Как использовать кредитку и богатеть: конспект курса Учебника

Конспект — краткая выжимка из бесплатного курса «Как использовать кредитку и богатеть» Учебника Т⁠—⁠Ж.

Если вы прошли курс, конспект поможет вспомнить основные тезисы, а если нет — узнать главное о заработке на сочетании банковских продуктов и проверить, насколько хорошо вы разбираетесь в теме.

Условные обозначения:

• — термин. В конспект вынесли главные понятия и термины, которые нужно запомнить.
• — памятка. Поможет сориентироваться в курсе — быстро найти важные фичи, которые нужны время от времени, например калькулятор или чек-лист.

Считается, что кредитные карты нужны лишь тогда, когда денег на что-то не хватает. Но это не совсем так. Можно получать от 10 000 рублей в год, если разобраться, как работают бонусы, кэшбэки, зачем и сколько должно быть денег на дебетовой карте и накопительном счете.

В уроках рассказываем, как сделать так, чтобы банки платили вам за то, что вы пользуетесь их деньгами. Один урок — 10 минут вашего времени.

📘 Кредитка — платежная карта, на которой лежат деньги банка. Когда вы платите кредитной картой, вы берете у банка в долг — эти деньги нужно вернуть.

📘 Задолженность — сумма, которую вы взяли у банка. Оплаченная кредиткой вещь становится вашей. Но потраченные на нее деньги не ваши, а банка.

📘 Кредитный лимит — максимальная сумма, которую можно потратить с кредитной карты. Размер кредитного лимита зависит от разных факторов, в том числе от кредитной истории и ежемесячного дохода. Обычно подход такой: чем больше человек зарабатывает, тем больше денег ему можно дать в долг. Лимит также могут повысить, если у вас хорошая кредитная история.

📘 Кредитная история — досье на заемщика. В ней указана информация о закрытых и открытых кредитах, займах и кредитных картах.

Кредитные истории ведут бюро кредитных историй — БКИ. Они собирают информацию о заемщиках и делятся ей с банками и организациями, которым вы даете на это разрешение.

Хорошая кредитная история будет у заемщика, который платит по всем обязательствам без просрочек. Плохая — если человек возвращает долги с опозданием или вообще не платит.

📘 Процентная ставка — сколько процентов от суммы долга нужно будет заплатить банку.

В договорах и рекламе кредиток указывают годовую процентную ставку. Чтобы рассчитать, какая переплата получается за месяц, нужно годовую ставку разделить на 12 месяцев. Чтобы посчитать переплату за день — на 365 дней. Чем выше процентная ставка, тем больше переплата за то, что пользуетесь деньгами банка.

📘 Беспроцентный период, грейс-период, льготный период — срок, когда платить за пользование деньгами банка не нужно. За это время нужно погасить задолженность по кредитной карте, чтобы не платить банку проценты.

Ставка по кредитным картам гораздо выше, чем по обычным потребительским кредитам, поэтому пользоваться кредиткой за пределами беспроцентного периода невыгодно.

Даже когда кажется, что банк действует себе в убыток, на самом деле он зарабатывает:

1. Начисляет кому-то проценты.
2. Берет комиссию за обслуживание карты.
3. Берет с продавца комиссию за перевод денег.
4. Берет с владельца карты деньги за дополнительные услуги.
5. Берет с владельца кредитки комиссии за отдельные операции.

Вот главные причины, по которым выгодно пользоваться кредитной картой.

Бесплатные деньги. Вы пользуетесь деньгами банка бесплатно, если возвращаете их до конца беспроцентного периода.

Кэшбэк. Банк поощряет клиентов, которые активно расплачиваются кредитными картами.

📘 Кэшбэк — возврат банком части денег за покупку. Похоже на скидку, которую вы получаете не в момент покупки, а позже. Его выплачивают деньгами или бонусными баллами. Деньги можно потратить как захотите, а бонусные баллы — только на то, что предложит банк.

Скидки и подарки. Партнеры банка могут предоставлять скидки и подарки владельцам карт — например, бесплатную страховку для путешествий, скидки на такси и каршеринг и так далее.

📘 Дебетовая карта — банковская карта, с которой вы можете тратить деньги и на которой можете их накапливать.

С дебетовой картой вы тратите свои деньги, а с кредитной — деньги банка.

📘 Накопительный счет — это тип счета, на котором клиент хранит деньги, а банк начисляет на них процент. В отличие от вклада с такого счета можно снимать средства или вносить их на него, когда удобно, не теряя при этом проценты.

Банк складывает деньги своих клиентов в общий котел и пользуется ими — например, дает в долг под процент другим людям и организациям. Но вы можете в любой момент снять деньги со своей карты и даже не заметите, что ваши деньги были в общем котле.

📘 Агентство по страхованию вкладов, АСВ, — государственная организация, которая страхует деньги банковских клиентов. Если, например, у банка отберут лицензию, АСВ вернет вам застрахованные деньги.

Но если у вас была кредитка с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы уже не сможете использовать деньги на этой карте — и все равно должны вернуть долг, если что-то с нее потратили.

Проценты по накопительному счету. Банк пользуется вашими деньгами, которые хранятся на счете. Он получает прибыль и делится ей с вами: платит процент на остаток. Процентная ставка не зависит от срока, на который открыли накопительный счет, но и не фиксируется: банк может ее изменить. Можно открывать несколько накопительных счетов, это бесплатно.

Процент на остаток на дебетовой карте. Банку выгодно, когда вы храните деньги на дебетовой карте, поэтому на остаток по ней он тоже может начислять проценты. Но процент по накопительному счету обычно выше процента на остаток по дебетовой карте.

У некоторых банков максимальная ставка по накопительному счету привязана к операциям по дебетовой карте. Поэтому нужно открывать и ее.

Кэшбэк. Работает, как и у кредитных карт: вы платите с карты, а в конце какого-то периода банк возвращает процент за покупку.

Дебетовая карта или накопительный счет должны быть с максимальным процентом на остаток.

Кредитная — с беспроцентным периодом и максимальным кэшбэком.

Свои деньги храните на дебетовой карте или накопительном счете и старайтесь не тратить. На остаток банк начислит проценты.

Покупки оплачивайте кредитной картой — с этих трат банк вернет вам кэшбэк. Когда беспроцентный период заканчивается, снимайте деньги с дебетовой карты или счета и закрывайте задолженность по кредитке: так не придется платить банку проценты. А дальше опять расходуйте деньги с кредитки.

Выходить за пределы беспроцентного периода нельзя. За его пределами — огромные проценты.

📌 Калькулятор, который поможет рассчитать, сколько денег вы заработаете за год на сочетании дебетовой карты и кредитки, можно найти во втором уроке курса.

Введите свой средний ежемесячный доход и сумму расходов, а также характеристики дебетовой карты, накопительного счета и кредитки, которыми планируете пользоваться. Калькулятор вычислит, сколько вы заработаете.

Беспроцентный период действует не на все операции по карте. Например, на покупки он распространяется, а на снятие наличных и переводы с карты на карту — нет.

Есть два основных способа, как банк определяет беспроцентный период: по выписке или по первой покупке.

Вы тратите деньги с кредитки, потом банк присылает выписку с вашими расходами и дает время, чтобы вернуть долг.

📘 Расчетный период — время, когда вы тратите деньги с карты. Обычно расчетный период длится месяц.

📘 Выписка — счет на оплату задолженности, который банк формирует в последний день расчетного периода. В день выписки заканчивается один расчетный период, а на следующий день начинается другой — для новых покупок.

📘 Время на оплату — срок со дня получения выписки, который банк дает на погашение задолженности.

Из выписки можно узнать, сколько и когда платить. Кроме даты и суммы задолженности, там указан минимальный платеж. Его нужно внести, чтобы не началась просрочка. Если вносить только минимальные платежи, банк начислит проценты на сумму задолженности за прошедший расчетный период.

Если не платить совсем ничего, начнется просрочка, банк начислит проценты и штрафы, а кредитная история будет испорчена.

Не надо гасить весь долг по карте: пусть деньги лежат на дебетовой карте и приносят доход. Закрывайте задолженность только по выписке.

Начинается тогда, когда этого хотите вы: купили что-то, оплатили кредиткой — стартовал беспроцентный период, например 90 дней. Если вы покупаете что-то еще в течение этих 90 дней, вернуть деньги на карту нужно к концу текущего периода.

Следующий период начнется с вашей первой покупки после окончания предыдущего.

Банки устанавливают промежуточные минимальные платежи. Их нужно вносить вовремя — тогда льготный период будет действовать. Если просрочить — он закончится, а банк начислит проценты и штраф. Обычно минимальные платежи составляют от 2 до 8% суммы долга.

Большой минус такой схемы в том, что если сделать покупку в конце беспроцентного периода, отсрочка по ней будет очень маленькой или ее вообще не будет.

У карт с грейс-периодом по выписке всегда есть минимум 10—25 дней, чтобы оплатить задолженность даже по самым поздним покупкам.

Если опоздаете с оплатой хотя бы на час, банк предъявит все начисленные проценты к выплате, как будто никакого беспроцентного периода не было. К сумме могут добавить еще и штраф за просрочку — смотря какие условия прописаны в кредитном договоре.

1. Как можно быстрее закрыть задолженность со всеми штрафами, процентами и основным долгом.
2. Подождать — нужно, чтобы беспроцентный период восстановился. Если грейс-период начинается с первой покупки, пользоваться картой можно сразу, как погасите задолженность. Если же беспроцентный период идет по выписке, вы закрываете долг и ждете следующей выписки. Только после нее можно снова пользоваться кредиткой.

Идеальной карты не существует. Если банк предлагает отличные условия по обслуживанию, значит, по каким-то другим характеристикам у этой карты есть значительные минусы. Если вы хотите заработать на карте, обращайте внимание на следующие важные характеристики.

Кэшбэк. Обязательное условие — если его нет, карта для заработка не подходит. Смотрите на категории расходов, по которым банк возвращает проценты. Если много ездите на автомобиле, ищите карту с повышенным кэшбэком за бензин. А если часто покупаете в одном магазине, ищите карту банка — партнера этого магазина.

Процент за покупку возвращают баллами или деньгами. Деньги можно потратить везде, баллы — в определенном магазине. Но баллами часто отдают больше.

Категории покупок. Банк может установить категории расходов, по которым будет возвращать больше денег, чем по другим. Например, карты с повышенным кэшбэком за бензин подойдут водителям, а за билеты и отели — путешественникам.

Чем платят кэшбэк. Банк может выдавать кэшбэк рублями или баллами. Рубли можно потратить как угодно, а баллы — обычно только на то, что предложит банк.

Комиссия за обслуживание. Часто банк списывает 500—2000 ₽ в год. Но есть карты с бесплатным обслуживанием:

1. Условно-бесплатные. Нужно каждый месяц тратить с карты определенную сумму.
2. С промопериодом. Не нужно платить какое-то время с момента оформления карты.
3. Полностью бесплатные. Минус — сложно найти карту с хорошим кэшбэком.

А вот какие характеристики кредитных карт не имеют большого значения.

Процентная ставка. Необязательная характеристика кредитки, если вы планируете зарабатывать на ней. Ставка может быть высокой, и если остальные условия вам подходят — берите карту. Главное, не выходить за пределы грейс-периода.

Продолжительность беспроцентного периода. Тоже необязательная характеристика. Бывает так, что банк предлагает длинный грейс-период, но взамен предлагают не очень большой кэшбэк.

Комиссия за снятие наличных. Чтобы заработать на кредитке, выводить с нее деньги не придется, поэтому неважно, есть комиссия за снятие наличных или нет.

Выгода увеличивается, если к кредитной карте добавить дебетовую. Они могут быть из разных банков.

Вот по каким характеристикам нужно выбирать дебетовую карту или накопительный счет.

Процент на остаток. Есть две схемы расчета процентов:

1. От минимального остатка. Например, весь месяц на карте лежало 500 000 ₽, в последний день сняли 490 000 ₽. Банк начислит процент на 10 000 ₽. Таких карт нужно избегать.
2. Банк ежедневно проверяет сумму на вашем счете и рассчитывает проценты от нее. Снятие денег не повлияет на сумму вознаграждения.

Минимальный обязательный расход. Чтобы получить вознаграждение, нужно потратить определенную сумму. Лучше, чтобы такой расход был не больше 5000 ₽.

Комиссия за обслуживание дебетовой карты. Есть полностью бесплатные, условно-бесплатные и платные. Нужно сравнивать варианты и смотреть, покрывает ли процентный доход по дебетовой карте расходы на комиссию.

При этом не имеет значения, какой кэшбэк предлагает банк. На кредитке он в любом случае выше — а на дебетовой карте важнее процент на остаток и комиссия за обслуживание.

Банки постоянно меняют условия по кредитным и дебетовым картам. Если хотите заработать на банках как можно больше, придется отслеживать изменения в тарифах и ловить спецпредложения.

Актуальную информацию можно найти:

• на «Банки-ру» в разделах про дебетовые карты и кредитки. Там же есть блог, где клиенты банков делятся своим опытом использования разных карт;
• в телеграм-каналах «Дайджест», «Кэшбэки, скидки и вклады», «Кэшбэк и банковские карты»;
• в блоге «Храни деньги!».

Чтобы не потерять заработанные деньги, важно придерживаться нескольких простых правил.

Правило 1. Не тратить с кредитки больше, чем есть на дебетовой карте или накопительном счете. Если в любой момент хватает денег, чтобы полностью закрыть задолженность по кредитке, вы все делаете правильно.

Задолженность по кредитке всегда должна быть меньше или равна сумме на дебетовой карте.

Правило 2. Не снимать и не переводить кредитные деньги. Как правило, на снятие денег и переводы с карты на карту не действует беспроцентный период. Учитывайте, где вы оплачиваете покупки. Например, если переводите деньги продавцу на рынке — это перевод. На него нет грейс-периода.

Правило 3. Возвращать деньги на кредитку заранее. Поставьте себе напоминание на телефон, чтобы погасить долг по кредитке за два дня до конца беспроцентного периода.

Правило 4. Не рисковать на кредитные деньги. Есть опасность прогореть на рискованных вложениях. Если это те же деньги, которыми вы планировали платить по кредитке, — ими лучше не рисковать: можно остаться без денег, зато с долгом перед банком.

Чтобы уверенно зарабатывать на сочетании карт, пройдите курс. Он бесплатный и не займет много времени. После каждого урока есть тесты, а в конце — экзамен: это поможет закрепить знания.