Почему после банкротства в БКИ осталась задолженность и как это исправить

Д.

Больше полугода назад родственник прошел процедуру банкротства. С него списали кредиты от двух банков. Документы об этом на руках.

На днях он запросил свою кредитную историю в нескольких БКИ. Оказалось, везде одно и то же: кредит от первого банка списан, а второй активен и просрочен больше чем на 180 дней. Что это значит?

Почему один банк передал информацию о списании долга в БКИ, а другой нет? Что делать с якобы активным просроченным кредитом? Достаточно обратиться в банк с требованием передать в БКИ верную информацию или нужно сделать что-то еще?

Елена Грудинина

кредитный брокер

Информация о списании обоих кредитов должна была появиться в кредитной истории вашего родственника через три рабочих дня после банкротства. Но из-за какой-то ошибки, например технического сбоя, этого не произошло. По работе я часто с таким сталкиваюсь.

Чтобы исправить ошибку, можно обратиться в банк или бюро кредитных историй — БКИ. Расскажу, как это сделать.

Что такое кредитная история и кто передает туда данные

Кредитная история — это досье на заемщика, которое хранится в БКИ. В ней можно увидеть, как часто человек обращался за кредитами, сколько займов ему выдали и есть ли просрочки по ним. Подробнее о том, как формируется кредитная история, написано в другой статье в Тинькофф Журнале.

БКИ только хранят кредитную историю, а формируют ее кредиторы, например лизинговые компании, инвестиционные платформы, но чаще всего — банки. Вот как это происходит:

Человек подает заявку на кредит или становится поручителем по чужому кредиту.
Банк или другой кредитор направляет данные об этом в БКИ, с которым у него заключен договор.

Теперь по кредитной истории другие кредиторы смогут понять, надежный ли это заемщик.

Многие мои клиенты находят ошибку в кредитной истории и думают, что виновато БКИ. Но это не так: бюро не может вносить данные в кредитную историю по своей инициативе. Оно меняет ее, только когда получает подтверждение от кредитора, например банка.

Кому и зачем нужна ваша кредитная история

ОКБ на сайте разъясняет, что не может изменить кредитную историю самостоятельно. Все правки проходят автоматически по информации из банков. Источник: bki-okb.ru

В какой срок кредитная история должна обновляться

Банк должен передать в БКИ информацию об изменении статуса кредита в течение двух рабочих дней после того, как должника признают банкротом. Банк участвует в этом деле как кредитор, поэтому должен отслеживать судебные решения.

А бюро обязано обновить кредитную историю за один рабочий день.

То есть через три рабочих дня после того, как вашего родственника признали банкротом, статус долга в кредитной истории должен был измениться.

Почему в кредитной истории появляются ошибки

В вашем случае списанный после банкротства кредит числится как активный. Это значит, что банк вовремя не передал информацию в БКИ. Так бывает, например, из-за технических ошибок: в программе произошел сбой и сведения о списании кредита не ушли в бюро. Я регулярно проверяю кредитные истории своих клиентов и часто с таким сталкиваюсь.

Другие популярные ошибки, с которыми я работала:

кредит помечен как просроченный, хотя заемщик погасил просрочку и уже несколько месяцев платит вовремя;
после частичного досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился, хотя должен был.

13 мифов о кредитной истории, в которые не стоит верить

Вот пример кредитной истории с ошибкой. Дата отчета — 1 февраля 2023 года. Автокредит числится как просроченный, но последний раз банк предоставлял информацию в бюро 22 октября 2022 года. Заемщик давно погасил просрочку и платит вовремя. Вот только в бюро банк об этом еще не сообщил

Как исправить ошибку в кредитной истории

Через банк. Это самый быстрый способ: кредитор должен рассмотреть запрос за 10 дней. Идти в отделение необязательно — можно написать в чат мобильного приложения или позвонить в колцентр. В обращении нужно кратко описать ситуацию.

По вашему запросу банк проверит информацию и передаст верные данные в БКИ. Обычно на это уходит до пяти рабочих дней.

В БКИ обращения рассматривают дольше, чем в банке, — до 20 дней. Так происходит потому, что бюро уточняет информацию у банка. И если тот не подтвердит ошибку, бюро кредитную историю не исправит.

Самостоятельно скорректировать кредитную историю БКИ может только в исключительных случаях. Например, если погашенный кредит числится активным, но банк, который его выдал, закрылся и банка-правопреемника по этому кредиту нет.

Если решите обращаться в БКИ, уточните, как оно принимает заявления от заемщиков. Например, в ОКБ можно обратиться по электронной почте, в «Русский стандарт» — через личный кабинет на сайте, а в НБКИ придется направлять заявление обычной почтой или нести в офис.

Что делать вашему родственнику

Я рекомендую обратиться в банк с требованием исправить ошибку. В заявлении, по телефону или в чате нужно кратко описать ситуацию.

Дальше в течение 10 дней банк сообщит о том, что направил информацию в БКИ.

Примерно через пять дней кредитная история должна обновиться. Чтобы удостовериться в этом, еще раз закажите отчет в БКИ. Рядом с кредитом должна появиться отметка «Банкротство».

Как исправить ошибки в кредитной истории

Что делать? Читатели спрашивают — эксперты отвечают

Тэги: кредиты, банки, долги, право

Вопрос был задан 07.09.2022 и дополнен ответом эксперта 24.04.2023

Сталкивались с ошибками в кредитной истории? Расскажите, получилось ли их исправить и как:

Лучше повторно отнести самому в банк копию постановления о банкротстве, и написать заявление с просьбой предоставить актуальные данные в БКИ. Ещё можно для верности в само БКИ направить ту же копию и написать похожее заявление, для него есть бланк на сайте БКИ. Но туда почтой направлять. У меня такая ситуация была, ходить в банк не пришлось, все по электронке отправила, но в целом считаю, что ножками оно надёжнее будет

Все это не правда.или это только в отношении Уралсиба не работает.я писала в офисе заявление о том чтобы отправили данные о банкротстве в БКИ.писала обращение на горячей линии.написала заявление в БКИ и предоставила документ о банкротстве.И так на протяжении 6 месяцев.Написала жалобу в ЦБ.Ничего не меняется.До сих пор актуальная информация в кредитной истории не отображается.О каких 3 днях вы пишете?на самом деле все очень непробиваемо.

Здравствуйте. В НБКИ 2 кредитные карты продублированы в новом и старом формате. Причем в новом две закрыты, а в старом - активны. Но удалить в старом не могут, ссылаясь на поправки к ФЗ 218. Ответ: Обращаем Ваше внимание на то, что в кредитной истории содержатся две записи об одном кредитном договоре. Записи, загруженные до 01.11.2022 года, не подлежат корректировке в связи с вступлением в силу поправок к Федеральному Закону «О кредитных историях» от 30.12.2004 года ФЗ№218 и переходом на новый единый формат передачи данных в базу данных бюро кредитных историй. Реально ли удалить дубли и на что ссылаться в заявлении?

Ilya,
Теоретически можно удалить, если банк удалит все записи по кредиту (в старом и новом формате) и заново перевыгрузит всю кредитную историю в новом формате. А вот на практике, как повезет.

Здравствуйте, а в течении какого времени пометка Банкротство в бки светится? Т.е когда эта отметка уйдёт из кредитной истории?

Мария, очень часто в БКИ и не ставят отметки о банкротстве. Как я написала в статье, факт банкротства любое лицо как и банки проверяют не по ки, а по базе на сайте Федресурса.

Мария, в течение 7 лет с даты проставления отметки.

Добрый день!у меня такая же ситуация после банкротства в двух банках остался просроченный кредит, подскажите пожалуйста что делать.
Все документы в банки о том что я прошел процедуру банкротство я подал,они рассмотрели сказали всё мы рассмотрим и Вам дадим ответ,ну вроде как всё рассмотрели положительно .
Но в итоге ничего не изменилось.
И дали мне такой ответ назвали какую то статью что банк у банка нет определенных сроков о подачи в бки информацию,могут хоть через 10 лет подать
Как быть тогда?

Виктор, я не знаю, какие там сроки назвали вам банки, это нарушение закона. Срок единый и мы дали ссылку на него в статье - в течение 2 рабочих дней. Да, бывают задержки и тп, но обычно после обращения банки исправляет свои ошибки.
Если ваш банк внаглую нарушает закон и еще какие-то несуществующие сроки придумывает, пишите жалобу в Центробанк. там все и укажите, что прошел банкротство тогда-то, но до сих пор кредиты числятся активными со статусом "просрочен", также сообщите, что обращались в банки и приложите их ответы. ЦБ проедет проверку и привлечет банк к административной ответственности, если выявит нарушения. Штраф за несвоевременное предоставление информации по клиентам в БКИ от 30 000 до 50 000 для юрлиц.

Добрый день.Процедура банкротства прошла 7 месяцев назад,но долги МФО и банков так и висят на сайте приставов и в КИ. Заявление приставам писала - все безрезультатно

Здравствуйте. Подскажите прошел процедуру банкротства больше 4 лет назад. Два дня назад увидел что коллекторское агенство выставила задолженность аж с 2015 года, она у меня до банкротства была и ее списали но видимо по ошибке выставили долг и разместили в бюро кредитных историй что долг у меня идет аж 8 лет. Естественно написал им обращение и понимаю они должны передать информацию в БКИ но вопрос в том с какого числа будет видна информация о том что долг закрыт, списан? не получиться ли так что банкротство в 2019 году закончилось а теперь светиться в Бки будет что задолженность закрыта в 2023 году т.е. по сегодняшний день как я обратился с заявление убрать задолженность? Т.к. не хотелось бы этого и если так получится что делать?

Алексей, той же датой, когда произошло событие - списание долга, а не датой обращения. Такие ошибки постоянно случаются. Обязаны исправить на 2019, когда суд вынес решение о признании вас банкротом и списании Долгов

Елена, спасибо за помощь, если они этого не сделают тогда обращаться в суд только? Слышал были такие приценденты тоже

Алексей, суд это долго и муторно. Если откажут вносить исправления, пишите жалобу в Центробанк, это нарушение закона и за подобные нарушений есть адм ответственность и штраф от 30000-50000. Этим в том числе и занимается Центробанк.

Я считаю, что нужно доводить дело до Центробанка. Если он выявит нарушения в процессе проверки - ЦБ выяснит когда коллекторы подавали инфо от БКИ и узнают что просрочка и в этом году числилась по их вине, то обяжет оплатить штраф. Побольше бы платили штрафы коллекторы, тогда и подобных нарушений меньше было бы