Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
У существующих приложений, в которых можно следить за бюджетом, есть ряд недостатков.
Сам я не пользуюсь функцией учета финансов, которую предоставляют приложения банка. Не пользуюсь и сторонними приложениями по ведению и анализу бюджета. И на это есть несколько причин.
Приложение по личным финансам:
- Нужно перебивать данные вручную. Это достаточно быстро надоедает. И чаще всего ведение приложения заканчивается на 3—4 неделях.
- Редко синхронизируется с другими телефонами. То есть вы и другой член семьи, вероятно, не сможете одновременно вбивать данные на разных телефонах.
Приложение банка:
- Нет возможности назначать переводам категории или удалять их, если это был технический перевод. В каждом приложении есть преднастроенные категории, которые часто нельзя поменять. Например, вы не согласны с тем, что кальянные — это рестораны, и хотите видеть их в развлечениях. В приложении так сделать нельзя.
- Крайне сложно вести семейные бюджеты. Если хотите понять общие расходы и доходы на двух и более человек, то при использовании банковского приложения столкнетесь с серьезными трудностями. Маловероятно, что дойдете до конца.
- Если вам важно дать категориям дополнительные подкатегории, то с этим тоже будут проблемы. Например, вам важно понять, сколько вы тратите в путешествиях. Но при этом также важно, на что именно тратите. Организовать такую механику через приложение будет сложно.
Все это делает крайне неудобным использование приложений для учета личных финансов. Поэтому я решил поделиться способом контроля доходов и расходов, который использую сам. Говорю лишь про формат ведения данных, выводы из них оставляю за вами.
Шаг № 1
Выгрузите операции из приложения
Для начала важно понять, какой у вас банк.
Если Тинькофф, то тут все просто: на главной странице в личном кабинете веб-приложения переходите в раздел «События», выбираете период выгрузки и загружаете эксель-файл.
Если у вас другой банк, то могут возникнуть проблемы. Например, Сбербанк делает выгрузку в PDF. Чтобы перевести 100 операций в формат таблицы, придется потратить 40 минут, и это если у вас уверенный уровень владения «Экселем». Поэтому рекомендую либо сменить банк, либо поискать возможности выгрузить данные в «Эксель» или SCV.
Переведите данные в нужный формат для анализа. На этом этапе добавьте несколько столбцов в базу, чтобы вы смогли сделать сводные таблицы:
- Доход/расход — поможет сделать фильтр и сводную по этому параметру.
- Дата — чтобы понять, когда именно вы произвели операцию.
- Месяц — поможет составить сводную таблицу и распределить доходы и траты по месяцам.
- Владелец — важный столбик, если хотите анализировать семейный бюджет.
- Покупки в поездке — здесь может быть любой другой критерий, по которому вы хотели бы определять расходы. Я, к примеру, выделяю «покупки в поездке», потому что это помогает планировать следующие путешествия.
Если вы используете выгрузку из Тинькофф-банка, то в текущей таблице в столбцах «Дата» и «Месяц» уже стоят рабочие формулы. Нужно лишь протянуть их до конца выгрузки.
Шаг № 2
Сформулируйте список категорий
Вы можете взять список категорий, который предлагает банк. Для этого нужно выгрузить данные за один или два года — в этом списке точно будут все возможные варианты категорий.
Удалите повторы и оставьте только уникальные значения категорий. Уберите ненужные группы и добавьте те, которые считаете необходимыми.
Шаг № 3
Проставьте правильные категории в таблице
Теперь ваша задача пройтись по выгрузке и исправить категории на правильные. В первый раз для этого потребуется много времени, потому что вы будете работать с данными за длительный период. Но в будущем эта операция не займет более трех минут.
Важно сделать так, чтобы в вашей таблице не осталось неопределенных категорий. Например, переводы или другое. Если на эти пункты приходится 5% расходов, то эффективность анализа будет стремительно снижаться.
Шаг № 4
Сделайте сводные таблицы
Теперь сделайте сводные таблицы с общими расходами. Если ведете учет на несколько человек, стоит сделать разбивку по людям.
Что важно учесть:
- Выбрать «Доход/расход» и «категории» в строках.
- Выбрать «Месяц» в строчках.
- Выбрать «Сумма платежа» в значениях.
Отфильтруйте месяцы и уберите те, что не относятся к текущему году. Для каждого года стоит сделать отдельный лист или новую сводную на этом же листе. Если ведете информацию по двум и более людям, оставьте лишь одного человека в фильтре по столбику «Владелец».
В итоге получатся сводные по месяцам с расходами и доходами за год:
- общая сводная;
- сводные по людям.
Если вы используете выгрузку Тинькофф-банка, то достаточно вставить полученные данные на лист «Расходы / Доходы / База», и сводные сами все подтянут. Если помимо столбика «Покупки в поездке» вы выделили еще какие-то значения, то сразу сделайте по ним сводную.
Шаг № 5
Обновляйте данные
Обновляйте данные минимум раз в месяц и максимум раз в неделю. Такая частота не будет напрягать, и вы не забудете, кому и за что делали переводы.
Процесс занимает в среднем 3—5 минут. Механика следующая:
- Скачиваете выгрузку операций из банка за месяц.
- Вставляете данные между меню и второй строкой, чтобы не сломать сводные.
- Протягиваете формулы месяца и дня.
- Проставляете расходы и доходы.
- Исправляете категории.
В итоге вы получаете чистые данные и понимаете, как все плохо. У меня было именно так, но потом эта информация дала огромные возможности для планирования и разумного потребления.
Итоги
Чтобы следить за расходами и доходами при помощи данных из банковского приложения, используйте шаблон:
- Выгрузить данные по операциям в эксель- или CSV-формате и загрузить их на лист «Расходы / Доходы / База».
- Сформулировать список необходимых категорий.
- Исправить неправильные категории в таблице.
- Сделать сводные таблицы.
- Обновлять данные раз в неделю или каждый месяц.
Тоже раньше устраивал танцы с бубном. Перепробовал кучу разных вариантов, в итоге остановился на дзенмани. Приложение само синхронится с банками. Повторяющиеся платежи сама проставляет категории исходя из истории. Или, если например продуктовый магазин - сама относит в категорию "продукты". Ну и др.платежи по большей части корректно проводит. Уже два года, даже др.варианты не смотрю, так как все более чем устраивает.
Evgeniy, тоже зашел сказать, что ребят, дзенмани может)
Evgeniy, скаммани, вы хотели сказать. синхронизация с тинькофф не работает, или работает, но для коллцентра на зоне: потребовали пароль, написали — ой, пароль не подошел и всё, пришлось срочно его менять.
Evgeniy, я как то решил по стопам советов попробовать дзенмани, подключил сбер, так они логин пароль требуют, окей, думаю, подключил - так мне акк заблокировали..
Ну его.. этот мани
Я в целом забил на покатегорийный учёт трат, так как в нём нет смысла если результат измеряемый в "прирост активов" меня устраивает.
Веду в очень простой табличке в экселе помесячно(месяцы по столбцам) в тысячах рублей:
-- доходы по 2 категориям(трудовые, иные)
-- активы(одна строчка это сумма по банку в каждой валюте)
-- ... "из них полученные проценты" (примерно*)
-- инвестиции ( 1 строчка = 1 брокерский счёт или продукт типа НСЖ)
-- 2 строчки курсов валют в этом месяце (округляю до целого рубля)
-- формулой считается сумма активов
-- строчка "в пути" (полезная опция если в расчётную дату деньги идут между банками)
-- строчка "крупные расходы". большие разовые траты отражаю увеличенной на сумму трат суммой по одному из счётов(как если бы они не произошли) и отрицательным числом в этой строке.
+ раз в год выгружаю выписки за год из банков и считаю суммы процентов, кешбеков и вознаграждений по программам лояльности(эти данные не использую никак)
Если прирост активов за последние несколько месяцев меня устраивает, делаю примерно ничего. Если не устраивает -- разбираюсь в причинах. Отрицательного прироста не было с 2017ого года, наименьший прирост традиционно в декабре.
*за 2020 год ошибка составила менее 5% от суммы выплаченных процентов.
Alexander, то же самое, если всё устраивает, не вижу смысла вести подробный ежемесячный бюджет
Спасибо за статью!
Как мне кажется, эксель не очень подходит для хранения таких данных за несколкьо лет. Возможно, имеет смысл сделать файл-калькулятор, а рядом хранить выгрузки за каждый месяц. В любой момент можно открыть старый файл или файлы, копировать из них данные в калькулятор и посмотреть, например, сравнение месяцев.
Но сам я пользуюсь самописной программой, а данные в неё кидаю через бота в телеграме. Т.е. выпил кофе - сразу написал боту "кофе 100 альфа". Он понимает, что нужно создать расход за сегодня на 100 рублей по категории "Всякая хрень" с карты альфабанка. Сделал его так, чтобы можно было не особо заморачиваться с форматом сообщения - положение частей сообщения, лишние слова, названия категорий и мест хранения денег, расход, приход или перевод и т.п. В конце месяца сверяю остаток. Если не сходится - прохожусь по истории и добавляю недостающие операции.
Выгрузки из банков мне не подходят, т.к. хочу знать до статьи расходов, а не до покупки, что я трачу. Например, в операции написано "1000 супермаркет". Мне этого недостаточно, т.к. я мог потратить 1000 на еду (т.е. обязательные расходы), а мог потратить 1000 на вкусняшки (т.е. паразитные расходы), а мог 655 на вкусняшки и 100 на хозяйственные, 245 на еду и т.п. Ну и плюс по наличке выгрузки всё равно нет:) Поэтому сделал себе бота, уже два года с ним, очень доволен.
Иван, почему не подходит?
Я хайдю по окончанию года столбцы и продолжаю вести дальше, если что, можно легко глянуть историю.
Или же один лист - один год
тьфунатебя, я как-то пытался распухшим экселем пользоваться, но виснет жутко. В целом, как подход счёта без программирования, статья отличная. Но я, как программист, хочу и могу себе сделать супергуд, поэтому эксель всё-таки не рассматриваю.
Иван, Чат-бот - очень круто! Тут, как говорится, на вкус и цвет! Но все-таки этот способ заставляет после каждой траты заходить в чат-бот и писать, на что и сколько потратил. Насколько это удобно?... Вопрос для каждого отдельный.
Ну и по ведению таблицы. Она скорее для того, чтобы понимать основные статьи затрат, что можно сократить, насколько сходятся доходы и расходы.
Разбивка по более мелким вещам (типо супермаркет) встречается реже. Но здесь можно воспользоваться приложением (например, у Пятерочки очень хорошо детализируется). Но это опять-таки большая тягомотина, которая, не факт, что оправдана)
Олег, это два разных подхода. Мне важны разбивки внутри чека, поэтому выгрузки мне не подойдут. Хотя, конечно же, я согласен, что это удобно, особенно мне - ведь я вообще мог бы их автоматом грузить в программу и вообще не париться. Но, к сожалению, так я действительно буду понимать только среднюю по больнице. Т.е. не смогу понять, насколько надо урезать вкусняшки, кофе и прочую дребедень))
К тому же в боте в телеграме можно и не писать, можно надиктовать. Gboard поддерживает перевод слов в текст, качество вполне себе. Большущий чек я по пунктам заношу за полминуты.
В общем, тут не спор о том, что лучше, потому что у вас статья больше об учёте без программирования, и статья отличная. Но я как программист-извращенец всё-таки использую подход с программированием под себя да ещё и получаю удовольствие не только от упрощения учёта, но и от процесса создания этого упрощения)
Иван, Особенно сейчас, когда все больше и больше огромных чеков "перекресток" "озон", в которых может быть все что угодно, от продуктов до смартфонов.
Софт обязательно должен поддерживать разделенные транзакции. Когда заплатил один раз, а внутри несколько категорий.
Мы с женой используем гугл-таблицу, куда вручную вносим все свои траты через гугловое мобильное приложение. Соответственно, информация обновляется в режиме онлайн сразу на всех устройствах.
У нас есть вкладка «Операции», где мы указываем текущую дату, сумму операции, выбираем из справочников категорию и тип операции.
У нас есть отдельная вкладка со справочниками. Там у нас хранятся категории покупок, категории операций, категории доходов, категории трат на ребёнка, категории трат в путешествиях, категории по валютам и категории по банковским счетам.
В случае операций это расходы, доходы, переводы и инвестиции.
В случае доходов это я, моя жена, вклады, кэшбэки, инвестиции и налоговые вычеты.
В случае счетов это карты тинькофф, карты сбера, наличка, накопительный счёт тинькофф, вклады, инвестиции.
У нас есть отдельные вкладки с детализациями по месяцам и годам, по тратам на ребёнка и тратам в отпусках, по доходам и вкладка с кошельком, где доступна информация по всем счетам.
Всю информацию вносим на вкладке «Операции», а на остальных вкладках всё обновляется автоматически.
К этой таблице мы шли долго. Бюджет начали вести ещё в 2013 году. Сначала все траты фиксировали в общей заметке в iCloud и раз в неделю переносили всё в тетрадку. Через год провели анализ трат и перенесли всё это в Excel, и траты из заметки уже переносили в оффлайн-таблицу. Три года назад создали гугл-таблицу и ведём её до сих пор.
У меня даже была мысль весь этот опыт собрать в одну статью и опубликовать её здесь в ТЖ, но всё никак руки не дойдут))
Гаррик, очень-очень интересуют подробности! Напишите, пожалуйста, большую статью. Спасибо 🙂
Гаррик, будем ждать: https://journal.tinkoff.ru/spreadsheet-form/
Лайфхак сделавший меня счастливым
Пропустите все расходы через один банк (например я все плачу кредиткой) , гасите ее или делайте перевод один раз в месяц и используйте аналитику по расходам в приложении
Есть неточности, но это супер быстро и удобно
Денис, плюсую. Используя этот принцип уже несколько лет недавно увидал подобную рекомендацию в тинькофф учебнике (пользоваться кредиткой для расходов), но человек должен уметь считать деньги, не всем подходит.
Всё жду момента, когда банки засунут функционал учёта/планирования бюджета в своё приложение
Комментарий удален пользователем
АнТи, надо попробовать что там) вообще конечно имел в виду Тинькофф конкретно) он же вроде всегда был на острие прогресса)
Дребеденьги. Само собирает пуши и смс и разносит по категориям и счетам по заранее настроенным правилам. Сканирует QR-код чека и от его содержимого разносит транзакцию на категории (Продукты, Хозтовары, Кот и т.д.)
Олег, круто! Можно посмотреть на результат? Если я правильно понял, то вы сделали единый список операций в отдельной таблице, а в другой — вывод с фильтром по месяцам, категориям трат и людям?
Егор, Да, все верно. В сумме, что делать и как визуализировать, это уже вопрос каждого, кому как удобно. Вы хотите получить мой вариант заполнения?
Олег, да, можно ваш вариант уже получить, чтобы только свои категории поменять в сводной и всё?
Олег, у вас есть ссылка на таблицу, чтобы посмотреть по формулах, как вы её сделали? Из статьи непонятно, что и куда вбивать, кроме листа с категориями и типа - расход/доход.
вот да. сильно не хватает примера(
Олег, да, как можно его получить ?
Использую ZenMoney (купил навсегда в одну из черных пятниц) + плагин к нему - Zerro (система конвертов, которая использует данные ZenMoney). Функционал, о котором пишет автор в статье, весь имеется.
Импонирует подход ДзенМани – плагины под каждый банк к основному приложению которые используют неофициальный API банков (которые используют официальные приложения банков) для доступа к данным.
Но мне как-то позвонили из одного современного коммерческого банка и сказали чтобы я удалил это приложение и поменял пароль.
Я конечно понимаю что токены доступа хранятся только в устройстве и разработчики не должны быть заинтересованы в их сливе (надеюсь бекдора они не оставили, но это можно проверить если декомпилировать приложение).
Потом сами плагины работают в песочнице и взаимодействуют с внешним миром через ограниченное API которое дает основное приложение.
Но хотелось бы воспользоваться их наработками и использовать их плагины в своей защищенной среде, через Node.js. Чтобы информация от банков не улетала к ДзенМани на сервера.
Официальная тестовая среда доступна на GitHub (zenmoney/ZenPlugins), которая нужна для разработки новых плагинов сообществом, но ничего не мешает выгрузить уже сжатые плагины для всех банков которое использует основное приложение (zenmoney точка ru/plugins и как пример zenmoney точка ru/plugins/tinkoff точка zip).
Спецы могут организовать себе автоматизированное подтягивание операций напрямую с банков, без посредников.
Все, хотелось бы, что бы современные банки отдавали список операций по официальному документированному апи
А дальше будут либы, конвертеры для разных приложений и прочее
И вопрос безопасности будет закрыт для всех а не только для спецов
Andrey, всеми руками за. Почему-то сейчас API дают только юрикам и всяким интеграторам. А нам только красивые приложения.
Но сейчас вроде что-то начало сдвигаться в этом направлении, на сайте ЦБ есть разработанный стандарт открытых банковских интерфейсов (открытые API). Пока не похоже что можно будет напрямую стучаться в банки по этому API. Но наверное будут какие-то компании которые смогут пропустить информацию через себя и отдать её нам.
Вообще как минимум не хватает read-only доступа, раз сейчас не борются с клиентами которые дергают закрытые API (а есть мошенники которые используют это для автоматизации своего дела?). Так было бы спокойнее.
В веб версии Тинькофф на каждую операцию можно проставить свою категорию. Я раз в неделю меняю категории и раз в месяц делаю выгрузку и обрабатываю в сводных таблицах
У меня приложение Дзен-мани. Банки основные синхронизируется и загружаются все операции. Можно чеки по QR-коду добавить. Аналитика тоже есть. Только нал нужно вручную вводить, но я им почти не пользуюсь, только карты.
Всем привет, меня Коинкипер вполне устраивает, синхронизируется на разных устройствах, категории сам щэназначаешь и ручками вводишь, хотя можно подключить, чтобы и смс с банка сами записывались, но мне удобнее в ручную, т.к много подкатегорий + метки ставлю, чтобы помнить на что/кого именно трата была. Общий анализ есть по месяцам.. Каждому свое, как говорится)
Не понимаю зачем эти танцы с бубнами и вся эта архаика. Пользуюсь приложением Зен Мани. Там есть вообще все, что вы сейчас упомянули, только в этом приложении удобный интерфейс и автоматическая синхронизация со всеми банками плюс категории можно гибко настраивать. Плюс все с красивыми графиками и удобным поиском. Программа и бюджет даже планирует на следующий месяц или другой период. Зачем переизбирать велосипед и тратить впустую время?
Супер статья, я даже в Тинькофф Поддержке спрашивал, как выгрузить все операции в csv. Большое спасибо.
Привет, Т-Ж. У Тинькофф банка есть API для банкинга физиков, чтобы информацию по своим счетам и картам получать?
Михаил, нет. Спрашивал уже.
SCV = CSV... Ну и если говорить о форматах, то и писать, наверное, стоит про XLS, а не эксель? А то в итогах тоже "Выгрузить данные по операциям в эксель- или CSV-формате"...
Не SCV, а CSV. Сокращение от comma separated values.