Стоит ли ​досрочно закрыть вклад, чтобы открыть новый с более высокой ставкой?

Сейчас ставки по банковским вкладам гораздо выше, чем в 2023 и начале 2024 года. Это связано с ростом ключевой ставки: так ЦБ борется с инфляцией.

В ноябре 2024 года средняя максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках достигла 20,905% годовых. Но можно найти варианты и с 23—24% годовых, а в отдельных случаях и того больше, хотя обычно и на короткий срок.

Чтобы понять, стоит ли досрочно закрыть имеющийся вклад с потерей процентов и открыть более выгодный новый, надо провести расчеты. Этим и займемся.

Закрыть вклад досрочно с потерей процентов выгодно, если новый вклад на ту же сумму даст больше процентов к дате закрытия, чем принес бы старый вклад к той же дате.

Если время, оставшееся до конца старого вклада, в Х раз меньше начального срока, ставка нового вклада должна быть более чем в Х раз выше, чем по старому. Тогда есть смысл переоткрыть вклад. Чем большая часть срока прошла, тем выше должна быть разница в доходности.

Звучит сложно, поэтому приведу пример.

Это справедливо для вкладов с выплатой процентов в конце срока. Ориентир может работать хуже при капитализации процентов, эффект которой важно учитывать при сравнении вкладов. Например, ставка 20% годовых с выплатой через год даст результат примерно как ставка 18,4% годовых плюс ежемесячная капитализация. Тут лучше сравнивать эффективную доходность.

В любом случае полезно посчитать результат при конкретных условиях, чтобы лучше понять возможную выгоду. Перейдем к расчетам — все их я выполнил через сервис Fincalculator.

Допустим, вы открыли вклад 20 февраля 2023 года. Закроется он 20 февраля 2026, а сумма для примера — 100 000 ₽. Ставка — 10% годовых. Выплата процентов, предположу, — в конце срока.

Если оставить все как есть, вклад закроется в феврале 2026 года и принесет вам 30 000 ₽ процентов. Но можно закрыть его досрочно, потеряв проценты, и открыть более выгодный вклад.

Я пишу это 20 ноября 2024 года, и до 20 февраля 2026 осталось 15 месяцев. Вклады на такой срок встречаются нечасто. Более популярные варианты — 3, 6, 12, 18, 24 и 36 месяцев.

Есть вклад в Т⁠-⁠Банке на 15 месяцев со ставкой 20% годовых и ежемесячной капитализацией процентов. Если положить туда 100 000 ₽, в конце вы получите 28 138 ₽ процентов. Это меньше, чем в варианте «оставить все как есть», то есть нет смысла закрывать ваш вклад досрочно, чтобы открыть этот.

Вкладу на 15 месяцев нужна доходность более чем 10% × 2,4 = 24% годовых, чтобы за сократившийся в 2,4 раза срок принести больше процентов, чем имеющийся у вас вклад.

Я проверил еще один вариант: открыть вклад на год, а потом еще один на три месяца — либо вместо короткого вклада использовать накопительный счет.

Один из лучших вариантов, которые мне удалось найти среди вкладов на год, — это «Доход» в Уралсибе. Доходность — 24% годовых с учетом ежемесячной капитализации. Вклад под 24% годовых есть и в ВТБ.

Открыв такой вклад 20 ноября 2024 года на 100 000 ₽, к 22 ноября 2025 года вы получите 24 127 ₽.

Затем вы вложите 124 127 ₽ на три месяца. Я не знаю, какими будут ставки по вкладам и накопительным счетам в конце 2025 года, но думаю, что реально будет найти варианты хотя бы под 20%. Использую далее это число.

К 22 февраля 2026 года у вас будет 130 384 ₽. Это на 384 ₽ больше, чем в варианте «оставить все как есть». То есть выгода есть, но небольшая — и вам решать, стоит ли ради этого закрывать вклад и открывать новый.

Что принять правильное решение и не потерять деньги, надо учесть несколько моментов.

Выбор банков. Рассматривайте вклады в разных банках. Обращайте внимание на те, где вы действительно можете открыть вклад. Это значит, что вы уже клиент банка, или в вашем городе есть отделение либо курьерская доставка карт, или можно стать клиентом дистанционно через сервис «Финуслуги» либо госуслуги с биометрией.

Стоит учесть и надежность. Помните, что лимит страховки АСВ в большинстве случаев — 1 400 000 ₽ с учетом процентов. Не стоит превышать эту сумму, по крайней мере в небольших банках. Большую сумму лучше отправить в крупнейшие банки, где тоже есть хорошие ставки по вкладам, или разделить между несколькими банками.

Дополнительные условия. Повышенная доходность по вкладу или накопительному счету может быть для нового клиента банка. Но в разных банках этот статус определяют по-разному. Например, в Россельхозбанке, чтобы считаться новым клиентом, достаточно не иметь вкладов и накопительных счетов в течение месяца, а в ВТБ этот срок — шесть месяцев.

Другой вариант: повышенная ставка действует для новых денег, то есть суммы, которая в последние месяцы не была на счетах и вкладах в этом банке. Например, в ВТБ учитываются последние три месяца, а внесенные деньги считаются новыми до 23:59 дня внесения.

На это важно обратить внимание, если собираетесь закрыть вклад и открыть новый в том же банке, иначе есть риск не получить высокую ставку. В такой ситуации лучше искать другой банк, для которого вы будете новым клиентом, или где внесенную вами сумму будут считать новой, или где нет условий про новизну.

Еще могут быть условия типа регулярных трат по карте или внесения денег в программу долгосрочных сбережений в дополнение к вкладу.

Льготное расторжение досрочно. Некоторые вклады предполагают досрочное закрытие не с полной потерей процентов или начислением по ставке 0,1% годовых, а на льготных условиях. Проверьте, какие условия у вашего вклада.

Например, на «Финуслугах» можно открыть вклад «Приятно познакомиться» в «СДМ-банке» на год со ставкой 20,7% и выплатой в конце срока. Это не самое выгодное предложение, зато при досрочном закрытии вклада проценты начисляются по ставке 12% годовых.

Срок вклада. Вкладывать деньги на долгий срок, например 2—3 года, стоит, когда ожидается, что ставка ЦБ будет падать. Это позволит зафиксировать высокую доходность. Конечно, если вы считаете, что деньги не понадобятся раньше.

Ближайшее заседание совета директоров ЦБ будет 20 декабря 2024 года. Возможно, ставка с нынешних 21% вырастет еще немного — тогда ставки по вкладам тоже прибавят.

В следующем году ЦБ предположительно начнет снижать ставку, но что получится на самом деле, пока никто не знает. Поэтому сейчас хороший вариант — хотя бы часть денег держать на вкладах сроком 3—6 месяцев и не отправлять все накопления на двух- и трехлетние вклады.

Инструменты для расчетов. На сайтах банков и в их приложениях обычно показано, сколько денег вы в итоге получите, открыв вклад. На всякий случай стоит проверить расчеты в стороннем калькуляторе, например через сервис Fincalculator, чтобы выявить возможные ошибки.

Еще этот сервис удобно использовать, чтобы сравнивать разные сроки, ставки и другие параметры. Так, можно рассчитать, сколько денег у вас будет на накопительном счете через 74 дня при ставке 22% годовых с ежемесячной капитализацией процентов и с пополнением на 42-й день.

Небольшая выгода. Может быть так, что закрыть вклад досрочно и открыть новый будет выгодно, но разница составит небольшую по вашим меркам сумму. Подумайте, стоит ли заниматься этим при небольшой выгоде, по крайней мере если ради этого придется идти в офис банка и тратить время.

А вот что еще может вам пригодиться:

1. Что лучше: вклад в банке или его облигации?
2. Что такое накопительный счет и как он работает.
3. Как считают налог на проценты по долгосрочным вкладам?