Сервис инвестирования «Поток»

17

Наткнулся сегодня на рекламу сервиса «Поток».

Что можете посоветовать по поводу аналогичных сервисов? Какие есть риски инвестирования? Процент обещают существенно выше, чем на вкладах. Явно где-то подводные камни.

Николай Л.

Николай, давайте разбираться.

Как я понял, «Поток» позволяет частным инвесторам с небольшим капиталом от 10 000 ₽ давать в долг предпринимателям. Обещана доходность до 30% годовых. Сервис сам подбирает желающих взять деньги предпринимателей и оценивает их с использованием технологий «Альфа-банка». Сервис автоматизирует оформление документов и расчеты между заемщиками и инвесторами.

В сервисе ваши инвестиции автоматически распределяются в несколько компаний одновременно, минимум в 20. Это позволяет снизить риск, раскладывая яйца по разным корзинам. Вы не знаете заранее, что это будут за компании.

Короче: я б не вложил

  • 😀 высокая обещанная доходность;
  • 😍 распределенный риск;
  • 😒 трудно оценить риск и реальную доходность;
  • 😕 не нашел статистики и индикаторов здоровья;
  • 😱 юридически для меня не всё очевидно;
  • 😩 похоже, не поддерживают клиентов в соцсетях.

Во что мы вкладываем

Как инвесторы мы как бы покупаем долг у предпринимателей. Предприниматели-заемщики обязуются погасить долг в некоторый срок, то есть как бы постепенно выкупить его обратно. За использование наших денег предприятия платят проценты. В итоге мы возвращаем свои деньги и получаем прибыль в виде процентов.

Проценты по каждому отдельному кредиту высокие, но если деньги не вернет хотя бы один заемщик, это снижает доходность инвестиции в целом.

Как я понял, в долг у нас берет не «Поток», а отдельные владельцы смузишных и шаурмячных и именно с ними у меня будут кредитные договоры. Если кто-то перестанет платить, то деньги потеряю я, а не «Поток». Если это на самом деле не так, то это из сайта неочевидно.

Статистических данных о компаниях, которым выдаются займы, я не нашел: чем они занимаются, какие у них усредненные параметры бизнеса, насколько однородно качество компаний внутри этих пакетов-траншей, как размеры бизнеса соотносятся с размерами кредитов, какова статистика по просрочкам или дефолтам и т. д. Непонятно, как все перечисленные параметры меняются со временем — улучшаются или ухудшаются.

На сайте «Потока» есть ответ на вопрос о том, почему банк сам не кредитует отобранных предпринимателей. Из ответа я сделал вывод, что эти заемщики слишком рискованные для банковского кредитования. Риск для инвесторов в «Потоке» очень большой.

Кто за это платит

Предприниматели платят «Потоку» комиссию за пользование сервисом, и она довольно высокая — 10% годовых в примере на сайте «Потока». Это не считая процентов, которые бизнес платит нам. То есть в целом стоимость денег в «Потоке» довольно высокая, и вся эта нагрузка ложится на заемщика. Кто будет брать деньги за такой процент — я не очень понимаю.

Сервис молодой

По сайту самого «Потока» можно сделать выводы, что сервис находится на ранней стадии развития: правила работы сервиса постоянно меняются.

Доходность непонятная

На главной странице «Потока» сообщается о доходности инвестиций до 30% годовых. Но какой-то статистики по доходности за время работы сервиса я не увидел, как не увидел и параметров будущих или открытых кредитов.

Зато в блоге нашлись упоминания доходностей на уровне 15,87%, 22,85% и 17,4% годовых по прошлым траншам и упоминание того, что максимальная кредитная ставка по последнему из них была всего 25%. То есть 30% в последнем транше не могло быть в принципе. Сама цифра тут не важна, 15% — это тоже очень круто. Но важен подход к раскрытию информации.

Юридические отношения вызывают вопросы

В FAQ упоминается продажа просроченных кредитов конкретному коллекторскому агентству. И почему-то сказано, что право требования коллекторам уступает сервис. Непонятно, на каком основании сервис может уступить право требования, если он не является стороной по договору займа.

В «Общих условиях договора займа» оговорено только право кредитора на передачу, но не обязанность коллекторского агентства или «Потока» купить просрочку. Я не юрист, и у меня создается впечатление, что я чего-то не понимаю, — это нервирует.

Поддержка молчит

В комментариях в блоге компании есть жалобы на работу с документами и на методы раскрытия информации в блоге.

И я не искал какую-то грязь из интернета. Я просто прочитал комментарии в официальном блоге компании, которые остались без ответа. Не исключаю, что эти комментарии вызваны какой-то обидой, но повод для сомнений они дают.

Чёт подозрительно…

Порассуждаю. Если большой банк, имеющий капитал, опыт и знания, не хочет сам кредитовать какой-то бизнес, то это повод задуматься о причинах. Может быть, риск настолько высок, что продать его можно только тем, кто не в состоянии его оценить?

Конечно, если быть слишком осторожным, то много не заработаешь. Но если быть слишком наивным, — то можно потерять всё. Правильного ответа тут нет, есть только выбор. Если вы выберете красную таблетку, расскажите нам, насколько глубока кроличья нора.

P. S. Почему под прищуром?

Это новая рубрика в «Тинькофф-журнале». Здесь мы будем разбирать интересные, новые, сложные, подозрительные, изумительные, мерзкие, вирусные, кризисные, стабильные, многострадальные, магистральные, астральные, пасторальные, райские, адские, франтские, декадеантские, крауд-, микро-, нано-, крипто-, анархо-, сошал-, локал-, глобал-, нейро- и латеральные финансовые инструменты. Естественно, под прищуром.

Всё, что тут будет написано, — личное мнение авторов. Если у вас есть свое мнение (а мнение есть у всех), пишите: journal@tinkoff.ru.

Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Добрый день! Я работал с Потоком, в результате многие компашки и ИП не выплачивают деньги , и дозрдность с обещанных 17,4 превратилась в 2% за год) решил уйти, так как банковский вклад окащался более надежным и дозрдным.

9

Дмитрий, ого!
А блогеры в 2021 пиарят из и ещё 2 платформы...
Интересно было бы обзор увидеть от Танька на 2021 год.

0
0

А я инвестирую в Альфа Потоке. В целом, пока устраивает, дефолтов по займам, тьфу-тьфу, не было. Хотя обещанная доходность болтается в районе 15%, никакими 30% здесь и не пахнет, разумеется. Но я инвестирую очень недолго.

Необходимости обращаться в техподдержку не испытывал, хотя интерфейс и правда оставляет желать лучшего, а ещё очень геморройно вносить доходы с сервиса в свой планировщик доходов и расходов: я уже махнул рукой и делаю выгрузку за месяц, и все транзакции отмечаю единым платежом. Это не совсем правильно, но так удобнее. Дело в том, что проценты по займам капают понемногу, но почти ежедневно. А учитывая обилие контрагентов (у меня например их больше 50), то это просто поток сумм по 20-30 рублей. Оттуда, наверное, и название проекта.

В целом, по сравнению с иными краудинвестинговыми площадками, мне Поток понравился. Небольшие суммы, но часто, причём система делает выбор заёмщиков за тебя. Это и плюс, и минус: плюс в том, что не нужно греть голову над финотчётностью потенциального заёмщика, но минус в том, что инвестор берёт кота в мешке.

Я тоже не очень понимаю, зачем бизнес берёт деньги на краудинвестинговых площадках под конский процент, ну да ладно, есть спрос, значит, будет и предложение.

6

Кирилл,

0
0

Был в Потоке почти два года , из 30000 которые вложил , в итоге столько и вывел , так как в дефолте зависла вся полученная прибыль . У знакомого, через которого про Поток и узнал та же картина.

5
0

Инвестировал в Поток около 8 месяцев в 2018-2019гг, в итоге вышел в районе нуля. Дефолт компаний + взятие налога 13% с выплат самим Потоком, свела всю мою прибыль на нет. Вообщем сервис не рекомендую, зря потраченное время, заработать удастся, если очень сильно повезёт, а вот Банк с вас заработает в любом случае.

4

Павел, в целом согласен. Сейчас они конечно перелопатили интерфейс, вроде всё стало немного понятнее, но я потихоньку сворачиваю свою краудинвестинговую деятельность.
Но я, кажется, под конец прочухал фишку: нужно делать как можно больше мелких займов по 500-1000 рублей. Потому что потеря 300-400 рублей не столь болезненна, как потерять 5-10 тысяч (как терял я).
И ещё у них отвратительно была отлажена система взыскания. Полное дно: я прямо следил за контрагентом и видел, как он расплачивается по исполнительным производствам, а Поток и в ус не дул.

3

Павел, печаль ((
Как раз думал вложиться...

1
0

Вложила в Альфа Поток в 2019 20000р. Через полгода я отключила автоинвестирование, чтобы полить возможность вывести деньги. В итоге через год вывела все деньги. Получилось 8,5% годовых. Из 27 займов 2 в полном дефолте (не вернулись вложения, не то что проценты), еще по двум остаток долга по процентам около 5-10 р. Мне не понравилось, что всего через три месяцев один займ ушел в дефолт. (Как оказалось ИП просто было ликвидировано пару месяцев назад))). Для себя я решила, что лучше буду вкладывать в ВДО, компании больше и я могу сама выбрать, куда вкладываться.

4
0

Хм... Год назад почитал про краудинвестинг и немного стало интересно. Так как в Потоке была одна из самых низких стартовых сумм, то решил попробовать с ними поработать, вложив 10000. Перевёл, включил автоинвестирование и почти забыл. =)
Прошло чуть меньше года и статистика такая:
— 59 полностью погашенных займов.
— 2 в дефолте.
— 57 в процессе (на разной стадии погашения).
— Полученный доход: 2 588.24 ₽ (почти 26% годовых с учётом сложного процента).

Ежедневно идут выплаты от разных заёмщиков (погашение долга и проценты). Которые копятся и тут же при достижении 400 ₽ на счету вновь вкладываются в новый займ. К счастью, сейчас появился удобный функционал, который называется «Копилка» — указываешь определённую сумму и платежи идут сначала в эту копилку, а по достижении указанной суммы уже на основной счёт. А копилку потом можно или вывести, или пустить на ручное инвестирование (автоинвестирование, например, не вкладывает средства в займы с повышенным уровнем риска).

То, что налоговым агентом является не «Поток», а конкретный заёмщик очень хорошо стало видно в начале года в личном кабинете налоговой — появилось несколько десятков разных 2-НДФЛок на 1-2 рубля (налог на доход с займа конкретному заёмщику)... Налоговая на это вроде не возбуждалась и спокойно прожевала при проверке декларацию со всеми этими данными.

Так что вроде бы пока норм. Смотрим дальше. =)))

2

Dauphin, про 2ндфл от заёмщиков - плохо. Лучше бы сама платформа платила общую сумму и показывала в справке должно быть, уплачено.

0
0

Инвестировал через Поток в 2018м, за год получил ~13% годовых, общее количество займов:
возвращённые 221, просрочка 15 - т.е. 6% заемщиков ушли в дефолт.

1
0

Не управляемая инвестиция. Нет результатов скоринга каждой компании в которую они предлагают вложить мои деньги. Нет типовой разбивки компаний по рискам A-B-C. В результате "приносите ваши деньги - мы как-тот их распределим, будь спок". Так не пойдет.. Ну и сайт убогий - явно ребята не парятся сервисом.

0
0

Это удивительно, не быть юристом, не прочитать ни одного соглашения с Потоком, да и просто не изучив как следует информацию писать свое мнение. Мнение вроде бы и можно воспринимать, как мнение рядового гражданина, ведь именно такой тупняк у людей не разбирающихся и возникает, если бы статья не была написана от журнал Тинькофф, что вызывает вопросы, учитывая, что Тинькофф сам занимается инвестициями.

0
0

Банк не занимается таким потому что на балансе будет слишком много "плохих" кредитов. Это плохо для отчетности даже если и выгодно. Я в потоке с 21 года, общая доходность около 15% с учетом дефолтов и налогов.

0
0

Какая то бредовая статья от конкурента. Уже не первый год в Потоке. Все необходимые инструменты есть. Можешь доверить распределение средств Потоку, а можешь сам распределять. Есть несколько видов стратегий. Отличаются рисками и процентными ставками. Есть даже безрисковая стратегия, в ней все дефолты выкупает сам Поток. Естественно на безрисковой стратегии самый низкий доход (сейчас 15%), ну так и рисков ноль. Вопрос с налогами платформа решает сама. Лично мне пофиг кто платит налог, Поток или Заемщик, главное что налог платится и мне не надо заполнять в конце года кучу бумаг. Для обычного обывателя это очень удобно.

0
0

Друзья! Не связывайтесь ни в коем случае! Стоит заговорить и... не отвяжешься. Звонят, звонят и звонят. Назойливо, нужно, нагло и грубо. Посылаешь! В ответ хамство, угрозы и прочее. Вплоть до того, что Щас ребята подъедут и ... Короче, будет плохо.

0

Сообщество