Государство поможет россиянам накопить на старость. Стали известны новые детали механизма долгосрочных сбережений граждан, который готовит российский Минфин совместно с ЦБ.
Программа предусматривает софинансирование накоплений: на каждый рубль, вложенный ее участником, добавят еще один сверху. Но для людей с высокими доходами пропорции будут менее выгодными. А общая сумма вклада государства не превысит 36 тысяч рублей в год.
Разбираемся в плюсах и минусах новой программы и оцениваем ее перспективы в качестве инструмента для инвестиций.
Как будет устроена программа
Впервые о параметрах новой программы долгосрочных накоплений стало известно в декабре прошлого года, когда Минфин представил ее основные условия.
Суть в том, что вы платите добровольные взносы, а оператор программы — предполагается, что это будут негосударственные пенсионные фонды (НПФ), — инвестирует их, обеспечивая доходность вложений. Через 15 лет вы сможете воспользоваться деньгами с учетом накопленного дохода. Есть и варианты вывести сбережения раньше, например при тяжелой болезни.
Одним из главных преимуществ программы изначально заявлялись обязательства государства софинансировать накопления людей. В конце марта стали известны подробности, как это будет происходить.
Софинансирование от государства. Сбережения участников программы будут увеличивать за счет перечислений от государства. Деньги для этого возьмут из Фонда национального благосостояния (ФНБ) и резервов Социального фонда России (СФР), ставшего в этом году правопреемником пенсионного фонда. Максимальная сумма участия государства — 36 тысяч рублей в год.
Чтобы завлечь в программу людей с невысокими доходами, власти придумали для них самую выгодную формулу софинансирования. Всего их предполагается три.
Один к одному: на каждый вложенный рубль накоплений вносится еще один от государства. Доходы человека при этом не должны превышать 80 тысяч рублей в месяц. Максимальную доплату в 36 тысяч за год можно получить, если инвестировать в программу такую же сумму, то есть 3 тысячи рублей в месяц.
Один к двум: за рубль инвестиций дадут 50 копеек сверху. Формулу применят к участникам с доходами от 80 до 150 тысяч рублей. Для получения максимальной доплаты им понадобится вкладывать минимум по 6 тысяч рублей в месяц.
Один к четырем, или 25 копеек от государства на каждый рубль от участника. Применимо к самым состоятельным россиянам, которые получают свыше 150 тысяч в месяц. От них потребуется 12 тысяч рублей ежемесячных инвестиций, чтобы получить софинансирование 36 тысяч рублей в год.
Важно, что государство будет поддерживать участников программы только в первые 3 года. То есть максимум, который может получить человек в дополнение к своим вложениям, — это 108 тысяч рублей.
Кроме софинансирования государство предлагает и другие бонусы.
Налоговые вычеты. Ежегодно можно будет получать дополнительный доход за счет возврата НДФЛ на сумму внесенных накоплений. Чем выше взносы, тем больше будет возврат. Но его максимальная сумма — 52 тысячи рублей в год. Чтобы вернуть налог по максимуму, нужно внести на счет 400 тысяч рублей.
Аналогично эта схема работает сегодня при использовании индивидуального инвестиционного счета (ИИС) с вычетом типа А — на взнос.
Страхование накоплений. Сбережения россиян будут защищены от возможных банкротств операторов программы. Если НПФ прогорит, то государство вернет участнику всю сумму накоплений в пределах 2,8 млн рублей.
Примерно так же сейчас страхуются банковские счета и вклады, но потолок компенсаций, кроме нескольких особых случаев, вдвое ниже — 1,4 млн рублей. Если сумма больше, то после разорения банка или отзыва лицензии вернуть деньги получится только через суд.
Но если хранить деньги в разных банках, то каждый из вкладов будет защищен на аналогичную сумму. Будет ли это так же работать для добровольных накоплений, которые можно будет делать через разных операторов, пока не поясняется.
Также пока не сообщалось, из каких денег будут страховаться сбережения. В случае с банками деньги выплачивает Агентство по страхованию вкладов (АСВ), куда регулярно делают отчисления сами кредитные организации.
Куда будут инвестироваться накопления
Разработчики программы не скрывают, что ее внедрение продиктовано не только заботой о благосостоянии россиян, но и желанием получить их деньги для нужд государства. «Программа долгосрочных сбережений направлена, с одной стороны, на получение гражданами дополнительного дохода в будущем, с другой стороны, на стимулирование источников внутреннего финансирования экономики», — отмечал еще в декабре министр финансов Антон Силуанов.
Это значит, что добровольные накопления будут не просто храниться на счетах — их инвестируют в различные активы. Среди них называются облигации федерального займа (ОФЗ), инфраструктурные, корпоративные облигации и прочие ценные бумаги. То есть своими сбережениями россияне будут помогать федеральному бюджету и предприятиям, представленным на фондовой бирже.
Что именно будет в числе прочих бумаг, пока не раскрывается, но очевидно, что вкладывать значительную часть денег в высокорисковые активы государство не позволит. Контролировать инвестирование накоплений будет ЦБ, известный своей консервативной позицией в отношении подобных рисков.
Сегодня НПФ инвестируют пенсионные накопления россиян в основном в корпоративные облигации — на них приходится около половины совокупного портфеля. Еще треть вложена в ОФЗ. И около 6% приходится на акции. Таковы данные ЦБ на конец сентября 2022 года.
Доход, полученный от участия в новой программе, будет приумножать накопления и реинвестироваться. Это как вклад с капитализацией процентов, которые начисляются каждый месяц, увеличивая сумму депозита и его доходность. С учетом длинного срока инвестирования сложный процент должен существенно увеличить сумму накоплений.
Предполагается, что договор об участии в программе накоплений будет заключаться минимум на 15 лет. То есть все эти годы участники программы будут делать взносы, чтобы по истечении срока начать получать доход на руки.
Есть несколько ситуаций, при которых сбережения позволят использовать досрочно.
При достижении пенсионного возраста. Но не в сегодняшних границах, а в тех, что были до пенсионной реформы. Для мужчин это 60 лет, для женщин — 55. То есть если начать копить в 50 лет, то ждать 15-летнего срока, чтобы воспользоваться сбережениями, точно не придется.
В случае тяжелой болезни. Сбережения можно будет использовать для оплаты дорогостоящего лечения — вплоть до полной накопленной суммы. Также деньгами дадут воспользоваться при получении инвалидности 1 группы или при смерти родственника.
Для оплаты образования детей и для покупки первого в жизни жилья. Это похоже на правила использования материнского капитала, который тоже разрешается потратить на квартиру или обучение ребенка.
При потере работы. Доступ к деньгам при этом откроют не сразу, а спустя полгода безуспешных поисков новой работы. Все это время нужно будет состоять на учете в службе занятости.
Каким может быть доход от инвестиций
Возьмем среднестатистического россиянина Ивана с зарплатой 64 тысячи рублей в месяц «грязными», которую Росстат считает средней по стране по итогам 2022 года. Предположим, что он может откладывать и направлять на программу долгосрочных сбережений 10 тысяч рублей в месяц.
Доход Ивана дает ему право на софинансирование по схеме «один к одному». В первые три года государство будет добавлять к его отчислениям по 36 тысяч рублей, значит, доход от инвестиций считаем исходя из вложений 13 тысяч в месяц, из которых 3 тысячи — бонус от государства.
Предположим, что НПФ Ивана выбирает самую консервативную стратегию и инвестирует все его сбережения в ОФЗ. Для упрощения расчетов возьмем за базовую доходность по ОФЗ 26230 со сроком погашения, сопоставимым с нашим 15-летним инвестиционным горизонтом.
Во время подготовки статьи бумага давала доходность к погашению 10,7% годовых — на нее и будем ориентироваться. Имеем в виду, что получаемые дважды в год купоны фонд реинвестирует, увеличивая капитализацию вложений.
В первые 3 года вложения Ивана принесут около 84 тысяч рублей — на счету будет почти 565 тысяч. При этом сам он вложит 360 тысяч, еще 108 тысяч — подарок от государства, остальное — купоны облигаций.
В дальнейшем пополнения уменьшатся на 36 тысяч рублей в год: Иван будет вносить по 10 тысяч рублей ежемесячно в течение 12 лет. С учетом накопленных в первые три года 565 тысяч рублей процентный доход превысит 2,8 млн рублей.
Всего за 15 лет объем накоплений превысит 4,8 млн. С учетом того, что Иван за 15 лет вложил 1,8 млн собственных денег, его чистый доход будет около 3 млн рублей, что соответствует среднегодовой доходности 11,8%.
Прибавим к этому еще и налоговый вычет, на который получит право участник программы. Каждый год Иван возвращал НДФЛ с суммы своих вложений, то есть с 120 тысяч рублей, и получал возврат по 15 600 Р в год. Здесь капитализации нет: будем считать, что эти деньги он просто тратил. Но на общую доходность вложений они все же повлияли, прибавив 234 тысячи рублей к накопленному капиталу.
В итоге среднегодовая доходность стала еще немного лучше — 12,3%.
А теперь сравним, какой бы результат получил Иван, если бы копил деньги на банковском депозите.
Упростим расчеты и возьмем доходность, которую можно получить, открыв срочный вклад на год сегодня. Максимальная процентная ставка в крупнейших российских банках в марте 2023 года составляла 7,7% годовых. Раз в год реинвестируем доход по вкладу, увеличивая сумму депозита.
При той же сумме инвестиций получаем несоизмеримо меньший доход — всего 1,5 млн рублей.
Наш расчет нельзя рассматривать как инвестиционную рекомендацию. Во-первых, из-за упрощений, которые мы позволили себе допустить, вы вряд ли придете к такому же результату в реальности. Так, мы не учитываем налоги и возможные расходы, а главное, неизвестно, какие будут ставки по вкладам и под какую доходность получится реинвестировать купоны ОФЗ. А во-вторых, у программы долгосрочных сбережений есть несколько важных недостатков, которые стоит учитывать. Они описаны в следующей главе.
А еще полезно взглянуть на историческую доходность пенсионных накоплений НПФ. 5 лет из последних десяти негосударственным фондам удавалось обогнать инфляцию, в последний раз — в 2020 году. Но в другие 5 лет доходность была отрицательной в реальном выражении. Хуже всего результат оказался в прошлом году на фоне весеннего скачка инфляции.
Плюсы и минусы программы
Основные плюсы очевидны и подробно описаны в первой главе: софинансирование взносов, страхование вложений, налоговый вычет. Сюда же стоит отнести возможность пополнять сбережения из материнского капитала и накопительной части пенсии. Правда, пока неясно, как это реализуют, особенно в части пенсий, которые заморожены с 2014 года. Вероятно, речь идет о суммах, сформировавшихся до моратория — с 2002 по 2013 год.
Также стоит добавить, что управление инвестициями возьмет на себя негосударственный пенсионный фонд, что избавляет от необходимости погружаться в тему, выбирать инструменты, отслеживать их эффективность и переживать за правильность выбора.
Впрочем, это же можно считать и первым минусом для тех, кто предпочитает активное управление капиталом. В случае с госпрограммой вы невластны над судьбой своих сбережений и лишь можете выбирать оператора из числа доступных НПФ.
Вот еще несколько недостатков, на которые стоит обратить внимание.
Грубая формула софинансирования. Условия для участников программы с зарплатой 80 001 Р вдвое хуже, чем для тех, кто получает 79 999 Р. Первому для получения от государства 36 тысяч рублей нужно отложить 72 тысячи в год, то есть 7,5% своего дохода. А второму — всего 36 тысяч, или 3,8%.
Аналогично и с рубежом в 150 тысяч. Люди с доходами 149 999 Р получат максимальную выгоду при вложении 72 тысяч рублей, а тем, кто зарабатывают на 2 рубля больше, понадобится 144 тысячи. Для них поддержка государства будет наименее ощутимой.
Инвестиции — это риск, даже когда дело касается надежных облигаций. Государство защитит деньги от разорения НПФ, но о компенсации возможных убытков от неэффективных инвестиций речи не идет. Если фонд вложит ваши сбережения в не самые надежные бумаги, то в случае их удешевления доходность вложений может оказаться отрицательной. И тогда через 15 лет можно получить на руки меньше, чем накопил за это время.
Даже вложения в ОФЗ не дают гарантии на 100%. Государство тоже может не выполнить обязательства, как это случилось в России в 1998 году.
А еще инвестиционная стратегия оператора может оказаться слишком консервативной, и тогда через 15 лет доходность вложений может разочаровать. Если ориентироваться на средние результаты, которые показывают НПФ сейчас, то сложно назвать их выдающимися. На отрезке 2017—2022 года накопленная доходность фондов оказалась ниже, чем накопленная за это же время инфляция.
Вносить проще, чем выводить. Нет и ясности с тем, как по истечении срока будут выводиться сбережения. В заявлениях Минфина программа позиционируется как инструмент для получения «дополнительного периодического дохода». Это значит, что получить свои деньги назад сразу в полном объеме не получится.
Скорее всего, государство установит лимит на ежемесячные выплаты, которые станут прибавкой к зарплате или пенсии. И их объем будет определен директивно, а не по вашему усмотрению.
Недостаток доверия. У россиян есть основания относиться к новым пенсионным инициативам государства со скепсисом. Мораторий на накопительную часть пенсии — тому наглядное подтверждение.
Она тоже задумывалась как инструмент формирования более высоких доходов в старости. В итоге уже почти 10 лет эти деньги идут на выплаты нынешним пенсионерам. И нет гарантий, что нечто подобное не произойдет с новой программой.
Кто главный бенефициар
Новая программа долгосрочных накоплений выглядит как попытка примирить интересы государства и граждан в вопросе использования свободных денег. Выбор источников финансирования для инфраструктурных и других мегапроектов стал скромнее, и государство заинтересовано активнее привлекать в этом качестве сбережения людей.
Россияне, в свою очередь, сильно ограничены в вариантах, куда направить свои накопления. Надежных инструментов, которые позволяют защитить деньги от инфляции, практически не осталось. Поэтому участие в программе похоже на сделку, в которой выгоду получают обе стороны.
По данным Банка России, на начало февраля на руках у россиян было почти 15 трлн рублей наличными и еще 7 трлн рублей в иностранной валюте. Это на четверть больше, чем семь месяцев назад. Еще 42 трлн хранится на депозитах — рост на 14% за тот же период. То есть в общей сложности ликвидные активы граждан составляют 64 трлн рублей. Это два годовых бюджета страны.
При этом на всю национальную экономику в этом году из федерального бюджета планируется выделить только 3,5 трлн. То есть привлечение даже небольшой доли сбережений населения может стать большим импульсом, чем все бюджетное финансирование. Источники «Ведомостей» видят потенциал программы в объеме 5 трлн рублей.
Впрочем, опрошенные изданием эксперты не слишком оптимистичны в оценке перспектив этого проекта. Основные барьеры: низкие доходы людей и недоверие к системе. Проректор Финансового университета при правительстве Александр Сафонов считает, что в программу удастся привлечь не больше полумиллиона человек с высоким достатком.
Сроки запуска программы пока не определены. В декабре в Минфине заявляли, что проработают правовое поле в первой половине 2023 года. А в недавнем послании парламенту президент призвал внести в Госдуму соответствующий законопроект уже к апрелю. Очевидно, что ни с разработкой проекта, ни с принятием решения затягивать не станут.
Новости, которые касаются инвесторов, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @investnique
После слов "государство поможет россиянам" не смог читать из-за смеха
Ilia, то самое государство, которое с 2014 года на законных основаниях крадет пенсию, ага
Anton, и где НПФ показывают убыток за 2018 год, и накопления уменьшаются в результате Н̶а̶е̶ Инвестирования 🤣
То есть государство повысило пенсионный возраст (в моём регионе, например, даже официальная средняя продолжительность жизни мужчин меньше 65 лет), выплачивает смешные пенсии, сделало так, чтобы мои собственные накопления на старость в виде иностранные ценных бумаг оказались заблокированы в государственном банке, а теперь хочет помочь мне накопить на старость?
Да я бы с радостью, но вот что-то меня здесь смущает. Никак только не могу понять, что именно...
Рыжий, вы напрасно пытаетесь натянуть сову на глобус - пытаетесь поверить что государство захотело о вас позаботиться. Попытайтесь взглянуть на это с другой стороны. Государство не хочет заботиться о стариках сейчас и не хочет делать этого через 20 лет.
Как оно (государство) рассуждает? Рыжий кот через 25-30 лет сядет на шею государства. А этого очень не хочется. Кормить его не хочется заботиться о нём не хочется. Сам рыжий кот на пенсию не копит. Нужно его к этому как-то побудить. Как? Дадим ему налоговый вычет + софинансирование. Он привыкнет, будет отчислять на пенсию и дальше и через 25-30 даже и не вспомнит про гос.пенсию и слезет с моей шеи (тут государство хлопает в ладоши).
Основная часть дохода это будет то что накопил сам Рыжий кот.
Так понятнее зачем им это?
Евгений, нет, не понятнее. Я откладывал на пенсию посредством покупки акций на ИИС. После начала СВО все мои накопления в акциях и ПИФах заморожены (читай украдены). Центробанку на это плевать с высокой колокольни. Вот я вроде пытался, как Вы выразились, "слезть с шеи государства". Какова вероятность, что после такого финта я ещё раз поверю государству?
Рыжий, вы в 2022 вышли на пенсию?
У меня тоже заморожено. Только на пенсию мне в 2043/48. Я плохих бумаг не покупал. Я готов сидеть в них 20 лет и ждать разморозки.
А ещё я диверсифицировал. Вот простой пример. Сектор на S&P500 у меня состоял из 6 фондов:
- Финекс
- Сбер
- Альфа
- Тиньк
- Райф (торгуется)
- I500 (голландский фонд куплен в IB)
И так с каждым сектором. Я в эту диверсификацию упарывался. Когда я летом 2022 посчитал сколько у меня заблокировано - вышло что 8% активов. А почему? А потому что я одну и ту же бумажку покупал у разных брокеров и в разных юрисдикциях. С тех пор перестал торговаться Тиньк и процент заблокированного подрос. Только я долгосрочно вкладывался и то что я просижу в этих активах пару пятилеток - очень даже хорошо.
ИИС это не панацея. Я никогда не воспринимал его как заботу государства. Я свято верю в мотивы которые описал выше и тут государство себе не изменит и внезапно любовью ко мне НЕ воспылает.
Вы сваливаете в кучу блокировку Евроклира, обособление ЦБ в 2022 и некую эфемерную попытку кинуть вас через ИИС. Ради чего? Чтобы в превеликим удовольствием оставить вас с нулём на счету и кормить вас в старости? Поверьте мне нет. Не желает наше государство вас (меня) кормить. ОЧЕНЬ-ОЧЕНЬ сильно не желает...
Евгений, так государству практически и не придётся это делать. В моём регионе средняя продолжительность жизни мужчин даже по официальным данным меньше 65 лет. То есть я с вероятностью более 50% до пенсии не доживу, а если доживу, то проживу недолго, да и платить мне много не придётся. Ну и всегда можно попросить отнестись с пониманием и ещё разок поднять пенсионный возраст. Или провести вторую волну мобилизации. Или с "повышенной эффективностью" встретить очередную пандемию.
Вы пытаетесь представить "заботу" государства как его холодный расчёт, но этот расчёт раз за разом разбивается о реальность. О реальность с потрясающе неэффективной системой, которой просто плевать на людей. И в эту парадигму кидок меня и других людей через ИИС укладывается очень легко.
конечно же, мы уже сразу поверили государству, которое советские вклады превратило в пыль. уже бежим, роняя тапки.
Аватарка, да не только советские вклады. Сколько советских облигаций превратилось в пыль еще до развала.
Бежит_орёт, да, если копнуть, то не останется ни одного повода, чтобы верить. нельзя играть с государством в азартные игры.
Аватарка, особенно на госуслугАХ🤣🤣🤣
Чёт не горю желанием давать займ государству с погашением через 15 лет 🤤
Sooka, без паники! Займ смогут дать только самые бедные!
Тёма, пока лучший комментарий к статье )
Тёма, вот самые бедные и есть как раз самые богатые. К ним с "очередным вип предложением" обратилось государство. Ну как от такого предложения можно отказаться то?))). Только нужно найти несколько миллионов смелых бедных и получатся аж два бюджета страны. И не стыдно потом будет государству, если что получится не так.
Доверие к Банку России, а также российским банкам и брокерам УНИЧТОЖЕНО.
Скажу честно - я лучше руку себе отрежу, чем доверю российской финансовой системе заработанные деньги.
Хочешь инвестировать в России - вспомни про 400 000 клиентов ВТБ, полностью потерявших свои будущие пенсии.
Alex, есть момент, только начала читать, а уже ощущение, что где-то есть подвох.
Потом поняла: весь размер помощи - 108 тыщ, блин.
Анна, и не в долларах ведь. А в обычных рублях.
Alex, а что про ВТБ? я что-то пропустил
Бежит_орёт, Мост меджепозитарный НРД - Евроклир с 1 марта 2022 г. разрушен, слышали?
ВТБ при падении рынка 24 февраля заложил ликвидные иностранные ценные бумаги клиентов в НРД, чтобы не допустить маржин-колла (огромных убытков) по собственным позициям.
Клиенты банка 1 марта 2022 г. потеряли 100% своих иностранных ценных бумаг. У многих в этих бумагах были их будущие пенсии.
Клиенты остальных брокеров (Тинькова, Финама, БКС и т.д.) не потеряли ничего (до 30 мая 2022 г.)
Alex, а после 30 мая 2022 ?
Вы очень интересно пишите.
Хочу вашу статью на Т-Ж 🫶
Alex, как именно они потеряли? что то не слышал такой новости
108 тысяч за то, чтобы отдать свои кровные государству на несколько десятков лет, а потом обнаружить, что все деньги съедены инфляцией и идиотской инвестиционной стратегией очередного мусорного НПФ?
Явно гений программу придумал. Сколько лет надо беспробудно бухать, чтобы такое придумать?
Ilya, и как звать того гения? Народу скажут или потом узнаем?
Это настолько не смешно (или наоборот?), что даже не представляю, на кого это расчитано. Если это только не рассматривается, как добровольно-принудительный взнос для бюджетников. Что-то было такое уже - "добровольные" госзаймы для трудящихся.
Накопительная часть пенсии уже показала наглядно заботу государства о гражданах. Спасибо, не надо.
В нормальной стране деньги людей вымываются с помощью товарных запасов, насыщения рынка товарами, у нас ищут, как бы так хитро украсть, пообещав воздушный замок и единорога.
Очень много наличных денег у населения, и очень много денег не хватает государству на все его нужды. Сейчас предлагают отдать деньги "по хорошему", обещая доплатить. Но народ такой вот, не забыл про повышение пенсионного возраста, про накопительную пенсию. А кто постарше помнят денежную реформу 93 года, и более ранние способы изъятия денег
Йцукен, а что там с накопительной пенсией?
Очень страшно читать, когда государство что то решила сделать для граждан.
Для людей с высоким достатком смысла в программе не вижу. Не те суммы вложений. Для людей с низким достатком отдавать существенную долю дохода непонятно в какой фонд и на какой срок тоже не здорово. Ничего не мешает получать почти ровно ту же доходность, вкладывая деньги в ОФЗ на ИИС и получая вычеты, но при этом это будут мои деньги, которые я могу вывести в любой момент (с учетом 3 летнего срока владения). А можно и не в ОФЗ, а повыгоднее. А тут мало того что на низкие суммы все рассчитано, так еще и схема гарантий мутная. Вот разведет потом этот фонд руками, мол, в этом году получить прибыль не получилось, и что дальше? Как у американцев в СаутПарке «Давайте ваши деньги и оп! Они пропали» :) Вот если бы родное правительство отменило, как раньше было, налог с купонов хотя бы у ОФЗ, глядишь и дали бы ему люди взаймы. Или нет :)
Алексей, ничего не мешает получать ровно ту же доходность просто купив наличные доллары и положив их под подушку )
Надо быть каким-то прям идиотом, в медицинском смысле этого слова, чтобы понести туда деньги. Единственный способ получать достойную пенсию - это заработать на нее самому. Надеяться, что государство будет ее платить - настолько наивно, что сложно даже понять, как взрослый человек может в это поверить. Единственный вопрос, который занимает лично меня, это то, как именно государство меня кинет с пенсией, и сколько именно раз.
Нет. Потому что до этого момента уже участвовала и видела результат. Мой нпф был от сбербанка. Хорошая, стабильная организация, но на этом всё. Итог, за год инвестирования со ста тысяч прилетало четыре от нпф. У меня есть распечатка с их результатами инвестирования. Конечно, 4 плюс тридцать шесть без доп рисков кому-то подойдет, но далеко не всем. К тому же, страховые выплаты будут происходить по программе самостоятельного накопления в негосударственных фондах через десять лет от наступления возраста выхода на пенсию. Ещё не известно, кто доживет до 70 лет. Сейчас наоборот забираю из нпф свои накопления и перевожу их на иис
Мария, а их можно забрать? Расскажите, как это делается, пожалуйста
MagnusMagnussøn, так не уточняется, на чью старость будут копить россияне.
Нет
Тут еще есть наивные, кто доверит свои кровные государству?)))
Самые лучшие накопления в России это траты, нет денег, нет проблем, в случае чего, можно будет что-то продать, если конечно вы не тратили все деньги на еду и одежду, но если денег хватает только на еду и одежду, тогда вообще никаких вопросов нет.
В статье не было ни слова о том, сколько нпф возьмет за "управление" средствами.
Будет это 2-3 % от вложенных средств?
Нпф даже инфляцию не отбивают а большинстве своём.
А тут для них золотая жила.
Деньги заморожены на 15 лет.
Можно спустя рукава работать, все равно свою комиссию( зарплату ) получишь.
Моё мнение отрицательное об этом нововедении.
Голый король обещает всем подданным на зиму тёплые вещи
С открытыми ртами народ рукоплещет в восторге от пламенной речи его
От холода губы все в трещинах, на ветру дрожат голые плечи
Но дар убеждения — сила, и все третий год ждут обещанного
Он обвиняет врага и в стучащих зубах, и в узорах на окнах
Мол, из-за врага не спешат возвращаться назад перелётные стаи
И, чем дольше он говорит, тем сильней и страшней натиск ветров холодных
Но ледники растают, ледники растают
(с)
Я в прошлом участвовала в 1000 на 1000. Вложила 120 тыс., 120 тыс. добавило государство на накопительную часть пенсии. Думала, что сейчас будет то же самое, только 3000 на 3000, а оказывается максимум + 108 тыс. от гос-ва. Не вдохновляет. Если нет обязательств, что с 4-го года нужно продолжать вкладывать по 36 тыс., а можно меньше или совсем ничего, поучаствую.
Кажется уже такая история была, когда государство доплачивало за взносы граждан, почему ту программу прикрыли не припомните?) Как вообще после отмены ИИС тип А и Б можно доверять государству? Оставили бы эти ИИС, хорошо же было в связке с офз...
Концовка статьи приоткрывает глаза на реальность ситуации. Тут привлекательнее смотрятся те же ИИС, где можно уже через 3 года забрать деньги и получить вычеты по НДФЛ. Так что ПИФы более интересны и прозрачнее, нежели данная программа. Закидывай 15 лет деньги без возможности вернут в любой момент, доживи до этого срока, ну а там посмотрим, что останется. Это все скорее для выплаты пенсий на которые у государства не хватает денег из-за демографических ям. Пытаются компенсировать. Но тогда и условия для населения нужно делать более привлекательными.
В январе здесь была статья о бюджете на 2023 год, там шло обсуждение дефицита и способов его восполнениях, на что я оставил пару комментов, в том числе в них было
«…военные облигации - и что процент небольшой, зато надёжно, от государства, а не какие брокеры, они там все мошенники одни наверняка.»
Ну вот, собственно, не прошло и 3 месяцев. Конечно, надо понимать, что никаких военных облигаций нет, есть программа софинансирования долгосрочных сбережений граждан. Где-то я уже такое слышал. А, точно, режим нерабочих дней с сохранением заработной платы, ну да ладно, неважно. Благо, суть не меняет - небольшой процент, огромный срок, никакого права выхода вне специальных условий.
Почитал комментарии, и про скам с нпф, и про то, как в это вообще можно верить. Стоит признать, минфин сработал профессионально. Посмотрите на условия, кому эта программа наиболее благоприятствует - людям 45+ (предпенсионерам) с доходом средним и ниже среднего, которые могут выйти досрочно по возрасту или болезни. Она не предполагает участия в ней финансово грамотных людей с высокими доходами, она рассчитана на людей, которые не особо соображают, что они делают, на тех самых 80% из делающих сбережения россиян, которые откладывают до 10 тысяч рублей в месяц. Для них поддержка 3000/мес будет наиболее значительна, ну и им расскажут про надёжность, здесь не обманут, считай что на пенсию на 5 лет раньше выйдешь, да и платить то всего-ничего - с получки тыщонок 5 знай себе откладывай, а денежки и капают.
Кстати, интересно, что поддержка заявлена на 3 года - значит, именно в этот период будет максимально острая потребность в привлечении дополнительных средств. Как говорится, а ловко ты это придумал - когда есть дефицит под 3 триллиона, не обязательно покрывать их все средствами фнб, когда 2 трлн сможет покрыть господин Иван из примера, и останется только 1/3 часть (условно). Что же, в таком случае Иван будет оплачивать происходящее не только налоговыми сборами, но из своего личного кошелька. Только выиграли. На первый взгляд может показаться, что 5-10 тысяч с человека - мелочь, но по смыслу задуманного брать будут массовостью и высочайшей лояльностью ядерного электората в этой возрастной и социальной группе. Если поучаствуют миллионы, то дело пойдёт на ура.
А ведь это уже было! Вспомните:
"Программа государственного софинансирования пенсии – это уникальная возможность увеличить будущую пенсию при финансовой поддержке государства. Если гражданин перечисляет на накопительную часть своей будущей пенсии от 2 000 до 12 000 руб. в год, государство внесет на его «пенсионный» счет такую же сумму.
Вступить в Программу можно до 1 октября 2013 года. Рассчитана она на 10 лет с момента перечисления гражданином первого взноса"
Я тогда посчитал, что будет с учетом инфляции, и весело посмеялся.
Интересно, у кого-то был опыт участия?
Амундсен, ни в какой мере не отнимаю право взрослых людей распоряжаться своими деньгами. Называть это "инвестиционной стратегией", разумеется, крайне странно, но почему бы и нет.
По факту же предлагается "инвестировать" деньги под гарантии субъекта, который ранее неоднократно максимально откровенно и демонстративно не выполнял обязательства.
Я просто напомню, что предыдущая программа "инвестирования" закончилась кражей, простите, временной заморозкой пенсионных накоплений, отодвиганием пенсионного возраста на несколько лет и всякими милыми сопустствующими штуками, вроде доходности НПФ в несколько раз ниже банальных вкладов в банке или покупки ОФЗ.
Человек, который искренне собирается поиграть в эту игру еще раз, определенно имеет серьезные ментальные проблемы.
Комментарий удален пользователем
Тёма, так чтобы были в курсе нужно рассказывать и предупреждать поколения людей. Не молчать. И чтобы помнили куда ушли деньги!