Как обеспечить себе достойную старость, если живешь в России?

Прожиточный минимум российского пенсионера в 2018 году — 8726 рублей, а размер средней пенсии — 13 323 рубля. При этом пенсионеров в России много — каждый четвертый житель. Чтобы продолжать выплачивать даже такие суммы, пенсионный возраст повысят уже в ближайшее время — до 65 лет для мужчин и до 63 для женщин. Пока ясно вот что: какими будут пособия по старости через 20—30 лет, не знает никто, до пенсии доживут не все, а тридцатилетним лучше начинать откладывать уже сейчас.

Расскажите о своих планах. Рассчитываете ли вы на пенсию от государства или только на себя? В каком возрасте вы перестанете работать? Какой образ жизни будете вести в старости? На какие деньги вы собираетесь существовать? Как сильно уменьшится или увеличится ваш доход после того, как вы перестанете работать? Как насчет НПФ? Может быть, вы рассчитываете на своих детей или просто собираетесь умереть пораньше? Мы хотим знать все.

Редакция

Страница автора

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Задать вопрос

пенсия НПФ

РедакцияСкоро вы постареете. На что вы будете жить?

Сайхан БадмаевКак и большинство народу буду тихо мирно надеяться на авось17
Dmitrii UdimovНа дивиденды от бизнеса в РФ и акций США, на ренту с недвижимости. Возможно ещё какие-то доходные и надёжные финансовые инструменты появятся.18
Виктор СтупниковЕльцын в своё время (по телевизору) сказал: «Если ж вы не смогли обеспечить себе старость, то чего же вы от нас, от государства-то хотите?!», выпил рюмку и пошёл в пляс!7
Denis KuznetsovУже сейчас формирую портфель инвестиций для источника пассивного дохода(акции/облигации РФ, акции/облигации США). И это касается не только пенсий, а вообще: на случай потери основного дохода, например. Чтобы иметь страховку и иметь возможность прожить на пассивный доход до момента, пока не организуешь новый источник активного дохода.6
Иван КарпухинБуду работать, пока не сдохну. Если не будут в состоянии работать, попытаюсь устроить тихую эвтаназию, тем или иным способом.6
Мария ДолгополоваМне 29, планирую работать на работе еще около 10 лет, а потом выйти на самопровозглашенную пенсию. В этой стране верю только в недвижимость, но только в Москве. На одну квартиру уже накопила. Осталось накопить на еще одну, побольше — в этом случае планирую накопить только на первоначальный взнос и небольшой ремонт, чтобы сразу ее сдать и квартиросъемщики расплачивались с моей ипотекой за меня. В зависимости от семейных обстоятельств, одну из них буду сдавать, а в другой жить. Главное, часть (думаю, около 10% процентов) от ренты откладывать на ремонт и незапланированные расходы по содержанию. Таким образом, надеюсь, обеспечить себе безусловный базовый доход. Конечно, не нравится в этом варианте то, что метод требует вовлечения — общения с квартиросъемщиками и решения всяких бытовых проблем, но что делать. Думаю, что все-таки совсем работать не перестану, но смогу перейти на какую-то менее времязатратную деятельность — делать что-то приятное на полставочки или заниматься собственным проектом, не рискуя остаться совсем уж без штанов. А там уж и помирать пора.13
Аркадий БортниковMaria, объясните пожалуйста, как вы собираетесь на этом заработать? Я не могу этого понять так, как: Однокомнатная квартира, с хорошим ремонтом в хорошей локации, которую я снимаю за 40т.р, стоит 6,5 млн.р. Если я возьму ипотеку на 5,5 млн под 10% на 20 лет, то мой ежемесячный платеж составит 53т.р. Рассчитано на калькуляторе http://www.banki.ru/services/calculators/hypothec/?send=1&calc_type=&sum=5500000&currency=643&percent=10&period=240&type=2&finemonthly=0&finemonthly_type=sum&fineonce=0&fineonce_type=percent&start_month=7&start_year=2018#result Я конечно могу рассчитывать что, рано или поздно, аренда вырастет до 80т.р. за счет повышения покупательской способности, но до тех пор мне придется 13т.р. каждый месяц добавлять к ренте, чтобы рассчитаться с ипотекой. Это не считая платежей за недвижимость и ремонта за свой счет.9
Паблито ШмейлерМне 31 год. Деньги откладывал всегда, такова моя натура: в начале это был матрасный период, затем период депозитов в банках., интересовался ПИФами, металлическими счетами.. В последние 4 года часть заработанных средств откладываю на брокерский счет ИИС ( по нему предусмотрены налоговые льготы). Фондовый рынок стал для меня надеждой на более ранний выход на пенсию и на достойную жизнь в будущем. Я не торгую акциями в привычном смысле - сделки совершаю редко, по принципу "купил и держи". В этом году получил дивиденды, равные моему 2-х месячному доходу. Искренне считаю, что проявляя дисциплинированность ( ежемесячно довношу деньги со своих доходов), терпение ( здесь в игру вступает сложный процент, как восьмое чудо света). смогу через 10 лет, получать дивидендный доход, сопоставимый со своим годовым доходом, вот тогда и можно будет подумать о досрочном выходе на пенсию.9
Viacheslav DobromyslovРаботать только, как ИП. Платить государству не больше 6% с дохода. Если бы была возможность отказаться от взносов в ПФР, то отказался бы. А накопления бы делал с помощью ипотеки со сдачей в аренду купленного жилья. Если бы была возможность отказаться от взносов в ФФОМС и бесплатной некачественной медицины, то с удовольствием бы отказался, а сэкономленные на взносах деньги вложил бы в накопительную программу страхования здоровья и добровольное медицинское страхование, например в Альфастрахе. А так придется ждать второго пришествия Ленина. Но на это нужны столетия. Поэтому реальный выход - стать экспатом в той стране, чтобы реализовать такую схему.6
Евгений МеркуловНа капитал, который создаю с помощью регулярных ежемесячных инвестиций в портфель взаимных фондов Mutual funds, через страхового брокера. Взносы в $, подоходным налогом не облагаются, конфискации не подлежат и в бракоразводном процессе не участвуют, так как инвестированные активы юридически не являются имуществом (это страховка), хотя фактически - это инвестиции в акции, облигации, ETF и недвижимость. Деньги регулярно списываются с карты visa без необходимости прохождения валютного контроля, да ещё и без комиссии за перевод.6
Dr AlexАркадий, ставки аренды растут, а ипотечные платежи -- нет2
Мария ДолгополоваАркадий, ну можно немного поиграть цифрами и рассчитать комфортный для себя вариант. Типа: взять не за 6,5, а за 5 на аукционе. Первоначальный взнос делать не 1 млн, а 2. Ремонт сделать помоднее и сдавать подороже. Факторов же много. Единственное, точно не стоит брать ипотеку дольше чем на 10 лет. И даже если брать описанную вами схему, то нет ничего страшного в том, чтобы каждый месяц добавлять по 10-15 тысяч (ну если речь не про 20 лет, действительно) — 10 тысяч в течение 10 лет, это всего 1,2 млн. То же самое что относить эту небольшую сумму каждый месяц на вклад или в НПФ. Зато через эти 10 лет ежемесячно будет 40к. Ну в общем, нормальный метод для класса коррекции)0
Мария ДолгополоваShapeev, А ВДРУГ НЕ БУДЕТЕ6
Валентина ВажневаУже 25 лет влачим жалкое существование - завод закрыли мужа убили в 1993 осталась без всего с двумя школьниками при инфляции 3000% вгод и пенсию детям- 234 р. Так что всё прошли- что можно продать - от детей- лыжи коньки - одежду продавала или отдавала родители 10 лет одну пенсию нам присылали. С огорода - редиску и черноплодку как то пыталась продать. Потом и огород продала на берегу речки - погасила долг ЖкХ всего за год. Детские мы толпой часть отсудили чась пошла На ЖКХ а сколько пропало. Последние 15 лет дети содержат. Пенсия моя советского инженера со стажем 25 лет- 8 014 р - город у нас сверхдорогой и для пенсионеров нет нечего . Медицина платная - чврачей для нас нет. На сколько угроблено здоровье детей и меня никто не поймёт. Да и у детей нет возможности создать семью и детей рожать. На пенсию от государства они в 35 - 40 лет не рассчитывают. У сына програми ста ещё в 2014 отобрали накопительную на олимпиаду в Сочи- свыше 10 лет безвозратно. Так что живём одним днём - главное здоровье и не свалится.9
Валентина ВажневаАлександр, Не сын бедный а мать ловкая хорошо если сын не бездельник. В Питере бабки все имеют и пенсию огромную и дачи и медицину. Всегда так было- со всей страны взять- кормить только Москву и Питер - остальные рабы подневольные.6
Эдуард КотенкоМне 28. Биржевой счёт открыл в 26. В 19 лет интересовался, но не знал как это работает. Спасибо Тинькофф)) Планирую жить на дивиденды. Не обязательно в России. Наши пенсионеры могут прекрасно чувствовать себя в Китае, Египте, Таиланде. Недвижка отпадает из-за высокого порога входа. И низкого выхлопа (Я не москвич) А в индексный фонд можно скидывать небольшие суммы регулярно. Чтобы понять как и зачем Обязательно к прочтению: 1. Самый богатый человек в Вавилоне. 2. Богатый папа, бедный папа. 3. УК Арсагера Заметки в инвестировании. 4. Савенок. Миллион для моей дочери.11
Denis BaranovСайхан, лучший коммент!1
Александр КозловMaria, поиграть немного можно, но выиграть много нельзя. Средняя доходность по арендной жилой недвижимости в столице - 5-6%. При ставке ипотеки даже в 8% вы в проигрыше. Про ИИС и, к примеру, облигации не думали? И надежность хорошая и доходность всяко повыше будет10
Denis BaranovАлександр, ну представьте себе так - у вас есть 1-2 млн. что с ними сделаете ?1
LydiaSНедвижимость - разумная и несложная схема. Идеальна в случае, если уже есть основное жилье и постоянный источник дохода. Берем вторую квартиру в ипотеку, сразу же ее сдаем, тем самым полностью или частично гасим ипотечные платежи. Оформляем все положенные налоговые вычеты. Через 5-10 лет с ипотекой покончено, и мы начинаем получать чистый доход. Если ориентироваться на долгосрочную аренду, то хлопоты будут минимальными. Для большинства эта схема гораздо проще вложений в ценные бумаги и другие фин.инструменты, которые приносят хороший доход только грамотным инвесторам. Вероятность прогореть на бирже гораздо выше, чем потерять квартиру в собственности (хотя никто не отменял криминальные схемы, пожар и пр.)5
Паблито ШмейлерDenis, попробую изложить. 1. Изначально вложил 250 000. 2. Основная работа у меня сезонная, поэтому докладывал ЕЖЕМЕСЯЧНО, но НЕРАВНОМЕРНО - от 5000 до 30000. В среднем за год получалось 100 - 200 т.р. 3. К 3 году инвестирования счет подрос до 1,2 млн. В этом году получил УЖЕ 52000 дивидендов, плюс будет еще 10-15 т.р ( некоторые компании платят дивы ежеквартально, - например, НЛМК, Северсталь...). 4. Все дивиденды реинвестировал обратно. 5. Я живу в глубокой провинции, где зарплаты вовсе не столичные, те же 20-25 т.р нужно оооочень поискать. 6. Моя средняя з/п 25-30 т.р плюс подработка ок.20 000. Есть семья и дети, что накладывает серьезные ограничения на инвестирование))). 7. Думаю что 10% от зарплаты - это все же мало. 8. Очень важно начинать как можно раньше! Время - деньги. Наберите в инете формулу сложного процента и "поиграйтесь" с ней - думаю, весьма удивитесь, какое это чудо сложный процент!13
Наталия ПоповаМне 34, планирую работать до 55. Каждый год на 200тыс покупаю акции и ETF. Среднесрочно торгую фьючесом РТС. Планирую жить на дивиденды.8
Александр КозловDenis, 5% - в самообразование, 15% в высокорискованные активы (крипта, бизнесы), 25% - среднерискованные (голубые фишки, ETF, Акции через ИИС, долевое участие в недвижимости), 50% - низкорисковые (ОФЗ через ИИС, корпоративные облигации голубых фишек и второго эшелона). 5% - драгметаллы - золото, платина (ОМС, слитки /надо порешать, как без НДС/, инвестиционные и коллекцилонные монеты)3
Елена ЦыганковаМне 58 лет, вышла на пенсию 2 года назад - 10 500рб. К своему сожалению, только в 53 года узнала о накопительном страховании жизни. Прикинула: а вдруг Господь отмерит жить до 98 лет, сейчас у меня пенсия плюс доход, я ИП, здоровье,слава Богу позволяет, а что завтра? Оформила договор на 17 лет, годовые взносы по 90 000рб, гарантированная страховая сумма на 1 500 000рб в случае ухода из жизни (лишние нашей дочери не будут), а в случае дожития до окончания срока договора, около 3 000 000 должна получить. Дочери оформили договор на 33 года, взносы -18 000 в год. В 60 лет не дожидаясь ПФР, может смело выходить на пенсию, получая выплаты из страховой компании. Плюс государство возвращает каждый год НДФЛ. Так живет Европа, Америка. У них пенсией считается не социальный минимум из пенсионного фонда, а то, что ты за свою жизнь накопил в страховании жизни. Мое мнение - надо активнее изучать финансовые инструменты, которые позволяют гарантированно сохранять, накапливать и приумножать твои доходы и начинать ими пользоваться. За советом пишите в личку: tei29@mail.ru5
Алла ЩербаковаМне 50. За последние 12 лет наигрались со всем, чем можно: ПИФы, акции, накопительное страхование, НПФ, недвижимость. Во многом понесли убытки ("Солнечное время", IPO ВТБ, страхование. Извлекли все деньги, часть отдали детям на ипотечный взнос, часть вложили в первичку в СПб, сейчас строим малюсенький (60 кв. м - боимся разгула налогов, от нашего государства все что угодно прилетит) энергоэффективный домик в Лен.области, в хорошем районе, будем сдавать две квартиры, в удовольствие работать и путешествовать. Жаль, поднимают пенсионный возраст, лишние 5 копеек от государства не навредили бы)))6
Наталья ГусеваАлександр, облигации ни в коем случае не берите! И по рисунку не такой доход реально как говорят, амв три раза меньше!2
Наталья ГусеваАлександр, облигации ни в коем случае не берите! И по рисунку не такой доход реально как говорят, амв три раза меньше!2
Наталья Гусева, просите, по иис доход не такой большой!1
Sasha LiАлександр, 30 лет, ИТ. Не сильно переживаю конкретно за пенсии - за оставшиеся мне до пенсии 30 лет к власти обязательно должны прийти справедливые и целеустремлённые управленцы. А всем нам нужно (любым даже самым маленьким поступком) приближать наступление Прекрасную России Будущего, когда пенсионные накопления инвестироваться государством - не разворовываться, не разбазариваться (на выплату пенсий идёт лишь 2/3 средств, остальное - их "администрирование"), и когда вор будет сидеть в тюрьме. Если нам не наплевать на Россию, и мы хотим здесь жить - надо искоренять причину, а не следствие. В путинском государстве стоит рассчитывать только на себя и свою семью. Конкретное действие исправлению ситуации можно предпринять 29 июля - на проспекте Сахарова будет (заявители Либертарианская партия) согласованный митинг против пенсионной "реформы".5
Александр КозловНаталья, Есть печальный опыт? Поделитесь? ;-)1
Eugene InstataxИван, Пенсионный фонд России гордится Вами. Так держать!16
Николай КривенкоНе на пенсию точно. Буду работать сколько смогу, а там как Бог даст. Пусть наше правительство живет на эту подачку. Я вложив в своё развитие 15т.р. живу сейчас слава Богу не голодают и кормлю 2 иждивенцев. У меня вопрос куда эти крахоборы девают наши пенсионные налоги. Ведь те кто пошёл сейчас на пенсию то же платили налоги? Где они? Правительство просто грабит своих граждан и открывается вечными кризисами. Я с 90-х не помню, что бы не было какой-то причины, чтобы не ограбить свой город и без того нищий. Где природные ресурсы? Распределите доход на всех граждан, Жак нет им всё мало - нажраться никак не могут. Одним словом враги народа, а по простому не люди.5
Максим СеменовМне 30 лет, откладывать начал после свадьбы, то есть примерно около 5 лет назад. Вначале цели особой не было, потом захотел купить квартиру, потом отказался от этой и идеи и пришел к тому, что хочу в определенном возрасте выйти на пенсию и обеспечивать себя пассивным доходом. Банковские депозиты отпали сразу, потому что в среднесрочной перспективе проигрывают инфляции. Начал искать информацию по этой теме, очень помог блог Сергея Спирина и рекомендованная там литература. В итоге после нескольких месяцев изучения фондового рынка и его инструментов - выбор пал на него. Я придерживаюсь мнение что никто не может переиграть рынок(в долгосрочной перспективе), поэтому разумнее всего следовать вместе с ним, тем более что с современными средствами инвестирования( ETF) это делать очень легко и мало затратно по времени. Изначально открыл счет у российского брокера(Сбербанк) с целью получить налоговый вычет(открывался ИИС), однако 400 тысяч в год для меня мало, поэтому начал смотреть зарубежных брокеров. Рассмотрел дочки российских брокеров: но отмел их как ненадежных посредников между мной и американским фондовом рынком, в итоге открыл счет у брокера Interactive Brokers. Раз в квартал вношу туда деньги и делаю ребалансировку портфеля путем покупки новых акций. Инвестирую примерно 35% своего дохода(тут важно соблюсти баланс между текущим уровнем жизни и будущим) По моим расчетам на должный уровень заработка по пассивному доходу я должен выйти в 55 лет. В расчетах использовать 4% реальную доходность(свыше инфляции) - это средняя доходность фондового рынка за последнюю сто лет. Возможно доходность будет ниже, а возможно и выше - время покажет. Но цель обеспечить себя достойным пассивным доходом к старости для меня основная.6
Николай КрепкинAnton, а про дедушек ни слова. Где они?6
Alferov VyacheslavАлександр, LydiaS Налоговый вычет на недвижимость можно оформить только на сумму до 260.000 руб, т.е. на 1 квартиру. Ну, еще проценты по ипотеке, вроде добавить можно. Да, добавляем инфляцию и веру в то, что квартира будет дорожать с годами (как и рента). Итого, при инфляции 5% и ипотеке 8%, условно получаем ипотеку в 3% годовых + поднимающаяся рента (это, если жилье дорожает). Да, не забываем вычитать всякие кап.ремонты, коммуналки, амортизацию + налоги с полученной прибыли, даже 6% на ИП (налоги ведь все платят, верно?) По ИИС налоговые вычеты получаются так: Вариант 1: 1 год - 13%/3 = 4.3% годовых (но выдается сразу) 2 год 13%/2=6.5% годовых (но выдается сразу) 3 год 13%/1=13% годовых Вариант 2: Чтобы превзойти вариант 1, надо получать годовую прибыль более 400.000 рублей на 3-й год существования ИИС. За первые 2 года прибыль, соответственно, может быть меньше. Учесть также необходимо то, что при 1-м варианте вычета прибыль тоже должна присутствовать.1
Елена БельскаяИМХО думаю, для многих, кто пережил 91 год, когда Сбербанк всем все простил (не надо про компенсации, это смешно), любые игры со вкладами, НПФ, ПИФами, акциями и прочими «инструментами» - явление не слишком надёжное в долгосрочной пенсионной перспективе. Мы купили несколько квартир на ренту, пенсия в полторы сотни на человека есть. Бизнес конечно даёт больше. Да вроде и не надо уже столько. Но вот ведь, на пенсию не хочется, интересно работать то) даже ещё мои родители на пенсию не спешат, хоть и новый пенсионный возраст прошли и надобности нет финансовой, а все равно, не хочется бездельничать, скучно)5
LydiaSАлександр, Alferov Vyacheslav и все кто критикуют схему Марии, сравнивая ее с другими финансовыми инструментами: не забывайте, что деньги в нашей стране могут в момент обесцениться, банки и финансовые брокеры разориться и пр., а вот квартира пусть даже с ремонтами и коммуналкой останется навсегда и сможет давать стабильный доход, возможно и небольшой, но для поддержания жизни хватит. Вопрос был про то, как обеспечить себе доход в старости, а не просто разово преуспеть с выгодными вложениями. Еще есть крутой вариант: открыть свой бизнес, заработать миллиард и не вспоминать про подачки от пенсионного фонда :)7
Марина МалининаАлександр, Мне тоже интересно. Расскажите плииз.0
Andrey EvgrafovLydiaS, да, "разумная и несложная" - это всё, чем она хороша. Доход на уровне инфляции - это не доход. Декларируемая ныне инфляция в 4% не имеет ничего общего с реальностью. ПО факту она около 8. Доходность от сдачи недвижимости в аренду, если платить налоги, ну 6%. Ну ладно 7%) С каждым годом вы все меньше и меньше можете себе позволить. К сожалению. Есть другие варианты.1
Andrey EvgrafovПаблито, основная проблема стратегии "купил и держи" в том, что если вы держали все до пенсии, всё росло и радовало вас, а перед выходом на пенсию случился 2008 год, и вы потеряли 70% активов, времени на восстановление у вас уже нет, да и переживете ли вы такой удар - не известно.5
Irina PortnovaDmitrii,👌0
Сергей ИвановMaria, Мрачковского Николая поютубте. Ипотека под сдачу 25лет, ремонт самый дешовый - не жалко, что жильцы его убьют.0
Виктория ГуничЭдуард, читала всё. Действительно обязательны к прочтению!1
Yaroslav ShevchenkoLydiaS, жилье можно сдавать, если банк, у которого вы берете ипотеку, не будет возражать и иное не будет прописано в договоре займа. Сдавая жилье, вы гипотетически уменьшаете его качество за счет износа арендаторов. Как правило, к съемному жилью люди относятся иначе, чем к своему. И тогда ваша деятельность будет незаконна. Судя по тенденции вам еще придется платить НДФЛ с ренты, о котором многие москвичи просто забывают. Пока на это закрывают глаза, но как поется в песне прекрасной Лаймы Вайкуле "еще не вечер".0
Лера ЛероваMaria, 1) можно подробнее про аукцион, пожалуйста?)) 2) почему не стоит брать ипотеку дольше, чем на 10 лет? Например, всегда есть возможность выплатить раньше)0
Дмитрий БоMaria, 3,5 если верить статье, а она оч даже вправляет мозги дауншифтерам https://journal.tinkoff.ru/moscow-rentier/?utm_source=%D0%A2%D0%B8%D0%BD%D1%8C%D0%BA%D0%BE%D1%84%D1%84-%D0%B6%D1%83%D1%80%D0%BD%D0%B0%D0%BB&utm_campaign=12e1a9cc00-best-january-19&utm_medium=email&utm_term=0_292eff6f49-12e1a9cc00-1289745130
Дмитрий БоАлександр, 3,5%, если верить этому опыту https://journal.tinkoff.ru/moscow-rentier/?utm_source=%D0%A2%D0%B8%D0%BD%D1%8C%D0%BA%D0%BE%D1%84%D1%84-%D0%B6%D1%83%D1%80%D0%BD%D0%B0%D0%BB&utm_campaign=12e1a9cc00-best-january-19&utm_medium=email&utm_term=0_292eff6f49-12e1a9cc00-1289745130
VyacheslavLydiaS, "деньги в нашей стране могут в момент обесцениться" - в данном случае, вы говорите про российские рубли в первую очередь, во вторую - про валюту, лежащую на счетах в российских финансовых учреждениях. Есть 3-й вариант с исключением первых двух.0
maximponomaryovАлександр, надёжность просто потрясающая )))0
TfМария, хороший план, я такой уже реализовал!)0