Стоит ли брать кредит ради нового автомобиля?

Вопрос читателя Т⁠—⁠Ж

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Хочу купить автомобиль, но меня терзают сомнения.

Я женат, есть ребенок. У нас собственное жилье и автомобиль, долгов нет. Общий ежемесячный доход на семью — примерно 110 тысяч рублей. Регулярные расходы на всех — около 40—45 тысяч в месяц.

После закрытия ипотеки я задумался о следующей финансовой цели — обновлении автомобиля. Если покупать машину сейчас, то придется влезать в кредит, что и вызывает у меня наибольшее беспокойство. Ориентировочная сумма займа — 2 миллиона рублей и, возможно, страховка от банка. Рассматриваю вариант со страховкой, так как если со мной что-то случится, есть надежда, что долг не перейдет семье.

Если финансовая ситуация не ухудшится, я рассчитываю погасить кредит досрочно, а значит, смогу вернуть пропорциональную часть страховки за неиспользованный срок. Так сумма может снизиться на 200—300 тысяч. Это максимально приблизительный расчет по ценникам автосалонов без учета возможных скидок, торга и прочих факторов.

Сразу оговорюсь, что снижать требования к автомобилю я не хочу.

Если покупать машину классом ниже, то получится, что я заплачу немаленькую сумму за то же самое, что у меня и так есть, только новое. Не вижу в этом смысла. Если все равно придется отдать большие деньги, то лучше доплатить, но купить то, что устраивает на 100%, чем отдать на 20—30% меньше за товар, к которому не лежит душа. Тем более я покупаю машину не на год или два: я езжу на ней каждый день.

Аргументы за покупку автомобиля в кредит в ближайшее время.

Рост цен на новые автомобили. За последние 12 месяцев цена на машину моей мечты выросла в общей сложности примерно на 150 тысяч рублей. Если ждать и копить деньги, боюсь, что придется покупать тот же самый автомобиль по цене, за которую сейчас можно взять транспорт классом выше. Кредит же позволит зафиксировать стоимость и остановить ее рост.

Хорошее состояние старой машины. Мой прежний автомобиль находится в хорошем состоянии, у него небольшой пробег, но ему уже 7 лет. Боюсь, что если внезапно потребуются масштабные вложения, то придется обновлять машину в спешке, а значит, на менее выгодных условиях.

Отсутствие стратегии накопления. Боюсь, что если оставлю накопления в рублях, то не смогу угнаться за ростом цены. А если в валюте, то потеряю деньги на разнице курсов, если основная часть осенней девальвации уже позади или — чем черт не шутит — если будет коррекция курса.

С активами тоже есть несколько моментов, которые меня смущают. Я опасаюсь облигаций из-за не очень высокой доходности, которая в сочетании с разницей курса и НДФЛ может привести к потере части средств. Акции же делают портфель волатильнее — если деньги понадобятся здесь и сейчас, возможно, придется закрывать позиции с убытком.

Аргументы за то, чтобы ждать и копить деньги.

Угроза нового карантина. Опасаюсь, что в случае ухудшения ситуации с коронавирусом могут объявить карантин или закрыть детские сады. В таком случае жене придется уйти в неоплачиваемый отпуск или даже уволиться — доход семьи упадет примерно на четверть. За свое место беспокоюсь меньше, так как могу работать удаленно.

Кредит. Подумываю о кредите на более длительный срок, чтобы у меня была возможность обслуживать его, не снижая уровень жизни семьи. Это поможет компенсировать вероятные риски, связанные с первым пунктом. Но если растянуть его на 7 или 10 лет, то платеж снизится не слишком сильно, а сам кредит превратится во вторую ипотеку. От этой мысли становится очень некомфортно.

Отказ от крупных трат. Если сейчас залезать в кредит, то о крупных тратах вроде рождения второго ребенка или поездки на отдых в ближайшее время, скорее всего, придется забыть. Как минимум до тех пор, пока я не снижу сумму платежа до минимальных значений. Но, конечно, ситуация может измениться в лучшую сторону, например в случае смены работы.

В связи с этим у меня два вопроса. Вы бы стали влезать в кредит на моем месте? Если считаете, что лучше подождать, то как бы вы организовали процесс накопления?

Редакция
Как бы вы поступили на месте читателя?

Друзья, всем спасибо за комменты и советы! Пока ТЖ публиковал мой вопрос (прошло около 2 или 3 недель), пришел к решению самостоятельно. Если что, это просто констатация факта, к редакции никаких претензий нет и быть не может.

В итоге решил отложить свою затею как минимум до лета, после чего - вернуться к тому же самому вопросу с новыми вводными. Планирую начать 10% дохода семьи откладывать на старость, остальное - в копилку на машину. Вопрос о стратегии накопления пока остается открытым, на текущий момент склоняюсь к вечным портфелям Тинькофф, плюс еще каким-либо ETF.

31

Аноним, С вопросом покупки авто лучше повременить, черт его знает что будет дальше, а машины они всегда дорожают (увы).
Возникает вопрос, автомобиль, который есть у Вас сейчас вы будете продавать или оставите супруге?

2

Павел, да, в итоге тоже так подумал. Старую машину буду продавать, скорее всего, т.к. у супруги прав нет, а даже если появятся, то у меня большие сомнения насчет того, что она осилит водить на механике. Ну и как-то нечестно было бы купить себе новенькое, а жене - что осталось, мол "дай вам Боже, что нам негоже" :) Плюс ко всему пока у нас более-менее однонаправленные маршруты, т.е. нет такого что мне надо ехать в одну сторону, а супруге - в противоположную, соответственно, отчаянной нужды в двух машинах в семье нет.

4
Отредактировано

Когда читаю такие статьи в Т-Ж у меня складывается ощущение, что я как-то неправильно живу.
Ну как можно купить машину за два ляма при общем доходе в 110 тыщ? Это же 1,5 годовых дохода семьи.

109
Отредактировано

Евгений, я с большим доходом ничего кроме 15летних ведер тыщ за 400 не смотрю. Это же просто средство передвижения. На что тратиться.
У меня как-то была новая машина в кредит. Я год платил, потом избавился от этого.

28

Павел, ну постоянно вливать бабки в ремонт 15 летних вёдер, такое себе.

2

Джон, при правильном выборе вливать ничего кроме обслуживания текущего не нужно.

0

Евгений, с учётом обязательных расходов - всё что остаётся за 3 года. И мне очень интересно, как они вообще рассуждают. Наверное что-то типа "Вот я променяю 3 года своей жизни на эту повозку... ок, норм".

0
Отредактировано

Находилась в вашей ситуации год назад, даже ездили смотреть авто с ценой 2,5 млн, чуть было не купили. Но у меня сильно выше семейный доход и все равно я решила не покупать авто, так как авто всегда пассив. В вашей ситуации считаю так:
1. Если текущий авто вложений не требует и дает нужный уровень комфорта - менять его не стоит. Любой даже самый сложный ремонт будет стоить Вам меньше, чем 2 млн
2. При доходе 110к авто ценой 2 млн понты, как мне кажется. 110к это менее 50 тысяч на троих. Лично моя точка зрения - при доходе менее 50к на человека семья находится на грани бедности (да, даже в регионах). Никому не навязываю такой подход:)
3. Авто хоть и стремительно дорожают, но так же стремительно дешевеют. Большое заблуждение, что купив авто сейчас за 2 млн и продав через 5 лет за 2 млн вы получите одни и те же деньги.
4. В тексте нет информации о ваших сбережениях, финансовой подушке, сбережений на будущее ребенка и т.п. Если ничего этого нет - брать кредит на авто верх глупости.

Если деньги карман жгут - возьмите еще одну ипотеку и купите небольшую квартиру для ребенка. В будущем он точно скажет вам спасибо, а пока это будущее не наступило вы будете получать от него небольшую компенсацию вложенных денег в виде аренды.

107

Алена, самый мудрый совет.

0

Увеличивайте доход.
Авто должен стоить меньше годового дохода, если для вас это значительная часть жизни.
И 2-6 месяцев, если вам нужен автомобиль, но вы не фанат.

56

Николай, трехмесячный доход по классике, да

2

Николай, не подскажете, откуда такие точные расчеты?

0

Yuri, здравый смысл и общемировая практика.

39

Если ваша текущая машина соответствует вашим потребностям то смысл покупки сомнительный.
В погоне за комфортом вы сильно ограничите себя и близких финансово. Финансовые обязательства напрямую влияют на комфорт. В лучшем случае ваш комфорт останется на прежнем уровне, а скорее всего задолженность перед банком в размере 2 мл будет давить на вас и вашу семью финансово, психологически, морально, духовно, да еще и в отпуск не поедите. ИМХО.
Если машину действительно необходимо заменить в ближайшее время то надо думать, рассматривать условия кредитования и считать бюджет на несколько лет вперед с новым кредитом.

42

Роднечков, лучше комфортно ездить в старой машине со свободными деньгами, чем сидеть в новой машине и считать каждую копейку. Это всего лишь машина.

22

Павел, согласен. Лучше иметь чуть больше финансовой свободы, чуть больше уверенности в "завтра", чем комфортный авто и дискомфорт в моменты пока вы не в авто. Можно подкопить и может попробовать разобраться со вкладам/инвестициями/трейдингом.
Ладно, мне пора, кредит на айфон одобрили.

14

Павел, согласен. Однако, пытаясь понять людей, берущих новое крутое авто на "последние" пришёл к двум вариантам: жажда "статуса" навязанная обществом, либо просто человек получает огромное удовольствие от эксплуатации авто. Второй вариант, на мой взгляд, имеет право на жизнь. Каждый из нас получает удовлетворение и удовольствие от каких-то вещей: кто-то покупает огроменный ультра-пупер-8к телевизор или монитор, чтобы смотреть фильмы на нём (хотя другому человеку достаточно обычного Full HD), кто-то покупает ламповый усилитель звука за 100к, чтобы наслаждаться "тёплым" звучанием в Loseless качестве (для других это в высшей степени неоправданная покупка) и т.д. Наверное есть и люди, получающие натуральный оргазм от кожаной отделки салона, мощного двигателя и прочего, эти люди готовы отдать "последнее" за подобное удовольствие.

13

Решать вам.

Но, кажется, это плохая сделка.

Во-первых, вам такое авто не по карману.

Во-вторых, у вас скромные траты для семьи с ребенком, а, значит, есть куда увеличивать комфорт.

Вы хотите все свободные деньги, которые можно было бы потратить на повышение комфорта семьи (новое жилье, лучшее питание, образование ребенка, отдых, инвестиции) вложить в автомобиль. В итоге в вашей жизни ничего не изменится, кроме класса автомобиля. Если не увеличивать доход, но учитывать рост цен, траты на семью будут лишь снижаться.

42

Victor, жилье у меня и так новое - дому 5 лет, ремонт полностью сделал в прошлом году, площадь пока вполне устраивает. Питаемся мы и так ни в чем себе не отказывая. Вот отдых, инвестиции и т.д. - это да, про это можно будет забыть. Собственно, потому и писал сюда. Подозреваю, что все аргументы "за" это в значительной мере попытка рационализировать собственную хотелку, которая пока мне не по зубам.

12

Я бы начала с честного ответа на вопросы: "Для чего вам новый автомобиль?" и "Почему именно этот автомобиль?"
"Машина моей мечты" это не аргумент для кредита в 2 миллиона.

39

Да хочет пусть покупает, понты дороже денег. С доходом на семью 100 тысяч, максимум новое это автоваз, либо рено логан. И это если бы не было машины, раз машина есть, то зачем ее менять?
Страховка, ТО, проценты банку, долг за машину. Хотите с десяток лет пожить как нищие?
Ну и допустим автор купит машину, у него будет крутая тачка, лухери, комфорт, сама едет, куча подушек безопасности. Что будет у жены и ребенка? Будут сидеть дома на картошке и воде, и иногда ездить пассажирами с комфортом? Дешевле такси бизнес класс

32

Если честно, греет душу то, как единогласно комментаторы насовали в панамку автору.
Т-Ж несет здравомыслие в массы.

32

Евгения, ну прямо так и насовали :) Подозреваю, что внутренне искал для себя последний довод в пользу отказа от покупки на текущем этапе, и ТЖ опоздал буквально на пару дней - решение приостановить процесс было принято на выходных.

15

Что же такое умеет авто за 3кк и не может дать авто за 1.5кк, что хочется лезть в "ипотеку" при весьма скромных доходах? Осаго+каско+обслуживание сожрет оставшийся после кредита бюджет.

31

d1mmmk, много чего умеет :) Но в ипотеку именно, что не хочется лезть. Иначе бы не стал писать сюда, а просто пошел бы и влез в нее.

0

Аноним, ну вот что например?
Адаптивный круиз, системы экстренного автономного торможения и ухода от столкновения — не факт что будет в такой "дешёвой" комплектации, парктроники/камеры/датчики слепых зон/электробагажник/крючки/розетки/климат/круиз+лимитер/кожаный руль с подогревом и подогревы всего, актуальные системы безопасности — так это все есть в обычной Ладе за 1-1.2кк.
Имея значительно больший доход чем ваш — у меня даже не появляется таких бредовых идей, как купить авто дороже 4-6 среднемесячных доходов (тем более в кредит), сейчас владею обычной дешёвой жоповозкой за 3 месячных дохода.

11

d1mmmk, а у меня вот похожие хотелки с автором, хочу додж челленджер, хоть ты тресни. Там не будет никаких крутых систем скорее всего, но вот просто хочу и всё) Но хоть доход годовой и позволяет его купить, жаба всё равно душит)Но если буду брать новую машину, то, как сказал автор, лучше для души)

3

Дима, мои вкусы довольно специфичны, для души новое я не хочу, а вот от dmc-12, 993 или mx-5 nc я бы не отказался... Из нового ничего интересного в общем то и нет, его и не может быть в сегменте на "каждый день и для семьи".

2

Сам стою перед схожим выбором, но если в моём случае - возможны варианты: у меня и доход выше и запросы скромнее (и то стремно), то в Вашем случае однозначно нет.
Данных Вы дали конечно мало, но постараюсь объяснить:
1) Регулярные расходы 40-45к (не совсем понятно, что туда входит, но допустим ЖКХ + связь + питание на 3-их + транспортные расходы/бензин для авто; может, если совсем ужиматься по еде, еще что-то тысяч на 5)
2) Кредит на 2.2 млн будет Вам стоить 44к (примерно - исхожу из наличия страховки и того, что нашел сам)
3) Обслуживание + Осаго и Каско для авто ценой под 3кк: ну фиг знает, пускай по самому минимуму - 10к в месяц (с франшизой и относительно небольшим пробегом)

Итого:100к в месяц

Есть несколько вопросов:
1) Одежду вы не покупаете?
2) На развлечения/ игрушки ребенку не тратитесь?
3) В отпуск никуда не выезжаете?
4) В доме ремонт не планируете, из техники ничего не нужно в ближайшие 5 лет?
5) Проблем со здоровьем не бывает у семьи и родственников?
6) Спортом и наведением красоты вся семья занимается дома?

Если на все вопросы Вы ответили: ДА, то вы смело можете покупать "машину мечты" и оставшиеся 10 т.р. направить на досрочное погашение кредита!

22

Кто бы тут чего не сказал - решать все равно автору и без оглядки на других.

1. Зачем вам новое авто? - престиж, собственное эго? про необходимость не вижу зацепок
2. Они дорожают. Пусть дорожают - это естественно. Технически мало что меняется
3. Технической стороны вопроса не вижу, впечатление навязанного рекламой и обществом мнения
4. Вопрос выглядит как: Купить эйпл 12-13-14... в кредит или пользоваться дальше своим андроидом, который устраивает, но просто надоел

"Как бы я поступил на месте читателя"? Может быть автора?
На месте автора, я бы не лез в кредит по вышеперечисленным причинам. Периодически самому приходят в голову подобные мысли, аналогично автору, но в отличие от него могу позволить обойтись без кредита.

Пользуйтесь тем, что имеете, новое это еще не значит, что оно лучше. Может сложиться так, что ожидание не оправдывает средств

16

Расскажу свою историю.
Доход на семью из трех человек в три раза больше чем у автора вопроса.
Дело было в 19 году. Имелась во владении машина с- класса , купленая новой 9 лет назад. Пробег был уже хорошо за 200 тыс. Докучала ремонтами, комфорт и удовольствие уже не приносила.
Обычно беру новые авто и катаю их " до дыр". Всегда за нал. Никогда в жизни не брал кредит.
Кроме ремонтов, было еще одно обстоятельство- машина у нас в семье несколько больше чем просто бытовой предмет типа пылесоса.
В силу определенных обстоятельств в отпуск мы можем ездить только на автомобиле или поезде. Поэтому используем авто для автопутешествий. Это еще и своего рода хобби.
В 2019 году все же решили обновить авто, т.к прежний уже не удовлетворял размером( его брали когда ребенка не было) и надежностью (ремонты шли все чаще, и желания встать где- нибудь в 4000- 5000 км от Москвы на дороге во время отпуска не было, тем более в чужой стране. Хотя это исключать нельзя и с новой машиной, но вероятность меньше).
Купили за наличку японский кроссовер в предмаксимальной , стоимостью 2 млн. И видя рост цен на авто сегодня, ни капли не жалеем.
Наоборот, очень довольны что успели.
Мой совет автору, брать авто стоимостью ближе к годовому доходу. И за наличные, подсобрав деньжат.
Авто это не пассив, авто это инструмент, им надо пользоваться.
Как , например, насос в колодце в доме, который тоже " пассив"- жрет энергию, тратит деньги. Гораздо полезнее черпать воду ведром и таскать на себе в дом. Ну, поняли , короче.

14

А что некомфортного во фразе "вторая ипотека" если это и есть вторая ипотека, только ещё менее выгодная, так как базовый актив не дорожает, а дешевеет как не в себя?

13

В кредит влезать не стал бы. Как по мне, кредит имеет смысл только в случае болезни или на учёбу.
Лучше накопить. Рост цены машины компенсируется тем, что вы сэкономите на плате за кредит.
Аргумент про возможный внезапный ремонт машины непонятен. Вы сами указываете, что машина в хорошем состоянии. Значит, риск низкий.
Вложите деньги в биржевой фонд.

12

Посоветуйтесь с женой, выслушайте ее мнение на этот счет. Еще возьмите тайм-аут и вернитесь к этим размышлениям через месяц - возможно, что к тому времени вы уже остынете и вас будут волновать более насущные вопросы.

9

Автор, не дури! За 2 миллиона сейчас ты купишь не машину мечты, а пластиковое дребезжащее недорозумение с двигателем 1,4 литра.
Варианта я вижу два:
1) разумный. Ездить на своей ласточке, поддерживая ее рабочее состояние. Лучше прям сейчас загони ее на большое ТО, поменяй все жидкости, все фильтры, тормоза по кругу, подвеску перетряхни, сделай полировку кузова, химчистку салона. Обойдется это в пару ежемесячных платежей по новому кредиту, зато будешь уверен в своей машине и сэкономишь намного больше;
2) копи, продавай свою ласточку и бери трехлетку.
Все сэкономленные деньги - в подушку (если ее нет) и в накопления.

9

сейчас в подобной ситуации. Есть 1.5 млн, но машину хочу за 2млн. Тестировал машины за 1.5 млн - не дают никаких эмоций, в отличии от машины за 2млн.

Думаю о том, что бы взять 0,5млн в кредит и закрыть за год или копить год...

Но при этом очень душит даже не кредит брать, а то 2млн за машину это просто много денег. Мне жалко отдавать 2млн за машину, я не могу определиться это хороший уровень жизни и удовольствие или ненужный понт. Если это понт, то в чем тогда заключаются мои желания? для чего тогда работать по 12 часов?

Тут конечно собрались все жители страны, кто зарабатывает свыше 5млн в год, и для Вас 2млн - это не много, и кредиты никто никогда не берет.

Но если смотреть математически. Реальная инфляция рубля в год около 15%, я посмотрел цены на курицу, молоко в декабре 19 и сейчас. Машины растут в цене также, а если говорить про новые, то вот еще в прошлом году cx-5 был до 2млн в норм комплектации, а сейчас вышел рестайлинг и уже почти 3млн.

По вопросу автора, однозначно 2млн на машину в кредит на 5-7 лет я бы не стал брать. Это со страховкой по 45 тысяч платить за кредит и еще за содержание машины, это пять лет жить ради машины - она того не стоит. И через 5 лет у тебя опять укатанная машина и нет денег на обновление - вечная кабала.

9

Я был в похожей ситуации, но, конечно, не на месте автора. Взял кредит (потреб, не авто), переплата вышла в 2 раза меньше, чем подорожал автомобиль за то время, пока я гасил кредит.
У меня сомнения при выборе рассеялись после того, как я ответил на вопрос "А что для меня автомобиль?". Судя по комментариям и соотношению "+"" и "-" к ним, для существенной части аудитории автомобиль это либо "возить пятую точку от дома до работы по пробкам" либо "понты".
Для меня (и для многих из моего круга общения) автомобиль это гораздо более существенная часть жизни. По сути, третье из материальных благ после после жилья и запаса "на чёрный день".
Почему? Потому что в регионе, потому что часто езжу за городом. Это значит, к машине гораздо больше требований по безопасности и надёжности. Да и по комфорту тоже.
Тут хвалили 15-ти летние вёдра, логан за 200 к с авито и автоваз? Пожалуй, съездить в супермаркет за покупками на них можно столь же успешно, что и на новом авто за 2-3кк. А что там у автоваза с пассивной безопасностью? А с активной? А многие смогут лично проверить, что на месте подушек безопасности в 15-летнем ведре не вставлены "затычки"? Да взять хотя бы отсутствие/наличие ESP: с ним почти нет шансов уйти в ритмический занос и отправиться под встречный камаз.
Про цену ремонта меньше переплаты "за новую" - допустим, выгода на стороне 5-ти летнего авто. Но проблем сильно прибавится, если ремонт потребуется километрах в 300 от города, а вы как раз спешили по-делам.
P.S. автору ни гвоздя, ни жезла.

9

Какой адок.
Я и сам был одержим идеей покупки классного авто.
У меня работающая жена, нет детей и лишь только мой доход выше чем у автора.
В итоге взял машину за 800 тысяч без займа и с содраганием представляю себе, что я несколько лет выплачиваю большУю часть ЗП за машину стоимостью 2+ миллиона. Насколько надо не иметь никаких других интересов в жизни кроме личного авто, чтобы при не самом большом доходе покупать такую дорогую тачку и пахать на неё несколько лет, ограничивая себя во всём?

8