Банк не сообщил наследникам клиента о долге, а теперь требует с них проценты. Это законно?

40

После смерти отца в январе 2018 года я унаследовала и его долги: потребительский заем и задолженность по кредитной карте. В день похорон, 30 января, я пришла в банк со свидетельством о смерти. Потребительский кредит погасила сразу, а по кредитке хотела перечислять такие же платежи, как вносил отец. Банк находится в Перми, а я из другого региона, поэтому мне отказали с формулировкой «Вы не сможете погасить долг по кредитке частями из другого региона».

Мне не сказали ни сумму долга, ни номер счета — объяснили, что предоставят информацию только по запросу нотариуса. Я сообщила об этом, когда открывала наследственное дело, нотариус оформила запрос в банк, а копию официального ответа потом передала мне. В ответе было указано, что в наследственной массе кредитки нет, и я решила, что долг погасила страховая компания банка.

Спустя 2,5 года, в декабре 2020, банк подал на меня в пермский суд за долг по кредитке. Детали я узнала только после предварительного заседания в январе 2021 года, когда иск передали в Санкт-Петербург. Оказывается, банк требовал накопленные проценты за март 2018 — сентябрь 2020 года.

Банк скрыл информацию о долге, а потом представил дело так, будто я не желаю платить. Но я не отказывалась от уплаты и была уверена, что страховая решила вопрос.

Банк не пытался урегулировать вопрос до суда. На вопрос «Почему непогашенная кредитка не появилась в официальном ответе на запрос?» мне ответили, что нотариус не запрашивал такую информацию.

В связи со всем этим у меня вопросы:

  1. Обязан ли банк по запросу нотариуса о наследстве включать в общую наследственную массу долги умершего, а не только счета с положительным балансом? Или нотариус должен был отдельно запросить у банка сведения о задолженности?
  2. Если банк обязан представить сведения о задолженности в ответ на общий запрос от нотариуса, как доказать это в суде?
  3. Если не обязан, можно ли погасить только основной долг и не платить накопленные проценты? Как?
Аватар автора

Елена Грудинина

помогает клиентам с кредитами

Страница автора

К сожалению, наследники часто узнают о долгах наследодателя спустя годы, когда получают копию иска от кредитора. Расскажу, что происходит с долгами умершего заемщика, как разобраться с банком и что делать в вашей ситуации.

Как наследники могут узнать о долгах умершего

Нотариус, когда открывает наследственное дело, вправе запрашивать информацию о любом имуществе или долгах умершего  . Так он разыскивает активы и обязательства, которые перейдут к наследникам.

Но закон не обязывает нотариуса проверять кредитную историю умершего. Поэтому наследники зачастую узнают о долгах наследодателя спустя годы, когда банк обращается в суд для взыскания. Возможно, в будущем появится закон, который обяжет нотариусов проверять кредитную историю при открытии наследственного дела. Но пока он прошел только первое чтение в Госдуме.

Поэтому единственный надежный способ узнать, нет ли в наследстве кредитов, — попросить нотариуса проверить и кредитную историю умершего родственника.

Что банки отвечают на запросы нотариусов

Когда нотариус заводит наследственное дело, он начинает искать любое имущество умершего и формировать наследство. В него входят активы и имущественные обязанности — долги  . Для этого нотариус делает запросы в кредитные учреждения и узнает в налоговой инспекции, в каких банках у умершего были счета.

Получив запрос от нотариуса, банк сообщает о любом имуществе и обязательствах, которые были у умершего на момент смерти, а именно  :

  • о текущих, сберегательных и накопительных счетах;
  • обезличенных металлических счетах;
  • счетах дебетовых и кредитных карт;
  • кредитных договорах, например по кредитной карте или потребительскому займу;
  • договорах аренды банковской ячейки.

В вашем случае непонятно, почему банк потребовал отдельный запрос нотариуса на проверку кредитной карты: он должен был указать информацию в общем запросе. В то же время банк выдал информацию по займу, хотя это такое же кредитное обязательство, как и карта.

Также неясно, почему сотрудник банка заверил вас, что вы не сможете гасить долг по кредитной карте из другого региона. Для карты открывают счет, куда заемщик вносит платежи или весь долг. Зная номер счета, БИК и корреспондентский счет банка, можно перевести деньги из любого региона. Последние два реквизита могут зависеть от локации офиса, но счет всегда остается тем же.

Можно ли снизить проценты по кредиту, о котором банк не сообщил нотариусу

Если в официальном ответе банка нотариусу нет информации о кредитной карте, такой документ может стать доказательством в суде. Он подтверждает, что банк не представил вам сведения о задолженности, хотя должен был.

Но это не освобождает вас от уплаты кредита. По заявлению ответчика суд может снизить начисленные проценты, но только если доказать, что кредитор намеренно или по неосторожности содействовал увеличению долга. Например, банк отказывался принимать от вас платежи, указал неверные реквизиты или вовсе заблокировал счет, куда поступали деньги для уплаты кредита.

Также вы не указали, про какие проценты идет речь. Проценты за пользование кредитными деньгами нужно уплатить полностью  . А проценты за пользование чужими деньгами не начисляют за время для принятия наследства  . Их можно взыскать, если вы неправомерно удерживали и пользовались чужими деньгами — не вернули их вовремя, как того требовал договор. Но срок принятия наследства от вас не зависит.

Объясню на примере. В 2014 году мужчина взял кредит в банке, но через полгода умер. Наследники направили в банк свидетельство о смерти заемщика и попросили не начислять проценты, пока не вступят в наследство. Банк отказал, и тогда они обратились в суд.

Что было дальше:

  1. Суд первой инстанции отклонил их запрос.
  2. Истцы подали апелляцию — суд апелляционной инстанции удовлетворил их требования.
  3. Банк подал кассационную жалобу, чтобы отменить апелляционное постановление и признать обоснованным начисление процентов по кредиту до вступления истцов в наследство.
  4. Верховный суд РФ признал требования банка законными  . Он указал, что в рассмотренном случае проценты — плата за пользование кредитными деньгами.

Если в исковых требованиях упоминают проценты за пользование чужими деньгами, их можно отменить. Подайте возражение и просите суд снизить размер взыскиваемых процентов — исключить часть, которую нельзя начислять во время принятия наследства.

В таких делах суды обычно становятся на сторону банков. Другой исход возможен, если ответчик докажет вину кредитора, например что банк заблокировал счет и не давал погасить кредит.

Если банк обратился в суд не сразу после смерти заемщика, а через длительное время, это не считается виной кредитора, которая привела к увеличению причиненных убытков. Банк вправе, но не обязан подавать иск в суд. А наследники должны платить по кредитным обязательствам умершего, как только приняли наследство.

Покажу на примерах реальных дел.

В первом деле банк обратился в суд, чтобы взыскать с наследников долг по кредитному договору — 182 386,97 ₽. Представитель наследников бездоказательно заявил в суде, что кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков. То есть обратился в суд не сразу, когда долг был меньше, а через какое-то время.

Суд удовлетворил требования банка  и указал, что кредитор не обязан обращаться в суд, чтобы взыскать долг. А наследники должны были погасить кредитную задолженность, вступив в наследство.

Во втором деле суд снизил начисленные проценты. Банк требовал с наследников 219 882,55 ₽: 127 042,42 ₽ основного долга и 92 840,13 ₽ задолженности по процентам.

Наследодатель умер в июне 2017 года, наследники вносили платежи по октябрь 2017 года, а банк требовал уплаты процентов с ноября 2017 по март 2020 года. При этом наследники объяснили суду и представили доказательства, что банк заблокировал счет умершего должника — вносить деньги по кредиту было невозможно.

Суд это учел и частично удовлетворил требования кредитора  :

  1. Постановил взыскать с должников 173 448,21 ₽.
  2. И отменил 46 434,34 ₽ процентов с ноября 2017 по март 2020 года из-за недобросовестных действий банка.

Что делать в вашем случае

То, что банк вовремя не сообщил о кредитной карте, не освобождает вас как наследника от ответственности. Придется внести сумму, которую указал в иске банк и зафиксировал суд. Исключить можно только проценты за пользование чужими деньгами, если они были в иске.

Возможно, в суде получится применить срок исковой давности, который составляет три года с момента возникновения просрочки  . Если я правильно поняла из вопроса, банк подал в суд спустя 2,5 года после просрочки, которая появилась из-за смерти вашего отца, — тогда три года еще не прошли. Но если кредитор подал исковое заявление позже, возможно, срок исковой давности истек — вы сможете заявить об этом в возражении на иск, чтобы отменить требования банка.

Если суд отменит исковые требования, долг останется непогашенным. Пропуск срока давности — это не основание для списания кредита. Вам придется договариваться с банком, чтобы закрыть просрочку по карте и в будущем брать новые займы. Пропущенный срок давности может стать аргументом при согласовании суммы к уплате.

Елена ГрудининаА вам доводилось наследовать долги? Расскажите, как разобрались с ситуацией:
  • ANASTASIYAМне понравилось очень интересно0
  • ЛюдмилаМайя, добрый день. Как в итоге решился ваш вопрос?2
  • МайосЛюдмила, спасибо за интерес :) Судья решила так: 1) Банк обязан был включить долг в общую наследную массу. 2) Банк злоупотребил своими полномочиями истребовать долг, хотя был вовремя извещен наследником (т.е. мной) - я смогла это доказать, т.к. сохранила бумаги, которые оформляла в банке при посещении. 3) Банк получит основной долг по закону + 5 тысяч рублей в качестве процентов за 4 месяца, а не за 2,5 года как настаивал банк. Но теперь не раньше, чем я получу исполнительный лист на всё это. Несмотря на то, что заседание суда состоялось в июле, копию решения я получила только в октябре, а исполнительного листа ещё нет. Более того, судья предупредила, что исполнительный лист может прийти вообще в следующем году. В целом, я довольна решением суда.27
  • Нонна ГарасёваМайя, вы знали счет по которому шли платежи по кредитке? Интересуюсь потому, что сейчас мне Сбер отказывает в погашении долга умершего мужа, мотивируя это коммерческой (почему то) тайной и тем, что в наследство я не вступала. Но у меня кроме карты нет ничего и она уже банком заблокирована. Ищу способ воздействия на них.1
  • МайосНонна, я нашла договор на кредитку, вероятно, номер в нем был, но сумму-то долга не знала. Потом, когда я уже обращалась в отделения банка в связи с этим судом, то мне в каком-то из них сообщили номер счета (когда я предъявила свидетельства о праве на наследство от нотариуса), но опять по нему я ничего не могла платить уже без решения суда и исполнительного листа, который, кстати, я до сих пор жду. Тот факт, что Вы не вступали в наследство, видимо, и есть препятствие для передачи информации по счетам.3
  • user1860747Майя, да, препятствие именно это, но засада в том, что оформлять наследстаенные права я не планирую, проживали мы вместе, считается, что наследство я приняла фактически. Сбер, как кредитор, не спешит, копит проценты за пользование картой, которой я не пользуюсь. Бесит).0
  • Майосuser1860747, тогда варианта два: 1) идти к нотариусу за свидетельством о праве на наследство. 2) Или как вариант ждать три года, пока истечет срок исковой давности и не платить банку ничего ))) я бы предпочла второй вариант3
  • Нонна ГарасёваМайя, пожалуй, я тоже))). И потом, к примеру, получаю я свидетельство на дом, его банку показывать. Да щас. Не хотят денег, как хотят.1
  • МайосНонна, но банк всё равно может подать в суд как на наследника, фактически принявшего наследство... Банк ничего не остановит :(0
  • АлексейНонна, на мой взгляд вам необходимо поступить аналогично действиям Майи, а именно отправить письмо в банк (заказное с уведомлением и описью), либо лично вручить в банке (с подписью сотрудника банка и входящим номером) в котором вы просите "известить вас о том на какой счет мне можно оплатить задолженность за моего покойного мужа, в силу того что вы единственная наследница, кроме того настоящим вас извещаю что данной картой и денежными средствами вы не пользуетесь" проводя аналогию с решением Майи банк не сможет с вас взыскать дополнительные проценты.2
  • Нонна ГарасёваАлексей, письмо аналогичного содержания я уже написала, но до банка, правда не дошла. В письме указала, что "проживала с мужем по одному адресу, наследство приняла фактически. Оформлять наследственные права не планирую". Есть, искушение отправить по электронке. Интересно, в чем логика банка запрещающего пользоваться картой, но начисляющего за ее пользование проценты.0
  • Анастасия ВедерниковаЯ сейчас так же, через 2 года после смерти мужа, начинаю бодаться со Сбербанком. Точно такая же ситуация0
  • Ольга АлексановаАнастасия, у меня практически та же ситуация со Сбером. Наследник ребенок. Запрос нотариус делал в Сбер, ответ пришел только по обычным счетам (пустым). После принятия наследства пришла в Сбер закрывать счета и открывать вклад наследнику-ребенку. Предоставила свидетельство о смерти. Все хорошо. Спустя 3 года приходит на ребенка требование по уплате долга и процентов умершего. Пыталась через банк запросить копию кредитного договора и всех транзакций по кредитке (так как мы были в разводе и я ничего о его долгах не знала и его картой могли воспользоваться третьи лица). Мне банк отказал, ссылаясь, что этого кредитного счёта нет в свидетельстве о наследстве. На вопрос почему вы не известили нотариуса о долге, заявили,что они о кредитных счетах не обязаны сообщать. Вообщем пока я с Банком препиралась, они подали в суд на взыскание. Жду судебное письмо. Также полазила по местным сайтам ФССП и мирового судьи (так как мы жили все в одном городе) и нашла, что банк подавал на умершего в суд и приставам. Приставы не нашли человека и счетов и закрыли исполнительное производство. Не знаю как мне это поможет. Юриста у меня нет. Жду суда0
  • Кристина ВеликаяМайя, здравствуйте. Подскажите, пожалуйста, на какой закон сослался суд, указав, что "Банк обязан был включить долг в общую наследственную массу"? Если для Вас не будет большой сложностью, пришлите, пожалуйста, мотивировочную часть решения. Буду очень признательна, ситуация один в один с наследством от свекра. А практику по таким делам не получается найти.0
  • МайосКристина, честно говоря, там туча ссылок на разные законы, прямо конкретной ссылки на закон нет, но есть слова о "злоупотреблении банком правом на истребование долга"1
  • ТимофейОльга, добрый день... Как разрешился ли ваш вопрос или нет? Если да расскажите пожалуйста как, у меня в июне суд с Сбером по такому же сценарию.1
  • ТимофейАнастасия, добрый день. Расскажите пожалуйста как решился ааш вопрос.0
  • Ольга АлексановаТимофей, Добрый. Пока жду повестку в суд. Звонила в судебный участок. они пока не получали иск0
  • Степан АракелянТакая картина у меня. После смерти сына я, моя жена инвалид второй группы и двое моих малолетных внуков до 10лет стали наследниками умершего. Через два дня после похорон я с кредитной картой его пошел в сбербанк.я код незнал чтобы проверить остаток.банкирша забрала карту и ответила что задолженность нет и все нормально.но бумаг никаких не дала. Через пол года мы вошли в наследство, где написана была о том, что сын заложил свое единственное жиле в типе ипатеку( хотя квартира была куплена 15лет назад) .а сбер на запрос нотариуса не указал задолжност, а через 2года сразу с процентами отправил мне и нотариусу.в наследственном деле нет и нотариус только дал читать, а фотографировать сказал не положено.только по запросу суда можно инфо.я письменно обратился в банк, что основной долг и при жизни сына проценты заплочу, а за два года проценты нет, так как не с этой картой и не деньгами мы не пользовались.и ждал ответа. Как через смс в телефон получил отказ банка я сразу закрыл основную сумму и старые проценты, а все равно они подали в суд для получение процентов за почти два года. Я получил повестку на суд, где указана было ошибочно время 0часов 0 минут явится в суд( пол ночь) 15дней раньше пошел выяснить время заседания, исправили ошибку и в письменной форме сдал в канцелярию копию всех документов по этому делу и копию чека 145тысяч рублей.( пеня 48тысяч насчитали). Однако судя отложила на 25дней мол надо проверит эти деньги(чек есть) точно поступили в сбер. Поживем увидим.сбербанк кому то два миллиарда кредит отдал, который уехал навсегда за границу с деньгами.комменты оставляю вам всем... с уважением Степан 65лет5
  • Ольга АлексановаОльга, В суд подали. 28.06.2022 иду на заседание. Посмотрю, что получится сделать.0
  • Ольга АлексановаТимофей, ну, что? Как прошло?0
  • Ольга АлексановаМайя, Так какой ответ на вопрос: Обязан ли банк на общий запрос нотариуса о наследстве включать в общую наследственную массу долги умершего, а не только счета с положительным балансом? Или нотариус должен был отдельно запросить сведения о задолженности у банка? А то я что-то засомневалась, что мой нотариус запрашивал что-то кроме счетов с положительным балансом. Банк то точно по кредитке умолчал. Но его и не спрашивали же! Как суду это преподнести лучше? Спасибо0
  • Иванова оксанаОльга, Оля здравствуйте.У вас произошел суд?Ответьте пожалуйста,что суд решил?0
  • Анастасия ИвановаМайя, Доброго время суток, а вы не могли бы, пожалуйства, скинуть решение суда, ситуация у меня прям такая же, а практика судебная по таким вопросам в основном в противоположную сторону ?0
  • user2400420Может кому то пригодится. Сбербанк отказывается принять оплату по кредитной карте покойного отца, пока не вступила в наследство, а это проценты. Делаю письменное заявление, что прошу не начислять проценты, раз не берете деньги. Заявление не принимают. Т.к. у них в базе надо указать тему запроса, и в той, которую выбрала работник банка, надо номер карты. Номер узнаю позже. Причем три карты. Не знаю какая из них кредитная. Звоню на 900, с вопросом можно ли как то узнать, кредитная карта или нет. А меня переключают на специалиста по долгам. Та называет и номер счёта, и номер сумму долга на сегодня, и на завтра, т.к. сегодня уже поздно платить. Но жалобу на сайте президента все равно напишу. Как понимаю, этот бардак не первый год.3
  • user2400420Кстати, в Тинькофф просто ответили, что нет долгов, в ВТБ что нет долгов и попросили свидетельство о смерти на электронку. В Совкомбанке удаленно отправить заявление о смерти клмента проблема - электронку не назвали, та, что на сайте - письмо не дошло. Но вот оплату приняли без проблем. Даже отправили смс со ссылко для оплаты.0
  • user2804401это банкам видно выгодно не сообщать нотариусам о долгах,а потом коллекторам сообщать чтоб содрать побольше денег5
  • Голубь МираНе увидел, какой банк у вас, но очень похоже на тинькофф. Там вечно подобный бардак происходит0
  • Михаил НежникПенсию человека не наследуешь, а долги только так, что за страна 🤣🤣🤣2
  • Матвей ВласенкоМайя, можете пожалуйста пояснить как считается срок исковой давности? С какого момента и на что он влияет? заранее спасибо.0
  • Елена ГрудининаМатвей, пропуск кредитором срока исковой давности в любом случае задолженность не аннулирует. Просто в судебном порядке он не сможет взыскать долг. А преминить срок можно только, если кредитор подаст в суд и вы там об этом заявите. А Запись в кредитной истории о просрочке по такому долгу останется. Исключение, если кредитор спишет задолженность, но на практике они их продают коллекторам и те также разместят информацию в БКИ, потому что обязаны по закону. Мы писали о подобных ситуациях , когда срок исковой давности пошел, но долг останется в БКИ, в других статьях, вот одна из таких https://journal.tinkoff.ru/collectors-mistake/1
  • МайосГолубь, нет, это всем известный Сбер, видите же по комментариям - у всех одна и та же ситуация - и у всех Сбер. Более того, Сбер уверен, что на долги нотариус должен подавать какой-то особенный запрос. Если бы все, кого Сбер таким образом обманул собрались и подали бы коллективный иск на Сбер за нарушение в информировании о наследстве, возможно как-то бы изменило ситуацию. Но не уверена, что нашелся бы такой судья, который бы справедливо бы наказал Сбер...0
  • МайосСпасибо автору статьи - Елене. Неважно, что мне эта консультация требовалась в 2021 году. Вопрос у меня был не в том как "не платить банку по долгам", а в том "насколько законны действия банка" и если незаконны, то "как привлечь к ответственности банк"?! Из ответа я поняла: несмотря на то, что действия банка незаконны, имеется в виду, что банк не включил кредитку в общую наследную массу при ответе на запрос нотариуса, но привлечь к ответственности этот банк никак не получится и он продолжит свои злоупотребления...0
  • ВиталийМихаил, накопительную часть наследуешь0
  • Михаил НежникВиталий, которую с 2014 года заморозили и каждый год продлевают?)0
  • ВиталийМихаил, да0
  • Михаил НежникВиталий, и? Какая тогда пенсия наследуется, если правительство и президент забрали эту пенсию и не отдают? Не вижу логики.0
  • ВиталийМихаил, так заморозка не означает, что ее нельзя наследовать, это просто пополнение работодателями не производится.0
  • Tatyana FrantsuzovaЯ читаю и тихо возмущаюсь существующим безобразием. Моя приятельница оказалась в подобной ситуации. В 2018 году у нее умер муж. Вовремя она обратилась к юристу с заявлением о наследстве. Через 6 месяцев получила свидетельство о наследстве. В составе наследства указаны денежные средства в размере 9000 рублей. Она пришла в банк и ей перевели деньги мужа на ее счет. Она спрашивает оператора: мы в расчете? Оператор отвечает: никто никому не должен. Ей бы в этот момент попросить с них справочку: нет долгов,мол, за наследодателем. Но мы жили в другой стране, сказали, значит не соврали. Проходит 3,5 года. Нотариус, которая вела ее наследственное дело, передает требование банка. Выяснилось, что на момент смерти мужа у него на карте оставалась задолженность в размере 600 рублей. За 3,5 года банк эту сумму увеличил за счет процентов и пеней до 74 000 рублей. Она уплатила требование банка, потому что банк ни за что не соглашался с ее доводами о том, что банк сам виноват в накоплении задолженности. Сами посудите, получив 9000 рублей, она легко могла бы уплатить оставшийся долг. И теперь обратилась в суд с иском против банка. Казалось бы ситуация определенно в пользу подруги. Однако, это так, если бы суд рассматривал ситуацию по существу. По закону, сложно. Есть такая статья 206, согласно которой, если должник или лицо его замещающее, исполнит требование по истечению срока давности, то не имеет требовать назад исполненное. То есть ей не нужно было вообще платить и плюнуть на эти требования банка и забыть вообще про него, потому что банк пропустил сроки исковой давности 3 года. Банк мог бы обратиться в суд с иском, даже с истекшим сроком исковой давности, суд обязан принять исковое заявление, однако ответчик, должник, имеет право явиться в суд и заявить: срок исковой давности для требования данного иска истек. На основании этого заявления судья выносит решение об истечении срока исковой давности и данная сумма присваивается должником. Но приятельница поступила иначе, она внесла всю требуемую сумму и теперь через суд хочет вернуть ее назад, как несправедливо требуемую. Она вошла в большие издержки: за составление искового заявление с нее попросили заплатить еще 50000 рублей, почти 2\3 того, сколько она заплатила за долг. И все только потому, что нет в законе обязательства и соответственно ответственности банка за сокрытие кредитных обязательств наследодателя. Это положение только рассматривается в чтениях в Госдуме. В итоге создались лазейки для действий банка (недобросовестных с умыслом или по упущению, недосмотру), которые приводят к следующим последствиям: банк, как коммерческая организация, то есть преследующая создание прибыли, извлекает эту прибыль всеми способами, в том числе за счет сокрытия, умалчивания важной для клиентов информации и таким образом сильно уменьшает права своих клиентов в их равноправности, что является нарушением закона. Далее, имея равные права в качестве участников договора, банк и клиент банка не являются равными по социальной защищенности участниками. Не всякий клиент банка является коммерческим предпринимателем, который также извлекает прибыль из своей деятельности. Среди клиентов банка есть такие, которые делают займы не для коммерческой деятельности, но для потребительских целей, поскольку не имеют возможности приобрести товары за заработную плату, поскольку цены некоторых товаров не не соответствуют уровню зарплаты. Такие клиенты являются лицами, получающими зарплату из бюджета или соцзащиты, то есть существуют на средства бюджета. Таким образом получается, что банки, действуя подобным образом, изымают в свою пользу бюджетные средства за счет существенного снижения жизненного уровня таких клиентов. Такая ситуация не должна считаться нормальной и справедливой. Банки долны быть ограничены в своем произволе и эти вопросы должны быть доведены до прозрачной ясности. И, если этого нет до сих пор, то, наверное, можно предположить, что кто-то курирует торможение разработки четкости в этих вопросах. А это уже серьезные вещи.0