«Доходило до того, что не было денег на еду»: я накопил 1,4 млн долгов и пытаюсь их закрыть

Год назад я поставил себе амбициозную цель, которая меня драйвила. Она и сейчас меня драйвит, хотя я не выполнил ее полностью.

В конце 2018 года я решил поступить в аспирантуру, и первый год успешно совмещал учебу с основной работой. Но в декабре 2019 года мой контракт с работодателем закончился, и наша семья начала сползать в кредитную кабалу.

На момент начала реалити тело долга составляло 1 249 463 ₽, на момент окончания — 1 295 528 ₽. С точки зрения финансов цель я провалил, так как долг за год только вырос на 3,69%. Но мне удалось понять, почему так происходит.

Я инженер систем управления. С 2017 по 2019 год у меня была постоянная работа: мы с коллегами разработали две промышленные установки с нуля и еще три модернизировали для одной производственной линии. В месяц у меня выходило порядка 135 тысяч рублей, плюс была годовая премия размером почти с 13-ю зарплату. Но когда я выполнил все обязательства перед заказчиком и договор закончился, то остался без работы.

Новую работу найти было сложно, так как началась пандемия. Вписался в пару стартапов и один производственный проект, но ничего из этого не сработало, и я толком не заработал. Так прошел 2020 год. В 2021 году я нашел работу на полставки. К сожалению, не мог совмещать полную занятость и аспирантуру.

За это время я взял несколько кредитов. На начало реалити, в ноябре 2021 года, ситуация по ним была следующая.

Потребительский кредит. Взял его в 2019 году, оставалось выплатить 369 000 ₽.

Самый большой кредит. Образовался, пока я год сидел без работы, надо было выплатить еще 638 000 ₽.

Долг по кредитной карте. Самый коварный кредит, составлял 146 000 ₽.

Кредит на образование. Взял его, чтобы оплатить курсы по программированию — для повышения квалификации и систематизации базовых знаний в одной из областей ИТ. Сейчас эти знания каждый день применяю в работе. Должен был 94 000 ₽.

Думаю, эта история может быть полезна тем, кто так же, как и я, оказался в кредитной кабале и хочет выбраться. Возможно, кому-нибудь она поможет не отчаиваться.

Основным источником дохода на протяжении всего 2022 года была моя работа на полставки. За скобками остается размер стипендии и доход жены, которые не планирую раскрывать.

Я получал 50 000 ₽ и, собственно, с зарплаты закрывал кредиты. После всех выплат на руках оставалось не более 4 тысяч рублей.

В течение года у меня случались разные подработки. Например, 50 000 ₽ заплатили за выездную командировку на промышленный объект в другой город, его инспекцию и составление ТЗ для коллег. Еще 57 000 ₽ заработал с помощью биржи фриланса за несколько месяцев работы по выходным и вечерам.

Выполнил три проекта:

• доработку программы по компьютерному зрению на Matlab;
• моделирование кавитации в небольшом объеме жидкости при прохождении акустической волны, вычислительным ядром был Jetson Nano;
• проектирование ретранслятора для передачи сигналов на сервер — запрогал небольшую платку на контроллере.

Но подработки не помогли разобраться с кредитами, и сейчас я не беру новых заказов.

Так получилось, что в январе из-за серии небольших незапланированных трат пришлось залезть в кредитку. Например, поход на каток обошелся в 3000 ₽, а за снятие с кредитки заплатил еще 390 ₽ — больше 10%. И подобных расходов было много.

К февралю долг по первым двум кредитам и по последнему уменьшился благодаря регулярным платежам, но при этом долг по кредитке увеличился на 86 666 ₽, в результате чего я оказался в просадке на 35 719 ₽.

К апрелю я сократил минус до 19 497 ₽, но долг по кредитке увеличился еще на 49 889 ₽. Иногда не хватало на коммуналку, траты типа страховки и взносов по ИП, на подарки и всякие развлекушки. Основные категории расходов составляли около 90% общего дохода, но на внезапные траты уже не хватало, и, как по цепной реакции, доходило до того, что не было денег даже на еду.

Я старался как можно меньше ею пользоваться, но иногда все же приходилось, и так долг рос от месяца к месяцу.

К августу тело кредита наконец-то удалось уменьшить на 1,33%, но долг по кредитке еще немного вырос из-за внепланового лечения зуба, которое не полностью покрыла страховка.

К октябрю долг увеличился еще на 120 тысяч, так как кредиткой я оплатил поездку на море на двоих, а обратные билеты стоили дорого.

Бюджет я, к сожалению, не веду. Единственное, что отслеживаю, — это автоматический кошелек в приложении одного из банков. Стараюсь понемногу сокращать траты на кафе возле дома и обеды на работе. Кроме того, полностью отказался от еды и кофе в автоматах. В теплое время года ходил на работу пешком или ездил на велосипеде, экономя на маршрутке.

Были и более серьезные ограничения: практически не покупал одежду — у меня двое штанов и две толстовки, технику — у меня ноут от работодателя, а также мебель. За все это время была только одна поездка на море.

Моей задачей в этом проекте было проанализировать формирование кредита и поддержать себя в борьбе с ним. Написание регулярных отчетов позволило наблюдать за развитием проблемы в течение определенного периода и выявить основные причины роста долга.

Первая причина — незапланированные траты, существенную часть которых, до 80%, приходилось оплачивать с кредитной карты без последующей компенсации.

Второй причиной было неэффективное распределение времени — или, если сказать точнее, фокуса внимания. Например, путь во фриланс не дал нужных результатов, хотя съел много ресурсов и энергии.

Третьей причиной стало мое осознанное желание окончить аспирантуру, невзирая на то, что это усугубляло мои финансовые проблемы. Но для меня это было очень важно. Ученая степень позволяет построить академическую карьеру или совмещать работу и преподавание. Для меня пример — мой первый научный руководитель, который был и главным инженером, и профессором.

Я доволен своим обучением на 60%, мог бы взять больше. В аспирантуре все зависит от тебя, потому что ты сам учишься: читаешь статьи, патенты и другие материалы по твоей теме, иногда ездишь на конференции — как научные, так и индустриальные. За учебу я, кстати, не платил.

После окончания аспирантуры я нашел хорошую работу. Проект по диссертации стал важной частью одного индустриального проекта, и меня пригласили туда разработчиком. Не буду вдаваться в подробности, но дело в том, что из России ушел лидер отрасли по производству определенного типа станков. В своей диссертации я разрабатывал новый тип сенсорной системы управления для такой установки. А некоторое время назад мой научный руководитель нашел заказчика. Теперь работаем в небольшой команде, будем создавать оборудование и занимать освободившийся рынок. При этом у меня теперь есть справка об окончании аспирантуры, что дает право на преподавательскую деятельность.

Я рефинансировал свой кредит и закрыл кредитную карту за счет объединения трех кредитов — большого кредита, кредитки и образовательного — в зарплатном банке, а потребительский кредит добавлять не стал. Общий долг увеличился до 1,4 млн рублей, но ежемесячный платеж сократился почти на 11 000 ₽, и ставка по кредитам теперь ниже 10%.

Если платить по плану, то через полтора года я закрою потребительский кредит, а через пять лет — объединенный. Сейчас могу себе позволить выплачивать больше — 80 000—100 000 ₽ в месяц, при этом остается на бытовые расходы и прочие траты. Таким образом, планирую гасить кредиты досрочно.

Также я прошел курс Бодо Шефера по финансовой грамотности и выходу из долговой ямы на «Ютубе». Собираюсь закрывать кредиты по его системе. Он говорит, что не нужно тратить весь доход на закрытие долга. Лучше параллельно собирать свою подушку безопасности, чтобы непредвиденные расходы не стали проблемой.

Решение моей финансовой проблемы вижу в том, чтобы, увеличив ежемесячный доход, начать формировать подушку безопасности размером 3—6 месячных доходов, стабильно откладывая по небольшой сумме. Подобное делаю с 2015 года и уже накопил 8000 $⁣ (503 520 ₽) для будущей пенсии.

Итак, за время участия в проекте удалось:

• окончить аспирантуру и получить допуск к защите;
• повысить доход;
• провести рефинансирование на более выгодных условиях и закрыть кредитную карту;
• сократить расходы.

P. S. На самом деле финансовые проблемы кажутся не такими уж тяжелыми и нерешаемыми, как сложности, с которыми сталкиваются беженцы и переселенцы. Я нашел группу волонтеров, с которыми мне комфортно работать, и помогаю им понемногу. Но это уже совсем другая история.