Вы отлично знаете, зачем нужно откладывать. Сколько при этом вы накопили за последний год?
Если вы довольны этой суммой, бросайте читать и напишите нам в комментарии, как вам это удалось. Если нет, читайте дальше.
Привет, меня зовут Стас Биченко, и я разработчик интерфейсов. Пару месяцев назад я прочитал про хитрый способ копить деньги и хочу вам про него рассказать.
Куда деваются ваши деньги
Раньше я не замечал, что трачу больше, чем могу себе позволить. Часто я экономил на больших покупках, но не замечал мелкие траты. А мелкие траты — это главный враг накоплений. Они не кусаются, их легко оправдать, и они мало-помалу съедают всю зарплату без остатка. Покажу на примере.
Допустим, вы получаете 60 000 Р. Разве поход в кафе на 1000 Р может серьезно повлиять на ваш бюджет? Это же 1/60 вашей зарплаты. Но если вы тратите на аренду 25 000 Р, то у вас остается только 35 000 Р на весь месяц.
35 000 Р в месяц — это 1167 Р в день. Если вы тратите больше 1167 Р за день, вы в минусе. Оказывается, поход в кафе — это не мелкая трата, а почти весь ежедневный бюджет.
Секрет в том, что мелких трат не бывает. Чтобы убедиться в этом, начните следить за своим ежедневным бюджетом.
Я перевел популярную среди американцев таблицу бюджетирования. Она покажет, сколько вы сегодня можете потратить, исходя из ваших постоянных доходов и расходов:

Как пользоваться таблицей
По ссылке у вас сразу откроется копия таблицы.
Введите свой доход в этом месяце и гарантированные траты (аренда, платежи по кредитам). От разницы между ними отнимаем 15% доходов — это ваши сбережения.
Оставшуюся сумму делим на количество дней в месяце. Получается сумма, которую вы можете потратить за день:

Вписывайте в таблицу все ваши траты. Она автоматически посчитает, сколько у вас осталось.
Если вы потратите сумму не до конца, остаток переносится на следующий день. Если потратите больше, чем у вас было «на счету», то следующие дни вы не должны тратить деньги вообще, пока не выйдете в плюс.
Если в конце месяца вы оказались в плюсе, то эта сумма переходит на следующий месяц как доход.

Таблица наглядно показывает финансовые возможности и вынуждает следить за расходами. Она помогает вести и личный, и семейный бюджет.
Важно, чтобы расходы всегда были на виду. Самый простой способ — покупать всё по карте. Интернет-банк и мобильное приложение Тинькофф-банка помнят все ваши траты и помогают понять, на что уходят деньги. Похожие функции есть у большинства других банков.
Пример из жизни
Миша — контент-менеджер из Москвы, который решил воспользоваться нашей таблицей. Его зарплата — 60 000 Р. Он тратит примерно 30 000 Р на аренду и коммуналку и 5000 Р на платеж по кредиту. Остается 25 000 Р.
Откладываем 15% от зарплаты — получается 16 000 Р. Этих денег должно хватить на всё: еду, одежду, свидания и техно-вечеринки. Делим их на 31 погожий июльский день и получаем 516 Р.
Миша удивленно смотрит на таблицу: он был уверен, что его финансовые возможности больше. Он идет в «Перекресток» и понимает, что купить бутылку виски он не может: она стоит 1200 Р. Вместо этого он покупает только самое необходимое и тратит 800 Р. Это больше 516 Р — значит, на следующий день у Миши остается 232 Р. Ему придется приготовить еду дома, чтобы не обедать в кафе.
Он крепко задумывается: чтобы сэкономить 3000 Р на свитшот в «Юникло», ему придется почти 6 дней ничего не есть и не пить. Надо или дождаться скидок, или откладывать по чуть-чуть.
Так с помощью нашей таблицы Миша в первый же день начал экономить на спиртном и походах в кафе и стал более ответственно относиться к покупке одежды. Но главное — он стал копить.
Через месяц у него будет 9000 Р накоплений, а через год — 108 000 Р. Если у него есть немного мозгов, он потратит их на курсы английского или положит на депозит. Но, зная Мишу, предполагаю, что он купит на них виниловый проигрыватель.
Советы
Если вы начинаете пользоваться таблицей в середине месяца, когда часть зарплаты уже потратили, просто поставьте нужную дату.
Не трогайте цифры в серых клетках: они считаются автоматически.
После того как закончится первый месяц, кликните правой кнопкой по названию листа (внизу) и нажмите «Создать копию».

Выводы
- Мелких трат не бывает.
- Самый важный бюджет — ежедневный.
- Пользуйтесь таблицей ежедневных бюджетов, чтобы не тратить больше своих возможностей.
- Подключите интернет-банк, чтобы расходы всегда были на виду.
Дополнение от 18.03.2019
Спустя три года я пришел к выводу, что такая таблица — это для меня сложно и неудобно. Мне лень заводить все траты с описаниями. Гугл-таблицу сложно заполнять на телефоне. Я знаю, что эта таблица многим помогла, но она не для меня.
При этом жить без ежедневного бюджета я не могу. Без него деньги у меня сыплются сквозь пальцы: я начинаю ездить на такси на работу и обратно, ужинаю в кафе, покупаю дорогое спиртное. Я не могу контролировать свои расходы без этого костыля.
Поэтому я сделал приложение для Айфона «Счет». Оно очень простое и тупое. В нем нельзя вводить описания трат. Оно не показывает накопления. Там нельзя расписать статьи расходов и доходов. Там нет подробной истории.
Вы говорите приложению, сколько у вас остается от зарплаты после обязательных трат вроде аренды и накоплений. Оно рассчитывает ежедневный бюджет и каждый день добавляет вам новую сумму. Вы вводите числами траты, и они вычитаются из оставшейся суммы. Всё как в таблице:

Я и мои друзья уже несколько месяцев пользуемся этим приложением. Я переношу свои траты из мобильного банка Тинькофф в «Счет» по дороге на работу — в автобусе. Я стал больше экономить и меньше стыдиться своих трат.
Я хочу, чтобы про приложение узнало больше людей. Оно бесплатное, и в нем нет рекламы. Я знаю, что оно подойдет не всем, но пригодится ленивым ребятам вроде меня.
Я, чтобы управлять своими расходами использую метод 6 шкатулок - это более просто вариант, и не заставляет каждый день трястись над деньгами и держать себя в напряжении от возможности их окончания.
Метод прост - весь ежемесячный доход делится на 6 частей
10% - долгосрочные накопления (копите на машину, кофе-машину, что-угодно)
10% - фонд финансовой свободы (эти деньги вы не тратите никогда, да, я не ошибся, никогда это означает непрерывный промежуток времени на протяжении всей вашей жизни, это те деньги которые обязаны вам приносить пассивный доход, вкладывайте их в акции, вклады, покупайте маленькие пекарни, вкладывайте в те инструменты в которые верите, но не покупайте на эти деньги ничего)
55% - Это ваши потребности ( аренда, кредиты, продукты, одежда, замена нерабочему смартфону)
10% - Развлечения( Iphone X вместо iphone 7, пивасик, кино, необжиданый билет в мин воды)
10% - образование ( копите на курсы кройки и шитья, на летную лицензию, на бизнес молодость, на конференции, на все что приносит новые знания в вашу голову)
5% - помощь другим ( чтобы денег становилось больше, нужно часть из них жертвовать, это могут быть подарки и благотворительность, что угодно)
Самое главное в этой всей системе, не сумма, которую делите, а в привычке - даже если у вас доход 30 000, то откладывая по 10% в фонд финансовой свободы, вы накопите за 5 лет 180 000, вроде и мало, но эти деньги могут вам уже приносить какой-никакой пассивный доход + вы же не стоите на месте, и ваш доход все равно, так или иначе будет расти с течением времени.
Olga, у меня была такая ситуация, я тогда увеличил процент на потребности и уменьшил пропорционально у всех остальных шкатулок - тут вообще суммы не играют роли, главное привычка отдавать часть денег на образование, развлечения, вкладываться в пассивный доход и копить системно на отпуск/машину/whatever
Ivan, что делать, если доля аренды-продуктов-одежды занимает не 55%, а больше? отнимать от других кубышек или жертвовать арендой-продуктами-одеждой?
Ivan, это огонь, примерно что-то такое хотел сделать
Роберт, не очень понял, а зачем отказывал-то себе?
Grab on Web, я начал резать каждый доход на 6 частей - это оказалось самым удобным
Арина, в tinkoff black приложении накопительные счета бесплатны)) еще и процент на них капает)
Ivan, как адаптировать 6 шкатулок под аванс и зп (т.е. доход дважды в месяц)?
Grab on Web, режешь каждый доход на шесть частей.
Olga, увеличивать доход или снижать расходы
Ivan, во всем себе отказывал, копил, а потом бац и сдох под колесами гелендвагена, обидно как то))
Ivan, Круууто, обязательно начну, ток ещё докуплю 5 шкатулок)
Olga, в других пропорциях откладывать
Ivan, а как физически вы раскладываете деньги по шкатулкам?
Можно раскладывать каждый месяц по конвертам (в приложении сбербанк онлайн), но это ужасно муторно.
Андрей, я в приложении Тинькофф для каждой шкатулки создал накопительный счёт. Каждый доход я раскидываю по ним, а после остаётся себя дисциплинировать чтобы из них переливать на основной счёт. Но как показала практика, сложность только со шкатулкой развлечений, так как не всегда сам осознаёшь, что есть потребности, а что для себя:) с остальными у меня трудностей не возникло, так как из них деньги достаются не каждый день
Мой самый простой и для многих непонятный способ.
1. Моя ЗП 23-25. У жены 18-20т. Когда жена получает ЗП мы ее сразу всю убираем, будто бы и не было ее. Представляю будто бы она в декрете или беременна. и нам должно хватить моей ЗП.
2. Никогда не берём в долг и не надеемся на родных, никто нам ничего не должен.
3. Из 23т. Основные обязательные расходы аренда жилья вместе с к/у 8500р +500р на телефон + 1200р садик. На проезд не тратится. Остаётся 12800 на троих. У половины страны столько денег, значит и нам хватит.
Я мегамозг по закупкам и умению расходования денег. + От этой суммы ещё остаётся. )))
Александр, Да я знаю вас, про вас ТНТ снимало "Честный ГАИшник" из Вологды
Александр, точно мега мозг!!!
Александр, супер👌👍
Я экономлю сам. Пришел к выводу, что 98% того, что продают в магазинах - это ненужное барахло. Чтобы остановить завалы мусором, сохранить свое здоровье, пространство в квартире и многое другое, надо осознать, что многие товары вам не нужны. Многие просто ходят в магазин из-за инерции, которую придали обществу для формирования "общества потребления". Никакие списки не нужны, если вы покупаете только необходимое. К сожалению, такая экономия может тормозную некоторые секторы экономики, но деньги всё равно найдут свое применение рано или поздно (допустим вы 10 лет копили на квартиру). Поэтому насчёт этого не надо волноваться.
В целом все методы экономии сводятся к следующему:
1. Как можно больше зарабатываем
2. Как можно меньше тратим
3. Откладываем и инвестируем
4. ???
5. Profit
Как я обращаюсь с деньгами и как коплю. Если я хочу накопить на что-то определенное, я создаю отдельный накопительный счет в банке и свободные деньги скидываю туда.
Как определяю свободные деньги.
На текущие расходы я себе определил бюджет в 7000Р в неделю, т.е. 1000Р в сутки. Все, что по окончанию периода недели остается - отправляется в копилку на досрочное погашение ипотеки.
В интернет банке у меня создано несколько счетов. Я поделил их на категории: ЖКХ, Ипотека, Авто, Остальное. Когда я снимал квартиру и ждал сдачи новостройки, я тратил на жилье Аренду+Ипотеку. Теперь, когда я переехал, на аренду я уже не трачу, поэтому сумма за аренду отправляется в копилку на погашение сразу же после получки зп.
После зп также раскидываю известную сумму на счет ЖКХ (3-4К), на счет для ежемесячного платежа, на счет чисто на жизнь (7000*4=28000Р) + 10% от получки так же на копилку. Кроме того, при повышении зарплаты, разница также отправляется в копилку 50/50. Т.е. 50% от добавки к зп идет в копилку на досрочное погашение, 50% на отдельный счет для непредвиденных расходов. Весь доп заработок (фриланс) отправляется на отдельный счет, на котором я коплю на что-то еще определенное потипу развлечений, гаджетов, путешествий в отпуск и тд.
Т.к у меня уже довольно немолодая машина, она время от времени может требовать денег, поэтому где-то немного откладываю каждый месяц на непредвиденный ремонт. В случае чего уже есть подушка для ремонта машины.
Квартиру брали с отделкой, т.е при заезде на ремонт не надо было тратить. Купили только шкаф, стол и стулья. Когда получил вычет, купили кухню.
Вроде немного сумбурно описал, но в общем так :)
Вещизмом не страдаю, одежду и гаджеты покупаю только если они мне реально нужны (телефонами пользуюсь пока не сломаю или не утоплю, планшета нет - он мне не нужен). Стараюсь тратить на свои хобби (музыка, фото, видео) или поездки.
Зарплата выше средней по стране, но живу по сути как аксет - сейчас главная цель закрыть досрочно ипотеку, да мне в принципе и не надо лишнего))
//
Пытался записывать че куда трачу, но это уж больно утомительно. Попробую вашу таблицу.
Пока не очень получается экономить, но к этому идет, пользуюсь этой таблицей месяца 4, всем рекомендую. Это прямо мотиватор такой. И если раньше мои покупки были чаще всего спонтанными, то теперь задумываюсь, а что я скажу таблице, мне же вон еще три дня надо, чтобы из минуса выйти. Отличный инструмент. Спасибо большое.
Спустя три года после того, как я написал эту статью, я сделал апп «Счет» для Айфона.
«Счет» работает как упрощенная таблица из статьи. В нем не надо вводить описание трат — только число. С ним я наконец начал постоянно следить за тратами. Например, я пересел с Убера на автобус, потому что стал больше ценить триста рублей разницы в день.
Попробуйте его (если у вас будут вопросы и предложения, пишите в комментарии — я их читаю): https://itunes.apple.com/app/id1445475079
Stas, На андроид пили приложуху
Антон, если есть андроидщики, которые готовы портировать приложение на Андроид — я с радостью дам доступ к исходному коду. Там React Native, но кое-где используются iOS-специфичные пропсы.
Stas, ну вот велосипед же. Причём в минимальной комплектации)
(Дзенмани рулит)
Stas, приложуха сто лет назад была уже написана и называлась "Тяжеловато". Потом почему то ребята не бросили, но apk на просторах интернета валяется.
Дмитрий Семёркин, именно! Причем аналогов Дзенмани даже не просматривается.
Stas, можно было бы выложить на GitHub. Тогда могут и с Android помочь, и в iOS-версию предложить улучшения.
Стас, я веду все подсчёты в экселе, который стоит отдельной вкладкой на рабочем столе и окне. Через гугл мы с женой вносим коррективы раз в неделю или даже бывает периоды, что ежедневно. За четыре года понимаешь какая офигенная сумма проходит через твои руки. Но вот главный момент этого всего - сбережения, так и не скоплены. Твою таблица оч понравилась. Уже выяснил свой ежедневный бюджет. Итог: надо больше зарабатывать. Оч чётко показывает свою транжирность). Своей таблицей могу поделиться!
Сначала моей целью было хотя бы просто снизить расходы, на это ушло где-то три месяца. Для этого я взял за привычку заполнять таблицу каждый день в конце дня, когда я уже знаю, что никаких трат сегодня не будет. Ещё через два месяца потребность в таблице отпала: привычка встроилась в голову и теперь каждый месяц получается экономить около 15% зарплаты, хотя раньше её не хватало.
Эта таблица хороша для начинающих, но даже так к ней есть вопросы.
Например, зарплата 30 тыс. а на отдых нужно 50 тыс. Что, теперь полтора месяца не есть?
Понятно, что в таблице есть накопления, но если с них тягать на отпуск и другие хотелки, это будут не накопления, а невостребованный остаток и скорее всего его не будет.
На мой взгляд нужно 2-3 месяца нудно записывать все расходы, вплоть до проезда в маршрутке.
На основе полученной информации судить, от чего можно отказаться, а не судорожно экономить ведь у меня осталось 300 руб. на день. Например: я трачу на косметолога 2 тыс. в месяц, а можно пойти в клинику получше и раз в пол года потратить 8 тыс. за качественную услугу, это уже 1340 руб./мес.
Мыслить нужно в масштабе года, а не месяца. Тогда приходит понимание сколько можешь тратить, чтоб отпуск забронировать заранее, и чтоб январе было на что жить до зарплаты.
Т.е. с 30 тыс нужно уже сегодня откладывать 4 200 на отпуск/ 2 500 на депозит/ 3000 коммуналка/ 1500 на подарки за год/1340 косметолог/ 1500 больничка или лекарства / 2000 спорт зал/ 2000 если что-то сломается и после всего остается 15000 на еду, проезд и мелкие радости. Я утрирую, у каждого свои нужды и это пример жизни в своей квартире в регионе, где 30 тыс. норм. зарплата.
Таблица хорошая, но её стоит усложнить. Если не думать на перед в итоге тратишь больше и создаешь себе ситуацию "то густо, то пусто". В одном месяце покупаешь себе синтезатор, хотя музыкой не занимаешься, а потом 2 месяца нет денег на стоматолога.
Ольга, я указываю такие "взносы" в необходимых платежах месяца. Если по итогам выходит минус - указываю эту сумму в обязательном платеже следующего месяца. Плюс можно растянуть на несколько. Можно внести в те месяцы, где удалось сэкономить. Лично мне как раз удобна простота таблицы.
Это шикарная таблица! Я ей уже 3-й месяц подряд пользуюсь и редактирую ее под себя. Пусть экономить и не выходит (из-за малого бюджета), но я вижу где можно сократить расходы/ где я купил лишнего.
Автору и ТЖ спасибо от всей души!
Пользуюсь год, за это время прошла длинный путь от стадии "как мне удается выживать?" до "ого-го, сколько можно сэкономить в месяц". Пока получается откладывать только на краткосрочные цели, вроде отпуска, но всё впереди)
Попользовался таблицей автора месяц. Огонь! Но мне не хватало функционала.
Я записал свою систему ведения бюджета в отдельной заметке, со скриншотами - https://teletype.in/@ev_k/H1JRg8Cd4
Короткая выдержка:
Я хотел планировать траты на месяц вперёд. Перепробовал больше 20 разных приложений. Ни в одном не нашёл нужного мне функционала. Остановился на связке "Приложение + гугл-таблица".
Сейчас я веду бюджет более рационально - планирую траты на месяц вперёд и фиксирую расходы.
--------------------
Мои принципы ведения бюджета:
1. Заработанное в одном месяце я трачу в после следующем.
Пример: заработал в январе 100 000 рублей, работодатель мне их выплатит в середине февраля. Тратить их буду в марте. А в феврале живу на декабрьские.
2. Планирую бюджет 1-го числа каждого месяца.
3. Трачу только то, что имею.
Распределяю только деньги, которые фактически у меня есть. Будущие поступления в бюджет не вношу.
4. Всегда откладываю.
На накопления откладываю минимум 10% от того, что у меня есть на начало месяца. На инвестиции - 10-15% от остатка после обязательных расходов.
--------------------------
Я использую 2 инструмента
1) Приложение "Дзен-мани"
В "Дзен-мани" фиксирую ежедневные траты. Плюс там расписаны все накопительные счета с точными суммами.
2) Тинькофф-таблицу 2.0
Начал вести таблицу автора этой статьи. Но таблица показалась мне неудобной, и я её переделал.
--------------------
Как я планирую ежемесячный бюджет
Каждого 1-го числа я вношу все имеющие деньги в Тинькофф-таблицу.
В таблице 3 раздела:
- "Есть" - вписываю, сколько на какой карте у меня есть денег.
- "Обязательные" - вношу только обязательные траты.
- "Запланированные" - сюда вношу траты, которые мне предстоят. При этом 3 статьи расходов обязательные:
-- НЗ - это подушка безопасности, она должна равняться сумме 6 месячных обязательных трат.
-- Накопления - откладываю на какие-то крупные покупки.
-- Инвестиции 15% - это деньги я никогда не трачу, только инвестирую. Беру 15% от остатка после обязательных трат.
На этом планирование бюджета закончено. Дальше я ежедневно записываю расходы.
------------------
Как я фиксирую ежедневные траты.
Я очень редко пользуюсь наличкой, все платежи делаю по карте. Наличных денег снимаю 1-2 тысячи в месяц на мелкие расходы.
У меня в программе "Дзен-мани" настроена синхронизация с интернет-банками Тинькофф и Сбербанк.
В конце дня и нажимаю кнопку синхронизации, и "Дзен-мани" разносит все траты за день по заранее мной заданным категориям. В 1 из 10 случаев программа ошибается с категорией, тогда корректирую вручную.
После синхронизации дневных трат я открываю Тинькофф-таблицу и записываю траты по трём категориям: незапланированные, обязательные, незапланированные.
---------------
Зачем мне "Дзен-мани", если есть Тинькофф-таблица
1. В "Дзен-мани" я фиксирую ежедневные траты по категориям.
2. Также я могу увидеть траты за любой период по любой категории. В примере ниже траты по категориям за февраль.
3. Также в "Дзен-мани" записаны все счета, которые у меня есть, включая вклады.
----------------
РЕЗЮМЕ:
- бюджет планирую на месяц вперед, по категориям
- трачу только то, что есть
- всегда откладываю
- траты за день фиксирую каждый вечер, это занимает минут 5
Написал телеграм бота для этой гугл таблицы. Удобно
Роман Каржавин,
Как-то так :)
http://telegra.ph/Telegram-bot-dlya-google-tablicy-04-17
у меня -84 рубля в день.... Без еды и прочих покупок. Только десятина в церковь, кредит на строительство дома и ЖКХ услуги... Правда зарплату мужа не учитывала. Спасибо таблице, я поняла, что живу в долг...
Может быть имеет смысл сделать возможность выгрузки/экспорта данных по карте? Там ведь еще и тип операции "кафе, топливо и тп", допилить табличку и на выходе получить новое мобильное приложение, которое ведет семейный бюджет. Вам профит - пользователи сознательно будут стремиться все операции проводить по безналу, чтобы смета была на 100% полная. В случае, если за семейных бюджет отвечают еще лица - то нужна будет возможность к бюджету добавлять карты 3 лиц (из записной книги например) данных супруга/и тоже с карты тиньков. Ну, вы понимаете что из этого можно сделать и как :)
Пользуюсь таблицей уже три месяца. Огонь!
Она изменила моё отношение к финансам, помогла увидеть, куда уходят деньги и, конечно же, способствовала скоплению денег (на учёбу).
Рекомендую эту систему всем друзьям.
Автору - уважение, лучи добра и как можно больше доходных статей в личном бюджете ;)
Да! спасибо вам огромное за эту таблицу. Узнала про нее месяц назад и не нарадуюсь! Я была финансово крайне распутна. Теперь встала на путь исправления.
Хорошая таблица! Когда то, лет 10 назад я около года пользовался самостоятельно придуманной аналогичной таблицей. Потом это входит в привычку, и ты уже на "автомате" понимаешь структуру месячных расходов, и уже без жесткого контроля в конце месяца получаешь запланированные сэкономленные деньги. Кстати, всем тем кто действительно интересуется этим вопросом, очень настоятельно рекомендую ознакомиться с книгой Константина Бакшта " Вкус жизни", там описаны очень интересные, системные и глубоко осмысленные подходы к планированию бюджета.
Я уже два года пользуюсь этой таблицей и знакомым рекомендую:) Хорошая вещь - показывает, что денег у нас намного меньше, чем кажется.
Это лучшее, что случалось с моим бюджетом за всю сознательную жизнь. Жить не в долг у самого себя круто!
По моему глупо рассчитывать бюджет на день, ведь купив пачку риса скажем за 55 руб, вам её хватит ни на один день, да и какой смысл жить вообще если все твои действия расписаны по полочка? Ты ведь не робот? Лучше держать баланс суммы в уме. Вот есть у меня накопления на накопительном счете, красивая цифра 100.000 руб, я если захочу, могу купить себе симпатичный свитшот или новые найки с этой суммы, но тогда она уже не будет такой красивой, по этому я не только ответственно отношусь к покупке все тщательно обдумав, но и если совершаю её, стараюсь в краткие сроки залатать эту дыру, что бы опять каждое утро любоваться на красивые нолики и единицу))