Как улучшить кредитную историю после просрочки и передачи в коллекторское агентство: все способы

Аноним

У меня была просрочка по кредитной карте, и в какой-то момент банк передал мою задолженность в коллекторское агентство. В 2016 году я полностью погасил долг.

С этого момента и по сей день я не могу взять кредит даже в банке, на карту которого мне приходит зарплата. Работаю официально на одном месте более четырех лет, доход выше среднего.

Скажите, что делать? Какие есть способы восстановить кредитную историю?

Мишель Коржова

бывший сотрудник отдела взыскания

Просрочка и последующая продажа долга коллекторскому агентству действительно может стать причиной отказа в кредитах, даже если в итоге вы все выплатили.

Но отказывать могут не только из-за просрочек. Например, в кредитной истории могут быть ошибки или вы не подходите под критерии конкретного банка.

Почему могут отказать в кредите

В своем вопросе вы уверенно пишете, по какой именно причине не можете взять заем. Но даже банк не всегда может наверняка сказать, почему не одобрил кому-то кредит.

Любую заявку на кредит оценивает специальный алгоритм — скоринг. Он проверяет данные из кредитной истории, информацию о доходе потенциального заемщика, а также его личные данные. Каждый банк закладывает в этот алгоритм свои критерии.

Отказалась от кредитной карты, а в кредитной истории появился отказ от банка, как так?

Результат скоринга попадает в кредитный отчет — там отражаются все поданные заявки на кредит и решения по ним.

Банк не обязан озвучивать точную причину отказа в кредите. Но общая информация об этой причине отражается в кредитной истории, например, так: кредитная история, большая кредитная нагрузка, кредитная политика банка или недостоверная информация. Это порой помогает хотя бы примерно понять, с чем связан отказ.

Помимо просрочки по кредиту на решение банка может повлиять информация о вашем доходе или о вас. Например, вы хотели получить миллион рублей, хотя у вас доход 50 тысяч, есть семья, но нет никакого имущества.

Еще в кредитной истории могут быть ошибки. Об этом расскажу ниже.

Может ли просрочка негативно влиять на кредитную историю несколько лет

Просрочка и тем более продажа долга коллекторскому агентству действительно сказывается на возможности брать новые кредиты. Причина очевидна: банк беспокоится, что вы не вернете деньги.

Более того, кредитные организации понимают, что продажа долга коллекторам — не обязательная, а крайняя мера. Раз заемщик довел ситуацию до коллекторов, либо у него серьезные проблемы с финансами, либо он целенаправленно не хотел платить банку. В любом случае это плохая характеристика.

Как узнать кредитную историю

Если вам отказали в кредите из-за ваших просрочек, в причинах отказа может быть указана кредитная история заемщика.

Вы сообщили, что выплатили долг коллекторскому агентству еще четыре года назад. Но некоторые банки с настороженностью относятся к заемщикам, допустившим просрочку, даже если с тех пор прошло несколько лет. Если у вас в принципе было мало кредитов или этот и вовсе был единственным, банку не хватит информации, чтобы проанализировать вашу платежную дисциплину. Поэтому ему легче не рисковать, а доверить деньги другому заемщику.

Как узнать кредитную историю

Если вы не знаете точную причину отказа в кредите, для начала рекомендую проверить свою кредитную историю во всех кредитных бюро, где она хранится. На январь 2021 года в России девять БКИ, самые крупные —«Эквифакс»,ОКБ,НБКИ и «Русский стандарт».

Чтобы узнать, в каких именно бюро есть ваша кредитная история, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. Удобнее всего это сделать через портал госуслуг. Важно, чтобы ваша учетная запись была подтверждена.

В ответе из ЦККИ будет список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Банки могут сотрудничать как с одним бюро, так и с несколькими. Далее нужно сделать запрос в каждое БКИ.

Напомню, что два раза в год можно получить кредитный отчет из каждого бюро бесплатно, при этом один раз — в бумажном виде. Кредитный отчет можно получить на сайте БКИ с помощью подтвержденной учетной записи на госуслугах, по почте или при личном обращении в бюро. Способы получения нужно уточнять в каждом БКИ.

Хочу подать запрос на бесплатную выдачу кредитной истории. Как это сделать?

···

В полученных отчетах вам надо проверить:

Причину отказа в заявках. Если будет отсылка к вашей кредитной истории, значит, дело либо в той старой просрочке, либо в ошибках в отчете.
Ошибки. Так тоже бывает. Например, указывают несуществующие кредиты или нет информации, что кредит выплачен.

Если вы найдете ошибки в кредитной истории, обратитесь в банк, который допустил ошибку, или в само БКИ. Это бесплатно. Образец заявления о допущенной ошибке можно найти на сайте бюро. Там же будут указаны способы подачи такого заявления: в некоторые БКИ документ можно отправить по электронной почте, другие требуют бумажный оригинал.

Хочу исправить ошибку в кредитной истории и ничего за это не платить

Недавно мы рассказывали историю Марии, которая решила выплатить кредит через три года, а до этого вообще по нему не платила. Долг Марии был 14 129 ₽

Это выписка из кредитного отчета Марии. Причины отказа в кредите обычно указываются в последнем столбце. Марии отказывали из⁠-⁠за кредитной истории

Что сделать, чтобы улучшить кредитную историю

Вы пишете, что вам не одобряют новые кредиты. При этом вы не озвучили, какие именно кредиты и на какие суммы пытались взять. Еще я не совсем поняла формулировку, что ваш доход выше среднего.

Если в кредитной истории нет ошибок, единственный способ ее улучшить — брать новые кредиты и своевременно по ним платить. Никаких других способов не существует. Если кто-то предлагает вам улучшить кредитную историю или удалить информацию о просрочке, это мошенничество.

Поскольку в кредитах вам отказывают, вот доступные для вас варианты.

Разрешенный овердрафт. Вы написали, что получаете зарплату на карту. Оптимальный способ взять кредит в этом случае — подключить к карте разрешенный овердрафт, если ваш банк предлагает такую услугу физическим лицам.

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Размер овердрафта установит сам банк исходя из периодичности и сумм пополнения карты.

Информация о подключении овердрафта отражается в кредитной истории. В вашем случае это поможет улучшить платежную характеристику, если, конечно, вы будете платить без просрочек. Пользоваться овердрафтом придется как минимум полгода.

Влияет ли овердрафт на кредитную историю?

Кредитная карта. Кредитка — самый дорогой кредитный продукт с точки зрения процентной ставки, поэтому ее одобряют большему числу людей. Попробуйте подать заявку на получение кредитной карты. Если заявку одобрят, активно расплачивайтесь картой и своевременно вносите платежи.

Банки уже отказали вам в кредитах, поэтому не факт, что вам одобрят большой лимит по карте. Более того, в связи с экономической ситуацией в стране не все банки готовы одобрять новым заемщикам большие лимиты.

Кредитная карта

Независимо от того, какую сумму вам одобрят, старайтесь по максимуму расплачиваться кредиткой. Вся информация о ваших платежах по кредитке будет отражаться в кредитной истории и положительно работать на ваш платежный статус.

Кредиты для улучшения кредитной истории. Некоторые кредитные организации предлагают специальные кредиты, которые так и называются — «Для улучшения кредитной истории». Чаще всего это кредитки и кредиты наличными на небольшие суммы. Условия по таким продуктам крайне невыгодные, зато, если своевременно гасить долг, в кредитной истории будет появляться информация о выплатах.

Еще есть вариант взять заем в МФО, так как они более лояльны к заемщикам с просрочками. Но я бы не рекомендовала это делать: в дальнейшем, когда банки будут рассматривать ваши заявки на кредит, они могут предвзято к вам отнестись. Могут подумать, что у вас проблемы с доходом из-за займов в МФО.

МФО: что такое и как работает

Выдать вам кредит или нет, решает банк

Бывает, что у человека отличный доход, а ему отказывают в кредите из-за старой просрочки. Или обратная ситуация: закредитованному заемщику с большим числом просрочек без проблем выдают новые кредиты. Это исключения, но и такое случается.

Банк принимает решения на основании собственных риск-моделей и целей по дальнейшему развитию. Одни банки готовы выдавать кредиты заемщикам с просрочками, потому что получают прибыль от объемов, а другие ориентируются на качество заемщиков. В зависимости от этого некоторые банки смотрят, чтобы просрочек не было в последние 6—12 месяцев, а другие проверяют просрочки за последние несколько лет.

Если вы уже получили отказ в кредите даже в банке, в котором храните деньги, думаю, что о крупных кредитах — ипотеке или автокредите — лучше пока не думать.

Подключите овердрафт или возьмите кредитку и активно пользуйтесь ими как минимум 6—9 месяцев. Если к этому моменту надумаете взять крупный кредит, сначала запросите свою кредитную историю. Вместе с кредитным отчетом сможете узнать свой кредитный рейтинг: одни БКИ сразу включают его в отчет, другие предоставляют за отдельную плату.

Как узнать кредитный рейтинг

Хотя мы писали, что кредитный рейтинг — субъективная оценка, ведь кредит выдает банк, а не БКИ, он поможет хотя бы примерно представить, каковы ваши шансы на кредит.

Что делать? Читатели спрашивают — эксперты отвечают

Тэги: кредитная история, кредиты, банки

Вопрос был задан 07.08.2019 и дополнен ответом эксперта 01.02.2021

Скажите, что делать? Какие есть способы восстановить кредитную историю?

расскажу по пунктам:

1) перевести всю зарплату в другой банк
2) открыть там накопительный счёт ( под % )
3) пополнять счёт каждый месяц не менее чем на 15000
4) через 6 месяцев оформить заявку на кредитную карту в этом банке
5) профит
---

Ed, думаешь сработает ?

Ed, не помогает

Oxana, в подобной ситуации не дают даже недорогую вещь в кредит. просто моментальный отказ на первой, автоматической проверке банка по скорингу (скорее всего). Через несколько секунд отказ приходит

Роман, видимо, кому как.

я в такой ситуации от безысходности обратился к программе "кредитный доктор" от совкомбанка (или как то так), как не странно, но это сработало. конечно, они меня ободрали как липку, я 10к заплатил только за вступление, потом с дикими страховками и процентами... но как результат, сейчас набрал 4 кредита, все как кредитки, даже потребительские. опустошил на 30% как советуют и жду сижу. кредитный рейтинг уверенно растет. мечтаю через пару лет на ипотеку выйти. раньше только мфо давали. и да, мфо знатно портят кредитную историю, что бы кто не говорил.

но с совкомом точно связываться в жизни "праведного заемщика" не буду, мутные ребята.

Роман, тоже как-то обращался к ним - не дали, а предложили "доктора"... сказали, что мфо мне знатно историю подпортили. ЧТО ХОТЕЛ СКАЗАТЬ по сути "доктора"... если правильно понял, то все вложения в него можно жиж вернуть через полгода. Так это или не так? Банк же по сути просто проверяет платежеспособность и организованность клиента... ну, плюс, крутит его вложениями за свои труды...

Soulcube, мне не вернули ничего, но я уже года три назад брал, может сейчас что то изменилось. пересчитывали какие то проценты за второй этап что ли.. а последним этапом одобрили кредит в 100к, который со всеми скрытыми пунктами с услугами вышел под 50%. подробнее по ссылке, я отзыв оставлял с расшифровками. по итогу они все равно со времени мути намутили, но я забил уже. по этому и говорю что мутный банк до жути.
https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10400232/

Но все равно скажу что оно того стоило, начали давать кредиты после них.

Роман, ок, спасибо за пояснение. Совком, идет лесом, а то, что история исправилась - это хорошо, буду знать.

Роман, я недавно был, пол-месяца назад... подавал заявку - отказали, предложили "доктора", дали буклет... там 2 варианта: разовые 5-6 тыс.(можно будет брать ок.30-ки напотреб.нужды) либо 10 т.р.(чтоб брать уже по-серьезному, в т.ч. и автокредиты), потом в течении нескольких мес.(3-4 мес.) равные взносы раз в месяц.. и потом уже вроде как эту самую 10-ку можно вернуть себе

Роман, мне отказали трижды в кредитном докторе ( три года после банкротства. То есть я готова им заплатить, купить их бесполезную страховку за 10000, а они отказывают. Ещё и три месяца после отказа нельзя обращаться вновь. Бред какой-то

Анна, Отказывать в кредите после банкротства как по мне очень глупо со стороны банков. Ведь это же гарантия на ближайшие 5 лет! Странные эти банки

Анна, в их банке не было кредитов просроченных или списанных?

Роман, нет, вообще к ним никогда не обращалась

Сейчас есть еще интересная тема с отказами по кредитам :)
Многие банки просят подтвердить доход через госуслуги – по вашему согласию портал направляет в банк выписку из ПФР, где видно официальный доход. Удобно, быстро, никаких справок и пр.
Но у меня получилась такая история: в прошлом году я уволилась в последний день июня, на новую работу устроилась в середине сентября. И по выписке из ПФР все банки видели, что за третий квартал доходов у меня мизер (з/п за 12 дней), а данные за четвертый квартал обновиться не успели. С десяток банков отказали подряд, и только в одном эта выписка обрабатывалась консультантом, а не системой, и девушка мне на это указала.
А в моей КИ мы с ней нашли две лишние кредитки общим лимитом больше 300к. Короче, пока что до светлого цифрового будущего далеко, все надо проверять и перепроверять :)

Alice, это Россия, детка, тут вообще далеко до чего бы то ни было! Вводить - вводят, а отточенную процедуру наладить не могут (не хотят)... потом у людей левые кредиты всплывают.. деньги с карт без ведома уводят, очень сложно чего-то доказать: банки отскакивают в сторону, ссылаются на полицаев, те, в свою очередь, вообще не хотят работать... у них вообще сейчас основной фетиш - видеосъемка. Нет съемки или какого-либо иного железобетонного доказательства (толпы незаинтересованных свидетелей и т.д.) - не шевелятся. Вопрос - как они вообще раньше работали, до появления возможности съемки???!!!!

Даже с очень плохим кредитным рейтингом, имея автомобиль, который не находится в залоге или под какими то другими обременениями, вероятность получить займ на 100-150 тысяч около 90-95%. Если банк вам отказывает даже в залоговом кредитовании, значит у вас либо имеются актуальные задолженности (о которых вы возможно не в курсе), либо вас что то связывает с уголовным миром.

Михаил, естественно дают... ибо с вас потом есть что поиметь, а тем более если вы берете под залог своего имущества, интересного банку - вы потом либо платите и закрываете долг, либо банк без проблем кусает объект залога. У меня так знакомый, фактически нигде никогда толком официально не работавший, получил ок. 1 млн. руб. в банке... а все потому что у него есть доля-треть в очень неплохой 3-х комнатной квартире, т.е. с него есть потом что поиметь.

Oxana, вообще не дают... ибо по факту это тоже самое: магазину за клиента платит тот же банк, с которым уже потом рассчитывается покупатель... если банк не дает напрямую, то и за вещь платить не будет, т.к. не уверен в покупателе-заемщике, тем самым показывает, что не хочет с вами связываться! Далеко не факт, что потом кто-то что-то даст... сейчас и положительным спокойно отказывают. Бывает, что банки в определенный момент относительно массово раздают кредиты, а потом так же массово отказывают всем подряд... видимо, в связи с тем, что пока не выполнят сбор, либо у них ближайшее время распланировано на тех, кто в приоритете, а чтоб потенциальный клиент не надоедал ему дают от ворот поворот

Soulcube, Про массовость соглашусь. Перед НГ особенно обильно начинают закидывать смсками с интересными предложениями и низкими ставками - видимо, планы под конец года выполняют...

Такие, смс-ки ничего не гарантируют... от слова СОВСЕМ, это спам, который необходим для какой-то своей, внутренней банковской статистики... мол. кол-во обратившихся и т.д. и т.п., для отчета пиарного/рекламного отдела, чтобы их внутр. начальство видело как они работают, как активно предлагают услуги банка.
Подобные предложения может запросто (а скорее так и есть) автоматом фигарить робот - программа-рассылка всем тем, кто в течении какого-то определенного времени к ним обращался.
Меня регулярно бомбят подобным, но не дают.

А как её реально улучшить? рекомендуете снова взять кредит. а как его взять? хоть самый маленький? если вы же, любимый Тинькофф-банк даже 5000 рублей не одобряете лимит. дебетовкой пользуюсь активно, есть сберегательный счет и инвесткопился.

Была просрочка по кредитной карте сбербанка 2017 году,продали долг коллекторам,выплатили все в сроки. Получить кредит до 2021 не выходило,кредитную карту тоже.
В этом году по рекомендации оформили кредитную карту Тинькофф платинум с лимитом 10.000р,ее одобрили. Сейчас активно пользуюсь уже лимит 31.000р. рекомендую вам Тинькофф.

У меня кредит а сбербанке год назад была просрочка на не сколько часов на 680р я заплотил и досих пор плачу по графику.Я хотел взять кредит в другом банке а там не дают из за просрочки это же не спроведливо

Я сотрудник банка.Кредитный доктор от Совкомбанка,могу сказать что вы просто дарите деньги банку.Насчет БКИ истории,чтобы востоновить историю хотя бы 5 балов,года три понадобится,со страховкой от банка,и не досрочно погашать,в зависимости на какой срок берёте.