Как я инвестирую в краудлендинг и ВДО 700 000 ₽ в год

13

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

У людей, уже работавших с фондовым рынком, при знакомстве с краудлендингом возникает ассоциация с ВДО (высокодоходными облигациями). И то, и другое — инструменты кредитования бизнеса.

В первом случае займы предоставляются через договор займа на краудлендинг-платформе, а во втором — посредством долговой ценной бумаги на фондовом рынке. Эти инструменты имеют и ряд других важных отличий, которые определяют разную применимость.

ВДО — это инструмент финансирования, прежде всего, среднего бизнеса. Деньги он берёт, в основном, на поддержание и развитие своей текущей деятельности, причём чаще всего срок займа исчисляется годами.

Малый же бизнес, в массе своей, не идёт за деньгами на фондовый рынок и у него другие цели. Те, у кого есть ликвидный залог (лучше всего недвижимость) или доступ ко льготному кредитованию (например, сельхозпредприятия), могут получить кредит в банке. Это не быстро, но ставка будет не слишком отличаться от обычного потребительского кредита для физлиц.

Однако, что делать малому и среднему бизнесу, которому деньги нужны прямо сейчас, а залога нет или его недостаточно? Для них есть краудлендинг. Да, дорого — ставка может доходить до 50% годовых. Но займы на год и более на таких условиях не берут. Чаще всего заёмщик закрывает дыру в бюджете фирмы (которая может обходиться ещё дороже!) и выплачивает кредит уже через пару месяцев, досрочно. А ваши деньги идут в другие займы и работают дальше.

Как можно догадаться, в краудлендинге заёмщиков в десятки раз больше. А значит, у инвестора (кредитора) куда больше возможностей для диверсификации своих вложений. Однако, при разумном подходе, доходность обоих инструментов может составлять около 20% годовых и даже выше (без учёта НДФЛ).

Ключевая разница, на мой взгляд, в возможности инвестировать в ВДО через индивидуальный инвестиционный счёт и оформлять ежегодный налоговый вычет в размере 52 из 400 тысяч рублей (максимум) из уплаченного за год НДФЛ.

Если у вас таковая возможность есть (то есть вы платите НДФЛ на основной работе и готовы годами держать средства на ИИС), то ВДО для вас будут интереснее как инвестиционный инструмент. Если же у вас такой возможности нет, то краудлендинг подойдёт вам больше.

Сам я инвестирую около 700 тысяч рублей в год. Из них 400 — на фондовом рынке, через ИИС. В том числе, я покупаю и ВДО. С дефолтом облигаций я столкнулся лишь раз, это была "Обувь России", потерял пару тысяч. Моё мнение такое: если уж вкладываетесь в ВДО, то берите облигации не менее чем 10 эмитентов из разных секторов экономики. С учётом налогового вычета в 13%, доходность вложений на фондовом рынке составляет около 30% годовых.

Оставшиеся 300 с чем-то я вкладываю через краудлендинг-платформы. Как я уже писал в другом посте, там доходность (без учёта налога) составляет около 20% годовых, что тоже весьма достойно и значительно выше инфляции.

Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

С учетом рисков дефолтов и откровенно мошеннических схем, шанс потерять деньги очень высок или, в лучшем случае, получить доход на уровне ставки по депозиту. Почитайте историю Starttrack.

1

Unapologetic, во-первых, это была краудинвестинговая платформа, а не краудлендинговая. То есть через неё выдавались инвестиции, а не займы. Во-вторых, после принятия специального ФЗ и введения полноценного регулирования платформ со стороны ЦБ рынок стал куда более понятным и предсказуемым. В чём именно сейчас может быть мошенничество - непонятно. Существующие лидеры рынка работают уже не первый год, имеют историю и наработанную статистику. Да, дефолты есть, но они не превышают 2-3% и отнимают лишь часть дохода. У меня уже два года доходность около 20% годовых УЖЕ за вычетом дефолтов.

1
Герой

28.11.23, 19:19

Отредактировано

Алексей, во-первых, на Starttrack были в первую очередь именно займы, а на инвестиции, во-вторых, принятый ФЗ снижает ваши риски только тем, что ограничивает сумму инвестиций через такие сервисы, но хоть и устанавливает регулирование площадок, не мешает появится на них мошенническим схемам. Тот же Starttrack работал совместно с ФРИИ, но горе-инвесторов это не уберегло.
Все варианты мошеннических схем вам никто не расскажет, так как их количество слишком велико, но в целом основная идея - получить деньги и уйти в закат. сам факт того, что состоявшийся бизнес ищет деньги на площадках под 50% (sic!), что гораздо выше, чем даже сейчас можно получить в банках, подсказывает, что они не в состоянии пройти compliance проверку в банках.

Startrack и ему подобные тоже работали несколько нет, но это не помешало там привлекать займы, таким «устойчивым» компаниям как Littlegentrys, Футибол etc.(google it).

Предположу, что вы для себя только открыли этот вид инвестирования, поэтому пока не можете оценить все риски.

0

Unapologetic, https://vc.ru/trade/64026-ot-uspeshnogo-kraudinvestinga-do-millionnyh-iskov-i-zamorozki-internet-magazina-istoriya-little-gentrys

1

Unapologetic, и снова вы скидываете ссылку на краудинвестинг, хотя к займам это не имеет никакого отношения. О Starttrack сужу по открытым источникам, везде указан краудинвест.

Я занимаюсь краудлендингом третий год на 3 основных платформах, причем на одной из них выдаю именно залоговые займы. Все площадки помогают с взысканием задолженностей и ни одной серьезной просадки доходности за 2,5 года до сих пор не было. В том числе, благодаря широкой диверсификации.

30-50% годовых — абсолютно нормальная ставка для работающего бизнеса при условии перехвата денег на краткосрок изначально или просто досрочного погашения. Переплата получается приемлемая. Я сам в прошлом ИП и прекрасно знаю, что получить банковский кредит малому бизнесу почти нереально, а нехватка средств в моменте грузит куда бОльшими убытками.

Тысячи заёмщиков берут и возвращают (почти всегда) займы уже не первый год, в том числе через краудлендинг, но вам-то виднее, могут они это сделать или нет, вы это хотите сказать?

0

Алексей, я даже ссылку привел, но вы дальше слова «инвестинг», видимо, не прочитали. Цитата из статьи:
«Основной моделью финансирования бизнеса был краудинвестинг: когда компания привлекает займы от частных инвесторов под процент, в несколько раз превышающий банковский.». Речь идет именно о займах, причем несколько лет «все всем платилось».
Я хочу сказать, что вы недооцениваете риски, потому что такая ставка по займу это очень много и если работающий бизнес не может получить кредит в банке под гораздо меньший процент и сами владельцы не хотят вкладывать свои деньги, то вероятность того, что они вернет деньги вам очень низка и риски повышаются со временем. И провал Starttrack это подтверждает и да, там тоже были тысячи заемщиков. Но если вы думаете, что способны оценить все риски гораздо лучше, чем целые отделы специалистов в банках - удачи.

0
Автор поста

29.11.23, 19:41

Отредактировано

Unapologetic, во-первых, приведённая цитата просто не верна. Краудинвестинг - это вообще не про займы.

Во-вторых, вы приводите в пример один неудачный бизнес, который привлекал ИНВЕСТИЦИИ через площадку StartTrack. Не займы.

В-третьих, кто ж спорит, что все яйца в одну корзину класть глупо. Поэтому у меня и более тысячи займов самым разным компаниям, как надёжные, так и рисковые, как залоговые, так и беззалоговые, как под околобанковский процент, так и под значительно более высокий.

В-четвёртых, банковское кредитование - это лишь часть всего рынка займов для бизнеса. А бизнесов в России тысячи, и большинству деньги нужны. Поэтому ограничиваться исключительно банковскими инструментами - значит упускать возможности и прибыль. Хотите это делать - пожалуйста, но мой выбор иной.

PS: при этом, я вкладываю и на фондовом рынке через ИИС около 400 тысяч в год, но это отдельная тема.

0
Герой

30.11.23, 07:27

Отредактировано

Алексей, речь в статье шла о займах (посмотрите хотя бы цитату, которую я привел), а не о инвестициях и то что в статье или на площадке Стартрек использовался термин краудинвестинг, не означает, что там не было займов. И это лишь один из множества примером не просто провалившихся компаний, которых было очень много, а мошеннических схем, которые тоже были очень массовыми на этих площадках (Футибол, например).

Повторюсь - удачи, но для частного инвестора это запредельные риски о чем и предупреждают глубоко запрятанные дисклеймеры на самих таких площадках (кстати, рекомендую прочитать полностью на сайте):

0
Герой

02.12.23, 20:42

Отредактировано

Unapologetic, а чем приведённый текст на скриншоте отличается от отказа от ответственности по тем же пунктам у брокера, через которого вы на фонду средства вкладываете? ))

Самое забавное, что с фондой так два раза уже успели влететь за пару лет (с ИЦБ в санкционных ВТБ/Альфа/... в феврале 2022 и недавно с всей SPBE), а всё краудом cтращают...

1

Unapologetic, указанные вами дисклеймеры очевидны. Площадка не может отвечать за заёмщиков, я об этом тоже писал в своих постах.

Фирмы бывают разные, но большинство нормально берут и возвращают займы. Скоринг заёмщиков сильно улучшился в последние годы. С остальных произаводится взыскание. Заинтересованы в его успехе в т.ч. и сами платформы.

Механизм работает не первый год, и безвозвратные потери от мошенничества, недобросовестности и т.п. укладываются в пару процентрв доходности.

0

Алексей, А меня заинтересовало это, несмотря на вашу перепалку. Вы можете подсказать на какую платформу лучше зайти новичку?

1
Автор поста

30.11.23, 12:13

Отредактировано

Анна, дискуссия это нормально) Хотя и перегнули немножко.
Я бы предложил начать с JetLend или ВДело. Первый сервис хорош для автоинвестирования "закинул и забыл на полгода", второй - для вложения в одиночные займы, в т.ч. под залог.

0

Алексей, ссылку убрали. Обращаем внимание на наши правила: https://journal.tinkoff.ru/comments-rules/

3

Сообщество