Как принимать оплату по QR-коду

Оплата по QR-коду — это вид безналичного платежа, аналог оплаты банковской картой через эквайринг.

Все ИП и организации могут принимать оплату через QR-коды на свои расчетные счета. Покупать для этого специальное оборудование не нужно. Продавец размещает QR-код для оплаты, например печатает его на ценнике или показывает с экрана планшета рядом с товаром. Покупатель считывает QR-код через приложение банка, чтобы оплатить товар, работу или услугу.

В QR-коде может быть любая текстовая информация — рекламный слоган, телефон, ссылка на сайт. Его могут предъявить пассажиры вместо электронного билета или владельцы бизнеса вместо визитки. Если QR-код применяют для платежей, в него зашифровывают реквизиты получателя, сумму и назначение платежа. По ним и происходит оплата товаров, работ или услуг.

Расскажу, как бизнесу наладить прием оплат по QR-кодам.

У приема платежей по QR-кодам свои достоинства и недостатки.

Плюсы. Прием оплаты по QR-кодам дешевле эквайринга, бизнес может сэкономить на комиссии банку. Комиссия зависит от вида деятельности компании: 0,2, 0,4 либо 0,7%.

Не нужно покупать оборудование: QR-коды генерирует банк, а считывает их смартфон покупателя — все бесплатно.

Принимать оплату по QR-коду может любой бизнес — и онлайн, и офлайн, на любом режиме налогообложения. После подключения такой возможности в своем банке достаточно разместить коды в удобных местах. Банковский терминал не нужен.

Минусы. Заплатить по QR-коду смогут только покупатели, чей банк подключен к СБП, кто знает о возможности такой оплаты и умеет ею пользоваться.

Некоторые продавцы должны принимать карты независимо от того, какие еще способы оплаты они применяют. Например, это касается карт «Мир», если выручка продавца за предыдущий год превысила 5 млн рублей.

В этом случае оплата по QR-коду не поможет сэкономить на аренде терминала — ставить его все равно придется.

Для тех, кто не обязан принимать карты, полный переход на QR-коды чреват потерей части покупателей — кто-то не захочет или не сможет платить по QR-коду. Например, из-за того, что в смартфоне нет приложения банка.

С точки зрения покупателя тоже есть некоторые недостатки, которые ограничивают использование QR-кодов.

Максимальная сумма перевода при оплате товаров и услуг — это 1 000 000 ₽, для более дорогостоящих покупок такой способ не подходит.

Для оплаты через QR-код покупателю нужен смартфон с работающей камерой, счет в банке, подключенном к СБП, приложение банка или приложение «СБПэй»  и мобильный интернет.

QR-коды используются в СБП — Системе быстрых платежей.

Система быстрых платежей — это сервис, через который совершают мгновенные межбанковские переводы по идентификатору — номеру телефона или QR-коду.

Через СБП могут переводить друг другу деньги обычные люди и может принимать оплату бизнес.

Компания с компанией, ИП или самозанятыми тоже могут рассчитаться через QR-код, если банки отправителя и получателя подключены к СБП и поддерживают операцию «Переводы».

Чтобы принимать оплату по QR-коду, у продавца и покупателя должны быть счета в банках, подключенных к СБП. Банк продавца должен поддерживать операцию «Прием платежей», а банк покупателя — операцию «Оплаты». Сейчас к системе подключено много банков  .

Если банк покупателя не подключен к Системе быстрых платежей или не поддерживает операцию «Оплаты», оплатить товар через QR-код он не сможет. Поэтому в торговой точке должны принимать оплату разными способами, перейти полностью на QR-коды не получится.

Еще учтите, что СБП не заменяет онлайн-кассу. Покупать ККТ для приема платежей от физлиц без статуса ИП все равно нужно.

Есть еще другие системы оплаты по QR-коду, не связанные с СБП. Их разрабатывают отдельные банки для своих клиентов. Например, деньги по QR-коду можно перевести в приложении «Плати QR» Сбербанка.

QR-коды генерирует банк, в котором открыт счет продавца, и куда будут приходить платежи от клиентов. Еще QR-коды могут генерировать некоторые кассы, без постоянных запросов в банк — о них расскажу ниже.

Банк может дать один статический код, через который будут расплачиваться все клиенты торговой точки, или генерировать разные динамические QR-коды для каждой покупки. Динамические коды будут появляться на экране терминала при расчете с клиентами, в режиме онлайн. Выглядят эти коды одинаково, разница в зашифрованной в них информации.

Статический QR-код — в нем зашифрованы только реквизиты продавца, его создают один раз на неограниченное время. Во время оплаты покупки нужную сумму клиент будет вводить сам. Статический QR-код продавец может, например, распечатать на бумаге и наклеить рядом с кассой.

Динамический QR-код. В этом коде есть не только реквизиты продавца, но и все сведения о покупке — наименование товаров, работ или услуг, сумма и назначение платежа. Динамические QR-коды генерируют для каждого клиента индивидуально — под конкретный товар, работу или услугу.

После считывания динамического QR-кода клиенту нужно будет подтвердить списание денег в банковском приложении, вводить сумму покупки ему не надо. Динамические коды, как правило, действуют ограниченное время, например один час или одни сутки.

Какие коды — статические или динамические — нужны, решает владелец бизнеса. Статические можно распечатать один раз, но есть вероятность, что покупатели будут вводить суммы с ошибками. Динамический код исключает ошибки, но его нужно формировать каждый раз на терминале, планшете или смартфоне и показывать покупателю для сканирования.

Если в банке нет генератора динамических QR-кодов, а они очень нужны, можно перейти в другой банк, где генератор есть.

Размер комиссии при оплате через СБП устанавливают банки, которые отправляют и принимают платежи, то есть существует две комиссии — за исходящий и входящий платеж. Максимальный размер комиссии утвердил Банк России.

При переводе денег самому себе в другой банк комиссию не взимают, пока сумма перевода не достигнет 30 млн в месяц. Свыше этой суммы комиссия банка — до 0,5% от суммы перевода, но не более 1500 ₽ за одну транзакцию.

При переводе денег между людьми без статуса ИП комиссию не взимают, пока сумма перевода не достигнет 100 000 ₽ в месяц. С денег сверх 100 000 ₽ банк будет брать с отправителя комиссию до 0,5% от суммы перевода, но не более 1500 ₽. Получатели денег комиссию не платят. Это правило касается только личных переводов, не связанных с бизнесом.

Если человек платит компании, ИП или самозанятому, за отправление платежа комиссии нет.

Для бизнеса прием входящих платежей через СБП платный:

• до 0,2%, но не более 10 ₽ за перевод — для жилищно-коммунальных услуг;
• до 0,4%, но не более 1500 ₽ за перевод — для любых товаров для личного потребления и некоторых услуг;
• до 0,7%, но не более 1500 ₽ за перевод — для всего остального.

Комиссию 0,4%, но не более 1500 ₽, со входящих платежей с СБП платит бизнес, который оказывает услуги:

1. Образования.
2. Пассажирских перевозок.
3. Медицины.
4. Страхования.
5. Доступа в интернет.

Максимальная ставка 0,4% установлена для оплаты лекарств, БАДов и других товаров медицинского назначения, исключая медтехнику, благотворительных платежей, а еще — для оплаты услуг самозанятых. Например, клиент заказал у самозанятого услуги по уборке квартиры и оплатил их через СБП. Самозанятый с любого такого поступления заплатит максимум 0,4%, но не более 1500 ₽ за перевод.

Для всего остального остается такая же максимально допустимая ставка комиссии — 0,7% от суммы перевода, но не более 1500 ₽ за перевод.

0,7%

максимальная комиссия оплаты через СБП

Комиссия за прием платежей по QR-кодам значительно ниже, чем при оплате через эквайринг. Там приходится платить 1—3% с каждой транзакции, плюс к этому зачастую нужно оплачивать аренду терминала.

Прежде всего узнайте, подключен ли ваш банк к Системе быстрых платежей. Если подключен, то выясните, какой вид QR-кодов банк может предложить — статический или динамический.

Также узнайте, какую комиссию придется платить за отправку и прием платежей.

Если условия банка устроили, подайте заявку на подключение приема оплаты по QR-кодам. Порядок присоединения зависит от банка: например, в Т⁠-⁠Банке нужно подключить интернет-эквайринг, открыть счет и активировать Систему быстрых платежей.

После этого возможны варианты, например:

1. Банк сгенерирует статический код, который можно будет распечатать и предлагать клиентам для оплаты.
2. Вам предложат установить банковское приложение или подключиться к боту в «Телеграме» — они будут генерировать динамические коды. Если есть техническая возможность, приложение можно будет интегрировать в онлайн-кассу.

Есть вариант, когда динамические коды выдает сама касса, без отправки запросов в банк. Для этого в ней нужно установить генератор кодов. Он не от банка, а от третьего лица. Например, его предлагает компания «Бифит».

Дальше нужно будет только принимать оплату через QR-коды по такой схеме:

1. Продавец показывает клиенту QR-код, тот сканирует его камерой смартфона с iOS. Если ОС смартфона — Android, нужно открыть банковское приложение или «СБПэй» и считать QR-код через него.
2. Банковское приложение или «СБПэй» расшифровывает код и выводит на экран платежные реквизиты.
3. Клиент просматривает данные платежа — наименование получателя, сумму, убеждается, что все верно, и подтверждает оплату.
4. Через несколько секунд продавец получает деньги на расчетный счет.

Если покупатель хочет вернуть товар, продавец должен принять его и вернуть деньги, если соблюдены правила возврата. Например, вещь не должна быть использована.

Вернуть деньги можно через СБП по номеру телефона покупателя. Для этого покупатель предъявляет чек за покупку с номером операции и телефона, по которому была совершена оплата. По этим реквизитам продавец совершает обратную операцию, и деньги моментально поступают покупателю на счет.

1. Оплачивать через QR-коды можно, если банки продавца и покупателя подключены к Системе быстрых платежей.
2. QR-коды бывают статические, то есть многоразовые: в них есть только реквизиты получателя платежа. И динамические — одноразовые: в них содержится подробная информация о товаре, работе или услуге с ценой.
3. Покупатель сканирует QR-код через банковское приложение или «СБПэй» и подтверждает оплату. Продавец моментально получает деньги на расчетный счет.
4. Для бизнеса прием платежей по QR-коду платный, но комиссия меньше, чем при эквайринге — до 0,7%.
5. Платежи через QR-код вряд ли заменят оплату картами — как минимум не у всех покупателей настроена Система быстрых платежей.