«Деньги надо куда⁠-⁠то​ вложить»: как спасти накопления от ин­фляции

История из дневника трат и комментарий эксперта

105
«Деньги надо куда⁠-⁠то​ вложить»: как спасти накопления от ин­фляции

Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала

Аватар автора

NHK Man

думает, что делать с деньгами

Страница автора

Мне 21 год, я живу в Москве в студенческом общежитии с соседом по комнате.

Учусь на четвертом курсе бакалавриата одного довольно известного московского вуза на направлении «Информатика и вычислительная техника». Параллельно работаю продуктовым аналитиком в adtech-компании. Анализирую рекламные стратегии и размещение объявлений, стараюсь оптимизировать работу рекламных кампаний и честно проверять гипотезы для продукта.

Моя зарплата — 140 000 ₽ в месяц, плюс два раза в год платят премию в размере одного оклада. Также есть стипендия, около 4000 ₽. В конце каждого месяца я перевожу деньги со стипендиальной карты на основную. Тинькофф дает кэшбэк около 1000 ₽ в месяц, но заработком это не считаю.

Откладываю я около 70 000 ₽ в месяц, накопил 250 000 ₽. Все храню на дебетовой карте — по сути, это пассив, который не приносит денег, но дает чувство безопасности и спокойствия. Процента на остаток нет. Со следующей зарплаты собираюсь откладывать 20% на накопительные счета или вклады. Пока смотрю на «Сейв» от «Яндекса» и на вклад в Тинькофф, где 15% годовых, если класть на полгода.

Коплю на переезд из общежития летом и в целом на черные дни. Еще хотел бы прикупить игровой ПК примерно за 120 000 ₽, но это пока мысли.

Я не инвестирую, так как мало разбираюсь в этой сфере. Лучше проинвестирую в здоровье, тут результат виден сразу.

В дневнике трат я писал, что не пользуюсь кредитками. Боюсь их как огня: для меня они красный флаг, знак, что в жизни что-то не так. Даже когда на карте оставалось 4000 ₽, я не открывал кредитку.

Я стараюсь экономить и не выходить за лимит 15 000—20 000 ₽ в неделю. В идеале получается откладывать около 50% с каждой зарплаты, но часто бывают крупные импульсивные и не очень покупки, например Nintendo Switch Lite с рук за 15 000 ₽. Так что я не всегда хорошо коплю.

Вообще, я начал чувствовать себя спокойно, когда сумма на карте перевалила за 100 000 ₽. Потихоньку она подошла к текущему состоянию, и думаю, что теперь деньги надо куда-то вложить, иначе инфляция съест их.

Подскажите, как мне распорядиться накоплениями и куда лучше вкладывать деньги, которые остаются от зарплаты?

Аватар автора

Роман Романович

инвестор, финансовый консультант

Страница автора

Как уберечь деньги от инфляции

Здорово, что вы хотите формировать и сохранять накопления — это и правда важно. Ведь если держать все на карте, со временем деньги проест инфляция — от этого можно и нужно защищаться.

Вот что могу посоветовать.

Совет 1. Сформируйте подушку безопасности минимум на 6 месяцев. Это позволит сохранить привычный уровень жизни, если временно потеряете доход. Предположим, что в среднем вы тратите 80 000 ₽ в месяц. Тогда в подушке должно быть 480 000 ₽.

Ее нужно разместить в самых надежных и ликвидных инструментах, из которых при необходимости можно оперативно выйти. Лучше всего подойдут банковские вклады — их вы как раз упоминали в дневнике. Ставка по ним может остаться высокой до конца 2024 года — используйте эту возможность.

Рекомендую открыть несколько вкладов: если понадобится только часть денег, вы закроете досрочно только один вклад и потеряете проценты только по нему. А остальные вклады продолжат работать.

Совет 2. Учитесь инвестировать. Пока не нужно погружаться в финансовый анализ, изучать отчетности и сравнивать мультипликаторы.

Для начала можно открыть, например, Инвесткопилку в Тинькофф и настроить автоматическое пополнение на небольшую сумму. Это позволит привыкнуть к идее регулярных инвестиций. Еще в нее можно автоматически переводить кэшбэк и проценты на остаток по карте Tinkoff Black.

Подобным образом и я начал инвестировать в 2007 году: вложился в паевой фонд и следил за действиями управляющего. Мои вложения подрастали, а я изучал фундаментальный анализ и подходы к управлению портфелями. Потом, когда сформировалась подушка безопасности, у меня уже был стартовый капитал для дальнейших самостоятельных инвестиций.

На длинном временном горизонте инвестиции обгоняют инфляцию и помогают капиталу расти. Например, динамику роста крупнейших российских акций отражает индекс Мосбиржи. С 2010 года он рос на 12,9% каждый год. В это же время деньги на вкладах прирастали в среднем на 8,3% годовых, а официальная инфляция составляла 7,05% годовых.

Но во всем важен баланс: нельзя вкладывать все деньги в инвестиции только потому, что они дают большую доходность. Чем она выше, тем выше и риск — помните об этом и соблюдайте баланс портфеля.

Динамика роста разных активов с 2010 года. Источник: okama.io
Динамика роста разных активов с 2010 года. Источник: okama.io

Совет 3. Обратите внимание на валюту и облигации. Чтобы диверсифицировать накопления  и защититься от ослабления рубля, добавьте в портфель активы в иностранной валюте. Можно открыть вклад в китайских юанях — это самый простой и понятный инструмент. Доходность такого в Тинькофф — 3,5% годовых.

Для более высокой доходности можно купить облигации российских компаний в юанях. Например, золотодобывающей компании «Полюс» с доходностью 5,96% годовых и погашением в августе 2027 года. Или «Совкомфлота» с доходностью 6,17% и погашением в марте 2026 года.

Облигации — более сложный инструмент по сравнению с банковским депозитом, поэтому для начала нужно разобраться, как он работает. Можно пройти бесплатный курс Т⁠—⁠Ж «А как инвестировать».

РедакцияА что бы вы посоветовали?
  • Повелительница рыбкая бы посоветовала открывать пока накопительные счета, из плюсов- модно снимать и пополнять постоянно. вы пока не отметились во многих банках, сможете как минимум в 4-5 открывать пока счета и на новые деньги лают хорошие проценты у тиньк на 2 мес есть вклад под 17%, на финуслугах можно и 19 найти но вообще я бы на вашем месте в столь юном возрасте имея стабильную зп ничего бы не копила, иметь 2-3 за на счете на черный день этого пока было бы достаточно) молодость так коротка, чтобы все-все прятать на карты)9
  • user2400126Повелительница, в молодости и надо учиться планировать,копить,покупать,чтобы в старости грустно не было.21
  • Повелительница рыбкаuser2400126, а так будет грустно и в молодости и в старости)15
  • МаркПереведи деньги с карты на накопительный счет!44
  • Вячеслав ГрейтьВо-первых, ты большой молодец, что в 21 год придумал как добывать по 140к в месяц. Во-вторых, пока высокая ключевая ставка имеет смысл положить деньги на вклад или накопительный счёт. В-третьих, стоит иметь ввиду, что рубль имеет свойство регулярно девальвироваться, поэтому имеет смысл иметь на руках стабильную валюту (доллары или евро), либо активы, жёстко привязанные к валюте (например золотые монеты). В-четвёртых, стоит начать изучать инвестиционный мир: какие есть инвестиционные инструменты, где какие риски, какие суммы нужны для входа и т.д. На Ютубе есть каналы на инвестиционную тематику, например каналы Николая Мрочковского или Виктора Панина, можешь начать изучение с них. В-пятых, после того как узнаешь какие инвестиционные инструменты существуют и как они работают имеет смысл выделить немного денег на опробацию и получить опыт инвестиционной деятельности.37
  • NHK ManУже забыл про этот вопрос, апдейт спустя пару месяцев: Вложил большую часть денег во вклад Тинька на 3 месяца, проанализировал траты и еще чуть подсократил расходы. Раньше просто ставил блок на определенную сумму на неделю, теперь сразу перевожу ЗП на накопительный счёт, оставляю на карте комфортную сумму, которую готов потратить. Уровень жизни не изменился, а денег остается больше. В акции пока не начал инвестировать, но начал смотреть ролики на ютубе, хочется основательнее понять сферу, перед чем как вливать в нее свой доход. Из последнего - прочитал статью https://journal.tinkoff.ru/studia-v-prokshino/ и загорелся сделать что-то подобное, но пока обдумываю все плюсы и минусы. Можно взять студию в Москве метров 20 вместо съема квартиры после того, как выселят из общежития. Но решение важное, так что пока на стадии размышления27
  • NHK ManЯгодная, учеба на очном и работа фулл-тайм. Тут конечно один из плюсов IT, что можно дистанционно поработать вечером и закрывать все задачи в срок. Вообще кажется, что 80% одногруппников работает, на четвертом курсе с этим уже полегче, часть предметов можно закрыть если хорошо (75%+) написать все тесты/лабораторные, часть можно сдать дистанционно. А в мае по сути остался только диплом, которые постепенно пилил с января, так что сейчас самое спокойное время14
  • ЗлатеникаВячеслав, и главное - никогда ничего не покупай через российских брокеров )7
  • ЗлатеникаПовелительница, наоборот так будешь ощущать себя стабильно и при деньгах и в молодости, и в старости чего от этого грустить?7
  • ЗлатеникаАртемий, Что нужно будет новым территориям,? И что до́рожает с каждым годом? люди, в смысле человеки. они. собственно, и сейчас нужны, и вот только сейчас впервые за сто с лишним лет государство задумалось о том, что их не стоит так бессмысленно расходовать. нефть и газ ещё найдут, а вот с человеками сложнее4
  • Вячеслав ГрейтьNHK, Сейчас ставки по ипотеке такие, что ее не стоит брать без острой необходимости. Съем жилья экономически более выгоден и оставляет мобильность.16
  • Riot SamNHK, если ипотека, то сейчас только по льготной ипотеке как it специалист, если ваша компания аккредитована. Но для ипотеки нужен первоначальный вклад, для Москвы это приличная сумма. Сначала накопите подушку безопасности. А приложении теньков инвестиций есть серия обучающих статей про основы инвестирования: акции, облигации. Я когда на них училась в начале. Ещё есть финансовый блогер Александра Вальд. Она неплохо рассказывает об основах финансовой грамотности. Она не учит какую акцию купить, но как строить свой капитал с небольших сумм.4
  • Марина КолмаковаОткрыть вклад под семнадцать процентов годовых5
  • всем ЗдравствуйтеМарк, очень удобная штука этот накопительный счет8
  • Elina SuvarАртём, такой образ жизни, как и любой, войдет в привычку, зависимости меняют психику человека. Потом и работу бросит. на бутылку хватает и ладно8
  • Евсей ИвановЗлатеника, +100!1
  • Евсей ИвановАртемий, открываешь учебник истории. 1905 - война революция, 1917 война революция, 1991 война в Афгане революция. Вывод для студента - валить скорее. Магистратура в Чехии или Германии - лучшее вложение.8
  • Евсей ИвановNHK, лучшее вложение сейчас это магистратура вдали от мобилизации. Пока нет семьи и обременений самое время мир посмотреть. Вернуться всегда успеешь.3
  • Пр ПроВ 21 год самое главное, не трать деньги на бап🤣🤣7
  • АлексейЕвсей, у меня три накопительных счета под 17% годовых15
  • АлексейЕвсей, в Тинькофф, все в пределах страхового возмещения. Один на меня, второй у дочки, третий у супруги. Вернее не накопительные, а вклады. До этого были именно накопительные счета в Газпромбанке, ПочтаБанке и Сельхозбанке от 16 до 16,5%7
  • Евсей ИвановАлексей, вклады это не чудо. Интересно именно накопительный счет, чтобы в любой момент снять и в баксы войти.4
  • АняПовелительница, как человек, который мечтает о брекетах, да) Путешествия считаю инвестицией в себя, да, классная штука, но шмотки и рестораны? Если тебе без них уныло, то подобное потребительство ничего не исправит, сужу по себе. Сейчас мне радость доставит только что-то, что принесет в будущем радость и пользу. Если вам приносят веселье всякое потребление и мимолётное развлечение, очень за вас рада, но мне такое к сожалению или к счастью не понять.3
  • Lupus EstЗлатеника, ну, российские активы (если хочет) может покупать и через российских брокеров. Но не иностранные, это точно.5
  • Василий АнисимовКаждый раз, когда читаю в Т—Ж совет про инвестиции, с улыбкой вспоминаю пол миллиона, зависшие в инвесткопилке Тинька ☺️ Наверное, поэтому стратегия и называется «вечный портфель» 😁146
  • Ivan GolodSweet summer child. Какие инвестиции и акции, все забыли уже? В гособлигации ещё вложитесь)) Сейчас горизонт планирования - пара недель, в здоровье и валюту лучше вкладывайте.6
  • Иван Иван"На длинном временном горизонте инвестиции обгоняют инфляцию и помогают капиталу расти. Например, динамику роста крупнейших российских акций отражает индекс Мосбиржи. С 2010 года он рос на 12,9% каждый год. В это же время деньги на вкладах прирастали в среднем на 8,3% годовых, а официальная инфляция составляла 7,05% годовых." откуда эта мода брать прошлые результаты (и не за 100+ лет как в США при подсчете правила 4 %, а за 10-15 лет) и думать, что так будет и в будущем?6
  • ЮлияВасилий, тоже Самое думаю и я, правда мне повезло больше, у меня ничего не зависло. В целом я на опыте своих бабушек, родителей и своего, поняла что никакие накопления не вечны. Ничего не коплю. Большой подушки не имею. Появились деньги иду и покупаю то что нужно. Да и вообще взять кредит в нашей стране это тоже способ сохранить деньги 😁. Например ипотека или автокредит. Да даже рассрочки на мебель и технику. Я вот пока думала на счет шкафа, он подорожал на 10 тыс рублей. А пока думала брать сушку дэлонги или нет, ее разобрали и больше не завозят33
  • Алия ГерасимоваТакже, как и эксперт: 1) подушку в ликвидных деньгах на 3-6 месяцев жизни (постоянных расходов при потере работы), но выбирать только надёжные банки со страхованием вкладов (можно почитать историю Киви банка, как подтверждение, что нужно выбирать банк с высоким рейтингом и не копить деньги просто на счету, а выбирать вклады и накопительные счета), 2) вести бюджет и отслеживать доходы и расходы, это важно для планирования и анализа. Чтобы было удовлетворения, что деньги тратятся, так как тебе нравится, и не уходят на глупые покупки, 3) известный принцип: платить с начала себе, после подушки, можно начать откладывать на раннюю пенсию, параллельно с другими целями, но для этого пункт 4 4) для накопления на другие цели и выбора способа инвестиций, нужно определить свои финансовые цели и сроки (!). Если срок, меньше 2 лет, то не лезть в фондовый рынок. Определиться с целью: узнать стоимость и рассчитать по сколько на нее нужно откладывать ежемесячно с учётом доходности, и с учётом инфляции полимерной, например, за год. Если цель отпуск через 6 месяцев, то достаточно просто накопительного счета или вклада, можно по-тихоньку, покупать валюту, если нужна для отпуска, 5) так как ЗП нормальная и нет долгов, то советую ещё инвестиции в свое образование) Можно как раз изучить инвестиции и инвестировать самому, а не через инвест копилки или управляющих, так как за управление деньгами будут дополнительные расходы 😇 Ну, и просто для будущего увеличения дохода. 6) пока живёте в общежитии и расходов не так много, я бы начала копить на первоначальный взнос на собственное жильё.5
  • user2458120Не надо паевой фонд. Несколько раз обжигался. Если рынок падает во время кризиса, то за несколько дней вы потеряете все, что накопите годами. Потому, что вывод денег возможен только через несколько дней, в отличие от облигаций, если не хотите вкладываться в акции2
  • ДмитрийГоворит, что в инвестициях не разбирается, а в итоге вылил всю подноготную про инвестиции, чтоб деньги вкладывали в инвестиции.3
  • user2215673000xijkilpЗлатеника, "и вот только сейчас впервые за сто с лишним лет государство задумалось о том, что их не стоит так бессмысленно расходовать" это что шутка такая?5
  • Наталья ТрясцинаЮлия, вот поэтому все кто мог при такой сумасшедшей инфляции вложились в льготную ипотеку.4
  • Дина КишкинаВ настоящее время самый надежный вариант сохранения денежных средств это вклады. Согласна с мнением эксперта, что до конца 2024 года по вкладам сохранятся высокие ставки. Сейчас они, как правило, превышают ставки по накопительным счетам. Кредитных карт бояться не нужно. При грамотном их использовании и разумном отношении к своим расходам, а оно у молодого человека уже сформировалось, можно поиметь приличную выгоду.5
  • Александр ТарасюкЕвсей, в данный момент на 2 месяца есть именно накопительный "сейв" (не путать с вкладом) у Яндекс-Банка под 17% по промо-ставке на два месяца с ежедневной капитализацией.2
  • МаксимБез грамотного управления бюджетом и инвестиций достичь этих целей непросто. Поэтому хочу поделиться своим опытом оптимизации расходов и инвестирования, который может будет кому-то полезен. Шаг 1: Оптимизация расходов Первым шагом к финансовому благополучию является оптимизация расходов. Я использую приложение CoinKeeper для отслеживания своих трат и в конце месяца анализирую, на что были потрачены деньги. Это помогает выявить ненужные расходы и избежать их в следующем месяце. Шаг 2: Распределение бюджета После оптимизации расходов необходимо распределить бюджет на необходимые нужды, праздники и непредвиденные расходы. В идеале, на эти категории должно уходить 50–60% бюджета. Учитывая размер вашей заработной платы, можно спокойно заложить 50%. Шаг 3: Инвестирование, развитие и отдых Оставшиеся 50% бюджета распределяются следующим образом: 5% — на накопительный счёт в Тинькофф под 11% годовых. Это мой экстренный фонд, который я могу использовать в случае необходимости без потери процентов. 10% — в инвестиции на ИИС. На пенсию и беззаботную старость. Там я выбираю облигации, чтобы минимизировать риски. 15% — в инвестиции на обычный брокерский счёт. Здесь я покупаю акции, облигации и использую автостратегию. Это приносит мне около 30–50 % годовых. 10% — на отдых. Тем самы я могу себе позволить отдыхать на море раз в год точно, бывает два. Приносит 13-17% годовых. 10% — на развитие. Раз в год перед Новым годом, делаю себе подарок и покупаю обучение, чтобы повысить свои навыки. Тут тоже приносит от 13-17% годовых. Последние две категории лежат на разных вкладах, так как я заранее планирую, когда поеду отдыхать, и понимаю, когда сниму деньги без потери процентов. Ну или снять раньше срока, но без потери процентов для второй категории. В конце года, после отдыха или покупки курса, если остаётся непотраченная сумма, я перекладываю её в инвестиции или на другие желания. Заработал все таки. Дополнительные бонусы Оплачиваю всё кредитной картой и перевожу деньги с зарплатной карты в конце периода, получая хороший кешбэк на обычные траты. Этот кешбэк ежемесячно окупает подписку Тинькофф Премиум, которая даёт дополнительный 1% на накопительный счёт и вклады, а также снижает комиссии у брокера в инвистициях. Кроме того, я экономлю на связи по второй сим-карте от Тинькофф Мобайл.4
  • Алексей РудневВасилий, что за история с зависшими деньгами в Инвесткопилке? Их оттуда нельзя вывести? У меня там тоже деньги есть, сильно поменьше, но есть...1
  • Мария СтейнерЮноша - мечта любого родителя! Совет любящей матери- 1. Пока ставки по вкладам высоки - открывай. Хоть каждый месяц, на всю сумму, что осталось с зарплаты. 2. Если планируешь ездить за пределы рублёвой зоны отдыхать - подкупи долларов/евро пару-тройку тыщ. Чисто, чтоб головняков с оплатой картами за рубежом себе не создавать. Все и всегда любили черный нал!) 3. Про юани забудь - от лукавого это...если только в Китай не хочешь съездить, мир поглядеть. 4. Боишься кредитов? Иди, обниму!!! Правильно, что боишься! Не тронь никогда! И что-то там ещё было такое...заводное... Ах, да! Пятое - инвестиции! Ну, это мы даже обсуждать не будем! Инвестируй в себя и близких - хорошо питайся, радуй себя (шмотка, игрушка)- это так важно, особенно, в молодости, будь щедр к любимым и, если не сложно, помогай иногда просто так чужим! Поверь, твои дивиденды будут расти всю твою жизнь и приносить доходы, невзирая ни на какие кризисы, пандемии и войны!37
  • Артём НартовЮлия, взять кредит - значит сэкономить деньги? Да вы эксперт!2
  • ЮлияАртём, В нашей стране да. Потому что вы фиксируете стоимость предмета. Посмотрите стоимость хорошего авто в 2019 году, или стоимость жилья. Взяв кредит вы деньги не только сохраните, но еще и в плюсе останетесь. Еще пример, моей золовки свекровь в 2016 году за 8 миллионов взяла двухкомнатную (56 м) квартиру в Москве. Напомните мне, где сейчас можно купить двухкомнатную (не хрущевку) квартиру за 8 млн. Сейчас в этой локации однокомнатная стоит 11 млн. Рубли это фантик, когда я только начинала работать зп в 30000 рублей считалась очень хорошой для москвы, а в регионе наверное тыс 15 была хорошей зарплатой, сейчас это почти прожиточный минимум. Так что да, кредит это способ зафиксировать стоимость покупки.30
  • СветланаЗлатеника, а почему? Заблокировать могут?0
  • ОльгаВасилий, а каким образом они у Вас зависли? Это же не иностранный актив?0
  • Антон ГеерВасилий, расскажите поподробнее, пожалуйста, как у вас деньги зависли. Специально зашел в инвесткопилку, попробовал — все доступно для вывода.0
  • Василий АнисимовАлексей, у меня зависли довоенные деньги в валютных стратегиях, то, что копилось в $ и €. У меня было по трети в каждой валюте, по заветам «правильных накоплений». То есть 2/3 залипло. Активы заблокированы, вывести можно только рубли и валюту что пополнялась после блокировки.1
  • Василий АнисимовАнтон, выше ответил0
  • Василий АнисимовОльга, выше ответил1
  • Василий АнисимовАртём, а что не так? Если вещь на момент выплаты кредита с учетом процентов будет стоить дешевле, вы сэкономите.3
  • Анна ГамаюнМария, Вот хорошо, согласна.1
  • ЗлатеникаСветлана, ну де факто да они могут назвать это как угодно, "временными ограничениями" етс, но сути это не меняет1
  • ЮлияЮлия, Вот не поспоришь. Абсолютно верно)))3