Ну и что?
. Источники: Российская газета, АСВ

Даже честные заемщики могут оказаться в должниках

Оказывается, можно вовремя платить кредит или ипотеку, а потом узнать, что у вас просрочки и пени. Например, если у банка отозвали лицензию, а он не передал данные о платежах клиентов.

Если у банка, в котором вы взяли кредит, забрали лицензию, то деньги со счетов и вкладов не отдадут. Сначала придется гасить кредит, а потом требовать страховку.

С чего вы это взяли?

Мы прочитали историю честного заемщика в «Российской газете» и решили во всём разобраться.

Дело было так. Заемщик взял ипотеку в «Военно-промышленном банке» и исправно ее платил. Точнее, он вносил платежи на свой текущий счет, откуда банк должен списывать их каждый месяц. Потом у этого банка отозвали лицензию, а счет, куда заемщик вносил ипотечные платежи, заморозили.

Стали разбираться с проблемным банком и обнаружили, что со счетов клиентов списали 6,3 млрд рублей. База данных тоже исчезла.

Получается, заемщики платили по своим кредитам, держали деньги на счетах и ничего не знали о проблемах в банке. Потом пришла временная администрация, не нашла платежей по кредитам и потребовала внести их повторно вместе с пенями.

Деньги со счетов людям тоже не отдали.

Почему возникли проблемы с кредитами, если у заемщиков есть квитанции на руках?

По кредитному договору заемщики вносят деньги на своей депозитный или текущий счет, а банк каждый месяц списывает оттуда ежемесячный платеж в счет долга. Квитанции говорят, что деньги были внесены, но не говорят, что деньги были списаны.

Заемщики «Военно-промышленного банка» вносили платежи на текущие счета, а руководство списывало их куда-то на свое усмотрение. Или не списывало вообще, и деньги так и остались лежать на счетах. Потом база данных по платежам куда-то пропала. И теперь невозможно разобрать, где чьи деньги, кто сколько хранил и у кого сколько списано. Не в пример реестру кредитов: там четко прописано, кто сколько должен, и эта база не пропала.

Когда всё выяснилось, у банка уже забрали лицензию, заморозили все операции и начали выдавать деньги вкладчикам. Спорные платежи в счет кредитов не зачли и деньги с текущих счетов заемщикам не вернули. Зато просрочки посчитали и пени начислили. Разбираются до сих пор.

Если деньги лежат на счете, но не списаны за кредит, их же можно забрать по страховке? А потом внести как платеж и погасить просрочку.

Нет, деньги со счёта забрать нельзя. Если у банка отозвали лицензию, а у человека есть в нем кредит, деньги с текущих счетов отдадут за вычетом долга.

Если долг больше, чем сумма средств на счетах, по страховке ничего не выплатят до полного расчета. Деньги на счете тоже не зачтут в счет кредита и от платежей не освободят.

Если долг меньше, чем средств на счетах, выплатят только разницу. Но долг при этом нужно погашать. Это странно, но так и есть.

Это законно? Почему не засчитывают деньги на депозите в счет долга? Или не возвращают деньги со счетов?

Не выплачивать страховку за вклад или счет, если есть кредит, законно. Заемщики должны банку, а выплаты по вкладам производит АСВ. Это разные требования, их нельзя зачесть. Деньги со счёта выплатят только после погашения кредита в ходе процедуры банкротства. Это долго, на всех денег может не хватить.

Еще можно дождаться, когда кредит передадут другому банку, и получить выплату по страховке. Это тоже странно, потому что для заемщика ничего не меняется: он по-прежнему должен банку, только другому. Но теперь Агентство по страхованию вкладов готово выплатить ему все деньги со вкладов и счетов в пределах лимита.

А вот начислять просрочку из-за того, что банк не списал платежи в счет кредита, незаконно. Если денег хватало, то просрочку допустил кредитор и это его проблемы. Но доказывать свою правоту, скорее всего, придется через суд.

У меня есть кредит. Что мне делать, чтобы не вляпаться?

Подключите интернет-банк и смс-оповещения о списании денег в счет кредита. Если в день платежа не придет уведомление, звоните на горячую линию или идите в банк разбираться.

Регулярно сверяйтесь с банком по графику платежей. Делайте распечатки из интернет-банка и храните квитанции на оплату. Если платите через банкомат, сканируйте чеки. Для надежности заказывайте официальные справки об остатке долга. Если погасили кредит, закрывайте счет и берите справку, что больше ничего не должны.

Не держите на текущем счете больше ежемесячного платежа. Если есть лишние деньги — напишите заявление на досрочное погашение.

Проверяйте кредитную историю.

Если у банка отзовут лицензию, продолжайте вовремя вносить платежи.

У меня есть вклад. Что мне делать, чтобы сохранить деньги?

Проверьте, есть ли ваш банк в системе страхования вкладов. Вовремя сообщайте об изменении паспортных данных и адреса.

Никогда не берите кредит в том же банке.

Ну и что?
. Источник: Прокуратура Вологодской области

Из-за неисправной камеры тысячи водителей получили незаконные штрафы

В Вологодской области десять тысяч водителей получили уведомления о штрафах за превышение скорости на одном и том же участке. Кто-то сразу заплатил, а многие точно знали, что ничего не нарушили, и пошли разбираться.

Оказалось, что дорожная камера была неисправна: ее закрепили не под тем углом и она два с половиной месяца завышала скорость. По этим данным водителям выписывали штрафы, хотя на самом деле они ничего не нарушили.

Теперь прокуратура ищет виновных, а водители пытаются вернуть деньги.

Как такое могло произойти? Разве за этими камерами не следят?

За этими камерами должны следить. Их поверяют и ремонтируют. Из-за такого ремонта и произошел сбой: мастер плохо закрепил кронштейны и камера наклонилась. Угол фиксации уменьшился, и расстояние, по которому камера замеряет движение автомобиля, тоже. Расчетная скорость стала выше.

По документам всё было складно, поверку провели вовремя. Обнаружить проблему каким-то другим способом, кроме как выписать десять тысяч штрафов, не удалось.

И что теперь будет с этими штрафами?

Со штрафами разбирается прокуратура. Каждый случай рассматривают отдельно. Пока отменили около двух тысяч штрафов. Половина была оплачена. Теперь деньги будут возвращать по заявлениям водителей.

Штраф за превышение скорости — от 500 рублей, но могут оштрафовать и на пять тысяч.

А раньше нельзя было разобраться? Почему только через два месяца всё вскрылось?

Такие камеры по закону нужно проверять один раз в год. Как раз после проверки в ноябре 2016 года и случился коллапс со штрафами.

Мы не знаем, почему в местном ГИБДД никто не обратил внимания на резкое увеличение штрафов, выписанных по данным одной камеры. И почему никто не инициировал проверку по этому поводу.

Разбираться стали, только когда десятки водителей обратились с жалобами и дошли до прокуратуры.

Кто за это ответит?

Виноватых пока ищут. Камеры обслуживает частная фирма, с которой заключен договор. Предположительно, ее мастера плохо закрепили кронштейны, и теперь фирму могут наказать.

Накажут ли кого-то из чиновников, мы не знаем. Пока прокуратура всего лишь вынесла представление об устранении нарушений. Может быть, дело этим и кончится.

Если меня тоже незаконно оштрафуют, что мне делать?

Напишите жалобу в ГИБДД. Если там не помогут, обратитесь в прокуратуру или идите в суд. Если штраф большой, проконсультируйтесь у юриста: так просто вам его не отменят.

Если штраф уже оплачен, храните оригиналы квитанций. Может быть, и в вашем регионе выяснится что-то подобное — тогда документы пригодятся.

Подписаться, чтобы не пропускать свежие новости и статьи
Ну и что?
. Источники: Постановление АС СЗО от 27.03.17 № 829/2018-13995(1), Определение ВС от 01.09.16 № 306-ЭС16-3858

Даже если вы выселились, вам могут начислить арендную плату

В 2013 году одна компания арендовала у предпринимателя здание под гипермаркет на десять лет. По договору компания должна была сделать капитальный ремонт и привести в порядок всё, включая коммуникации.

Каждый месяц за аренду здания нужно было платить почти 6 млн рублей. Еще 83 млн компания вложила в ремонт и открыла гипермаркет.

Спустя три года случилось что-то непонятное и договор аренды расторгли. Предприниматель вроде бы направил компании соглашение о расторжении, а компания его подписала.

Договор расторгли, а вот передачу помещения по акту не оформили. Это удалось зафиксировать только через два месяца, хотя зданием арендатор уже не пользовался. Компании начислили арендную плату за два месяца, которую взыскали через суд вместе с пеней и госпошлиной.

Компания не согласилась с этим начислением. А еще с тем, что арендодатель ничего не возместил за капитальный ремонт. И начались встречные иски и жалобы.

Не было актов — не было ничего

Что в итоге решил суд?

Во всех инстанциях компании отказали. Она пыталась отменить арендную плату за тот период, когда не использовала здание, хотела вернуть часть денег за ремонт и требовала упущенную выгоду. Ничего не вышло.

Суд объяснил так. Компания заключила договор и приняла здание по акту приема-передачи, как положено по закону. Потом этот договор расторгли, но возврат здания по документам компания не оформила. Должен быть акт об освобождении и передаче имущества, а его составили только через два месяца.

Нет акта — значит, здание не передали. А то, что компания уже не могла им пользоваться и освободила, никого не волнует. В гражданском кодексе четко написано: если арендованное имущество не вернули по документам, придется платить.

Компенсация за ремонт не положена. По договору все неотделимые улучшения остаются у арендодателя. Никакого возмещения не предусмотрено. И оснований для компенсации упущенной выгоды суд тоже не нашел.

Теперь компания должна заплатить за аренду, даже когда здание уже не занимала. Она потеряла десятки миллионов на ремонте, которым планировала пользоваться еще шесть лет. Из-за долгов у нее арестовали все счета в банках, наложили запрет на сделки с имуществом в разных регионах и фактически парализовали работу.

Можно подать иск в Верховный суд и всё отменить. Вы сами сто раз про такое писали

Верховный суд уже высказался по этому поводу. Похожее дело рассматривали в прошлом году. Там еще интереснее: арендатор решил расторгнуть договор, заранее предупредил арендодателя, что надо бы подписать документы. Арендодатель подписывать документы не пришел.

Тогда арендатор составил акт освобождения помещения в одностороннем порядке, по-честному подписал обходной лист, официально сдал ключи охране и спокойно съехал. А потом ему выставили аренду за два лишних месяца, и Верховный суд с этим согласился: арендодатель акт не подписывал, а в одностороннем порядке не считается.

Ещё есть информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда, в котором говорится, что расторжение договора — не повод не платить за аренду, если не оформлены документы на возврат имущества. На это письмо все суды и будут ссылаться. Арбитражный суд в нашей истории так и сделал.

Это касается любого арендованного имущества? Даже если я снимаю квартиру?

Это касается любого имущества: квартиры, офиса, магазина, машины и чего угодно еще, что можно сдать и взять в аренду. Бывают нюансы, но их лучше разбирать с юристом.

Если вы снимаете квартиру и решите съехать, то по закону должны платить за нее, пока не подпишете акт с собственником. Если вы уже съехали и не оформили передачу квартиры по документам, вам могут выставить арендную плату за то время, когда вы уже там не жили — даже за год.

Я никогда не подписывал акты — просто съезжал. Что теперь делать?

Почитайте старые договоры аренды. Может быть, там описан какой-то другой способ оформления передачи имущества, и вам ничего не грозит.

Позвоните арендодателю и договоритесь о подписании акта задним числом.

Проконсультируйтесь с юристом.

Ну и что?
. Источники: ст. 212 НК, п. 65 ст. 217 НК

Налоговая может влепить 35% налога при рефинансировании ипотеки. Или за другую экзотическую выгоду

Если у вас есть возможность рефинансировать ипотеку или любой кредит, будьте осторожны: у налоговой есть способ начислить вам конских размеров налог.

🐴 — Такие дела

Дело в том, что налоговая считает, что при рефинансировании у вас может появиться материальная выгода. То же самое, если вам пересчитали валютный кредит по выгодному курсу или если списали часть долга — это тоже выгода. В нашей стране за такую выгоду нужно платить.

Многие заемщики уже получили в этом году уведомления о налоге с материальной выгоды. Заплатить НДФЛ по этому уведомлению придется до 1 декабря. Еще есть время разобраться, должны ли вы платить этот налог и что будет, если не заплатить.

Одному нашему читателю банк пересчитал валютную ипотеку в рублевую по льготному курсу. Курс был настолько льготным, что по закону образовалась та самая «выгода». Сумма выгоды — 438 тысяч. Теперь читателю банк насчитал 57 тысяч НДФЛ и отправил эти данные в налоговую. Если разобраться не получится, эту сумму придется заплатить.

Что за выгода?

Материальная выгода — это когда вы не получаете деньги, но и не тратите их, хотя должны бы. Налоговая считает, что это доходы, как зарплата. При материальной выгоде могут начислить НДФЛ.

Какая может быть выгода при рефинансировании ипотеки? Я же всё равно должен банку кучу денег!

Есть четыре варианта, как вам могут насчитать выгоду при ипотеке:

  1. Рефинансирование валютной ипотеки со снижением ставки в долларах ниже 9%. Получится экономия на процентах.
  2. Пересчет валютной ипотеки в рублевую по льготному курсу и списание части долга.
  3. Рефинансирование рублевой ипотеки по ставке ниже 2/3 ставки ЦБ. Или если банк списал часть долга при реструктуризации ипотеки с господдержкой.
  4. Прощение части долга или даже всего долга. Ту часть, которую вам простили, налоговая посчитает выгодой.

С выгоды при экономии на процентах НДФЛ резидентам начислят по ставке 35%. За списанные долги — 13%.

Вообще, вариантов получения неочевидных выгод очень много, и мы об этом напишем отдельную большую статью. Подписывайтесь на нашу рассылку, чтобы не пропустить.

Я досрочно погасил ипотеку и сэкономил на процентах. Это тоже материальная выгода и мне начислят НДФЛ?

Нет, это не материальная выгода, налога не будет. В налоговом кодексе есть закрытый список, когда экономия на процентах считается материальной выгодой.

Как узнать, что у меня была материальная выгода и мне начислили НДФЛ?

Банк выступает вашим налоговым агентом. Он должен начислить и удержать НДФЛ с материальной выгоды, если есть экономия на процентах или долг списан. Так как удержать с вас банк ничего не может, то сумму дохода и налога он укажет в справке 2-НДФЛ. Эту справку с уведомлением банк отправляет в налоговую и заемщику до 1 марта следующего года.

Если материальная выгода образовалась в 2016 году, справки уже отправлены и налоговая в курсе. Можно проверить личный кабинет или уточнить в банке, где вы рефинансировали ипотеку.

Есть какие-то варианты, чтобы не платить НДФЛ с материальной выгоды при рефинансировании ипотеки?

Есть, причем довольно много. Но законодательство запутанно, условий много, и если у вас возник такой вопрос, то вам нужна профессиональная помощь. Обратитесь к налоговому консультанту или юристу, который специализируется на налогах.

Будьте очень осторожны с советами в интернете. Квалификацию советующих часто сложно определить, а не зная всех тонкостей вашей ситуации, невозможно дать достоверный ответ. Особенно осторожно с советами в комментариях: люди в комментариях много умничают, но не несут никакой ответственности за последствия своих советов.

В вопросах налогов пользуйтесь профессиональной помощью и самостоятельно изучайте налоговый кодекс, разъяснения Минфина, ФНС и позицию судов.

Я не знал, что придется платить НДФЛ, а мне начислили приличную сумму. У меня нет таких денег! Можно не платить?

Если налог начислен законно, то не платить нельзя. И делать вид, что ничего не было, тоже нельзя. Налоговая пришлет уведомление, потом начислит недоимку и пени. Когда устанет ждать, обратится в суд за судебным приказом и спишет долг с ваших счетов.

Если вам начислили НДФЛ по ставке 13%, вы можете вернуть или уменьшить налог с помощью социального вычета. Налог по ставке 35% вернуть нельзя.