Согласно требованиям ЦБ, банки обязаны оценивать ПДН заемщиков для необеспеченных потребительских кредитов.
Как это влияет на ставки по потребительским кредитам и на сроки кредитования? Какой будет процедура одобрения кредита в случае зарплатного проекта и без него?
И вообще, как это влияет на обычных людей?
ПДН — это показатель долговой нагрузки. Закредитованным заемщикам с высоким ПДН стало сложнее получить потребительский кредит. ПДН влияет на важный для банков показатель — норматив достаточности капитала. Чем выше ПДН заемщика, тем значительнее уменьшается этот показатель.
С точки зрения банков, весьма рискованно выдавать кредит человеку, у которого платежи по уже имеющимся кредитам забирают значительную часть дохода. Банки могут компенсировать риск невозврата денег более высокой процентной ставкой или просто не выдавать кредит.
Доходы у многих растут медленнее, чем цены. Люди берут кредиты на базовые расходы, а потом попадают в кредитную карусель. ПДН нужен, чтобы снизить закредитованность россиян.
Резервы, долговая нагрузка и ПДН
Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита — откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить. Это нужно, чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать.
Долговая нагрузка клиентов важна, но до октября 2019 года каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 Р пенсионеру, получающему 15 000 Р в месяц.
С 1 октября 2019 года появился единый стандарт — ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН зависит, выдаст ли банк кредит и на каких условиях. Сейчас ПНД рассчитывают в соответствии с Указанием Банка России № 5782-У. Дополнительно на сайте ЦБ есть ответы на вопросы по этому документу. В частности, разъяснены особенности расчета ПДН при рефинансировании и наличии солидарного заемщика.
ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк быстро не исправит ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Потому, выдавая потребительские кредиты, банки учитывают ПДН, чтобы избежать проблем.
Как и когда считают ПДН
Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан применить надбавки к коэффициенту риска. Чем выше ПДН, тем выше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала.
Показатель учитывают при выдаче кредитов свыше 10 000 Р и при изменении условий договора, например если банк увеличивает лимит по кредитной карте.
ПДН рассчитывают и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Указание ЦБ № 5782-У ужесточило требование к заемщикам — по ним также в большинстве случаев обязателен расчет ПДН. Причем ежемесячные платежи по договорам созаемщика включаются в расчет ежемесячных платежей заемщика. Более того, в ответах на вопросы ЦБ рекомендует банкам использовать консервативный подход, то есть оценивать обстоятельства по максимальному значению ПДН.
1 января 2024 года вступает в силу Федеральный закон от 29.12.2022 № 601-ФЗ, который вносит изменения в ФЗ о потребительском кредите. Он устанавливает требования к перерасчету ПДН:
- Между принятием решения о выдаче кредита и заключением договора прошло более 31 дня.
- Кредит выдан на погашение других долгов, но за 60 месяцев средства не использованы по назначению.
Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета — 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на пять лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на пять лет. Однако 17 февраля 2023 года Центральный банк подготовил новую редакцию НПА, которая отменяет это требование. Этими же изменениями планируется ввести другие послабления и усовершенствовать методику расчета ПДН.
Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию. Также новые послабления станут действовать с 2024 года, когда вступит в силу Федеральный закон от 29.12.2022 № 601-Ф3. Расчет ПДН не будет производиться:
- При увеличении лимита, ставки или срока займа, предусмотренного договором кредитования.
- По образовательным кредитам с государственной поддержкой — по условиям Федерального закона от 29.12.2021 № 273.
- При выдаче займов инвалидам на приобретение средств реабилитации с последующей компенсацией за счет СФР.
- При выдаче кредита по системе жилищного обеспечения военнослужащих — по условиям Федерального закона от 20.08.2004 № 117-ФЗ.
Что это значит для заемщиков
Чтобы получить кредит, заемщику нужно заполнить заявку на кредит и дать согласие на проверку кредитной истории. Далее банк изучит кредитную историю, рассчитает ПДН и решит, стоит ли выдавать кредит и если да, то на каких условиях.
Заемщик может подтвердить доход по-разному. Официальный доход можно доказать с помощью справки о доходах и суммах физического лица, 3-НДФЛ, выписки из СФР, кредитных отчетов, выписок по счетам. Полный список можно найти на сайте ЦБ РФ. С согласия заемщика банк вправе сам запросить данные из СФР, чтобы проверить доходы. Если в этом банке у вас есть зарплатный проект или счет, куда регулярно поступают деньги, банку гораздо легче понять, сколько вы зарабатываете.
Неофициальный доход банки могут определить с помощью выписки со счета, куда поступает доход, справки по форме банка или работодателя, информации из заявки на кредит или данных бюро кредитных историй. Это менее надежные способы, и у них есть нюансы. Например, если в заявке на кредит указан высокий доход, у которого нет подтверждения, банк учтет только среднедушевой доход в регионе, где зарегистрирован заемщик.
Вступающий в силу в 2024 году Федеральный закон от 29.12.2022 № 601-ФЗ отдельно регламентирует правила уведомления заемщиков о рассчитанном ПДН. Банк должен будет письменно предупредить заемщика о рисках. Причем заемщик должен будет подписать это уведомление.
В итоге закредитованным заемщикам с низким доходом будет трудно получить кредит. Банк несколько раз подумает, прежде чем рисковать своими деньгами и давать их такому клиенту. Напротив, клиенты со стабильным доходом и хорошей кредитной историей смогут рассчитывать на выгодные условия.
Что в итоге
Сейчас банки рассчитывают кредитную нагрузку потенциального клиента по единому стандарту: нагрузка меньше 50% — можно выдать кредит, больше — это скажется на важных для банка показателях.
Тем, у кого выплаты по кредитам больше половины дохода, банки отказывают в кредитах или выдают их с повышенной ставкой, чтобы компенсировать риск. Больше всего шансов на выгодные условия по-прежнему у тех, у кого высокий официальный доход и хорошая кредитная история.
Оставил заявку на рефинансирование в одном банке, назовём его Т-ф. Банк отказался рефинансировать текущий кредит в полном объеме, но предложил взять ещё один, поменьше, тем самым увеличивая мою долговую нагрузку.
Л - логика.
Никита, я тоже кстати удивлена, что мне не одобряют рефинанс кредита, но одобряют кредиты на бОльшие суммы с бОльшим процентом. Это вообще как??
А как считается пдн по кредитной карте? Если карта есть, а она не используется (нет задолженности), то тоже считается? Как будет считаться пдн например если у меня 3 кредитные карты на 200, 150 и 100 тыс.
Виктор, есть 2 формулы расчета ПДН по картам с лимитом кредитования: либо берут 10% от задолженности, либо 5% от одобренного лимита по карте. Каждый банк сам выбирает, какую формулу использовать.
Сделаю страшную вещь - приведу цитату из документа ЦБ.
Ниже формулы расчета:
2.9. Кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам, предоставляемым другими кредиторами с использованием банковских карт, в том числе на условиях овердрафт, по одной из формул:
Среднемесячный платеж = max (5% х ПЛ + ПрЗ; ПрЗ)
или
Среднемесячный платеж = 10% х ТЗ + ПрЗ,
где:
ПЛ - установленный лимит кредитования, указанный в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;
ПрЗ - сумма просроченной задолженности по кредиту (займу), определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;
ТЗ - сумма текущей задолженности по кредиту на дату последнего платежа, указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй.
А что с теми, кто взял кредит до 01/10/19, а на текущий момент ПДН составляет более 50% от дохода?
Банк по таким клиентам начал пересматривать (по запросу?) условия? Например, пришлось увеличивать резерв?
Arslan, резервы и раньше нужно было делать, к примеру при наличии просрочки по кредиту. Чем дольше длится просрочка, тем большие резервы нужно было делать банку.
Что касается взятого вами кредита до 01.10.2019, если это не кредит с лимитом кредитования ( к примеру, кредитка, по которой лимит может быть пересмотрен), по нему пересчитывать ПДН не будут. Если кредитка, то в случае, если будет рассматриваться возможность изменения лимита, вашу долговую нагрузку учтут. К слову, банки и раньше учитывали долговую нагрузку, просто не было четких стандартов и границ.
Мишель, а можете рассказать подробнее про резервирование? Насколько я понял, если в банке условно есть 100р на депозитах, то банк может выдать кредит больше чем на 100р.
Павел, ответ потянет на статью) Чтобы ничего не упустить, потребуется полноценный материал. Если у вас есть конкретный вопрос, напишите его здесь https://journal.tinkoff.ru/chto-delat-form/ и мы разберем
Мишель, задал вопрос, думаю многим будет интересно узнать как работают банки изнутри. Уверен, редакция сможет объяснить сложные вещи простыми словами.
Непонятно почему банки учитывают ПДН при расчете кредита на рефинансирование. Кредит же не добавляется, а ПНД даже снижается.
Такая же история, доход стал больше, просрочек нет, квартире в черте садового, а три банка отказались рефинансировать.... при этом первоначальный взнос был более 40%. Логика андеррайтинга не понятна... :(
Банками рассматривается ПДН текущий момент или каким он станет после взятия кредита?
Например, у меня ипотека, ПДН сейчас порядка 30%. Планирую взять кредит на ремонт, с его учетом ПДН уже станет порядка 60%. Как рассудит банк?
Дмитрий, банк учтет с учетом среднемесячного платежа по кредиту, который вы планируете взять.
Все платежи, которые обязан учесть банк, перечислены в главе "Определение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика" вот здесь: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/71962404/
Кто-нибудь может ответить на такой вопрос: влияет ли моё поручительство по кредиту на ПДН. То есть прибавится ли к долговой нагрузке ежемесячный платеж другого лица, по кредиту которого я выступаю как поручитель ?
Заводной, повлияет, если поручителю предъявлено требование платить за основного заемщика и информация об этом имеется в кредитной истории поручителя. В таком случае при расчете ПДН поручителя будет включен среднемесячный платеж по кредиту основного заемщика.