Как организовать покупку нового автомобиля, если выплачиваешь ипотеку?

Вопрос читателя Т⁠—⁠Ж

Как организовать покупку нового автомобиля, если выплачиваешь ипотеку?

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Планирую обновить автомобиль. Не знаю, как точно поступить, поэтому хочу спросить совета у читателей.

Начну с вводных данных о моих расходах: трачу где-то до 50 тысяч рублей в месяц.

На жизнь. В среднем уходит где-то 20—40 тысяч в месяц, судя по отчетам по картам.

Ипотека. В 2018 году я взял в ипотеку однокомнатную квартиру в областном центре в Центральном федеральном округе за 2 млн рублей. Сейчас остаток долга — 1,265 млн, платеж — 11 200 Р на 19 лет под 8,5%. При этом 2500 Р идут на остаток, остальное — проценты.

Время от времени делаю досрочные погашения с уменьшением ежемесячного платежа примерно на 100 Р. Квартира — единственное жилье, но в ней я не проживаю.

Планы. Подумываю о ремонте гаража для продажи, понадобится примерно 150 тысяч рублей — там одни стены и ворота. Цена продажи — 200—300 тысяч рублей. Своего рода инвестиция.

Перейдем к доходам: получаю примерно 65—90 тысяч в месяц. Еще у меня есть финансовая подушка в размере 800 тысяч рублей. Эти деньги лежат отдельно, поэтому не учитываю их в дальнейшем рассказе.

Зарплата. 20 тысяч рублей плюс доплата за выполненный объем — от 0 до 40 тысяч в месяц. Если считать за год, то в среднем выходит по 40 тысяч рублей в месяц.

Такси. Получаю от 0 до 25 тысяч рублей в месяц. Считаю после вычета всех расходов на машину без учета амортизации. Когда мне скучно или немного работы, я иду кататься в такси. Доход зависит от времени, проведенного за рулем.

Дополнительно:

У меня есть автомобиль стоимостью около 300—400 тысяч рублей. Машина меня полностью устраивает: есть разрешение на перевозку пассажиров, сама она в технически исправном состоянии, но в связи с политикой сервиса заказа такси с этого года авто считается устаревшим. Поэтому я решил поменять машину по трейд-ину.

Цена нового авто — около 1,1 млн рублей. Если учесть свой автомобиль, останется доплатить 800 тысяч. Можно, конечно, и ничего не менять, но в этом случае я не смогу выполнять заказы на своей машине, а идти в самую дешевую службу такси в городе не хочется. Добавлю, что мне нравится кататься в такси: так я отдыхаю от основной работы, мне интересно общаться с пассажирами, да и просто нахождение за рулем расслабляет.

Новый автомобиль я могу взять в кредит, например, на 5 лет и спокойно выплачивать около 20 тысяч в месяц. Так как на машине я работаю не один, то расходы планирую делить пополам с напарником. Текущий автомобиль у нас тоже делится поровну, поэтому расходы не разъединены — получится по 10 тысяч в месяц. А после можно сокращать ежемесячные платежи досрочными погашениями. Вариант отказа от автомобиля не рассматриваю, это исключено, тем более он мне помогает в командировках по работе.

Что в итоге имеем: ипотека с месячным платежом, который полностью компенсируется за счет пассивного дохода, и относительно невысоким процентом; необходимость сменить автомобиль и некоторый запас средств, который покрывает стоимость машины. Если покупать авто, то по госпрограмме со скидкой, но тогда добавится еще и каско, которое съест скидку.

Как поступить?

😎 Внести больший первый взнос на свою половину автомобиля, а платежи по остатку переложить на напарника. В этом случае у меня останется половина суммы на подстраховку в случае, если напарник выйдет из игры, и отсутствие платежей с моей стороны.

😒 Выплатить сразу всю стоимость автомобиля за свой счет, а с напарника брать как за фактически взятый кредит. При покупке денег он не внесет, а платежи по кредиту будет отдавать мне. Обязательства по кредиту будут заставлять не расслабляться, соответственно, он об этом ничего не узнает. Все расчеты вести в таблицах.

🙄 Взять автомобиль в кредит с минимальным взносом и выплачивать по графику. По мере возможности сокращать свою часть досрочно за счет дохода от перевозок, а ипотеку платить только по графику без досрочного погашения.

🤨 Отказаться от подработки в такси. Но такой вариант маловероятен. В этом случае я не знаю, чем себя занять. Наверное, просто больше времени буду проводить на работе за компьютером.

Пока что я склоняюсь к третьему варианту: это даст мне больше гибкости в плане поиска инвестиционных проектов, а также повысит месячную нагрузку. К концу года планирую пополнить ИИС на сумму, с которой смогу вернуть 13%, — зависит от того, сколько заработаю у работодателя.


Редакция
Как бы вы поступили на месте читателя?

Ни один из вариантов не выглядит хорошим.

21

Виктор, и как поступить?

0
Отредактировано

Владимир, не выпендриваться и не лезть в кредитное рабство, желая жить не по средствам. То есть не покупать новое авто

5

Все предложенные варианты имеют минусы.

Самый разумный вариант — досрочно полностью закрыть ипотеку, т.к. на % уходит очень существенная часть ваших доходов. После этого, можете обновить автомобиль любым из удобных способов (я бы выбрал 3-ий вариант, чтобы не брать на себя лишние риски, в вашей ситуации).

Большое количество кредитов может очень быстро загнать вас в долговую яму, если случится что-то непредвиденное (с вашим здоровьем, либо с вашим автомобилем), поэтому вариант выплачивать одновременно и ипотеку, и долгосрочный кредит за машину я бы всё же не рекомендовал.

11

Илья, стоит ли ее вообще закрывать полностью досрочно? Она и так находится на самообеспечении - сумма платежа сейчас почти полностью перекрывается за счет сдачи в аренду, через год-два точно перекроется

1

обновить автомобиль на пару лет за минимальные деньги и продолжать радоваться жизни

5

Vall, цены б/у взлетели до небес, выгоднее взять новый

1
Герой Т—Ж

Владимир, так и на новые взлетели также. Купите себе великолепный таксимобиль Солярис за 600 и всё.

0

Dmitry, за 600 у нас нет таких (год беру не менее своего), если что-то живое подвернется, рассмотрю.

0

Если Ваш автомобиль устраивает, то ради своего "хобби" влезать в долги и авантюры я бы не стал. Всё-таки это больше развлечение. Можно начать изучать что-нибудь новое для себя вместо этого. Мало какое хобби может сравниться по затратам с теми, что предстоят Вам, если решитесь.
С друзьями лучше не иметь финансовых отношений, особенно когда кто-то кому-то должен.
Я за маловероятный вариант- отказаться от такси или уйти в другую службу, пусть там платят меньше, но Вы и не ради денег этим занимаетесь.

3

А финансовая подушка в 800к которые лежат отдельно - приносят какой-то доход?
Депозит? Какой процент? Не забываем про инфляцию и фактическое обесценивание денег которые лежат на счету.

1. Предлагаю сравнить доход от 800к с расходами по кредиту.
1.1)Если расходы по кредиту больше(именно часть переплаты) - логично закрыть ипотеку досрочно.
Ибо на текущий момент получается что часть денег уходит банку просто за свое спокойствие и быстрый доступ к подушке

В этом случае если возникнет проблема (непредвиденная ситуация) - в зависимости от серьезности можно либо взять кредит, либо продать квартиру (без обременения кредитом это сделать проще).

1.2)Если доход от подушки больше расхода по кредиту (инвестиции) - то можно ничего не менять.

2. Далее
Доход от сдачи квартиры - это "пассивный доход". Несмотря на то что он почти окупает ипотеку - не нужно рассматривать его в этом контексте.
Например в отсутствии ипотеки на квартиру - этот доход может частично покрывать кредит на машину и т.д.

3. Как поступить с напарником - это отдельный вопрос. Понятно что есть желание навариться, но выглядит не очень красиво. Логичнее брать с него чуть большую сумму за пользование авто (авто ваше - выглядит честно). И не совсем понятно - если он знает об ипотеке и выплачивает часть - становится ли он совладельцем авто? Или какие планируются договоренности?

ИТОГ(по моему личному мнению):
4.1. Посмотреть пункт 1й и закрыть ипотеку.
4.2. Проанализировать нужна ли машина для такси и какая.
Если да - Накопить первоначальный взнос + несколько платежей на кредит за машину. И взять машину.

3

Дмитрий, спасибо за комментарий!
по п.1 - у меня уже была возможность закрыть ее досрочно примерно на 80%, получилось сделать инвестиции, перекрывающие расходы по ипотеке. В общем уменьшил долг на 32%.
800 это на данный момент просто свободная сумма на депозите свободного распоряжения

по п.2. согласен с вами, дополню, от полного погашения меня останавливает только возможность инвестиции в дело, от которого могу получить доход перекрывающий эту же сумму, если ее внести досрочно в ипотеку, поэтому пока погашаю досрочно небольшими платежами

по п. 3. желания навариться нет, официально владелец один, но по устной договоренности я должен ему половину авто (так у нас сейчас, так же мы брали текущий авто - договор на авто на меня, кредит тоже, сейчас уже все выплачено), ипотеку я сюда не вплетаю, но он знает о ее наличии

по Итогам - именно это и анализирую, время есть, спешить некуда

0

Владимир, Ну чтож, отлично. Звучит как: план продуман, риски оценены.

п.4. Нужна ли вам машина - врядтли кто-то подскажет - тут только свое решение. (вариант 4 из предложенных). Тут можно рассмотреть вариант - поискать другое доходное хобби, но это скорей всего непросто.

Вкладывать текущие свободные деньги или брать кредит на машину(варианты 1-3) - та же оценка (если деньги приносят больший доход в процентном соотношении чем переплата по кредиту - есть смысл кредита). Не забываем про неприкосновенную подушку в несколько (3-6) месяцев, от всех расходов.

5. Кстати имущественный вычет на квартиру оформлен?

1

Дмитрий, по п. 4 согласен во всем.
По 5 вычет до 21г мне не положен (ИП), могу оформить только начиная с этого года, но делать не буду, подожду следующей сделки, а пока сделаю вычет по ИИС в следующем году за этот год
Еще раз спасибо за конструктивные комментарии

1

На вашем бы месте я бы взял машину по госпрограмме, 10% скидка. Берем с каско, с страхованием жизни. В течение двух последующих недель из кубышки гасим кредит, пишем отказ от каско и от страхования жизни. Деньги вы заново накопите, не беда.
Насчет гаража, не думаю что есть смысл вкладывать 150 т.р. чтобы продать за 200. Снизьте расходы на ремонт.

1

Владимир, по госпрограмме и хочу, надо еще подкопить, чтобы за душой деньги остались.
на гараж я еще не считал расходы - не было времени, сам строитель и переплачивать не буду.
Спасибо!

1

Владимир, к сожалению, гос программа поддержки автокредитования закончилась.

0

Настя, подождем когда запустят

0

Автор, у вас достаточно дорогая ипотека, понятно, что 11 тыс в месяц вы спокойно выплачиваете, но 8,5% это дорого, есть возможность рефинансироваться? В перспективе переплата по ипотеке в квартире, где вы еще и не живете, может быть существенной.

Что касается заданного вами вопроса, то ни один вариант не является верным, поскольку вы и сами не понимаете, работать в такси или нет, это же как хобби? А если не такси, сидеть дома за компом... То есть, это такое развлечение для вас, чтобы время убить.

Из всего рассказа мне не дает покоя вопрос с ипотекой на 19 лет, при стоимости квартиры, как автомобиль, который вы хотите купить. Судя по всему, вы любите считать и к спонтанным покупкам не склонны - может, есть смысл закрыть хоть какой-то из кредитов и спокойно жить себе в удовольствие? Да, многим сложно в это поверить (не про вас сейчас), особенно после ипотеки, кредитов, вечного счета денег, что вот, настал момент, когда МОЖНО :)

0

Anastasia, 8,5% это не дорого для вторичного жилья. Если рефинансироваться - максимально ставка снизиться до 8%. Но это того не стоит, т.к. пока обременение другому банку перейдет ставка повышается на 2% (это два-три месяца) + делать по новой оценку квартиры, + страхование по новой. Игра не стоит свеч.

14

Илья, все верно

0

Anastasia, догоро это 12%+ которые были ещё три года назад

5

Anastasia, 8,5 это уже рефинансировано с 10,5
Я сам прекрасно понимаю для себя стоит работать в такси или нет, поэтому в тексте постарался обозначить этот отказ, как вариант как маловероятный. Тут есть еще много бюрократических нюансов и следовательно я рассматриваю легальную сторону, например, за нелегальный извоз, не имея крыши, можно просто лишиться авто с конфискацией. По поводу компа - вы не так поняли. Не дома сидеть, а на работе (не люблю работать дома, дом - место для отдыха), я проектировщик и время которое посвящается проектированию может быть равно 24ч/сут 😮. Такси является своего рода сменой картинки и мне реально получается расслабиться

Что именно вас пугает в наличии ипотеки? факт долга? я считаю что он перекрыт пассивным доходом и ее можно убрать с первого плана. Даже если ипотека станет в напряг, можно подумать о продаже квартиры

Вариант взять закрыть ипотеку здесь и сейчас возможен, но в этом случае меня больше пугает отсутствие свободных денег и наличие отягощающего имущества в виде квартиры (быстро ее тоже не продать)

0

Мне кажется сомнительной история с платежом за кредит от напарника. Может быть вам тогда совместно с ним взять кредит, чтоб он нес полную юридическую ответственность? Тогда вопросов не возникнет. Поровну вносите первый взнос, поровну платите платеж. Вариант, по крайней мере, юридически безопасный. И, если такси вас расслабляет и вам нравится работать там, то конечно, нужно брать новый авто!!! В мире так мало радостей:)

0

Сабина, в этом есть проблема, он официально не трудоустроен и нет белой з/п

0

Владимир, тогда аргументации точно нет для того, чтоб довериться в оплате автокредита вашему коллеги, а следовательно один вопрос: готовы ли вы брать риски в оплате автомобиля самостоятельно до конца кредита?

0

Сабина, да готов, отчасти поэтому и оформлял и кредит и машину на себя, так же и планирую

0

Владимир, тогда лично я желаю вам не отказываться от того, что приносит удовольствие! Судя по всему, ваше финансовое положение позволяет оплачивать кредит на машину, а учитывая, что такси приносит, как я поняла, примерно 30% от вашего совокупного дохода, то конечно же в долгосрочной перспективе вложение окупится. Принято считать, что успешным является распределение бюджета, где на кредиты уходит не более 30% от ежемесячного дохода. Если эти пропорции с учетом ипотеки и автокредита у вас сохраняются, то можно вас только поздравить с разумным планированием личного бюджета! Успехов Вам! Пусть всё получится!

1

Сабина, Спасибо!

0

Если машина на 2 хозяина это не машина

0

Изучите тему инвестиций , школа ФинРа отличная есть . Ваши 800т лежат и не работают, а могли бы быть инвестированы в ценные бумаги и приносить прибыль ,хотя бы перекрывая инфляцию . Это первое . По поводу машины и квартиры ничего не могу сказать , пойду читать советы ))

0

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество Т—Ж

Лучшее за неделю