Как работает эквайринг
Как вести бизнес в России
69K
Фотография — wavebreakmedia / Shutterstock / FOTODOM

Как работает эквайринг

И кому надо его подключать
15
Аватар автора

Ирина Артемова

бухгалтер

Страница автора

Эквайринг — банковская услуга, которая позволяет принимать безналичную оплату банковской картой или смартфоном через платежные терминалы или интернет.

Эта услуга подходит любому бизнесу — и розничным точкам продаж, и интернет-магазину.

Принцип работы эквайринга. При офлайн-продажах продавец вводит сумму в терминале, а покупатель прикладывает карту или смартфон к нему.

При онлайн-оплате сайт перенаправляет покупателя на платежный шлюз, куда передаются реквизиты продавца и сумма покупки. Покупатель вводит данные карты. После этого информация о сумме и реквизитах карты уходит в банк, который выпустил ее. Если на счете покупателя достаточно денег, их списывают и зачисляют в банк продавца.

Перечисление денег между банками внутри России проводит Национальная система платежных карт, НСПК.

Кто участвует в операции

В эквайринге задействованы банк-эквайер, банк-эмитент, продавец и покупатель.

Банк-эквайер — кредитная организация, которая оказывает услугу эквайринга. Она дает бизнесу терминал для приема карт — в интернете его заменяет платежный интернет-шлюз — и зачисляет деньги от покупателя на счет. Предприниматели и компании сами решают, какой банк подключить в качестве эквайера.

Банк-эмитент — тот, что выпустил карту покупателя. Он перечисляет деньги со счета покупателя на счет продавца. Банк-эквайер и банк-эмитент могут совпадать или быть разными.

Продавцы товаров, работ или услуг. Это интернет-магазины и офлайн-точки продаж. Они заключают договор с банком, оказывающим услуги эквайринга.

Владельцу офлайн-бизнеса придется прийти в банк лично, чтобы забрать терминал и привезти его в торговую точку. После этого терминал устанавливают и подключают в магазине — и можно принимать оплату картами. Некоторые банки сами привозят терминал.

Для онлайн-магазина нужно подключить платежный шлюз.

Покупатели. Чтобы воспользоваться услугой, у покупателя должна быть банковская карта той платежной системы, которую принимает продавец. Например, «Мастеркард», «Маэстро», «Виза», «Мир» или «Юнион Пэй». Лучше убедиться, что у вас в магазине можно оплатить покупку картами распространенных систем.

Так выглядит квитанция терминала оплаты
Так выглядит квитанция терминала оплаты

Требования к участникам эквайринга

Для подключения к эквайрингу бизнес должен соответствовать закону. Например, через интернет нельзя продавать алкоголь или вейпы. Поэтому бизнесу по онлайн-продаже алкоголя или вейпов банк откажет  .

Еще нельзя продавать контрафактную продукцию, товары, нарушающие авторские права, и другие.

Перед подключением банк проверит бизнес. Он может установить свои критерии для принятия положительного или отрицательного решения. Например, банк может запросить у нового клиента фотографии подключаемой торговой точки, чтобы убедиться, что это реально существующий бизнес.

Кому нужен эквайринг

Эквайринг нужен компаниям и ИП, которые хотят принимать оплату картой. Существуют виды эквайринга, позволяющие принимать карты в стационарной торговой точке, в интернете, при оплате курьером — о них расскажу дальше.

По закону торговые точки должны принимать платежные карты «Мир», если их выручка за предыдущий год превысила  :

  1. 20 млн рублей в целом;
  2. 5 млн рублей в торговой точке.

Большинство карт в России выпускает система «Мир», поэтому логично поставить терминал, который работает с ней, и при меньших оборотах.

Аватар автора

Антонина Тер-Степонянц

руководитель шахматной школы для детей «Яблоко Ньютона»

Подключили Систему быстрых платежей и снизили стоимость эквайринга до 0,4%

Мы обучаем шахматам онлайн, география наших клиентов — 5 стран. Параллельно с оформлением патента на школу и перехода с упрощенной системы налогообложения мы настраивали эквайринг.

Неделю сайт школы «одобряли» в банке: проверяли, есть ли на сайте документ о политике конфиденциальности, договор оферты, указан ли ИНН и контакты. После подключения эквайринга нам выставили процент за эту услугу 3,49%, хотя при первоначальном обращении обещали от 2,45%. Менеджеры сказали, что эквайринг для каждого клиента рассчитывается индивидуально. Через три дня процент эквайринга уменьшился до 2,49%, и этот процент меня устроил.

Перед проведением первого платежа нужно было подключить онлайн-кассу. Выбрала сервис «Атол», потому что они дольше всего работают на рынке и о них много отзывов. Также три месяца обслуживания кассы шли в подарок, если прийти к ним от Т⁠-⁠Банка.

После оплаты онлайн-кассу надо зарегистрировать в налоговой. Это легко сделать самому, если есть квалифицированная электронная подпись — КЭП, которую ИФНС выдает безвозмездно. Нужно заплатить только за носитель подписи — 2000 ₽.

Дома я выяснила, что полученная КЭП не работает через привычный браузер «Гугл-хром», и я ничего не могу подписать, потому что не хватает каких-то расширений. Подпись заработала только через российский браузер «Спутник», о котором я до этого не слышала. Дальше мне за 15 минут зарегистрировали онлайн-кассу и подключили к личному кабинету Т-Бизнеса.

Мы приняли наши первые платежи: сформировали ссылки на оплату, отправили их в «Вотсап» клиентам, а те переходили на страницу выбора вариантов оплаты и платили удобным способом.

Изначально я договорилась, чтобы при настройке кассы прием платежей по ПСН был основным, но на тот момент мы еще не получили патент. После первых принятых оплат оказалось, что по умолчанию у нас стоит УСН, так что мы обратились в сервис, и они поменяли на ПСН, а бухгалтер внесла исправления в платежные документы.

Спустя неделю в настройках эквайринга в личном кабинете я обнаружила, что можно подключить Систему быстрых платежей, и тогда комиссия будет 0,4%. Включили ее и рассказали клиентам про СБП. Они не сразу разобрались, как оплатить через систему. Опытным путем выяснили, что этот способ оплаты спрятан в 4-й вкладке и называется «Приложение банка» или «QR-код». Теперь вместе со ссылкой на оплату мы присылали родителям пошаговую инструкцию, как найти СБП.

Теперь 40% родителей наших шахматистов оплачивают занятия через СБП. У остальных либо она не подключена, либо им так неудобно. Часть клиентов не смогла разобраться, как оплачивать по ссылке.

Виды эквайринга

Эквайринг может понадобиться розничному магазину, кафе, службе доставки, интернет-магазину и другим компаниям и ИП.

От вида бизнеса зависит, какой тип эквайринга подключать для приема платежей. Онлайн-магазину нужен интернет-эквайринг, розничной точке или кафе — торговый, службе доставки — мобильный.

Торговый эквайринг нужен при расчетах на торговом объекте. Например, в магазине, кафе, на заправке, в офисе и другом месте, в котором проводятся расчеты, а терминал при этом стоит на месте.

Интернет-эквайринг позволяет принимать платежи картой через интернет. В нем нет физического терминала, а есть интерфейс, где клиент вводит данные карты и совершает платеж.

Мобильный эквайринг — это эквайринг с помощью терминала, который можно переносить с места на место. Его используют при приеме платежей через курьеров, в такси, при передвижной торговле. Мобильный терминал может работать автономно или подключаться к смартфону, планшету, в котором стоит приложение для продаж.

АТМ-эквайринг — это эквайринг в банкоматах или специальных терминалах самостоятельной оплаты. Он позволяет оплачивать в банкомате услуги, например коммунальные или мобильную связь, а также получать наличные или класть деньги на карту банка-эмитента.

Чем эквайринг отличается от кассы

Использование эквайринга не освобождает бизнес от применения контрольно-кассовой техники, ККТ. При приеме денег, как наличных, так и с карты, продавец обязан выдать клиенту фискальный чек  .

Терминал или платежный шлюз дает квитанцию — это не фискальный документ. Поэтому при оплате картой через терминал нужно пробить ту же сумму по кассе и выдать клиенту на бумаге или направить в электронном виде кассовый чек.

Чаще всего в торговом эквайринге используют терминалы два в одном, которые объединяют функции эквайрингового терминала и кассового аппарата. Они печатают фискальный чек вместе с квитанцией.

Такую квитанцию выдал терминал в ветеринарной клинике. Покупка оплачена картой Т⁠-⁠Банка. Он — банк-эмитент, а Сбербанк — банк-эквайер
Такую квитанцию выдал терминал в ветеринарной клинике. Покупка оплачена картой Т⁠-⁠Банка. Он — банк-эмитент, а Сбербанк — банк-эквайер
А это кассовый чек на ту же покупку. Здесь сведения, которые уходят в налоговую инспекцию
Так выглядит квитанция терминала, совмещенная с кассовым чеком
1/2
А это кассовый чек на ту же покупку. Здесь сведения, которые уходят в налоговую инспекцию

Что такое ставка торгового эквайринга

Ставка торгового эквайринга — комиссия, которую взимает банк-эквайер с продавца товаров, работ или услуг. Она зависит от банка.

Ставка может быть единой или различаться в зависимости от вида деятельности, объема продаж по картам и другим критериям.

У Сбербанка дифференцированные ставки. Магазин автозапчастей, не ведущий бизнес в Крыму, ДНР, ЛНР, Запорожской или Херсонской областях, с оборотом 270 000 ₽ в месяц заплатит за первые два месяца после подключения эквайринга 2,1%. Затем ставка торгового эквайринга будет 2,15%.

Салон красоты за пределами Крыма и новых территорий с оборотом 500 000 ₽ в месяц заплатит за аналогичную услугу 2,1%.

Торговый эквайринг обычно дешевле, чем мобильный и интернет-эквайринг.

Кроме комиссии за эквайринг банк-эквайер может брать деньги за аренду терминала, а может не брать — например, в Т⁠-⁠Банке это бесплатно.

Преимущества использования эквайринга

Увеличение объема продаж. Объем безналичных расчетов растет, в отличие от наличных платежей. Людям удобно платить картой и в магазине, и в ресторане, и в транспорте.

Остаток по карте обычно больше, чем сумма наличных с собой в кошельке. Также клиенты могут получать кэшбэк с оплаты картами, поэтому часто предпочитают их наличным. Все это способствует увеличению объема продаж у бизнесов, которые принимают карты.

Привлечение новых клиентов. Оплата картой происходит быстро, поэтому меньше очередь и больше шансов, что потенциальный покупатель не пройдет мимо. Бизнес, который не принимает карты, может терять клиентов: они уйдут к конкурентам с эквайрингом.

Безопасность расчетов. Оплата картой — это безналичный расчет. Он исключает риски, связанные с наличными. Например, фальшивые купюры, ошибки в сумме сдачи. Чем меньше наличных денег хранится в кассе в течение смены, тем ниже опасность и проще работать — если что, грабителям достанется меньше.

Сокращение расходов. Эквайринг снижает затраты на инкассацию: меньше наличных — ниже плата за их перевозку в банк. Еще он уменьшает вероятность потери денег из-за ошибок кассиров.

Удобство расчетов — это главное преимущество эквайринга и для продавца, и для покупателя. Продавец получает деньги на расчетный счет — их не нужно пересчитывать, хранить, сдавать в банк. Меньше проблем с разменными деньгами, мелкими монетами, ветхими купюрами. Покупателю не надо носить с собой наличные, оплата мгновенная и с точностью до копейки.

Недостатки использования эквайринга

Комиссия банка. Эквайринг стоит денег. Обычно комиссия — 1—2,5% для торгового эквайринга, 3,5—5% для интернет-эквайринга. С каждой оплаты картами продавец отдает эту сумму. Для бизнеса с небольшим процентом прибыли это может быть существенным расходом. Терминал для офлайн-точки продажи тоже платный. Его можно купить или взять в аренду.

Новый терминал стоит от 9000 ₽, за аренду берут от 1400 ₽ в месяц
Новый терминал стоит от 9000 ₽, за аренду берут от 1400 ₽ в месяц

Деньги приходят не сразу. Срок их зачисления устанавливает банк-эквайер. Обычно это 1—3 рабочих дня. Пока деньги не зачислены, бизнес не может их использовать.

Возможны технические неполадки. Терминал может сломаться или сбоить. Для работы стационарному и мобильному терминалу нужен интернет. Без него принять оплату картой не получится. Наконец, нужно электричество или аккумулятор — без него терминал не работает. У интернет-магазина могут быть технические сбои, связанные, например, с неполадками сети, тогда платеж не пройдет.

Аватар автора

Вячеслав Суханов

директор продюсерского центра Sukhanov Brothers

Эквайринг здорово экономит время

Мы оказываем услуги по созданию и продвижению проектов в интернете. Интернет-эквайринг подключили еще в 2016 году, чтобы упростить прием авансовых платежей за услуги. Настраивали все через «Яндекс Кассу», а потом переехали в «Юкассу».

Мы сделали специальный раздел на сайте, где клиенты могут перевести нам любую сумму онлайн по договору. Это серьезно экономит время, особенно для небольших заказов и консультаций.

Эквайринг списывает деньги в момент транзакции, никаких дополнительных платежей нет. Комиссия варьируется от 2,5% до 6% в зависимости от способа оплаты.

Безопасность эквайринга

При торговом или мобильном эквайринге терминал считывает сведения с карты клиента и отправляет в банк в зашифрованном виде. Безопасность их передачи обеспечивает банк. От бизнеса нужно только использовать терминал по инструкции — и деньги попадут на расчетный счет.

За интернет-эквайринг отвечает торговый шлюз, через который идет платеж. Его безопасность также обеспечивает банк.

Эквайринговые операции

Оплатить товар, работу или услугу через эквайринг быстро. От того, как продавец ввел нужную сумму на терминале, до печати квитанции обычно проходит несколько секунд.

Вот как устроен процесс оплаты в офлайн-точке при торговом эквайринге:

  1. Продавец вводит сумму оплаты в терминал — вручную или с помощью учетной программы.
  2. Покупатель прикладывает карту или устройство или вставляет карту в терминал. Иногда терминал запрашивает пин-код — это не нужно, если сумма меньше, чем установленный банком лимит.
  3. Карта считывается, и информация о платеже уходит в платежную систему и банк-эмитент.
  4. Банк-эмитент проверяет наличие такой карты, ее платежеспособность, остаток денег на счете и пин-код, если его вводили. После этого операцию одобряют или отклоняют.
  5. Банк-эмитент списывает сумму покупки со счета покупателя и отправляет в банк-эквайер через платежную систему.
  6. Терминал печатает квитанцию. Там в том числе указано, как подтверждена оплата. Например, «введен пин-код» или «подпись покупателя».
  7. Если нужна подпись клиента для подтверждения оплаты, кассир предлагает клиенту расписаться на квитанции.
  8. Если квитанция терминала не совмещена с кассовым чеком, надо отдельно напечатать и выдать покупателю кассовый чек.

При интернет-эквайринге оплата происходит немного по-другому:

  1. Покупатель формирует заказ на сайте продавца и нажимает кнопку «Оплатить».
  2. Сайт продавца перенаправляет покупателя на защищенный платежный шлюз — отдельный сайт со специальным интерфейсом для ввода данных карты.
  3. На платежном шлюзе покупатель видит данные продавца: кому, за что и сколько он платит. Там он вводит данные своей карты: номер, имя держателя, срок действия карты, код CVV2 или CVC2 с обратной стороны карты.
  4. Платежный шлюз направляет запрос в платежную систему и банк-эмитент. Обычно списание по интернет-эквайрингу нужно подтвердить кодом из смс. Код присылает покупателю банк-эмитент.
  5. Банк-эмитент проверяет наличие такой карты, ее платежеспособность, остаток денег на счете и смс-код. Если все нормально, операцию проводят, а иначе — нет.
  6. Банк-эмитент списывает сумму покупки со счета покупателя и отправляет в банк-эквайер через платежную систему.
  7. Продавец присылает покупателю на электронную почту квитанцию со сведениями о платеже: сумму, дату и время, идентификационный номер, номер и статус транзакции, а также электронный кассовый чек.

Когда зачисляется выручка. Срок устанавливает банк. Самое быстрое — в тот же день. Обычно — в течение 1—3 рабочих дней.

Как подключить эквайринг

Для этого нужно собрать документы и подписать договор. Обычно на это уходит несколько дней.

Подключить эквайринг могут организации и ИП. Но не самозанятые без статуса ИП, им банк не может открыть расчетный счет.

За подключение эквайринга банк может брать или не брать деньги. Изучайте условия банка, с которым хотите сотрудничать.

Необходимый пакет документов. Для подключения эквайринга обычно нужны регистрационные документы. Для ИП это паспорт, выписка из ЕГРИП и ИНН. Для организации — копия устава, решение о назначении директора, выписка из ЕГРЮЛ, ИНН, доверенность на того, кто будет оформлять договор.

Остальные документы зависят от банка и вида эквайринга. Например, заполненная по форме банка заявка, анкета, копии документов, подтверждающих адрес торговой точки, и другие. Это нужно, чтобы банк удостоверился: эквайринг подключают реальному бизнесу, а не используют как ширму для мошеннических операций.

Если у организации или предпринимателя открыт расчетный счет в банке и он хочет подключить эквайринг там же, иногда хватит только заявки.

Как заключается договор. Для подключения эквайринга нужно подписать договор с банком. Документ можно заключить на бумаге или в электронном виде, например подать заявку в личном кабинете и подтвердить ее кодом из смс.

Без открытия расчетного счета. Можно иметь договор эквайринга с одним банком, а расчетный счет — в другом. До заключения договора лучше уточнить, согласны ли банки с этим.

Без кассового аппарата. Эквайринг — это самостоятельная услуга, напрямую с кассой он может быть не связан. Но в большинстве случаев бизнес обязан выдавать покупателям — физлицам без статуса ИП — кассовые чеки, в том числе за оплату картами.

Не применять кассу могут только некоторые виды бизнеса — продавцы мороженого в киосках, продавцы журналов и газет, продавцы безалкогольных напитков, молока и воды в розлив, школьные столовые и др. Этот бизнес вправе подключить эквайринг, но не применять кассовый аппарат — онлайн-кассу. Для остальных она обязательна  .

Кассовый чек можно направить клиенту на телефон или электронную почту, если покупатель предоставил их до момента расчета  .

Поэтому интернет-магазины могут обойтись при эквайринге облачной кассой — это арендованное устройство в дата-центре. Клиент при заказе дает адрес электронной почты, оплачивает покупку картой через интернет-эквайринг и получает на электронную почту чек облачной кассы. Бумажный чек не нужен.

Без расчетного счета. Эквайринг без расчетного счета невозможен, поскольку его цель — принимать безналичные платежи в пользу компаний или ИП. Нет счета — некуда их зачислить. При этом, как мы говорили выше, банк-эквайер и банк-эмитент могут совпадать или быть разными. Но расчетный счет должен быть.

Аватар автора

Илья Гольдин

сооснователь бренда аксессуаров из кожи «Верфь»

Через терминал у нас проходит 70⁠—⁠80% оплат

Я ИП, эквайрингом пользуюсь более восьми лет онлайн и около пяти лет в торговых точках. Занимаемся производством и продажей кожгалантерейной продукции.

Сейчас у нас намного больше заказов онлайн, но есть магазины в Санкт-Петербурге и Москве. Наличие эквайринга на сайте увеличивает количество заказов на 70%, поэтому я считаю, что он нужен для любого онлайн-магазина. В рознице трафик еще выше — в наших магазинах через терминал идет около 80% оплат.

Проблем с работой эквайринга у нас не было — это базовая услуга у любого банка. Но бывают неожиданности. Например, какое-то время назад платежные системы повысили комиссию. В нашем случае ставка 2% для розницы и 2,2% для онлайн-продаж.

Сколько стоит эквайринг

Стоимость эквайринга складывается из комиссии и дополнительных платежей, которые зависят от банка. Например, это может быть плата за аренду терминала, сервисное обслуживание оборудования, комиссия за зачисление денег на счет. Комиссию за эквайринг с бизнеса берет банк-эквайер. Из своей комиссии он отдает часть банку-эмитенту и платежной системе.

Комиссия банка-эквайера указана в договоре с ним. Бизнес платит только эту сумму, с остальными участниками операции рассчитывается эквайер.

Комиссия банка-эмитента — это плата, которую банк-эквайер переводит банку-эмитенту, перечисляющему платеж клиента. Ее сумма установлена договором между банками.

Комиссия платежного провайдера — плата, которую берет платежная система, в России это НСПК. Комиссию ей платит банк-эквайер. Обычно 0,1—0,2% от суммы платежа.

Ирина АртемоваВсем ли нужно принимать оплату картой или можно обойтись наличными?
  • Пончик АнончикАнтон, есть конкретные вопросы? Может могу ответить на какие)0
  • Антон КрутовПончик, скорее интересен дайджест актуальных методов первого и второго особенно в РФ. интересно к чему мы пришли на данный момент0
  • Oleg Arkhangelsky> Комиссия банка-эмитента — это плата, которую банк-эквайер платит банку-эмитенту, перечисляющему платеж клиента. Ее сумма устанавливается договором между банками. Разве? Кажется interchange fee устанавливается платежной системой. Вот например, у Visa: https://www.visa.co.uk/about-visa/visa-in-europe/fees-and-interchange.html1
  • kinoНедавно как раз зашёл разговор про эквайринг, я была уверена, что около 3% нужно продавцу заплатить банку(часто на эту сумму скидки делают при оплате наличными), но продавец как начала орать, что у них и 11%, и до 18% доходит, потому предпочитают наличные. Я так и не поняла, откуда такие огромные проценты за безнал0
  • Ирина АртемоваOleg, interchange fee входит в эту комиссию, он внутри сидит. Не стали вдаваться в такие подробности.1
  • Геннадий Ладырдаkino, как говорил один известный персонаж: -- Все врут! Скорее всего, комиссия в пределах 3%, остальное -- фантазии женщины, либо некомпетентность. В одном из сёл Саратовской области в продуктовых магазинчиках при оплате картой честно предупреждают, что цена будет выше на 5%.1
  • kinoГеннадий, может, она приплюсовала ещё налоги всякие ипэшные, но чуть пяткой в грудь не била, что не 3%, я даже засомневалась тогда1
  • Артем ЖуравлевОчень приятно и понятно написано, единственное, что комиссия, которая перечисляется в Визу и Мастеркард чуть больше 0,1% -0,2 % :)0
  • MikkoГеннадий, просто для информации. Цена товаров и услуг должна быть одинаковой как при оплате картой, так и при оплате наличными. Это базовые требования всех платежных систем. Такие продавцы нарушают закон0
  • MikkoАртем, там много разных комиссий. Самое главное, что когда операция проходит в торговой точке (торговый/интернет/мобильный), то все комиссии должны быть за счёт продавца, а если это операция снятия наличных - то все комиссии платит сам клиент.1
  • user1346519Да.0
  • user1346519Пончик, приветствую, по моему ИП Вишняков Андрей Александрович. Нужен ли интернет эквайринг.0
  • ИнгогнитоВ некоторых странах. При оплате наличными, берётся и кассационная комиссия 2% с общей суммы чека, а при оплате картой дополнительная комиссии не берутся... . Но сейчас с карт , переходят на оплату по СБП. (Без карт и терминалов.)0
  • Alexey Khomutovkino, сейчас тоже ищу инфу и удивлен, что не написано в ТЖ. Магазин наш платит платит 2% банку и еще 7% за вывод наличных со счета ИП, куда приходят деньги. Я не понял, это именно любой съем или перевод столько стоит? Нашел инфу, что этот съем от 2 до 10% А вот если СБП, там ниже комиссия, да. А вот комиссия за съем будет?)0