Как работает эквайринг

Эквайринг — банковская услуга, которая позволяет принимать безналичную оплату банковской картой или смартфоном через платежные терминалы или интернет.

Эта услуга подходит любому бизнесу — и розничным точкам продаж, и интернет-магазину.

Принцип работы эквайринга. При офлайн-продажах продавец вводит сумму в терминале, а покупатель прикладывает карту или смартфон к нему.

При онлайн-оплате сайт перенаправляет покупателя на платежный шлюз, куда передаются реквизиты продавца и сумма покупки. Покупатель вводит данные карты. После этого информация о сумме и реквизитах карты уходит в банк, который выпустил ее. Если на счете покупателя достаточно денег, их списывают и зачисляют в банк продавца.

Перечисление денег между банками внутри России проводит Национальная система платежных карт, НСПК.

В эквайринге задействованы банк-эквайер, банк-эмитент, продавец и покупатель.

Банк-эквайер — кредитная организация, которая оказывает услугу эквайринга. Она дает бизнесу терминал для приема карт — в интернете его заменяет платежный интернет-шлюз — и зачисляет деньги от покупателя на счет. Предприниматели и компании сами решают, какой банк подключить в качестве эквайера.

Банк-эмитент — тот, что выпустил карту покупателя. Он перечисляет деньги со счета покупателя на счет продавца. Банк-эквайер и банк-эмитент могут совпадать или быть разными.

Продавцы товаров, работ или услуг. Это интернет-магазины и офлайн-точки продаж. Они заключают договор с банком, оказывающим услуги эквайринга.

Владельцу офлайн-бизнеса придется прийти в банк лично, чтобы забрать терминал и привезти его в торговую точку. После этого терминал устанавливают и подключают в магазине — и можно принимать оплату картами. Некоторые банки сами привозят терминал.

Для онлайн-магазина нужно подключить платежный шлюз.

Покупатели. Чтобы воспользоваться услугой, у покупателя должна быть банковская карта той платежной системы, которую принимает продавец. Например, «Мастеркард», «Маэстро», «Виза», «Мир» или «Юнион Пэй». Лучше убедиться, что у вас в магазине можно оплатить покупку картами распространенных систем.

Для подключения к эквайрингу бизнес должен соответствовать закону. Например, через интернет нельзя продавать алкоголь или вейпы. Поэтому бизнесу по онлайн-продаже алкоголя или вейпов банк откажет  .

Еще нельзя продавать контрафактную продукцию, товары, нарушающие авторские права, и другие.

Перед подключением банк проверит бизнес. Он может установить свои критерии для принятия положительного или отрицательного решения. Например, банк может запросить у нового клиента фотографии подключаемой торговой точки, чтобы убедиться, что это реально существующий бизнес.

Эквайринг нужен компаниям и ИП, которые хотят принимать оплату картой. Существуют виды эквайринга, позволяющие принимать карты в стационарной торговой точке, в интернете, при оплате курьером — о них расскажу дальше.

По закону торговые точки должны принимать платежные карты «Мир», если их выручка за предыдущий год превысила  :

1. 20 млн рублей в целом;
2. 5 млн рублей в торговой точке.

Большинство карт в России выпускает система «Мир», поэтому логично поставить терминал, который работает с ней, и при меньших оборотах.

Эквайринг может понадобиться розничному магазину, кафе, службе доставки, интернет-магазину и другим компаниям и ИП.

От вида бизнеса зависит, какой тип эквайринга подключать для приема платежей. Онлайн-магазину нужен интернет-эквайринг, розничной точке или кафе — торговый, службе доставки — мобильный.

Торговый эквайринг нужен при расчетах на торговом объекте. Например, в магазине, кафе, на заправке, в офисе и другом месте, в котором проводятся расчеты, а терминал при этом стоит на месте.

Интернет-эквайринг позволяет принимать платежи картой через интернет. В нем нет физического терминала, а есть интерфейс, где клиент вводит данные карты и совершает платеж.

Мобильный эквайринг — это эквайринг с помощью терминала, который можно переносить с места на место. Его используют при приеме платежей через курьеров, в такси, при передвижной торговле. Мобильный терминал может работать автономно или подключаться к смартфону, планшету, в котором стоит приложение для продаж.

АТМ-эквайринг — это эквайринг в банкоматах или специальных терминалах самостоятельной оплаты. Он позволяет оплачивать в банкомате услуги, например коммунальные или мобильную связь, а также получать наличные или класть деньги на карту банка-эмитента.

Использование эквайринга не освобождает бизнес от применения контрольно-кассовой техники, ККТ. При приеме денег, как наличных, так и с карты, продавец обязан выдать клиенту фискальный чек  .

Терминал или платежный шлюз дает квитанцию — это не фискальный документ. Поэтому при оплате картой через терминал нужно пробить ту же сумму по кассе и выдать клиенту на бумаге или направить в электронном виде кассовый чек.

Чаще всего в торговом эквайринге используют терминалы два в одном, которые объединяют функции эквайрингового терминала и кассового аппарата. Они печатают фискальный чек вместе с квитанцией.

Ставка торгового эквайринга — комиссия, которую взимает банк-эквайер с продавца товаров, работ или услуг. Она зависит от банка.

Ставка может быть единой или различаться в зависимости от вида деятельности, объема продаж по картам и другим критериям.

Торговый эквайринг обычно дешевле, чем мобильный и интернет-эквайринг.

Кроме комиссии за эквайринг банк-эквайер может брать деньги за аренду терминала, а может не брать — например, в Т⁠-⁠Банке это бесплатно.

Увеличение объема продаж. Объем безналичных расчетов растет, в отличие от наличных платежей. Людям удобно платить картой и в магазине, и в ресторане, и в транспорте.

Остаток по карте обычно больше, чем сумма наличных с собой в кошельке. Также клиенты могут получать кэшбэк с оплаты картами, поэтому часто предпочитают их наличным. Все это способствует увеличению объема продаж у бизнесов, которые принимают карты.

Привлечение новых клиентов. Оплата картой происходит быстро, поэтому меньше очередь и больше шансов, что потенциальный покупатель не пройдет мимо. Бизнес, который не принимает карты, может терять клиентов: они уйдут к конкурентам с эквайрингом.

Безопасность расчетов. Оплата картой — это безналичный расчет. Он исключает риски, связанные с наличными. Например, фальшивые купюры, ошибки в сумме сдачи. Чем меньше наличных денег хранится в кассе в течение смены, тем ниже опасность и проще работать — если что, грабителям достанется меньше.

Сокращение расходов. Эквайринг снижает затраты на инкассацию: меньше наличных — ниже плата за их перевозку в банк. Еще он уменьшает вероятность потери денег из-за ошибок кассиров.

Удобство расчетов — это главное преимущество эквайринга и для продавца, и для покупателя. Продавец получает деньги на расчетный счет — их не нужно пересчитывать, хранить, сдавать в банк. Меньше проблем с разменными деньгами, мелкими монетами, ветхими купюрами. Покупателю не надо носить с собой наличные, оплата мгновенная и с точностью до копейки.

Комиссия банка. Эквайринг стоит денег. Обычно комиссия — 1—2,5% для торгового эквайринга, 3,5—5% для интернет-эквайринга. С каждой оплаты картами продавец отдает эту сумму. Для бизнеса с небольшим процентом прибыли это может быть существенным расходом. Терминал для офлайн-точки продажи тоже платный. Его можно купить или взять в аренду.

Деньги приходят не сразу. Срок их зачисления устанавливает банк-эквайер. Обычно это 1—3 рабочих дня. Пока деньги не зачислены, бизнес не может их использовать.

Возможны технические неполадки. Терминал может сломаться или сбоить. Для работы стационарному и мобильному терминалу нужен интернет. Без него принять оплату картой не получится. Наконец, нужно электричество или аккумулятор — без него терминал не работает. У интернет-магазина могут быть технические сбои, связанные, например, с неполадками сети, тогда платеж не пройдет.

При торговом или мобильном эквайринге терминал считывает сведения с карты клиента и отправляет в банк в зашифрованном виде. Безопасность их передачи обеспечивает банк. От бизнеса нужно только использовать терминал по инструкции — и деньги попадут на расчетный счет.

За интернет-эквайринг отвечает торговый шлюз, через который идет платеж. Его безопасность также обеспечивает банк.

Оплатить товар, работу или услугу через эквайринг быстро. От того, как продавец ввел нужную сумму на терминале, до печати квитанции обычно проходит несколько секунд.

Вот как устроен процесс оплаты в офлайн-точке при торговом эквайринге:

1. Продавец вводит сумму оплаты в терминал — вручную или с помощью учетной программы.
2. Покупатель прикладывает карту или устройство или вставляет карту в терминал. Иногда терминал запрашивает пин-код — это не нужно, если сумма меньше, чем установленный банком лимит.
3. Карта считывается, и информация о платеже уходит в платежную систему и банк-эмитент.
4. Банк-эмитент проверяет наличие такой карты, ее платежеспособность, остаток денег на счете и пин-код, если его вводили. После этого операцию одобряют или отклоняют.
5. Банк-эмитент списывает сумму покупки со счета покупателя и отправляет в банк-эквайер через платежную систему.
6. Терминал печатает квитанцию. Там в том числе указано, как подтверждена оплата. Например, «введен пин-код» или «подпись покупателя».
7. Если нужна подпись клиента для подтверждения оплаты, кассир предлагает клиенту расписаться на квитанции.
8. Если квитанция терминала не совмещена с кассовым чеком, надо отдельно напечатать и выдать покупателю кассовый чек.

При интернет-эквайринге оплата происходит немного по-другому:

1. Покупатель формирует заказ на сайте продавца и нажимает кнопку «Оплатить».
2. Сайт продавца перенаправляет покупателя на защищенный платежный шлюз — отдельный сайт со специальным интерфейсом для ввода данных карты.
3. На платежном шлюзе покупатель видит данные продавца: кому, за что и сколько он платит. Там он вводит данные своей карты: номер, имя держателя, срок действия карты, код CVV2 или CVC2 с обратной стороны карты.
4. Платежный шлюз направляет запрос в платежную систему и банк-эмитент. Обычно списание по интернет-эквайрингу нужно подтвердить кодом из смс. Код присылает покупателю банк-эмитент.
5. Банк-эмитент проверяет наличие такой карты, ее платежеспособность, остаток денег на счете и смс-код. Если все нормально, операцию проводят, а иначе — нет.
6. Банк-эмитент списывает сумму покупки со счета покупателя и отправляет в банк-эквайер через платежную систему.
7. Продавец присылает покупателю на электронную почту квитанцию со сведениями о платеже: сумму, дату и время, идентификационный номер, номер и статус транзакции, а также электронный кассовый чек.

Когда зачисляется выручка. Срок устанавливает банк. Самое быстрое — в тот же день. Обычно — в течение 1—3 рабочих дней.

Для этого нужно собрать документы и подписать договор. Обычно на это уходит несколько дней.

Подключить эквайринг могут организации и ИП. Но не самозанятые без статуса ИП, им банк не может открыть расчетный счет.

За подключение эквайринга банк может брать или не брать деньги. Изучайте условия банка, с которым хотите сотрудничать.

Необходимый пакет документов. Для подключения эквайринга обычно нужны регистрационные документы. Для ИП это паспорт, выписка из ЕГРИП и ИНН. Для организации — копия устава, решение о назначении директора, выписка из ЕГРЮЛ, ИНН, доверенность на того, кто будет оформлять договор.

Остальные документы зависят от банка и вида эквайринга. Например, заполненная по форме банка заявка, анкета, копии документов, подтверждающих адрес торговой точки, и другие. Это нужно, чтобы банк удостоверился: эквайринг подключают реальному бизнесу, а не используют как ширму для мошеннических операций.

Если у организации или предпринимателя открыт расчетный счет в банке и он хочет подключить эквайринг там же, иногда хватит только заявки.

Как заключается договор. Для подключения эквайринга нужно подписать договор с банком. Документ можно заключить на бумаге или в электронном виде, например подать заявку в личном кабинете и подтвердить ее кодом из смс.

Без открытия расчетного счета. Можно иметь договор эквайринга с одним банком, а расчетный счет — в другом. До заключения договора лучше уточнить, согласны ли банки с этим.

Без кассового аппарата. Эквайринг — это самостоятельная услуга, напрямую с кассой он может быть не связан. Но в большинстве случаев бизнес обязан выдавать покупателям — физлицам без статуса ИП — кассовые чеки, в том числе за оплату картами.

Не применять кассу могут только некоторые виды бизнеса — продавцы мороженого в киосках, продавцы журналов и газет, продавцы безалкогольных напитков, молока и воды в розлив, школьные столовые и др. Этот бизнес вправе подключить эквайринг, но не применять кассовый аппарат — онлайн-кассу. Для остальных она обязательна  .

Кассовый чек можно направить клиенту на телефон или электронную почту, если покупатель предоставил их до момента расчета  .

Поэтому интернет-магазины могут обойтись при эквайринге облачной кассой — это арендованное устройство в дата-центре. Клиент при заказе дает адрес электронной почты, оплачивает покупку картой через интернет-эквайринг и получает на электронную почту чек облачной кассы. Бумажный чек не нужен.

Без расчетного счета. Эквайринг без расчетного счета невозможен, поскольку его цель — принимать безналичные платежи в пользу компаний или ИП. Нет счета — некуда их зачислить. При этом, как мы говорили выше, банк-эквайер и банк-эмитент могут совпадать или быть разными. Но расчетный счет должен быть.

Стоимость эквайринга складывается из комиссии и дополнительных платежей, которые зависят от банка. Например, это может быть плата за аренду терминала, сервисное обслуживание оборудования, комиссия за зачисление денег на счет. Комиссию за эквайринг с бизнеса берет банк-эквайер. Из своей комиссии он отдает часть банку-эмитенту и платежной системе.

Комиссия банка-эквайера указана в договоре с ним. Бизнес платит только эту сумму, с остальными участниками операции рассчитывается эквайер.

Комиссия банка-эмитента — это плата, которую банк-эквайер переводит банку-эмитенту, перечисляющему платеж клиента. Ее сумма установлена договором между банками.

Комиссия платежного провайдера — плата, которую берет платежная система, в России это НСПК. Комиссию ей платит банк-эквайер. Обычно 0,1—0,2% от суммы платежа.