стало гораздо легче, когда я отключил на этой карте интернет-платежи. Теперь я намного реже импульсивно покупаю что-то в интернете, потому что каждый раз приходится заходить в настройки и руками включать эту опцию.

Планирование. Следующее, что вам следует сделать, — это организовать еженедельные закупки в магазинах вместо ежедневных. Сядьте всей семьей и составьте вместе список продуктов, которые нужны вам на неделю. Так вы приучаете себя к порядку, тренируете навыки долгосрочного планирования и в итоге формируете эффективный бюджет.

Чтобы экономить еще больше, достаточно брать продукты в гипермаркетах. Если хотите максимальную экономию — поезжайте на оптовые базы. Нужно будет заранее выбрать ту базу или магазин, где продают больше всего продуктов из вашего списка. Так вам не придется ездить по всему городу. Если повезет, все возьмете в одном месте и сэкономите на бензине.

Главная уловка здесь даже не в том, чтобы покупать дешевле, а в том, чтобы у вас был осознанный план трат на неделю. Он позволит покупать меньше быстрых перекусов, шоколадок, сырков, внезапных приятных мелочей. Любой финансово грамотный человек знает, что такие бесконтрольные покупки отъедают до трети бюджета, если не обуздать их. Но при этом, если вы любите шоколад или сырки, вы все еще можете их есть — просто заложите эти покупки в план и придерживайтесь его. Так у вас будет четкая картина, на что уходят деньги.

Этими способами я экономлю до 15 тысяч в сумме на всю семью в месяц.

Если вы не готовы это сделать, то у вас, скорее всего, сформировалась зависимость от фастфуда и готовой еды, которая отжирает много денег. А ведь производителей этой еды заботит не ваша экономия, а собственная прибыль. Они стремятся получить все ваши деньги, поэтому вам придется сделать выбор между свободой покупать то, что вам действительно нужно, и потерей всех денег на маркетинговых уловках.

В целом мой подход к экономии предельно прост:

1. Составить список действительно необходимых трат за месяц, чтобы он перекрывал основные потребности.
2. Найти места, где можно купить это дешевле, чем в магазине у дома.
3. Поставить лимиты по картам и отключить в них интернет-покупки.
4. Перед тем как лечь спать, мысленно проверять, действительно ли я купил сегодня то, что мне нужно, по самой выгодной цене.

Никакая высокооплачиваемая работа не стоит вашего здоровья. Недосыпы, постоянные срывы дедлайнов и литры кофе — все это признаки того, что с работой у вас не все в порядке. Так финансовой эффективности не достичь. Для этого нужна работа, которая приносит и деньги, и удовольствие.

Основа крепкого бюджета — постоянная работа с хорошим доходом. Хороший — это такой, который покрывает базовые потребности — еду, жилье, интернет, одежду и технику, — и чтобы еще оставался запас. Недостаток денег с основной работы тут же сказывается на нервах и отношениях в семье и постепенно разрушает нашу финансовую эффективность.

Если я чувствую, что денег начинает не хватать, то стараюсь найти способы повысить себе зарплату. Последний раз я поговорил с начальником про то, как я приношу дополнительную пользу компании, и он поднял мне оклад на 3 тысячи рублей. Кстати, я так делаю всего несколько раз в год, поэтому даже небольшая прибавка к зарплате дает мне большие возможности для расширения бюджета.

Образование. Я настоящий трудоголик и много просиживал за работой ночи напролет. Я не изучал ничего нового в профессии, и это было огромной ошибкой. Теперь я раз в квартал хожу на курсы повышения квалификации или осваиваю смежные специальности.

Все знают, что недостаток знаний губителен в современном мире, но, оказывается, он также влияет на то, сколько мы получаем. Если оставаться все время на одном и том же уровне в профессии, рано или поздно тебя заменят те, кто знает и умеет больше. Поэтому чтобы поддерживать востребованность на рынке, наши знания о профессии нуждаются в обновлении. Чтение книг два раза в год тут не поможет: чтобы стоить дороже, нужно учиться постоянно.

Британские ученые обнаружили, что после трех лет работы по специальности без дополнительного постоянного обучения наших знаний становится недостаточно в профессии. Однако это можно предотвратить всего лишь получасовым изучением профильных материалов каждый день.

Отведите время в своем календаре на изучение чего-то нового в профессии хотя бы пару раз в неделю. Позаботьтесь о том, чтобы в это время вам никто не мешал, иначе вы будете постоянно отвлекаться. Я рекомендую записаться на специальные курсы по вашему профилю — это не требует такой силы воли, как самостоятельное обучение, и отлично помогает расти вам как специалисту.

Подработки. Наше время не зря называют «эпохой фриланса» — ведь для многих задач не требуется появляться в офисе и можно работать где угодно, хоть дома по вечерам. Это напрямую влияет на вашу способность зарабатывать больше. С чего начать: прикиньте, сколько у вас свободного времени, которое можно потратить на зарабатывание денег, а потом найдите себе удаленную работу на одном из сайтов типа «Фриланс-ру».

При этом важно помнить, что в интернете полно мошенников. Могут предлагать вам быстрый заработок или моментальное трудоустройство на престижную должность без опыта работы. Будьте внимательны и не выбирайте тех, кто обещает много и сразу.

Чтобы подработка принесла вам наибольшую прибыль, выбирайте задания по вашей специальности. Например, если вы работаете менеджером по продажам, вы можете удаленно писать на заказ коммерческие предложения для других компаний. Это особенно актуально, если вы хотите прокачать те навыки, которые вам нужны по основной работе.

Мы сделаны из наших привычек, полезных и вредных. Они постоянно пытаются управлять нами, когда мы хотим приумножить наши средства. К счастью, есть много хороших инструментов для того, чтобы стать богаче. Вот почему так важно опираться на экономию и работу — они создают свободные средства, которые уже можно направить на инвестиции.

Ключ к успеху — инвестиции. Но не надейтесь на быстрый результат: иногда, чтобы получить прибыль, нужны годы. Чтобы облегчить этот процесс, используйте среднесрочные инструменты вроде облигаций с купонными платежами: они начнут увеличивать ваш капитал в первые же полгода. Если вы тянете с началом инвестирования, делайте хотя бы одно маленькое дело в этом направлении каждый месяц.

Если внимательно следить за рынком, можно увидеть, что есть компании, бумаги которых не падают в цене и постоянно растут. Как правило, это крупнейшие мировые бренды с историей. Если купить их облигации, скорее всего, они принесут прибыль. Хотя это займет несколько лет, а иногда и десятилетий, облигации — это довольно надежный инструмент.

Если вы чувствуете себя неуверенно в области инвестирования, для начала можно дать денег в долг государству. Это выгодно по нескольким причинам: гарантированный доход и возможность получить налоговый вычет. Любая из этих причин может заставить вас одолжить денег стране.

Традиционный подход к инвестициям состоит в том, чтобы вкладывать в недвижимость и драгметаллы. Правда, мне это не помогало: я вкладывал в золото на фоне падения, а оно продолжало падать. Я поступал нелогично и терял на этом деньги.

Несколько лет назад меня очень мучили мысли о том, что я сам не могу разумно инвестировать. Помогло осознание того, что есть фонды. В фондах мои инвестиции распределены по множеству ценных бумаг, а я просто получаю прибыль. Поэтому я просто сдался, отказался от инвестиций в акции, и это сработало. Я вложил деньги в несколько фондов, которые сами заботятся о том, чтобы росла моя прибыль.

Инвестиции — прекрасный способ выйти за рамки своего ежемесячного дохода. Они научат вас финансовой эффективности в полной мере. Не отказывайтесь от этой практики из-за того, что считаете ее «увлечением для богатых». Есть много научных подтверждений, что регулярные инвестиции повышают доход.

Я не предлагаю вам бросить все деньги в инвестиции. Во-первых, это очень незрелое поведение, и, во-вторых, не у каждого есть столько свободных денег. Но я бы посоветовал вам накопить хотя бы 50 тысяч свободных средств и вложить их в инструменты с гарантированной прибылью.

Начав работу над своей финансовой эффективностью, не ждите, что заработаете первые деньги уже через неделю. Чтобы построить систему, нужно много времени.

Поставьте перед собой небольшую цель. Например, каждый месяц откладывать 20 тысяч рублей на инвестиции.

Ожидание быстрых денег скажется на работе, а финхакинг требует источников постоянного дохода. Не приносите зарплату в жертву продуктивности.