373K

Как рассчитать проценты по вкладу

Формулы и примеры расчета с капитализацией, пополнением, частичным снятием

21
Как рассчитать проценты по вкладу
Аватар автора

Георгий Шабашев

cчитает все сам

Страница автора

Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.

Как посчитать доход по вкладу и понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Как рассчитать процент по вкладу за месяц? Разбираемся.

Какие бывают проценты по вкладам в банке

Что такое процентная ставка по вкладу. Вы кладете деньги в банк, а он увеличивает их. Прирост в процентах называется процентной ставкой. Проценты бывают двух видов: простые и сложные.

Простые — те, что начисляются в конце срока вклада. Например, вы положили 100 000 ₽ на год под 5% годовых. Через год на вашем счете будет 105 000 ₽.

Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.

В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.

Рассмотрим вклад на 100 000 ₽ под 4,8% годовых с ежемесячной капитализацией. Процент доходности в месяц составляет: 4,8% / 12 месяцев = 0,4%. Значит, на вкладе по истечении первого месяца будет 100 400 ₽.

Во втором месяце эти 0,4% начислятся не на изначальные 100 000 ₽, а на сумму вместе с процентами — 100 400 ₽. И так далее каждый месяц. При закрытии вклада через год на нем будет 104 907,02 ₽ — доход за год составит 4907,02 ₽. Это соответствует годовой доходности чуть более 4,9% годовых.

Годовые проценты

Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.

Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.

Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.

Вычисление эффективной процентной ставки

Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:

где:

  • С — номинальная ставка (в процентных пунктах);
  • П — количество периодов капитализации в год;
  • Д — длительность (срок) депозита в годах.

Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.

Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.

Расчет простых процентов

При начислении процентов раз в год в конце срока вклада эффективная ставка равна номинальной. Формула расчета процентов по вкладу становится проще.

Если сумма вклада 100 000 ₽, а процент по нему — 5% годовых, то доход будет 5% от 100 000 ₽: это 5000 ₽.

Расчет сложных процентов

Вот некоторые банковские опции по депозитам.

Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.

Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.

Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 ₽ под 4,8% годовых на 1 год.

Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 ₽ — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.

За второй день: (100 000 + 13,15) × 4,8% / 365 = 13,15 ₽.

За третий день: (100 000 + 13,15 + 13,15) × 4,8% / 365 = 13,16 ₽.

С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.

Через год у вас на счете будет 104 916,73 ₽. Эффективная ставка составит 4,92% годовых.

Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 ₽ — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.

За второй месяц: (100 000 + 400) × 4,8% / 12 = 401,6 ₽.

За третий месяц: (100 000 + 400 + 401,6) × 4,8% / 12 = 403,21 ₽.

Через год у вас на счете будет 104 907,02 ₽. Эффективная ставка составит 4,91%.

Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 ₽ — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.

За второй квартал: (100 000 + 1200) × 4,8% / 4 = 1214,4 ₽.

Через год у вас на счете будет 104 887,09 ₽. Эффективная ставка составит 4,89%.

Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.

Пример: вы открыли счет на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год с возможностью пополнения, а через полгода внесли еще 50 000 ₽. При годовой ставке 4,8% за полгода банк начислит 2,4% от суммы депозита. Рассчитаем процентные начисления за каждые полгода отдельно.

Первое полугодие: 100 000 × 2,4% = 2400 ₽.

Второе полугодие: (100 000 + 50 000) × 2,4% = 3600 ₽.

Без учета капитализации сумма процентных начислений составит 6 000 ₽. Вкладчик в этом случае получает фиксированный процент от вложенных денег, поэтому эффективная ставка здесь не меняется — 4,8% годовых.

Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность. Формула расчета процентов по вкладу с капитализацией и пополнением выглядит так:

где:

  • СО — это средний остаток по счету в течение всего срока, как если бы вы клали деньги на беспроцентный депозит;
  • Д — общая длительность вклада в годах.

Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.

Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.

Пример: вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год с возможностью частичного снятия, а через полгода сняли 50 000 ₽. При годовой ставке 4,8% за полгода банк начислит 2,4% от суммы вклада. Рассчитаем проценты за каждые полгода отдельно.

Первое полугодие: 100 000 × 2,4% = 2400 ₽.

Второе полугодие: (100 000 − 50 000) × 2,4% = 1200 ₽.

Без капитализации сумма процентов составит 3600 ₽. Эффективная процентная ставка без ежемесячной капитализации — те же 4,8%.

Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.

Калькулятор доходности вкладов

Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:

Как пользоваться калькулятором. Создайте копию себе на диск и введите исходные данные: номинальную ставку, сумму и частоту капитализации. Экселька покажет эффективную ставку и сумму на счете через год.

Какие вклады облагаются налогом

Планировалось, что с 1 января 2021 года доход с банковских вкладов будет облагаться налогом. Но не со всех, а только с крупных. Чтобы подпасть под НДФЛ, нужно было получить по вкладам доход свыше определенной суммы. Эта планка определялась путем умножения ключевой ставки Банка России на 1 января того же года на миллион рублей. В начале 2021 года ключевая ставка была 4,25% годовых. Значит, безналоговый лимит на этот год: 4,25% × 1 000 000 ₽ = 42 500 ₽.

Но 26 марта 2022 года президент подписал указ о том, что доходы с вкладов за 2021 и 2022 год не будут облагаться налогами. А с 1 января 2023 года меняется подход к налогообложению. Доход, с которого не придется платить налог, теперь зависит от максимальной ставки ЦБ из числа действовавших на первое число каждого месяца в год, когда был получен доход.

Предположим, к концу 2023 года ЦБ повысит ставку до 8% годовых. А на первое число предыдущих месяцев ключевая ставка была ниже — 7,5%. Тогда для налогообложения дохода от вкладов за 2023 год налоговая будет использовать ставку ЦБ в размере 8% годовых как самую высокую за год.

Этот подход выгоднее для вкладчиков. В случае заметного роста ставки и соответствующего роста доходности вкладов меньше риск того, что придется платить налог: размер дохода, не облагаемого НДФЛ, тоже вырастет.

  • Серега СергеевА вариант с плавающей во времени процентной ставкой?0
  • Владимир ХарламовВам бы, для начала, научиться считать проценты по своим вкладам.1
  • Владимир КаминскийДа и по кредитам тем более - а то как в кредит одна формула - как на депозит так другая.0
  • Elena TarasenkoСпасибо. Объяснили ясно, понятно, доступно. Полезная статья для нас.7
  • Александр ВасильевНепонятно, как рассчитывается эффективный процент на вклад с капитализацией с пополнением0
  • Юлия ПроценкоВы в пример приводите 8%. а таких процентов давно нет, снизили до 3,2% и до 2,7% .Хотелось бы чтоб Вы правдиво ответили как будут брать налоги за наши вклады? Разве Банку мало ,что крутят НАШИ деньги . Нам дают 3,2%, а кредиты дают из наших денег под 13,9%. А теперь мы же должны платить налоги. Разве это ЧЕСТНО??? Приведите пример.0
  • Наталья НовиковаУ меня вклад с капитализацией. Вроде начисления должны расти с каждым месяцем, но каждый третий месяц начисления уменьшаются, потом опять растут. Почему?4
  • Галина ДульцеваНадо прочесть и осмыслить не раз1
  • Alexander Noneсо владами хорошо рассказано. про облигации бы еще... особенно с плавающими ставками1
  • ВладимирХорошая статья всё понятно. Согласен, хотелось бы также доходчиво про облигации прочитать.1
  • user1788015Если сумма вклада 150000 руб % вклада годовой 6 и 8 срок вклада 6 месяцев ! Какая окончательная сумма через 6 месяцев?0
  • Людмила КропачеваСпасибо!!! Очень полезное просвещение!!! Побольше бы подобных статей помогли бы лучше разбираться в банковских вкладах, нам простым людям. Хотелось бы ещё разобраться в вопросах ипотеки и кредитах, в частности узнать так же расчёты и переплаты!!! А к грамотным в подобных вопросах, просьба не посылать подобные,как уважаемый В. Харламов- комментарии, то есть решать за других. Всем ДОБРА!!!3
  • Георгий ШабашевЛюдмила, в Т--Ж уже все есть :) Вот калькулятор ипотеки: https://journal.tinkoff.ru/ipoteka-calc/ Вот статья про нее: https://journal.tinkoff.ru/guide/mortage/ А вот все про ипотеку: https://journal.tinkoff.ru/selected/ipoteka/ Про кредиты еще больше. Воспользуйтесь поиском в верхней части сайта :) https://journal.tinkoff.ru/search/?q=%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%8B1
  • AthanasiosЮлия, налог выплачивается не банку, а государству, с прибыли.1
  • AthanasiosВообще, смешно и горько. Со 100 000 руб. за 12 месяцев получить 5 000 руб. Учитывая, что одномоментно сделать вклад на такую сумму не могут 95% граждан России. Банковские вклады, это скорее минимальная защита потерь от годовой инфляции, либо для состоятельных людей, при сумме вклада от 10 млн руб. Тогда и проценты ощутимые за год.0
  • Юлия СергеевнаИнтересна ситуация, если имеется два вклада по 1 млн рублей. Первый открыт 01.12.23 на 3 года с капитализацией, а второй 10.01.24 с выплатой процентов в конце срока так же на 3 года. Какой будет налог на данные вклады?0
  • Иван КрюковУ меня вклад в КПК Черноземье под 17 % на два года, а в Центробанка с16% до 12%. Под какой процент должны были рассчитывать вклад?0
  • AliyaЗдравствуйте. Подскажите пожалуйста 🥺 Выдали сумму 500000под 60% годовых ставка цб на 11.01.2018 7,75% 1) рассчитать сумму процентов с11.01.2018 по 28.05.2019(насчёт процентов равными суммами по графику0
  • Сергей БоровикСейчас ставка 16%.У меня вклад 100000 руб. Получил по нему грубо говоря 2400 руб дохода. И нужно заплатить с него 13% налога. Почему? Ведь налог берётся с суммы превышающей ключевую ставку, умноженнаую на 1 млн, т. е. 16 х1000000=160000 руб. Разве не с суммы превышающей 160000 должен высчитываться налог?0
  • ЕВГЕНИЯ МалышеваСмешно, опять для бичей и алкашей только подходит, самые незащищённые, это кто пашет0