«Мы оба зарабатывали, но денег не видели»: как мы учились вести семейный бюджет

Мы продолжаем рассказывать о том, как читатели Тинькофф Журнала ведут свои бюджеты.

Героиня нового выпуска росла в семье, где никто не работал, а пособия в основном тратили на алкоголь. Подростком она оказалась в детском доме, где тоже никто не рассказывал ни о ценности денег, ни о том, как ими распоряжаться. Контролировать бюджет она училась сама уже после свадьбы.

Мы с мужем вместе больше восьми лет, дочери четыре года. Живем в небольшом городе в Калужской области, население — меньше 40 тысяч человек.

По образованию я педагог-психолог, но работаю домашним кондитером. Изделия продаю в основном через соцсети. В начале пути прилагала много усилий, чтобы обо мне узнали, хорошо сработало сарафанное радио, и теперь клиенты находят меня сами.

Муж заочно отучился на инженера информационных технологий, но по профессии никогда не работал, это образование для корочки. Сейчас он стажируется на новом месте: ремонтирует станки на заводах и предприятиях Москвы и Подмосковья. Постоянно живет там, дома бывает дважды в месяц с ночи пятницы до вечера воскресенья, а также в праздники.

Как кондитер я зарабатываю в среднем 30 000 ₽ в месяц — это чистая прибыль при небольшой загруженности, 20—25 заказов. С одного заказа имею 500—1500 ₽. Ценник по городу небольшой, поэтому оформляться официально не спешу, нести дополнительные расходы не хочется, хотя не раз думала об этом.

На мой продукт всегда есть спрос, так что заработок зависит от желания и сил. Если они есть, я могу делать макарон в заморозку, наборы на продажу или для розыгрышей. Горячие сезоны для кондитеров — это массовые праздники: Новый год, День матери, 8 Марта. Если очень постараться, за этот период можно хорошо заработать: так, за новогодние праздники я как-то получила более 140 000 ₽, но это без учета расходов на продукты и упаковку. К сожалению, они в кондитерском деле очень высокие, поэтому сумму можно смело делить на два: 50% — чистая прибыль, 50% — закупка ингредиентов.

На работу трачу от нескольких часов, если у меня пара заказов в день, до 20—22 часов, если их много. Бывает, начинаю в девять-десять утра, а заканчиваю — в два-три ночи. И без выходных.

Еще я веду страницу местного детского магазина: через день публикую сторис, пишу два-три поста в месяц, фотографирую вещи и отвечаю на сообщения в директ. Это занимает примерно полчаса в день, еще полтора-два часа в месяц нужно на подготовку контента. Получаю за это 4000 ₽, так что стараюсь несильно: считаю, что это недостойная оплата. Я предлагала много идей по развитию страницы и магазина, но хозяин не особо шевелится — ну и мне это, значит, не особо нужно, поэтому делаю свой минимум.

Еще сдаю в аренду квартиру за 11 000 ₽. В моем городе средняя цена за однокомнатную — 15 000—20 000 ₽, но моя квартира в районе, где жилье снимают дешевле. Коммуналку жильцы платят самостоятельно.

На ребенка я получаю лекарственные — компенсацию на лекарства за то, что мы живем в зоне ЧАЭС, — 900 ₽.

Муж раньше работал на местном заводе и получал 45 000 ₽, зато у него были командировки, за одну поездку можно было заработать 90 000—140 000 ₽. Ушел, потому что не было перспектив и его очень напрягало отношение начальства: они сами не знают, чего хотят от рабочих. Сейчас он стажируется и получает 50 000 ₽ в месяц. Длительность стажировки будет зависеть от того, как быстро он научится ремонтировать станки самостоятельно. Обычно на это уходит полгода. На работу его возьмут вне зависимости от результатов стажировки, она влияет только на зарплату: по идее, после она должна вырасти до 70 000 ₽, а в дальнейшем может увеличиваться постоянно — все будет зависеть от мужа.

В сумме мы зарабатываем 95 000 ₽ — для нашего города это хороший доход на семью с учетом того, что у нас нет дополнительных обязательных трат, например кредитов. Женщины у нас в основном получают 20 000—30 000 ₽, мужчины — 35 000—45 000 ₽.

Я росла в асоциальной семье, где никто не работал и денег никогда не хватало: были какие-то выплаты от государства, мать получала пенсию по инвалидности — примерно 5000 ₽. Мы ели макароны с тушенкой и пустой рисовый суп, в детстве я не видела разнообразия еды — и не только еды. Я не зла на родителей, но всю жизнь не понимала, как взрослые здоровые люди могли не работать, жить очень бедно на пособия и при этом тратить деньги, которых не было, на алкоголь. У меня в голове это не укладывалось.

Помню, когда мне было лет 11, украла у него 6000 ₽, по тем временам это было очень много. Купила себе широкие штаны из льняной ткани, какую-то игрушку и свой любимый торт.

В 12 лет я попала в детский дом, прожила там год, потом меня забрала мама. В 14 лет снова оказалась в детдоме и оставалась там до выпускного. Денег у детей не было, поэтому обращаться с ними никто не учил — я не понимала соотношения цен и оплаты труда. У нас была специальная программа «Дельфин»: на две недели пару выпускников селили в оборудованную прямо в детдоме квартиру, давали им определенную сумму и нужно было на нее прожить. Но я не считаю, что это как-то помогало: детей никто не контролировал, никто не обучал тому, что делать с этими деньгами, как их тратить. Чаще всего они просто каждый день покупали алкоголь и ели «Доширак».

В 15 лет я окончила девятый класс, выпустилась из детдома, поступила в колледж в Калуге и переехала в общежитие. Самым сложным в самостоятельной жизни было то, что я не умела правильно распределять деньги. В месяц мне, как сироте, платили стипендию — около 7000 ₽, большую часть этой суммы я могла потратить за день, на жизнь оставалась примерно 1000 ₽. Жила, как все подростки, ни о чем не думая, ничего не планируя: день прошел — и ладно. Бывали финансовые трудности, приходилось брать в долг.

Поворотным стал период, когда нужно было выпускаться из колледжа и жить полностью самостоятельно. Я понимала, что платить пособия мне перестанут, в долг брать не у кого, никто не поможет, поэтому начала откладывать подушку безопасности. После окончания колледжа мне заплатили подъемные — около 70 000 ₽, тогда это была внушительная сумма. Я поняла, что эти деньги надо тратить с умом. Часть отложила, на часть сняла жилье, часть пошла на бытовую технику в квартиру.

После колледжа я устроилась администратором в фитнес-центр, зарплата была 8000 ₽, но на деле получалось больше благодаря дополнительным выплатам.

К контролю финансов я пришла, когда мы съехались с мужем, мне был 21 год, ему — 23. До армии его обеспечивали родители, после нее он начал работать, но продолжил жить с ними, так что платить за еду и квартиру у него не было нужды. Всю зарплату — около 25 000 ₽ — он тратил на себя.

После свадьбы жили в свое удовольствие. Мы оба зарабатывали, но денег не видели, так как ни в чем себе не отказывали, а еще нужно было оплачивать учебу мужа и обслуживание его брекет-системы. По поводу ведения бюджета мы не парились: у меня были свои деньги, у мужа — свои, иногда платил он, иногда — я. Финансовый вопрос остро перед нами не стоял.

Разобраться в нем меня сподвигли мысли об отдыхе. Мы с мужем хотели на море, но денег не было. Поняли, что нужно определить наши траты и регулярно откладывать. Сначала понемногу — 1000—4000 ₽ в месяц, но постепенно сумма росла. С мужем пришлось проводить беседы: он любит хорошие вещи, качественные дорогие кроссовки. Я ему объясняла, что теперь у него семья и он не может с зарплаты просто взять и купить все, что ему хочется, нужно расставлять приоритеты, а на свои желания откладывать с нескольких зарплат.

Если где-то собирались компанией, он мог заплатить за всех. Приходилось напоминать, что свободные времена кончились, а друзья могут заплатить за себя сами. Со временем его отношение к деньгам изменилось, теперь он тратит разумно и не разбрасывает их направо и налево :)

Из-за того, что муж работает в другом городе, с бюджетом все очень просто. Веду его я, деньги откладываю тоже я, наши накопления считаются общими. У меня есть отдельные накопления на брекет-систему, думаю, у мужа тоже что-то отложено на собственные нужды.

В месяц муж присылает 20 000—25 000 ₽, у него остается небольшая сумма на жизнь, благо работа командировочного типа, есть суточные. Каждый тратит по своему усмотрению. Если предстоят крупные покупки, принимаем решение вместе, но в целом переговоры о деньгах не ведем. Муж знает, что я не транжира и по возможности откладываю, я тоже знаю, что он к деньгам относится с умом. Если нужно, можем помочь друг другу с финансами.

Пробовала вести учет в разных приложениях, больше всего понравилось Monefy, оно простое и понятное. Временами анализирую наши расходы и вижу дыры, куда улетают деньги. Часто корректирую пункты «Развлечения» и «Алкоголь»: порой мы перебарщиваем, на них уходит много, приходится в последующем ограничивать себя. Предстоящие крупные траты отмечаю в ежедневнике: мне удобнее записывать такие вещи на бумагу.

В прошлом я сформировала подушку безопасности на сумму 205 000 ₽, копила их примерно год. Эти деньги лежат на счете, они неприкосновенны. На отдельной карте еще пара сотен тысяч — это подушка безопасности на каждый день. Ею я могу воспользоваться в случае непредвиденных трат: сломалась машина, нужно купить бытовую технику или продукты перед большим заказом, вдруг кончились деньги, а до зарплаты еще какое-то время. Беру там, а потом докладываю, это очень удобно и избавляет от страха перед неожиданными бытовыми ситуациями: допустим, в том году у нас сломался холодильник, ремонтировать его не было смысла — купили новый. А в сентябре 2021 года, когда муж уволился со старой работы, я часто брала деньги из подушки на ежедневные нужды, так как с финансами тогда было туго. Сейчас ежемесячно стараюсь откладывать по 5000—10 000 ₽.

Еще я завела инвестиционный счет, чтобы начать разбираться в этом вопросе. На него отправляю все выплаты на ребенка, сейчас там 48 000 ₽. Когда дочь подрастет, отдам ей эти деньги или вместе решим, на что потратить.

Еще у меня есть счет на брекет-систему — каждый день по возможности кладу туда от 50 до 5000 ₽. За пару месяцев накопила 30 000 ₽. За саму брекет-систему и установку на две челюсти нужно сразу отдать около 45 000 ₽, плюс 35 000—45 000 ₽ идут на подтяжку и какие-то еще работы.

Сейчас я уже потратила 8000 ₽ на удаление трех зубов мудрости, остался последний, это еще 4000 ₽.

Кредитов у нас нет, в долг берем исключительно у себя.

В 2019 году был печальный опыт с кредитом. Старый компьютер сильно тормозил, мне нужно было писать отчеты по учебе, работать на нем я не могла. Мы решили купить новый ноут, выбрали «Леново». Деньги были отложены, но очень жалко стало разом отдавать 40 000 ₽. Решили воспользоваться «рассрочкой», которую предлагал магазин, но внезапно попали на самый настоящий сумасшедший кредит.

Во-первых, чтобы получить эту рассрочку, нужно было купить услуги для ноутбука — установку пакетов «Офиса». Во-вторых, переплата была просто бешеная! Я узнала об этом на третий месяц, когда села все пересчитать: на тот момент мы отдали банку уже 9000 ₽ рублей сверху, а «рассрочка» была на десять месяцев. Получается, ноутбук бы нам вышел во все 60 000—70 000 ₽. Я собрала все деньги, что у нас были, не считая подушки, мы закрыли этот кредит и пообещали себе больше никогда не брать их на мелкие покупки, не разобравшись с условиями. В случае с ноутбуком так вышло, потому что муж брал рассрочку на себя и не вдавался в подробности. Информацию о процентах мы увидели в документах уже после оформления.

С тех пор к кредитам отношусь крайне негативно. Не считая ипотеки, конечно: тут уже, если есть необходимость, никуда не денешься.

У нас две квартиры. Мужу купили родители, мне дало государство как сироте.

Моя однушка находится в не особо развитом районе, но он все равно неплохой. Сама квартира меня не устраивает, в будущем я бы хотела ее продать и купить что-нибудь другое. Сейчас ее сдаю. Кроме арендной платы на жильцах коммунальные услуги, зимой выходит около 3000 ₽, так как там полностью индивидуальное отопление и все на счетчиках. Квартплата и капремонт на мне, получается около 1000 ₽.

Живем в квартире мужа. Это тоже однушка, она находится не в самом центре, но все рядом. Честно говоря, рассуждать про хорошие и плохие районы бесполезно.

За ЖКХ выходит зимой 5000 ₽, летом — 3000 ₽. По мере необходимости покупаю вещи для дома: постельное белье, элементы декора, контейнеры. Обычно беру все на «Вайлдберриз». Из последних покупок — новогодняя скатерть, рулонные шторы и бокалы для шампанского. Я не стараюсь на всем экономить, просто априори понимаю, что могу себе позволить, а что — нет, не покупаю всякую ерунду, которая будет валяться, — это не в моем стиле.

Хотелось бы обновить мебель, плиту и стиральную машину, но пока нет возможности.

Готовлю я исключительно дома. В кафе ходим редко, в основном весной и летом. У нас в принципе мало таких заведений: на весь город три кафе, где более-менее приятная атмосфера и вкусно. Еще есть несколько кальянных, но этот вариант не для нас.

На еду мы с дочерью тратим 15 000—18 000 ₽. Об экономии не задумываюсь, потому что и так всегда покупаю только самое необходимое. Мы не забиваем холодильник ненужными продуктами, но свежие фрукты и овощи, мясо или рыба в нашем рационе есть всегда. Питаемся очень просто. Утром — каша, сырники, ленивые вареники, кофе и бутерброд с сыром. Обед — углеводы, овощи, мясо или рыба. Перекусы в виде фруктов, орехов, творога. Ужин — белки, овощи и немного углеводов. Самые популярные блюда — это различные отварные крупы и мясо, запеченное или котлеты. Ребенку дополнительно беру йогурты. Я очень люблю сладкое, особенно макарон, торты не люблю, но если есть, съем, конечно.

Порой мне кажется, что на еду мы тратим много. Раньше я старалась контролировать этот пункт: брать продукты исключительно по списку, не позволять себе красную рыбу, сыры, копченое мясо, авокадо. Но потом поняла, что если себе что-то запрещать, то жизнь становится грустнее, да и не так часто я хочу чего-то, поэтому завязала с этой затеей. Еще один вариант экономии — брать продукты более низкого качества. К этому я не готова, так что считаю, что при нынешних ценах на еду трачу адекватную сумму.

Обычно я закупаюсь в местном супермаркете сразу на неделю и по мере необходимости докупаю продукты возле дома. Пользуюсь скидочной картой магазина, она накопительная, так что часть покупки можно оплатить ею. На акции внимания не обращаю: если мне нужен продукт и он по акции, это приятный бонус, а брать товар только потому, что на него акция, — не моя стратегия. Исключение — это ингредиенты для кондитерских изделий: допустим, масло и сливки нужны всегда, если есть выгодное предложение, можно взять с запасом. Для закупок по работе езжу на базу, но это очень далеко.

К сожалению, этот пункт у нас пролетает: мы особо никак не развлекаемся. Когда муж приезжает, стараемся проводить время вместе дома. С друзьями редко встречаемся, так как все рабочие люди или живут в других городах. Максимум — можем заказать пиццу или роллы, купить вина и посидеть вечером дома.

Если я одна с ребенком, то тем более никуда не хожу: детских центров у нас нет. Я не переношу холод, дочь тоже не особо любит гулять по морозу, поэтому зимой вообще выходим редко и ненадолго. Весной и летом — другое дело: ездим на речку, бываем в парке, почти каждый день гуляем. Иногда ездим в соседний город — до него 80 километров. Там тоже гуляем, ходим на мастер-классы, в развлекательные центры и кафе.

Но вообще свободного времени у меня почти нет. Мы постоянно одни, работать и воспитывать ребенка одновременно очень сложно. Порой я загоняюсь, что уделяю дочери мало времени, корю себя за это, при этом очень устаю, совмещая две обязанности. Постоянного графика у меня нет, бывает, я целый день на кухне, а дочь — в зале с мультиками. Понимаю, что это плохо, но не могу ничего поделать.

У меня есть «Яндекс-музыка» и «Яндекс-модуль» с подпиской на фильмы и сериалы. Но смотреть часто не получается, так как просто некогда.

Перечитала это все и подумала, как же скучно мы живем.

Два года назад купили Ниссан. Автомобиль б/у, выбрали его из соотношения цены и состояния. Стоил он 350 000 ₽, 100 000 ₽ дали родители мужа, а большую часть суммы мы накопили сами за год-полтора.

Грустно об этом говорить, но это наша самая крупная совместная покупка. Понятно, что автомобиль за 350 000 ₽ — не лучший вариант, некоторые люди в нашем возрасте имеют намного больше, чем мы.

Машиной пользуюсь часто, особенно зимой: добраться до спортзала, сделать закупку в другом городе, съездить в магазины — обычно ингредиенты для работы находятся в разных местах, приходится покататься. Весной и летом чаще ходим пешком.

На общественном транспорте почти не езжу. Только если муж забрал машину, могу воспользоваться такси.

Вещи покупаем по мере необходимости, в месяц тратим на себя до 15 000 ₽. Если я понимаю, что на осень у меня мало одежды, беру сразу несколько свитеров, брюк и прочего. Стараюсь выбирать вещи хорошего качества, обычно они служат много лет, но потом все равно надоедают, приходится их менять.

У меня предпочтений по брендам как таковых нет, я беру одежду на «Вайлдберриз», покупаю то, что нравится и с хорошими отзывами. Муж более избирателен в вещах, но тоже пользуется маркетплейсами. Еще он любит хорошие кроссовки: «Рибок», «Адидас», NB. Покупает редко, носит аккуратно.

Дочь, как и любой ребенок, быстро растет, поэтому ей одежду покупаем каждый сезон. Одеваю ее на «Вайлдберриз», что-то беру в магазине, страницу которого веду, там у меня скидка 10%. В квартал на ее одежду и обувь уходит 10 000—20 000 ₽. Вещи, из которых она выросла, отдаю либо продаю на «Авито».

Пока муж работал в нашем городе, на отдых откладывали спокойно, так как он часто привозил внушительные суммы из командировок. На отпуск обычно уходило около 100 000 ₽, отдыхали в основном в России. Раз в год старались бывать на море, ездили к друзьям в Москву, Калугу, Брянск. Летали в Турцию, были в Минске. От путешествия в Минск у меня остались очень приятные впечатления: в 2018 году ездили туда на машине, все четыре дня гуляли, ходили на выставки. Потратили около 50 000 ₽ с учетом оплаты квартиры.

Все будет зависеть от того, насколько мужу поднимут зарплату и как будут идти дела с моей работой.

У нас есть кошка, на корм и наполнитель идет около 1500 ₽ в месяц.

Я хожу в спортзал, трачу от 3000 до 7000 ₽ раз в три месяца. Сейчас у меня абонемент. В спорте я давно, одно время даже работала в фитнес-центре, поэтому техника у меня поставлена, я понимаю, что нужно делать, чтобы добиться цели.

На медицину и аптеки порой уходит до 14 000 ₽. Столько потратила, например, в ноябре: ходила к врачам, сдавала анализы, принимала таблетки по поводу своей тревожности.

На парикмахерскую идет около 2000 ₽ раз в полгода: крашу корни, подстригаю кончики. Маникюр делаю сама, без покрытия, так как у меня очень тонкие ногти и оно не держится, да и работа с продуктами все-таки. Плюс не хочу тратить столько времени в маникюрном кресле.

Муж стрижется раз в два месяца за 350 ₽.

Игрушки ребенку покупаем редко, она любит в основном какую-нибудь мелочевку, в месяц на это может уйти до 1000 ₽. Еще 1100 ₽ отдаем за детский сад.

* В пересчете на месяц

Мы очень хотим поменять машину. Ниссан надежный, свои прямые функции выполняет, но он уже старый, у него шумный салон, хочется комфорта. Мы рассматриваем машины на автомате 2013—2015 года, главное — хорошее состояние. В идеале, конечно, хотелось бы Киа Оптиму или Шкоду Октавию 2016—2017 года, но более-менее нормальные машины стоят от миллиона рублей.

Боюсь, без автокредита не обойтись. Естественно, мы этот вопрос будем решать, обдумав все до мелочи.

Все время думаю, как увеличить доход: понимаю, что мы не можем позволить себе многое. Я бы хотела не копить на одежду, чаще путешествовать и отдыхать в загородных домах и, конечно же, купить машину, увеличить жилплощадь и сделать хороший ремонт, обустроить комнату ребенку.

Раньше я работала сутками, мне не хватало времени на дочь. Брать дополнительную работу я не могла, хотя такие мысли были. Думала, может быть, подработать онлайн — в банке или каким-нибудь оператором — либо пойти на основную работу и совмещать ее с выпечкой десертов, но поняла, что это не вариант: у нас везде платят копейки, в тортах пришлось бы многим отказывать. В итоге я бы получала ту же сумму, но уставала бы еще больше.

Думаю, я могла бы развиваться в СММ, логистике, быть помощником в какой-нибудь сфере. Если я чем-то начинаю увлекаться, изучаю тему со всех сторон — пожалуй, из меня бы получился хороший работник. Вначале мне бы хватило зарплаты 50 000 ₽, главное, чтобы была возможность расти и в плане дохода, и в плане развития.

К моменту публикации многое изменилось: мужу подняли зарплату, мы переехали в Подмосковье, стали жить в квартире с большей площадью, платим ипотеку, половину накоплений потратили на мебель на первое время. Я установила брекеты, теперь только ежемесячно трачу на подтяжку.

Выпечкой я больше не занимаюсь, хотя хотелось бы. По-прежнему веду страницу детского магазина, теперь еще и во «Вконтакте». В «Инстаграме» охваты упали в разы, но от этого мой маленький доход не изменился.