С 1 октября 2019 года ЦБ ввел оценку ПДН заемщиков для необеспеченных потребительских кредитов.
Как это повлияет на ставки по потребительским кредитам и на сроки кредитования? Какой будет процедура одобрения кредита в случае зарплатного проекта и без него?
И вообще, что изменится для нас — обычных людей?
Артем
ПДН — это показатель долговой нагрузки. Закредитованным заемщикам с высоким ПДН с 1 октября стало сложнее получить потребительский кредит. ПДН влияет на важный для банков показатель — норматив достаточности капитала. Чем выше ПДН заемщика, тем значительнее уменьшается этот показатель.
С точки зрения банков, весьма рискованно выдавать кредит человеку, у которого платежи по уже имеющимся кредитам забирают значительную часть дохода. Банки могут компенсировать риск невозврата денег более высокой процентной ставкой или просто не выдавать кредит.
Доходы у многих растут медленнее, чем цены. Люди берут кредиты, чтобы оплатить базовые расходы, а потом попадают в кредитную карусель. ПДН вводят, чтобы снизить закредитованность россиян.
Резервы, долговая нагрузка и ПДН
Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита — откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить. Это нужно, чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать.
Долговая нагрузка клиентов важна, но до 1 октября каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 Р пенсионеру, получающему 15 000 Р в месяц.
С 1 октября 2019 года появился единый стандарт — ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН будет зависеть, выдаст ли банк кредит и на каких условиях.
ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Значит, выдавая потребительские кредиты, банки будут учитывать ПДН, чтобы избежать проблем.
Как и когда считают ПДН
Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН получается более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан будет применить надбавки к коэффициенту риска. Чем выше ПДН, тем больше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала.
Показатель будет учитываться при выдаче кредитов свыше 10 000 Р и при изменении условий договора, например если банк увеличит лимит по кредитной карте.
ПДН будут рассчитывать и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Если есть созаемщик, банк сам решит, включать ли данные о его доходе и кредитной нагрузке в ПДН. Например, если у основного заемщика небольшой доход, банк может учесть данные о доходе созаемщика, но тогда он должен включить в расчет ПДН и данные о ежемесячных платежах созаемщика по кредитам. Отдельно ПДН созаемщика считать не будут.
Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета будет составлять 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на 5 лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на 5 лет.
Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию.
Что это значит для заемщиков
Получать кредит надо будет по-прежнему: заемщик все так же заполнит заявку на кредит и даст согласие на проверку кредитной истории. Далее банк изучит кредитную историю, рассчитает ПДН и решит, стоит ли выдавать кредит, и если да, то на каких условиях.
Заемщик может подтвердить свой доход по-разному. Официальный доход можно доказать с помощью справки 2-НДФЛ, 3-НДФЛ или выписки из ПФР. С согласия заемщика банк вправе сам запросить данные из ПФР, чтобы проверить доходы. Если в этом банке у вас есть зарплатный проект или счет, куда регулярно поступают деньги, банку гораздо легче понять, сколько вы зарабатываете.
Неофициальный доход банки могут определить с помощью выписки со счета, куда поступает доход, справки по форме банка или работодателя, информации из заявки на кредит или данных бюро кредитных историй. Это менее надежные способы, и у них есть нюансы. Например, если в заявке на кредит указан высокий доход, у которого нет подтверждения, банк учтет только среднедушевой доход в регионе, где зарегистрирован заемщик.
В итоге закредитованным заемщикам с низким доходом будет еще труднее получить кредит. Банк несколько раз подумает, прежде чем рисковать своими деньгами и давать их такому клиенту. Напротив, клиенты со стабильным доходом и хорошей кредитной историей смогут рассчитывать на выгодные условия.
Что в итоге
С введением ПДН банки будут рассчитывать кредитную нагрузку потенциального клиента по единому стандарту: нагрузка меньше 50% — можно выдать кредит, больше — это скажется на важных для банка показателях.
Тем, у кого выплаты по кредитам составляют больше половины дохода, банки будут или отказывать в кредитах, или выдавать их с повышенной ставкой, чтобы компенсировать риск. Больше всего шансов на хорошие условия по-прежнему у тех, у кого высокий официальный доход и хорошая кредитная история.
Оставил заявку на рефинансирование в одном банке, назовём его Т-ф. Банк отказался рефинансировать текущий кредит в полном объеме, но предложил взять ещё один, поменьше, тем самым увеличивая мою долговую нагрузку.
Л - логика.
Никита, я тоже кстати удивлена, что мне не одобряют рефинанс кредита, но одобряют кредиты на бОльшие суммы с бОльшим процентом. Это вообще как??
А как считается пдн по кредитной карте? Если карта есть, а она не используется (нет задолженности), то тоже считается? Как будет считаться пдн например если у меня 3 кредитные карты на 200, 150 и 100 тыс.
Виктор, есть 2 формулы расчета ПДН по картам с лимитом кредитования: либо берут 10% от задолженности, либо 5% от одобренного лимита по карте. Каждый банк сам выбирает, какую формулу использовать.
Сделаю страшную вещь - приведу цитату из документа ЦБ.
Ниже формулы расчета:
2.9. Кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам, предоставляемым другими кредиторами с использованием банковских карт, в том числе на условиях овердрафт, по одной из формул:
Среднемесячный платеж = max (5% х ПЛ + ПрЗ; ПрЗ)
или
Среднемесячный платеж = 10% х ТЗ + ПрЗ,
где:
ПЛ - установленный лимит кредитования, указанный в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;
ПрЗ - сумма просроченной задолженности по кредиту (займу), определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;
ТЗ - сумма текущей задолженности по кредиту на дату последнего платежа, указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй.
А что с теми, кто взял кредит до 01/10/19, а на текущий момент ПДН составляет более 50% от дохода?
Банк по таким клиентам начал пересматривать (по запросу?) условия? Например, пришлось увеличивать резерв?
Arslan, резервы и раньше нужно было делать, к примеру при наличии просрочки по кредиту. Чем дольше длится просрочка, тем большие резервы нужно было делать банку.
Что касается взятого вами кредита до 01.10.2019, если это не кредит с лимитом кредитования ( к примеру, кредитка, по которой лимит может быть пересмотрен), по нему пересчитывать ПДН не будут. Если кредитка, то в случае, если будет рассматриваться возможность изменения лимита, вашу долговую нагрузку учтут. К слову, банки и раньше учитывали долговую нагрузку, просто не было четких стандартов и границ.
Мишель, а можете рассказать подробнее про резервирование? Насколько я понял, если в банке условно есть 100р на депозитах, то банк может выдать кредит больше чем на 100р.
Павел, ответ потянет на статью) Чтобы ничего не упустить, потребуется полноценный материал. Если у вас есть конкретный вопрос, напишите его здесь https://journal.tinkoff.ru/chto-delat-form/ и мы разберем
Мишель, задал вопрос, думаю многим будет интересно узнать как работают банки изнутри. Уверен, редакция сможет объяснить сложные вещи простыми словами.
Непонятно почему банки учитывают ПДН при расчете кредита на рефинансирование. Кредит же не добавляется, а ПНД даже снижается.
Такая же история, доход стал больше, просрочек нет, квартире в черте садового, а три банка отказались рефинансировать.... при этом первоначальный взнос был более 40%. Логика андеррайтинга не понятна... :(
Банками рассматривается ПДН текущий момент или каким он станет после взятия кредита?
Например, у меня ипотека, ПДН сейчас порядка 30%. Планирую взять кредит на ремонт, с его учетом ПДН уже станет порядка 60%. Как рассудит банк?
Дмитрий, банк учтет с учетом среднемесячного платежа по кредиту, который вы планируете взять.
Все платежи, которые обязан учесть банк, перечислены в главе "Определение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика" вот здесь: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/71962404/
Кто-нибудь может ответить на такой вопрос: влияет ли моё поручительство по кредиту на ПДН. То есть прибавится ли к долговой нагрузке ежемесячный платеж другого лица, по кредиту которого я выступаю как поручитель ?
Заводной, повлияет, если поручителю предъявлено требование платить за основного заемщика и информация об этом имеется в кредитной истории поручителя. В таком случае при расчете ПДН поручителя будет включен среднемесячный платеж по кредиту основного заемщика.