Как работают BNPL-сервисы?

30
Аватар автора

Анна У.

спросила в Сообществе

Увидела, что в интернет-магазинах, на маркетплейсах и даже на физических кассах стали предлагать разбить платеж на части. Это то же самое, что обычная рассрочка от банка? Такая оплата влияет на кредитную историю? Что будет, если просрочить платеж?

Аватар автора

Мишель Коржова

работала в банке

Страница автора

Услуга, о которой вы говорите, — это BNPL-сервисы, которые позволяют оплатить товар частями.

Главное преимущество классических BNPL-сервисов с четырьмя платежами — оформление покупки без дополнительных процентов и комиссий. Некоторые сервисы иногда берут комиссию, но это обычно касается вариантов, где больше платежей: например, когда сумма разбивается не на четыре, а на шесть частей.

BNPL — это не рассрочка и не кредит. То есть вам не нужно подписывать кредитный договор, а сервис не будет проверять вашу кредитную историю. При этом услуга обычно предоставляется на небольшие сроки и суммы — как правило, до 30 000 ₽.

Что такое BNPL

BNPL  — это услуга, благодаря которой покупатель выплачивает часть стоимости товара сразу, а остаток — позже, в течение короткого срока. Главное отличие BNPL от банковских рассрочек в том, что не нужно подписывать кредитный договор, а оформление проходит быстро и без длинных анкет.

BNPL-сервисы не запрашивают кредитную историю или информацию о доходе. А в качестве договора на сайтах таких сервисов есть публичная оферта — она называется договором поручения. В сервисе Тинькофф Банка «Долями», например, оферта считается принятой с момента регистрации.

Для оформления BNPL достаточно ФИО, номера телефона и уплаты части стоимости товара в момент покупки — с карты любого банка.

Как работают BNPL-сервисы

Чтобы купить что-то через BNPL-сервис, нужно найти магазин на сайте сервиса или в мобильном приложении. Еще можно посмотреть в нужном вам магазине, есть ли у него такая услуга.

Далее нужно перейти на сайт компании, выбрать нужный товар или несколько и добавить в корзину. В качестве способа оплаты укажите оплату частями — как правило, на сайте есть сноски, которые рассказывают об этом подробнее.

Список магазинов — партнеров сервиса «Долями». Источник: dolyame.ru
Список магазинов — партнеров сервиса «Сплит». Источник: split.yandex.ru
Так выглядит описание оплаты через сервис «Долями» на сайте «Золотого яблока». Источник: goldapple.ru
Так выглядит описание оплаты через сервис «Долями» на сайте «Золотого яблока». Источник: goldapple.ru

После этого нужно ввести данные карты и внести первый платеж — обычно это 25% от стоимости покупки. Оставшиеся три четверти вносит за покупателя BNPL-сервис.

Далее сервис будет автоматически раз в две недели списывать с клиента фиксированный платеж, пока не будет погашена вся сумма. В стандартном варианте на это уйдет полтора месяца.

Как правило, при классическом BNPL с четырьмя платежами сервис не берет с покупателя никакой платы за пользование услугой. Комиссию платит продавец, который благодаря BNPL может продать больше своих товаров или услуг.

Влияет ли BNPL на кредитную историю

BNPL-сервисы не взаимодействуют с бюро кредитных историй. Поэтому клиенту не нужно проходить сложную процедуру, которая включает проверку паспортных данных, и пользование услугой BNPL не отражается в кредитной истории.

У обращения в БКИ есть еще один побочный эффект: когда вы подаете заявку на кредит и проходите проверку в бюро, срабатывают так называемые триггеры — о вашем обращении с запросом кредитной истории узнают сразу многие банки и МФО. В этом случае на человека может обрушиться множество звонков от кредитных организаций, которые будут стремиться не упустить клиента.

В случае с BNPL такого эффекта не будет. У BNPL-провайдеров есть своя платформа, с помощью которой они могут оценивать платежную нагрузку по всем BNPL. Платформа распределенная, и ни у кого нет возможности продать какую-либо информацию о клиенте. Также BNPL-сервисы не обязаны передавать информацию о просрочках в бюро кредитных историй.

Чтобы оценить платежеспособность клиента, BNPL-провайдеры вместо БКИ используют собственные методики, ориентируясь на данные о номере телефона, цифровом следе и об истории покупок в магазинах-партнерах.

Это отличается от подхода при получении кредита или займа: в этом случае организация обязана направить запрос в БКИ. Если окажется, что у человека большая кредитная нагрузка, организация обязана заложить специальные резервы на случай невыплаты кредита. Банку это невыгодно, поэтому ему проще отказать в кредите.

Но, как и в случае с кредитом, при оформлении BNPL человеку нужно самостоятельно взвесить свои финансовые возможности и понять, насколько он готов взять на себя новые обязательства и сможет ли справиться с платежами.

На что обратить внимание при оформлении BNPL

При оформлении BNPL важно проверить, кому именно вы будете платить. В одних случаях услугу предоставляет банк, в других — BNPL-сервис, в третьих — МФО  . Информацию можно проверить по названию компании.

Например, есть те, которые пытаются казаться BNPL-сервисами, но на самом деле предлагают классическую банковскую рассрочку — со всеми вытекающими последствиями: проверкой кредитной истории и платежеспособности потенциального заемщика, заключением договора и передачей информации в БКИ.

На момент написания этой статьи — в августе 2023 года — в России работает пять крупных BNPL-сервисов:

  1. Долями от Тинькофф Банка, ООО «Т-Покупки».
  2. «Сплит» от «Яндекса», ООО «Яндекс.Сплит».
  3. «Подели» от «Альфа-банка», ООО «А-4 Технологии».
  4. «Плати частями» от Сбербанка, ООО «Центр новых финансовых сервисов».
  5. «Халва частями» от «Совкомбанка», ПАО «Совкомбанк».

Как устанавливается периодичность платежей. У каждого сервиса своя периодичность списания платежей. Например, сервис «Долями» разбивает сумму покупки на четыре платежа: первый списывается в момент покупки, остальные — тремя платежами каждые две недели.

В «Яндекс-сплите» есть два формата оплаты, выбрать нужно в момент покупки:

  1. Классический BNPL без комиссии — плату за товар нужно вносить в течение двух месяцев равными платежами каждые две недели без процентов.
  2. С комиссией — всю сумму нужно внести в течение четырех или шести месяцев, при этом стоимость самой покупки будет выше.
Сервис «Долями» разбивает сумму покупки на четыре платежа. Источник: dolyame.ru
Условия оплаты «Яндекс⁠-⁠сплита». Источник: split.yandex.ru

Какая сумма должна быть на счете на момент оплаты. Поскольку деньги списываются автоматически в даты платежа, важно отслеживать, чтобы в назначенный день на счете была нужна сумма. Некоторые сервисы присылают напоминания, однако на всякий случай лучше контролировать это самостоятельно. Если вы хотите поменять карту, с которой списывается платеж, как правило, это можно сделать в приложении сервиса.

Если на привязанной карте не окажется нужной суммы, сервис BNPL может списать деньги с другой карты. Например, «Сплит» от «Яндекса» может использовать для этого другую карту, данные которой есть в Яндекс-ID, а Долями от Тинькофф — данные карты, которую вы привязывали ранее.

Какие условия при просрочке. Лучше заранее узнать, какие штрафы предусмотрены за просрочки. Например, на случай, если вы случайно забудете про платеж.

Какие еще условия есть у разных BNPL-сервисов

Сумма покупки. Обычно она ограничена: у большинства сервисов есть вилка от 1000 до 30 000 ₽. При этом некоторые магазины-партнеры сами дополнительно могут регулировать минимальную сумму.

Иногда BNPL-сервисы определяют доступную покупателю сумму для каждого пользователя отдельно. Например, в условиях «Яндекс-сплита» сказано, что такая сумма рассчитывается индивидуально для каждого пользователя.

Условия в случае просрочки. Если просрочить платеж, BNPL-сервисы будут действовать по-разному — это должно быть прописано в оферте. Например, Долями от Тинькофф начислит 5% очередного платежа, если в течение двух дней денег на платеж не хватает. Аналогичные условия и у «Плати частями» от Сбера.

«Подели» от «Альфа-банка» будет взимать по 399 ₽ за каждый факт просрочки. А в оферте «Яндекс-сплита» просто сказано, что в случае просрочки сервис вправе отказаться от заключения договоров с таким клиентом в будущем.

Возврат товара. Если нужно будет вернуть товар, приобретенный с помощью BNPL-сервиса, это можно сделать так же, как и при обычной покупке: обратиться в магазин и написать заявление на возврат. Деньги вернутся на карту.

Стоит ли пользоваться BNPL

С точки зрения потребителей BNPL-сервис — удобный способ быстро получить нужный товар без переплат, подтверждения дохода и необходимости подписывать документы: достаточно номера телефона и единовременной уплаты части суммы. Это позволяет планировать бюджет и делает покупки более комфортными. Но покупателю нужно самому оценивать свои возможности и финансовую нагрузку.

Также нужно учитывать, что условия у всех BNPL-сервисов разные. Стоит внимательно изучить оферту сервиса, которым вы решили воспользоваться.

Для магазинов выгода в увеличении среднего чека. При этом они ничем не рискуют: BNPL-сервис сразу переводит полную стоимость товара.

Сами же сервисы зарабатывают на комиссии, которую получают от продавца товара.

Отличия BNPL от рассрочки

РассрочкаBNPL-сервис
Нужно подписать договорДостаточно ФИО и контактных данных
Можно платить наличными или картойПлатить можно только картой
Может предлагаться на дорогостоящие покупки, в том числе недвижимостьОбычно предлагается на небольшие суммы
Есть проверка платежеспособностиСервис не запрашивает подтверждение дохода
Рассрочки предлагаются на 6, 12 и 24 месяцаОбычно предлагается на небольшой срок — до 2 месяцев. При большем сроке может быть комиссия
Первый платеж может быть через 30+ дней после покупкиЧасть покупки нужно оплатить сразу
Есть возможность снизить сумму платежа за счет частичного досрочного погашенияУсловия досрочного погашения зависят от сервиса: в некоторых случаях досрочно можно внести только всю сумму сразу, в других — и плановый платеж. Как правило, на сумму регулярного платежа это не влияет
Один магазин может предлагать рассрочку сразу от нескольких кредиторовСервис может быть доступен только в конкретных магазинах
Просрочка — с первого дня задержки оплатыУ каждого сервиса свои условия просрочки

Отличия BNPL от рассрочки

РассрочкаBNPL-сервис
Нужно подписать договорДостаточно ФИО и контактных данных
Можно платить наличными или картойПлатить можно только картой
Может предлагаться на дорогостоящие покупки, в том числе недвижимостьОбычно предлагается на небольшие суммы
Есть проверка платежеспособностиСервис не запрашивает подтверждение дохода
Рассрочки предлагаются на 6, 12 и 24 месяцаОбычно предлагается на небольшой срок — до 2 месяцев. При большем сроке может быть комиссия
Первый платеж может быть через 30+ дней после покупкиЧасть покупки нужно оплатить сразу
Есть возможность снизить сумму платежа за счет частичного досрочного погашенияУсловия досрочного погашения зависят от сервиса: в некоторых случаях досрочно можно внести только всю сумму сразу, в других — и плановый платеж. Как правило, на сумму регулярного платежа это не влияет
Один магазин может предлагать рассрочку сразу от нескольких кредиторовСервис может быть доступен только в конкретных магазинах
Просрочка — с первого дня задержки оплатыУ каждого сервиса свои условия просрочки

Что в итоге

BNPL-сервисы предлагают оплатить покупки частями в срок до полугода. Услуга предлагается для некрупных покупок — как правило, с чеком до 30 тысяч рублей: одежды, обуви, косметики.

Ключевые отличия BNPL от банковской рассрочки: не нужно подписывать кредитный договор, нет обмена информацией о покупателе с БКИ, а сама услуга предоставляется на более короткий срок.

При оформлении BNPL важно изучить график платежей и оферту, чтобы знать все условия сервиса.

Мишель КоржоваПользовались BNPL-сервисами? Расскажите о своем опыте:
  • Туманный туманBoris, продавец платит им комиссию с каждой такой продажи. Скорее всего0
  • Victor LosevBoris, "палка" после разрыва с Ebay вывозила на локдаунах и, как и крипта, за счёт печатного станка и раздачи денег, но локдауны закончились, часть потребления обратно вернулась в офлайн, плюс инфляция которая поджимает людей, плюс нагрузка на средний класс который сокращается. Потому да, им важно привлекать к себе пользователей и удерживать тех что есть. Они там вроде как хотели ввести плату за эту отсрочку при определённой сумме и/или за дополнительный перенос оплаты, если мне память не изменяет.1
  • Boris Köln0
  • huistoe gaan nieВам бы заголовочек подправить. Впервые такой термин вижу. Ни разу не пользовался, хотя технология знакома, но по заголовку статьи не узнать, о чем речь2
  • Джонни, оу-е> когда вы подаете заявку на кредит и проходите проверку в бюро, срабатывают так называемые триггеры — о вашем обращении с запросом кредитной истории узнают сразу многие банки и МФО. В этом случае на человека может обрушиться множество звонков от кредитных организаций Очень интересно, откуда у этих замечательных организаций согласие на обработку персональных данных.5
  • Туманный туманBoris, продавец, продавая товар через paypal платит компании комиссию. В этом и выгода PayPal1
  • Андрей877Егор, ниоткуда. По беспределу звонят и робот всякую чушь говорит, по типу "вас приветствует банковская компания", хотя МФО не является банком. Ещё сам Тинькофф по заявке мошенников отрабатывает, выставляет отказ и отправляет его в БКИ, хотя я в это время вообще спал. Ну ЦБ разберётся.1
  • Курочка ДрёмаКредитное безумие... Если уже 30 тысяч надо на части разбивать, м.б. это не тот ценовой сегмент, который я могу себе позволить, и ну его нафиг?10
  • Natalia SyrkovaКурочка, все зависит ещё и от подхода к бюджету. Например, я сразу, если не планировала, 50к просто не выложу - все во вкладах и биржах. Но если очень надо - то это будет удобно - сразу отдать 1/4, а остальное спланировать в зп0
  • РоманА мне интересны финансовые инструменты. Пробовал из интереса некоторые: Сплит удобен, основное преимущество что можно на яндекс маркете купить + лимит в 150к. Долями Тинькофф удобен приложением, но очень плохо по магазинам. А вот Совком в своих лучших традициях, как всегда удивил: карту вы не измените, телефон тоже, да и заранее оплатить не получится, ни следующий платеж, ни все сразу, поддержка, разумеется по горячей линии с дллительной музыкальной паузой. У вас тупо одна страничка сделанная на скорую руку с минимум информации где просто список дат и платежей. Редактировать там ничего нельзя.2
  • Alex Freemanспасибо за статью но отличий от рассрочки мало - суть такая же: платишь не полностью, а частями0
  • Alex Freeman"BNPL не рассрочка" это как "снимать комнату - не значит жить в коммуналке"0
  • Alex FreemanBNPL та же рассрочка, но с облегченными условиями1
  • Сергей Сорокинне знаю, о каких 30к речь, в сплите Яндекса у меня 150к лимит.0
  • ИванкаКурочка, Ситуации бывают разные. Я, например, позавчера разбила телефон и мне срочно понадобился новый. То есть эта покупка в мой бюджет уже не вписывалась и Сплит мне отлично помог. Да и чисто морально гораздо легче оплатить 30-50к по частям, а не всю сумму разом. Да, для таких случаев нужна подушка, но будем честны, не у всех она есть5
  • Брегош, положиhuistoe, так может стоит расширить кругозор и знания терминологии?1
  • МарияКогда познакомилась с этим инструментом, первое, что подумала: «наконец-то они догадались, что мы нищие»)) А если серьезно, то удобная штука, главное, конечно, не злоупотреблять, как и с обычными кредитами - покупать то, что реально нужно. Мы так билеты на самолёт оплачивали. Сейчас задумываемся о покупке ноута частями. Когда-то была наивна и думала, что рассрочка на технику - это реально рассрочка, без процентов то есть. Но теперь моя мысль верна))3
  • irene.jayКурочка, я брала в сплит пятую плойку и дайсон. Могла бы и так купить, без всяких там, просто отдавать деньги частями психологически комфортнее, да и свободные деньги в таком случае остаются на всякие спонтанные хотелки с меньшей стоимостью. Ещё брала на randewoo духи за 20к - мне жмотно за парфюмерию столько платить, а так вроде как сама себя обманула, по факту заплатила столько же, а в голове кажется, будто меньше. Очень удобно, на самом деле, особенно если вы жмот вроде меня и тоже ещё не привыкли к нынешним ценам.2
  • Курочка Дрёмаirene.jay, ну без духов за 20 не жизнь, как же я не догадалась... Возвращаясь к моему комменту: если бы вам жмотно отдать двадцатку, значит, продукт и вы из разных миров. Я вот этому и поражаюсь: когда туфли стоптаны и лицо гофрированное, зато айфон...3
  • Олег ЛарионовС тинькофф предпочитаю вообще не связываться. Ни разу не видел еще от них честной рассрочки0
  • irene.jayКурочка, ну во именно эти мне понравились, что ж теперь, брать другие, которые, мне не нравятся, зато дешёвые? Мне и эти вполне по карману, и ещё останется на лицо, туфли и айфон, даже без рассрочки, просто ну вот вырос курс доллара, а с ним и цена. Не знаю, как все остальные, а я пока ещё морально не примирилась с текущими ценниками и жадничаю отдать столько денег сразу на необязательную, по сути, штуку. А если не сразу, то вроде бы и не так обидно.6
  • Курочка Дрёмаirene.jay, да я так, ворчу... по карману - почему бы и не купить. Просто всегда помню про бесплатный сыр в мышеловке и не верю во все эти "бесплатные" рассрочки и прочее, а уж тем более ради чего-то "сиюминутного", предметов роскоши. Ну дело-то хозяйское.0
  • Влад АхПопытался воспротзоваться сплитом от яндекса. Была написано, что доступно 60 тр. Начал оформлять и одним из этапов была проверка кредитной истории... Повторюсь, что на главной яндекса было сообщенир, что вам доступно 60 тр в сплит. Сделал вывод, что это замануха0
  • Olga BelenkoМне очень удобно пользоваться такими рассрочками и быстрее в разы выплачиваю, чем кредит0
  • АндрейВлад, в Яндексе в один виджет Сплита внелси и бнпл (на 2 и 4 месяца, который по формально не является кредитом и не требует запроса в БКИ) и рассрочку (6, 12, 24 месяца - что уже кредитный продукт). Может выбрали срок больше 4 месяцев, поэтому запросили кредитную историю?0
  • Дядя Андрейirene.jay, вот ваши комменты категорически понятно объясняют, зачем это все надо: для увеличения продаж. Вот вы 20-ку сходу не готовы были бы выложить - как говорите, "пожадничали" бы - и покупка бы не состоялась. А через BNPL, частями, в итоге выложили... И продажи таки состоялись. А у вас в итоге незапланированные траты.0
  • лалка лаловнаДолями не пробовала, хотя его частенько на работе рекламируют (связана с одним из его партнеров). Подели мне не понравилось, отказали (подозреваю, что из-за маленькой суммы или потому что не являюсь клиентом Альфа-банка). Воспользовалась сплитом от Яндекса, пока что довольна. В основном претензии в отзывах к сервису "подели", потому что отказывают часто (либо сразу, либо спустя несколько покупок), а к "сплиту", что не та сумма в итоге оказывается одобрена (как правило, меньше).0
  • Алик КаримовКурочка, мда а бывает такое что нужно починить автомобиль, ремонт и запчасти превышают 100к , знаете очень удобно какие то запчасти купить с рассрочкой 2 месяца.0