Статья Сергея Фаге о биохакинге (и множественные ее разоблачения) так понравилась нашей редакции, что мы попросили какого-то Васю с улицы тоже рассказать свою историю эксклюзивно для Т—Ж.

Я Вася с улицы. Мне хотелось стать богатым и успешным, ездить на дорогой машине, иметь долю в успешных компаниях, а также продлить свое финансовое благосостояние. Последние 4—5 лет я занимаюсь финхакингом: исследую финансовые инструменты и гарантированные способы заработка с помощью логики и статей в Т—Ж.

Для этого я оптимизировал траты, накопления, заработки, прошел через тысячи инвестпомоек, испытал десятки разных схем обмана казино и сотни волшебных кошельков, работал вместе с великолепными финансовыми консультантами, терял деньги более тысячи раз, ходил к психотерапевту — и заработал в итоге примерно двести тысяч долларов.

Результаты отличные. Объективно я уменьшил траты в полтора раза, увеличил свой заработок примерно в семьдесят и улучшил финансовые показатели по множеству инструментов. Субъективно я чувствую себя богаче и успешнее. Я стал более рачительным и внимательным к деньгам. И умным, если подразумевать под умом прикладную способность вестись на всякую чушь в интернете.

Снижение расходов и повышение двух типов доходов: активного и пассивного
Снижение расходов и повышение двух типов доходов: активного и пассивного
300-процентное повышение среднего дохода за день
300-процентное повышение среднего дохода за день

Что я делаю: резюме

Блоков всего шесть:

Мне 32, и я заработал 200 тысяч долларов на финхакинге

Важное замечание: все блоки работают комплексно. Не получится контролировать расходы без комплексного финансового учета, а на обучение и саморазвитие не будет времени, если не увеличивать пассивный доход.

Прежде чем вы решите повторять за мной, очень важно обдумать свое финансовое состояние и проконсультироваться со специалистом в области финансов. Все люди разные, и то, что сработало в моем случае, может быть опасно или бесполезно для вас. Я не финансовый консультант, а этот материал не содержит рекомендаций по использованию финансовых инструментов. Это просто моя личная история.

Контроль расходов

Цель: тратить деньги только на необходимое, получая максимум полезного продукта на потраченный рубль; выявить вредные финансовые привычки; сократить потери денег на маркетинговых уловках производителей.

Ключевые тактики

● Расходы нужно контролировать. У меня есть знакомые, которые пользуются разными продуктами по учету финансов, и судя по их данным лучше всего показало себя мобильное приложение Тинькофф-банка: оно постоянно собирает статистику по всем тратам с карты и автоматически их группирует. Так как я рассчитываюсь в основном картой (даже когда пополняю карту «Тройка» в метро), мне такая система нравится. Большую часть бюджета я трачу на жильё (графа «Переводы») и еду (графа «Супермаркеты»), а вот траты по кафе и ресторанам раньше были ниже. Не знаю почему.

Мои основные расходы: покупки в супермаркетах, рестораны и оплата жилья
Мои основные расходы: покупки в супермаркетах, рестораны и оплата жилья

● На каждый день недели у меня составлено меню из простых продуктов: гречка, овощи, картоха, рис, мясо, птица и рыба. Раз в неделю я варю суп, пять раз в неделю делаю салат из свежих овощей с зеленью. На завтрак чередую яйца и каши из разных видов круп. Меню и граммовка на каждый день у меня остались со времен, когда я подрабатывал поваром, поэтому я четко знаю, сколько покупать.

● За 1—2 дня до начала рабочей недели я еду в «Пятерочку» и «Перекресток» и покупаю там продукты на всю неделю, пользуясь скидочными купонами и собирая наклейки. Для этого у меня заведена специальная книжка, в которой я храню все купоны и наклейки, чтобы в нужный момент предъявить их на кассе или аккуратно сложить. Раньше я пробовал закупаться на овощебазах, но объемы закупок там несопоставимы с моими запросами.

● Одно время я экспериментировал с покупками в «Метро», но благодаря анализу расходов увидел, что не все позиции там дешевле, чем в обычных магазинах. Выезжать в отдаленные районы ради неравномерной экономии я не готов.

● В холодильнике должно быть темно (я выкрутил лампочку, чтобы дополнительно экономить на электричестве), холодно и сухо. Так продукты будут медленнее портиться. Держите овощи и зелень подальше от задней стенки холодильника, чтобы они не примерзали. Я поставил себе цель полностью использовать все купленные продукты и не выбрасывать еду, поэтому я внимательно отношусь к сроку хранения продуктов и планированию питания.

● Оцените, какие траты вы совершаете по необходимости, а какие — по привычке. Серьезное исследование, конечно, провести не получится, но вы заметите определенные тенденции. Например, раньше я покупал кофе в кафе по пути на работу, а потом научился варить кофе дома в кофеварке и переливать его в термос. Так я экономлю от 6 до 10 тысяч в месяц.

● Всю дорогую технику я покупаю на «Авито» (читайте об этом в этой подборке), обращая внимание на возможность обслуживания и улучшения. Например, Макбук-про 2010 года имеет слоты для расширения оперативной памяти, возможность расширить систему хранения и заменяемую батарею.

● Минимизировать число денежных переводов и платежей с комиссиями. Из всех доступных средств платежей и переводов выбирать самые дешевые, но необязательно самые удобные. Должна формироваться привычка всегда пользоваться самыми выгодными переводами.

● Во всех магазинах я всегда спрашиваю о скидках. Большую часть времени мне говорят, что скидок нет, но 1 из 5 раз оказывается, что есть скидки для работников ТЦ, постоянных клиентов, за репост и т. д. Чтобы это узнать, достаточно постоянно спрашивать продавцов о скидках. Если интересно, как это сделать, — прочитайте вот эту статью.

В этой статье есть больше информации о сокращении расходов. Если хотите погрузиться в тему, вам нужна бесплатная таблица контроля расходов, остальное мне не очень пригодилось. Контроль расходов очень важен для силы воли, которая влияет на всё остальное, описанное в этом материале.

О кредитах

Два года назад я полностью отказался от кредитов и сейчас использую кредитную карту только как способ получения бонусов и кэшбэка. Стоимость обслуживания карты довольно высокая, но она окупается за счет бонусов, которые я получаю в процессе использования.

При использовании кредитной карты я всегда укладываюсь в беспроцентный период. Таким образом за последние два года я не заплатил банкам ни рубля в виде процентов.

Увеличение дохода от работы

Цель: постоянно увеличивать доход от трудовой деятельности, затрачивая одно и то же время или меньше.

Ключевые тактики

● Не работать в организации, если в ней нет перспектив для увеличения дохода при вертикальном или горизонтальном развитии. Если на вашей позиции вы уже всё освоили, а повышение нужно ждать несколько лет — меняйте работу. Специалисты по карьере спорят о многом, но сходятся в одном: работы без перспективы роста — зло.

● Не ограничиваться работой в рамках одной организации. Используйте любые возможности для подработок, которые не будут мешать жизни: работа по специальности на полставки, выгул собак, «Блаблакар», репетиторство и т. д. Исследуйте перспективы перехода в эти сферы, если они приносят больший доход.

● Я присмотрелся к заданиям на «Юду», которые предлагали съездить в какие-либо магазины, например в Икею. Когда мне нужно было съездить в «Мегу» или Икею, я брал задание на «Юду», выполнял его параллельно. Так моя поездка не только окупалась, но и приносила мне прибыль. Если хотите узнать об этом подробнее, обратите внимание на эту статью.

● Не ждать, пока руководитель повысит вам зарплату. Ведите переговоры о повышении зарплаты регулярно, с каждым новым профессиональным достижением. Читайте об этом в статье про переговоры.

● Не рассматривать самозанятость как постоянную работу. Если в какой-то момент вы переходите на самостоятельную работу с клиентами, как можно скорее проходите этот этап и нанимайте людей на обслуживание ваших проектов. Не зависайте на ручной работе с клиентами, становясь предпринимателем, — сразу стройте бизнес. Альтернатива — постоянно повышать цены на свои услуги.

Привычку постоянно заставлять себя повышать доход очень сложно выработать — на это могут уйти годы. Не стоит пытаться делать всё сразу — это слишком сложно. Попробуйте двигаться небольшими шагами. Главное — не попасть в ловушку «теплого места»: когда зарплаты хватает на удовлетворение всех базовых потребностей — в этот момент человек перестает стремиться к увеличению дохода. Это ошибка. Нужно быть наглым и увеличивать гонорары, пока есть силы.

Увеличение пассивного дохода

Цель: максимизировать денежный поток, получаемый без личного ежедневного участия. Минимизировать расходы на содержание активов.

Ключевые тактики

● Иметь несколько вкладов в разных банках, приносящих средний доход с ежемесячной капитализацией. Не превышать сумму страхового лимита в каждом банке.

● Иметь инвестиционный портфель средне- и низкорисковых инструментов с постоянным реинвестированием полученного дохода. Я использую набор ETF и государственных облигаций — это среднерисковые инструменты с невысокой доходностью. Подробнее об этом стоит прочитать в отдельной статье.

Для распределения рисков я держу несколько счетов у разных брокеров. Я несу транзакционные издержки и плачу комиссии, но зато уверен в сохранности большей части своих денег.

В Тинькофф-инвестициях у меня пока меньше миллиона, деньги равномерно распределены по ETF и облигациям
В Тинькофф-инвестициях у меня пока меньше миллиона, деньги равномерно распределены по ETF и облигациям

● У одного брокера я открыл ИИС, который заполнен под лимит. Все деньги вложены пополам в гособлигации и евробонды российских компаний. В этом году я буду уже второй раз получать вычет в размере 13% от всех денег, которые я вложил. Деньги и бумаги нужно держать на счете еще год.

● Год назад я запустил собственный онлайн-курс о богатстве и финансовом менеджменте по подписке. Однажды его написав и выставив на продажу, я получаю от 20 до 50 тысяч в месяц просто через сарафанное радио, не вкладывая дополнительных средств в продвижение.

● Я участвую в партнерских программах интернет-магазинов. У меня есть партнерская ссылка магазина «Озон», которую я всегда использую при общении на форумах и в соцсетях. За время экспериментов я получил 64 тысячи рублей партнерских отчислений.

Каждый день кто-то покупает что-то на «Озоне» по одной из моих партнерских ссылок, я получаю за это комиссию
Каждый день кто-то покупает что-то на «Озоне» по одной из моих партнерских ссылок, я получаю за это комиссию

● Я использую метод двойного процента на остаток: он заключается в том, чтобы в течение месяца тратить деньги с кредитной карты, а основные деньги держать на дебетовом счете. Тратить деньги с кредитки можно только в пределах той суммы, которая есть на дебетовке. В конце месяца я получаю бонусы по кредитке и процент на остаток, в сумме — порядка 10—15 тысяч рублей. Сразу погашаю задолженность по кредитке в беспроцентный период.

Отдельно отмечу: системы пассивного заработка, которые мне попадались в интернете, на практике оказались либо финансовыми пирамидами, либо форекс-кухнями. Потратив порядка 100 тысяч на эксперименты с этими инструментами, я пришел к выводу, что этот метод пассивного заработка обеспечивает заработок только их основателям, а не участникам схем, поэтому я отказался от подобных инструментов.

Обучение и саморазвитие

Цель: постоянно расширять свои профессиональные возможности и кругозор в области финансов и бизнеса. Избавиться от стереотипов и ментальных блоков, которые мешают использовать дополнительные возможности для заработка.

Ключевые тактики

● На старом месте работы я использовал все возможности для корпоративного обучения, сдал экзамены на всё, что мог организовать за счет компании, таким образом дважды повысил свой грейд. Это обернулось тем, что в течение следующих полутора лет я не мог уволиться, не выплатив компании часть стоимости обучения, но я компенсировал временный застой в карьере подработками.

● После перехода на самостоятельную работу и предпринимательство я продолжал посещать курсы о финансах, бизнесе и здоровье; получил навыки программирования для реализации части своих профессиональных задумок. Сейчас мне не нужен разработчик, чтобы доработать что-то на своих сайтах или написать простого бота.

● Наименее полезными для меня оказались курсы личностного роста, мотивации и саморазвития. Некоторые даже показались вредными: участников эмоционально раскачивали, заставляли выполнять действенные, но вредные для психики упражнения. В части психологии и саморазвития гораздо более полезными оказались лекции психологов и нейробиологов.

● Я подписан на курсы ведущих мировых институтов и прохожу их на платной основе, с выдачей сертификатов. Необходимость вовремя сдать задание или пройти тест заставляет меня заниматься ритмично, поэтому за всё время я не слил еще ни одного онлайнового курса. Так я прошел курсы по машинному обучению, большим данным, экономике предприятия, менеджменту, рекламе и маркетингу.

Не все знания автоматически применимы в нашей стране, но с моим количеством полученных учебных «кредитов» скоро можно будет получать магистерскую степень в зарубежных вузах на случай эмиграции. Вопросом магистерской степени я планирую заняться в 2018 году.

● Говоря об обучении: во время работы по найму я еще обучался в вузе и смог вернуть 13% от стоимости обучения как вычет. Подробнее об этом рассказано в статье о вычетах.

Финансовый учет

Цель: найти «баги» в финансовом поведении. Несовершенства есть у всех.

Ключевые тактики

● Учет всех трат с помощью мобильного банка. Я пробовал пользоваться системой «Тяжеловато», но в итоге более действенным оказался автоматический учет трат с карты.

● Ежемесячный мониторинг цен по основным статьям расходов. Отслеживание динамики цен на ключевые продукты в продуктовой корзине, корректировка бюджета.

● Анализ доходов с разбивкой по источникам и видам деятельности. Расчет стоимости часа моего внимания, отслеживание финансово неэффективных занятий. Учет финансовых и временных обязательств по каждому отдельному проекту.

Пример таблицы, которой я пользуюсь для учета обязательств
Пример таблицы, которой я пользуюсь для учета обязательств

Самое важное: я осознал, что вся моя финансовая деятельность — это создание и выполнение обязательств. Когда я берусь за новую работу, я создаю для себя и других обязательства. Умение оценивать объективную стоимость обязательств сейчас и в будущем помогло мне удалить из жизни дела, которые отнимали у меня деньги и время. Если хотите узнать побольше про это, очень рекомендую статью Андрея Бодрейшего об учете обязательств.

Высокорисковые инструменты

Цель: зависит от конкретного случая.

Ключевые тактики

Акции. 20% свободных денег я держу в акциях десятка перспективных компаний. За время экспериментов я потерял порядка 40 тысяч на акциях, которые стали резко падать, но многие из них отбили падение после того, как я их продал.

Судя по всему, в акциях нужно максимально распределять риски (в разные отрасли, разные страны) и смотреть на средне- и долгосрочную перспективу. Для спекулятивных сделок требуются глубокие знания рынков и кредитное плечо, которым я принципиально не пользуюсь из-за рисков.

Я рекомендую вкладывать в акции не более 15—20% инвестиционного портфеля, максимально диверсифицируя набор акций. Если ваш бюджет не позволяет купить подходящие лоты с нужной степенью диверсификации, начните с ETF.

Сейчас в Тинькофф-инвестициях у меня остались только две позиции акций (акции других компаний держу у других брокеров):

За то время, пока я держал акции Тинькофф-банка и «Аэрофлота», Тинькофф-банк вырос на 33%, «Аэрофлот» упал на 14%
За то время, пока я держал акции Тинькофф-банка и «Аэрофлота», Тинькофф-банк вырос на 33%, «Аэрофлот» упал на 14%

Облигации российских компаний. Я купил облигаций «Бинбанка» незадолго до объявления санации. О результатах говорить пока рано:

По правде сказать, на момент новостей с «Бинбанком» я просто забыл, что у меня лежат эти облигации, поэтому даже не подумал от них избавляться
По правде сказать, на момент новостей с «Бинбанком» я просто забыл, что у меня лежат эти облигации, поэтому даже не подумал от них избавляться

Нелицензированные брокеры и финансовые системы. За время экспериментов я перепробовал несколько финансовых сервисов, которые были похожи на биржи, брокеров и трейдинговые платформы. Во всех сервисах поначалу мне давали немного заработать и даже вывести деньги со счёта, но, как только я вводил в систему немного больше денег, мне начинали рисовать падение котировок, я терял деньги.

Проверить законность и надежность инструмента очень легко: у компании должна быть лицензия ЦБ, еще обязательно читать договор. Если договор вызывает вопросы, лучше не рисковать.

Казино. В России запрещены онлайновые казино: играть в них нельзя, обходить блокировки тоже. Ради интереса я поехал в легальную игорную зону «Азов-сити», чтобы испытать казино как способ высокорискового заработка. За четыре дня в играх на разных автоматах я суммарно проиграл 400 тысяч и выиграл 410 тысяч рублей, поэтому как способ заработка я казино не рассматриваю.

Схемы обмана онлайн-казино. Это весьма противоречивый пункт, потому что многие стараются найти такие схемы, чтобы якобы обыграть казино и повысить свой выигрыш, притом что сами онлайн-казино в России нелегальны. Однако при близком рассмотрении становится ясно, что чаще всего эти схемы выпускают сами казино, чтобы привлечь больше людей к игре. За время экспериментов я понял, что казино зарабатывает на мне при любой моей ставке в любой игре, вне зависимости от того, выиграл я или проиграл. Поэтому любые схемы обмана на самом деле схемы увеличения прибыли казино.

Лотереи. Я покупаю пять лотерейных билетов в неделю. За всё время я потратил 18 тысяч рублей на лотереи и дважды выигрывал призы по 10 тысяч рублей. Я не советую рассматривать лотереи как способ заработка — как и казино, это скорее развлечение.

Ставки на спорт. Я только начал и не успел собрать данные, но по ощущениям это такое же надувательство: при любой моей ставке зарабатывает игорный дом, а заработаю ли я — неизвестно. Я использую метод осторожного хомяка, который предусматривает минимальные ставки и сбор статистики.

Стоит держать в уме, что высокорисковые инструменты имеют высокий потенциал дохода при еще большем потенциале потери. Какие-то из них могут не принести вам дохода или даже увести в глубокий минус, несмотря на то, что я смог на них заработать. Я отбил свои потери на высокорисковых инструментах в течение двух лет изучения того, как они работают, с довольно существенными потерями.

Я не рекомендую вкладывать в высокорисковые инструменты последние деньги в надежде кратно увеличить доход. Основной запас денег следует держать в низко- и среднерисковых инструментах. Но еще раз: я не экономист, не делайте глупостей, думайте сами.

Подытожим

● Это долгий путь. Если хотите извлечь из всего этого пользу, придется потратить годы. Чем раньше вы начнете, тем больше выгоды получите.

● На многих из этих инструментов можно заработать как гораздо больше, так и гораздо меньше, чем 200 тысяч долларов. Обязательно должна быть база знаний о финансовых инструментах и экономике, особенно о средне- и долгосрочных инвестициях. Эти вещи значительно стабильнее и надежнее, чем высокорисковые инструменты.

● Все эти блоки работают вместе и помогают друг другу. Например, если повышать свой доход и параллельно не контролировать расходы, то вы не увидите прироста в финансах. Может оказаться даже так, что вы будете тратить больше, чем зарабатываете.

● Люди думают, что кредиты нужны, чтобы закрывать дыры в бюджете. На самом деле кредиты — это ваши же деньги из будущего. Нельзя брать кредиты на вещи, которые вам не по карману.

Простой пример: я покупаю дорогие вещи только тогда, когда у меня на основной дебетовой карте достаточно денег, чтобы полностью оплатить покупку. При этом покупаю дорогую вещь я по кредитной карте, чтобы получить дополнительные мили для дальнейшей покупки авиабилетов. Я получаю больше бонусов и миль, что дает мне экономическое преимущество в важных финансовых ситуациях.

● Главный компонент управления собственными финансами — постоянный учет и анализ всего: трат, доходов, инвестиций и цен. Даже без радикальных инструментов, с простым «Экселем», я уже сейчас знаю все особенности своего финансового поведения и смогу предсказать его в будущем.

Я могу ошибаться, но по моим оценкам сейчас на планете меньше миллиона человек, которые знают о собственных финансах столько же, сколько я, — настолько это нудно, дорого и неочевидно. Однако эта методика скоро станет массовой. Она дает преимущества во многих сферах жизни. Благодаря ей я зачастую чувствую себя «сверхчеловеком» из-за той степени контроля над своими деньгами, которая у меня есть. А люди обычно перенимают то, что повышает их конкурентоспособность в обществе.


P. S. Спасибо, «Виси-ру»! Эта статья была бы невозможна без вашей публикации Фаге в переводе Артёма Слободчикова. Любим вас.