«Я создал идеальную матрицу расходов»: 4 необычных способа вести бюджет

Опыт героев дневников трат
38
«Я создал идеальную матрицу расходов»: 4 необычных способа вести бюджет
Аватар автора

Мария Агеева

не ведет бюджет

Страница автора

Многие авторы дневников трат не ведут бюджет, а только иногда проверяют расходы в приложении банка.

Но мы вспомнили дневники, герои которых разработали целые системы ведения бюджета. Кто-то распределяет доход по четырем конвертам, а кто-то подгоняет траты так, чтобы они составляли определенный процент от зарплаты. Вот самые необычные схемы.

Это истории читателей из Сообщества. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции

Лейбл заголовка
СПОСОБ 1

Учитывать все операции в приложении CoinKeeper и делить траты по категориям

Когда написан дневник: конец июля 2023 года

Аватар автора

Коммерс

живет в Москве и зарабатывает 450 000 ₽

Страница автора

Мне 23 года. Я предприниматель в сфере e-commerce, продаем товары и услуги через интернет. Доход растет из месяца в месяц уже полтора года.

Каждый понедельник я учитываю в CoinKeeper все денежные операции, которые проходили через меня. У приложения много плюсов и минусов, но я к нему уже привык, да и подписка у меня вечная.

Каждый месяц первого числа я вношу результаты в самодельную эксель-таблицу и сверяюсь со своим планом «20/30/50». Это значит, что 20% дохода я откладываю в подушку безопасности, 30% инвестирую, преимущественно в бизнес, а 50% трачу на жизнь.

Да, я искусственно подгоняю траты в таблице, чтобы они составляли 50% дохода. Для этого иногда переношу какое⁠-⁠то количество трат из одного месяца в другой.

Если верить таблице, в июне я потратил на жизнь 204 278 ₽ — это 50% моего дохода
Если верить таблице, в июне я потратил на жизнь 204 278 ₽ — это 50% моего дохода

Далее планирую бюджет на следующий месяц и вношу этот план в CoinKeeper. Плюс редактирую планы на текущий и будущий кварталы. Со следующего года думаю начать планировать траты сразу на все месяцы года вперед. Так будет намного удобнее зашивать в бюджет крупные расходы, например на путешествия или праздники.

Недавно мы с женой заметили, что ощущаем дискомфорт, когда покупаем продукты и одежду. Кажется, что цены прямо-таки кусаются. Каждый раз я в стрессе. Пришел к выводу, что это из-за нарушенной матрицы расходов: слишком большой процент трат идет на квартиру и слишком маленький — на продукты, одежду и другие необходимые категории. Мы снимаем двухкомнатную квартиру 60 м² в самом центре Москвы — до Кремля 20 минут пешком. Это стоит 115 000 ₽ в месяц. При этом на продукты в июне потратили 19 562 ₽, а на одежду — 3431 ₽: купил пару маек и шорты.

В этом месяце я создал себе новую игрушку — идеальную матрицу расходов. Да, я реально кайфую от всякой такой статистики и учета, хотя родители вроде не бухгалтеры, да и сосед тоже. Я все спланировал и теперь хочу оптимизировать траты. Например, в некоторых категориях слишком часто хочется потратить больше, чем я запланировал, в то время как по другим траты реально излишние.

К лету 2024 года хочу сбалансировать расходы, чтобы чувствовать себя комфортно по всем категориям. Это долго, и такое можно осуществить только с ростом доходов. То есть я бы, может, и сейчас хотел снимать квартиру за 200 000 ₽, но пока точно не буду этого делать: сначала надо поднять лимиты для других категорий, ведь нынешняя квартира и так более чем комфортная.

После того как мои доходы стали расти, расходы тоже изменились. Мы арендуем квартиру мечты и часто обновляем технику — можем позволить себе меньше готовить и больше заниматься тем, что нравится. Но я стараюсь контролировать себя, чтобы не скатиться в потреблятство, а использовать деньги как инструмент для создания счастливой жизни себе и близким. Ведь в моем понимании быть счастливым — это смысл жизни.

Лейбл заголовка
СПОСОБ 2

Планировать покупки в таск-трекере Todoist и вести подробную таблицу

Когда написан дневник: конец августа — начало сентября 2023 года

Аватар автора

Королева Кешбэков

живет в Калининграде и зарабатывает 70 000 ₽

Страница автора

Мне 24 года, я работаю ведущим инженером по качеству, или QA-инженером. Тестирую мобильные и веб-приложения и микросервисы бэкенда. Кроме оклада раз в квартал бывает премия — 78 300 ₽.

Мой бюджет полностью зависит от меня, поэтому система очень простая. Стараюсь планировать все покупки, даже небольшие, например продукты и быт. Пользуюсь таск-трекером Todoist, где кроме личных задач есть проект со списком покупок.

В этом проекте есть отдельные секции «Продукты», «Быт», «Аптека», «Одежда и обувь», «Техника», «Красота» и «Подарки». В каждой секции есть список товаров или услуг, которые я хочу приобрести. Такие списки очень помогают установить дисциплину в тратах и не покупать лишнего. Раньше замечала за собой, что поддавалась уловкам маркетологов и своим соблазнам и покупала ненужные вещи. Сейчас таких проблем почти нет. Иногда даже удаляю что-то из списка, так как со временем осознаю, что мне это не надо.

Список покупок в приложении Todoist
Список покупок в приложении Todoist

Два раза в месяц веду подсчет расходов и доходов в эксель-файле. Обычно это «экватор», 15-е число месяца, и конец — 30-е или 31-е число.

Для каждого месяца у меня есть отдельный лист, который содержит блоки доходов, расходов по категориям, чек-лист банковских счетов, круговые диаграммы по расходам и доходам, а также ячейку, где считается разница между доходами и расходами. Приятно, когда эта разница пятизначная и положительная.

На последнем листе находится итоговая таблица с общим расходом и доходом за каждый месяц и графики расходов и доходов. Также я недавно сделала таблицу по медианному и максимальному расходу за месяц в каждой категории трат.

Последний лист эксель⁠-⁠файла с личным бюджетом
Последний лист эксель⁠-⁠файла с личным бюджетом
Лейбл заголовка
СПОСОБ 3

Следить за динамикой личного бюджета и строить планы на год

Когда написан дневник: начало ноября 2022 года

Аватар автора

sQuba

живет в Москве

Страница автора

Мне 30 лет, работал продавцом-консультантом в магазине — монобренде бытовой техники. Моя зарплата складывалась из оклада — около 20 000 ₽ — и премии за продажи.

У меня есть карты почти всех основных банков. Это позволяет пользоваться их выгодными предложениями, кэшбэком и легко перемещать деньги с одной карты на другую с помощью СБП.

Все деньги я сразу закидывал на карту. Говорят, человек тратит меньше, если расплачивается наличными. А по моему опыту, чем меньше купюра, тем проще с ней попрощаться, купив что-нибудь ненужное. Монеты же и вовсе многие за деньги не считают.

Несколько раз я пробовал записывать в тетрадь все расходы вплоть до отдельных позиций, затем использовал блокнот телефона. Трижды бросал. Финальным решением стало приложение CoinKeeper и небольшая табличка. Их и использую до сих пор.

Расходы сразу заношу в CoinKeeper. Оно позволяет одним движением пальца учесть даже покупку жвачки на кассе. Здесь я вижу, сколько денег за месяц заработал и сколько потратил по категориям.

Также у приложения есть более новая версия с расширенной функциональностью, которая позволяет удобно отслеживать статистику за прошедшие месяцы. Там есть возможность создать шесть-семь бесплатных категорий трат. Если вести свои записи, то остальные функции не критичны.

Синим обозначены источники дохода, желтым — текущие счета, зеленым — категории трат
Синим обозначены источники дохода, желтым — текущие счета, зеленым — категории трат
1/2
Синим обозначены источники дохода, желтым — текущие счета, зеленым — категории трат
Синим обозначены источники дохода, желтым — текущие счета, зеленым — категории трат

В приложении смотрю динамику расходов за месяц и визуально оцениваю, на что потратился больше всего

А идею своей таблицы я почерпнул в книге «Деньги есть всегда» Романа Аргашокова. В ней я вижу общую картину доходов и расходов за весь год. Эта книга кардинально поменяла мои взгляды на то, как вести личный бюджет.

Благодаря книге ко мне пришел и один инсайт, который мотивирует меня копить, — о количестве денег, проходящих через руки среднего человека за всю жизнь. Теоретически их хватит и на машину, и на жилье, и на образование детей, и на медицину. Но большинство не считает деньги. Тысяча там, процент по кредиту здесь. Так и набирается приличная сумма вследствие неэффективных финансовых привычек.

«Все, что надо сделать, — это подсчитать эти деньги и увидеть, как вы на них покупаете квартиры и машины. Тогда тратить накопления на чрезмерное количество кальянов, походов в кафе и прочие мелочи не захочется».

В примере ниже можно подставить свои цифры и посчитать, если кому-то будет интересно. Это я рассчитывал раньше для себя.

Мой текущий возраст: 28.
Во сколько я начал работать: 18.
Сколько лет я уже работаю: 10.
Сколько месяцев я уже работаю: 10 × 12 = 120.
Моя текущая зарплата: 30 000 ₽.
С какой зарплаты я начинал: 30 000 ₽.
Средняя зарплата за 10 лет: 35 000 ₽.
Сколько денег прошло через мои руки: 120 × 35 000 ₽ = 4 200 000 ₽.
Сколько еще лет я планирую работать: 40.
До какого уровня доходов планирую вырасти: 100 000 ₽.
Средний доход до пенсии: 67 500 ₽ − 35 000 ₽ + 100 000 ₽ и разделить на 2.
Сколько денег пройдет через мои руки до пенсии: 480 × 67 500 ₽ = 32 400 000 ₽.
Сколько денег я заработаю за всю жизнь: 32 400 000 + 4 200 000 = 36 600 000 ₽.

Таблица бюджета содержит формулы, которые автоматически рассчитывают остаток на счете и прибыль. Все накопления сосредоточены в паре банков, поэтому функциональность таблицы, связанную с инвестициями, не использую
Таблица бюджета содержит формулы, которые автоматически рассчитывают остаток на счете и прибыль. Все накопления сосредоточены в паре банков, поэтому функциональность таблицы, связанную с инвестициями, не использую
Отдельно выписываю в таблицу расходы по категориям в пределах года. Можно добавить примечания и комментарии
Отдельно выписываю в таблицу расходы по категориям в пределах года. Можно добавить примечания и комментарии
Лейбл заголовка
СПОСОБ 4

Распределять все поступления по конвертам и укладываться в лимит трат на день

Когда написан дневник: начало декабря 2022 года

Аватар автора

Аноним

живет в Керчи и зарабатывает 135 000 ₽

Страница автора

Мне 31 год. Работаю удаленно и веду три постоянных проекта. В одном я главный редактор медиа, во втором — редактор корпоративного блога, а в третьем — автор статей. Доход зависит от месяца, так как часть работы оплачивают сдельно. В среднем выходит 130 000—140 000 ₽.

Я пробовала разные подходы — составляла таблички, заносила каждую покупку в специальные приложения, — но мотивации хватало ненадолго. Спасением стал самый простой подход. Его подсказала статья про восемь проверенных приложений для управления личными финансами. Я адаптировала под себя метод четырех конвертов.

Когда получаю переводы от клиентов — большая часть приходит в конце месяца, — сразу откладываю деньги на обязательные траты: аренду квартиры, налоги и коммуналку, это около 25 000 ₽. Откладываю с запасом, чтобы с этой же суммы оплачивать прочие покупки. Например, подарки или обувь. 50 000 ₽ снимаю и отправляю в конверт.

Все, что осталось, перевожу на Т⁠-⁠Банк. Эту сумму указываю в приложении «Тяжеловато» и задаю период 30 дней. Оно мне подсказывает, сколько можно потратить в день. Если удается сэкономить, предлагает либо увеличить лимит на день, либо перенести остаток на следующий день. На эти деньги я покупаю еду и мелкие бытовые товары.

У меня три карточки и четыре счета. Местную карту РНКБ использую, чтобы снимать наличные и оплачивать детский сад. К слову, сумма за него полностью компенсируется, поэтому в расходы ее не заносила. На Сбере держу деньги для оплаты квартиры и прочих расходов. Карту Black пользуюсь для ежедневных покупок. Еще есть расчетный счет, на котором периодически что-то оставляю. Я постоянно перевожу деньги между этими счетами, что усложняет автоматический учет расходов. Еще не нашла приложение, которое бы считало без ошибок.

Подход в «Тяжеловато» мне понравился: фиксировать расходы и не выбиваться из бюджета стало проще. Надеюсь, меня хватит надолго
Подход в «Тяжеловато» мне понравился: фиксировать расходы и не выбиваться из бюджета стало проще. Надеюсь, меня хватит надолго
Мария АгееваА как вы ведете бюджет?
  • Карина МальцеваYNAB Classic, который перекрывает 70% потребностей тут перечисленных. Остальные 30% — это грамотно спланированные категории расходов. А то люди в одном бюджете умудряются заводить категории с лимитами в десятки, если не сотни тысяч рублей на месяц, и тут же учитывают в отдельную категорию "мобильную связь" за 500 руб. или, прости господи, "Театр", в котором большую часть года по нулям. Ну и отдельная мысль: если у вас норма сбережения в 50% дохода и выше — вам не бюджетрированием надо заниматься, а анализом инвестиций. Это совершенно другой подход.23
  • OladyaНикак, все эти таблички вгоняют в уныние, ориентируюсь на траты в банковском приложении.15
  • Zloy IgorСпасибо за статью. Бюджет веду в простом excel, там расходы основные и накопительные ресурсы. И в общем все мне хватает. Тяжело вести фактические расходные данные5
  • МангустКарина, тоже им пользуюсь, купив лет 10 назад. Поддержки уже нет, есть какая-то новая версия с подпиской. По мне, так приложение лучшее из того что пробовал.0
  • Я просто считаю нетворс и разницу с прошлым месяцем Но чот меня курс по финграмотности и эта статья наводят на мысль ещё какую-нибудь простенькую табличку вида «Заработал X, потратил Y, отложил Z» начать вести0
  • Карина МальцеваМангуст, новая облачная версия — однозначное зло, в первую очередь из-за цены. Ну и там по мелочи еще косяков несколько.1
  • Платон ХаксинСпособы интересные) Попробую0
  • Miroslav DavidovЭто реально идеальная матрица расходов. Буду пользоваться1
  • ЮляВ гугл-таблице, можно скачать приложение на телефон и даже в оффлайне вносить траты. Всегда делаю прогнозы расходов и доходов, позитивный и негативный вариант на год. Все крупные траты планируются заранее. Затем сравниваю план с фактом. И факт с фактом предыдущего года, затем пишу самой себе финансовые советы и стараюсь придерживаться. Эффект колоссальный от такого: накопила на крупную покупку, доход вырос, расходы на жизнь кое в чем уменьшились.6
  • Евгения ЖесановаРаньше вела в различных приложениях, но время от времени сбивались транзакции и была неустойка. Сейчас перешла на профинансы от Гогаладзе. Иногда подтупливает и надо перезаходить, чтобы прошла транзакция, но в целом отлично.0
  • Наталия ИнгеройненА я всё в тетрадочку записываю, вот уже 20 лет и тетрадочки эти храню. Интересно иногда заглянуть в мой 2005, например, год.8
  • Анастасия КоршунковаУ первого персонажа большие расходы, но он может себе это позволить. Мне интересно, сколько стоит квартира "мечты", которую он арендует? У меня подход другой. Несколько копилок: всегда кладу на них по 50-350р. Несколько раз в месяц. Раз в неделю смотрю траты, отключаю лишнее и анализирую. Смотрю кэшбек. Это не только приложение банка, но и х5 клуб. Часто покупаю продукты в пятёрочке и перекрёстке, поэтому там видно, сколько и на что я тратила. Я очень много тратила на газировку. Сейчас отказалась от неё. Завела 2 доп карты: кредитную на продукты и для мобильного. На мобильном +25% кэшбек прибавился. А кредитных теперь 2. По одной беру продукты, а по другой... Оказалось, редко что беру. Нужно погасить 4т.р. Потому, как на нужные мелочи, есть заначки. По продуктовой влазию в долги, да. Но они легче гасятся. Скидочки идут. Хорошо. Читателям так же рекомедую: 2 кредитки одну продуктовую, другую для другого. Так легче оценить адекватность трат. (предварительно узнайте про обслуживание)0
  • essetimereАвтору третьего способа респект. Я веду бюджет в Эксель, уже не первый десяток лет.4
  • NadyaА может просто работу сменить? Что за жизнь это такая если даже мелочи себе не позволять? Не потратить на шоколадку, потом станешь миллионером4
  • Сеньор ПомидорПро соседа смешно 😂2
  • ОдуВАНПисала в своем дневнике, что скидываем все траты в телеграм, а потом заношу в эксельку Хочу написать бот, который бы эти данные автоматом в эксельку или в какую-то бд заносил, но рученьки не доходят.0
  • Коробок СиничекЕжедневно выписываю траты в гугл-таблице, нашла её где-то здесь)) Установила себе лимит по категориям для ежедневных трат и трат на день. И от этого планирую сколько потрачу в следующем месяце. Пока что не получается целиком придерживаться прогноза по тратам, но уже есть результат. Тут главное дисциплина.1
  • Иван ДомашкинДля учёта расходов использую Чекгуру. Позволяет не забывать вносить чек сразу после покупки и потом анализировать траты по большому количеству категорий. А вот для того, чтобы разобраться с учётом доходов, сделал собственное решение, которое работает локально на компьютере. Основная фишка - платёжный календарь, в котором можно перетаскивать расходы по датам, чтобы спланировать все платежи по разным счетам (личным, ИП и ООО). С учётом инвестиций пока что бардак, так как после блокировки всё раскидано по нескольким брокерам и руки не доходят всё нормально в Гугл-таблицу записать.0
  • ДмитрийЯ самозанятый, доходы довольно непредсказуемые. Все более менее крупные, от 10тыс, поступления отправляются в накопление-на валютный счет или кэш в заначке, чтобы их было некомфортно тратить. Жить стараюсь на мелкие поступления, если их не хватает-достаю из заначки конечно, или отщипываю на потребление часть крупного поступления, но делать это маскимально некомфортно. Когда подворачивается вариант что то выгодно купить-машину, мотоцикл, машиноместо, - выгребаю заначку (а иногда и влезаю в небольшие долги у близких и отдаю их из тех поступлений, что в заначку). Накопил так активов примерно на 130-150 месячных бюджетов лет за 15. Из минусов-взять и потратить на что то крупное, например, авиабилеты в путешествие, крайне некомфортно0
  • RadrogGoogle таблица с разбивкой по категориям. Каждая вкладка это отдельный месяц, последний лист аналитика с графиками. Всё это с формулами и кросс-ссылками ) Запрошу каждый день. Мне нравится. Очень помогает финансово жить по другому, лучше.0
  • Анна КондрашоваКоробок, а какие у вас лимиты? И какой результат?)0
  • Анна КондрашоваДмттрий, мечтаю выпустить ваш дневник трат.1
  • essetimereАнна, конечно, она с годами менялась. Но я её создавала исключительно "под себя ". Видела, что тут некоторые выкладывают свои шаблоны, мне просто не интересно обсуждать свой, поэтому пока этого не делаю, может когда-нибудь дозрею)0
  • ДмитрийАнна, спасибо за интерес) Но 1) боюсь, мне не хватит организации и мотивации его писать 2) боюсь, комментаторы зальют меня коричневой субстанцией) 3) некоторые моменты я не готов публично раскрывать1
  • Артем СпиридоновВсе так же, в начале года составил небольшую таблицу с расходами, с доходами, с планируемыми крупными расходами и формулами свёл все к остаткам. И теперь в начале/конце месяца сверяюсь по остаткам и по плану веду остальные траты. Подумываю над отдельным приложением. Но пока что у меня эта таблица лежит на личном NAS что бы можно было с ней работать удаленно, а не дома. Ну и не только мне. Ну и конечно с женой все это обсуждали, и расходы, и цели. Сейчас пытаемся по плану составленному жить.0
  • Артем СпиридоновНадежда, нуту кого какие цели и потребности.0
  • Артем СпиридоновДмттрий, зальют это уж не сомневайтесь)))0
  • Коробок СиничекАнна, Лимиты ставлю исходя из трат за последние 3-4 месяца. Ставлю лимит и делю на количество дней в месяце. Если сумма накопилась - могу потратить. Иногда трачу раньше и жду, пока выйду из "минуса". Если лимит по месяцу все-равно превышен, пишу причины, чтобы понимать брать в расчет для прогноза этот месяц или нет, разовая это история или я не контролирую ситуацию. Сейчас пристально смотрю за категориями кафе, рестораны и одежда, в них пока порядок не навела и часто перелимит был)) По остальным - получается придерживаться плана.1
  • Петрова ОльгаПрограммка на телефоне Дзен-мани. Купили с мужем навсегда и пользуемся уже с 2019 года. Очень нравится, подгрузили банковские карты. Прекрасно смотрятся аналитические графики доходов и расходов.4
  • Анна КондрашоваКоробок, интересно, конечно0
  • Андрей СорокинПетрова, то же самое. Пользоваться начал совсем недавно, но очень удобно. Не надо вносить весь поток денег по накопительным и картам.0
  • Павел ШалагинGnucash! Не современно, сложновато, но мощно и пуленепробиваемо. )1
  • QueenС начала этого года я наконец начала записывать все свои расходы и поступления. До этого были попытки вести учет в приложениях и в блокнотах, но дольше чем пару недель я не выдерживала. В прошлом году пыталась вести учет расходов в приложении Budget OK, но сама мысль, что это приложение платное, не давала мне покоя: давила жаба платить за то, чтобы записывать расходы. В этом году я открыла для себя Google таблицы. Очень полезная вещь, скажу я вам; таблицы доступны на всех устройствах и абсолютно бесплатны. Пару месяцев дала себе на просто мониторинг своих расходов, к марту смогу уже анализировать данные. Я для себя поняла, что мне нужна какая-то среднесрочная цель; в противном случае деньги уходят в никуда.0
  • МарияУ нас траты в целом стабильные, поэтому просто раз в год записываю траты за месяц-другой в общих категориях: еда, кружки детей, школа, хобби мои и мужа, одежда, отдых, коммуналка/интернет/телефон, прочее. Если траты кажутся нам чересчур большими, то думаем, что можно сократить.0