«Сколько себя помню, всегда планировала»: как я веду бюджет, оплачивая ипотеку и учебу дочери

Читатели часто делятся с нами историями о том, как они ведут бюджет.

Наша новая героиня зовет свою систему «плановой экономикой»: все расходы у нее предусмотрены заранее. Она рассказала о том, как организовала бюджет, когда осталась одна с двумя детьми, по какому принципу сейчас делит траты с дочкой-студенткой, на какие инвестиции надеется в текущих реалиях и как ей удается в одиночку оплачивать ипотеку и университет, не забывая при этом про отдых.

Семья

Раньше мы жили в регионе. У меня двое детей, и, когда сыну было десять, а дочери — два года, я развелась с их отцом. Мои родители умерли, а бывший муж десять лет не платил алименты. Но я особо и не настаивала, так как это стало поводом для лишения родительских прав и мне не нужно было его разрешение на вывоз детей за границу.

Дочка до трех лет оставалась с няней, за это я отдавала половину зарплаты, работала тогда в консалтинге. Потом дочь пошла в садик, на время болезней договаривались с родственниками, подругами или соседями, больничные брала в редких случаях. Сильнее всего экономила на себе — все кружки, развлечения и отпуска у моря, конечно, у детей были.

В 2015 году бывший муж скоропостижно скончался, и через полгода я узнала, что детям положена пенсия по потере кормильца: сначала платили 6000 Р, потом — 8000 Р.

В 2017 году мы переехали в Москву. К переезду я готовилась два года, решала все квартирные вопросы на месте: сделали размен, кое-что продали. Изначально мы собирались переезжать втроем — я и дети. Денег, по моим расчетам, как раз хватало на покупку жилья в Подмосковье. Но сын — ему тогда было 23 года — в последний момент решил, что не поедет. Оставить его на улице я не могла, пришлось часть суммы потратить ему на квартиру.

Я работаю в бухгалтерии ИТ-компании, дочка — студентка заочного отделения, учится на лингвиста в одном из ведущих вузов страны. Заочку она выбрала еще в начале 11 класса, возможно, роль сыграла необдуманная подготовка к ЕГЭ в школе: к концу учебы дети — да что там, и родители! — были просто измучены. Поэтому дочь предпочла форму обучения, на которой будет оставаться время на что-то кроме университета.

Пенсию по потере кормильца после поступления платить перестали — из-за заочки. Если бы дочь училась на очном, платили бы до 24 лет. С первого курса она работает репетитором английского языка. Ученики пришли постепенно, сейчас уже есть постоянные. Они любят ее, она любит их, оценки хорошие, родители довольны.

Моя зарплата — 150 000 Р на руки.

Еще у меня есть премии, они привязаны к результативности и бывают раз в полгода. Я на них особенно не рассчитываю: могут ведь и не выплатить — и что тогда, убиваться? Поэтому пришла — хорошо, нет — ничего страшного. Обычно я на эти деньги покупаю что-то, чтобы себя порадовать, откладываю на отпуск, часть посылаю близким.

Система

Я считаю, что мой бюджет хорош планированием: сколько себя помню, всегда планировала.

Так как я потомственный бухгалтер, это дело люблю, умею, практикую. Начинала с разлинованной тетради, заносила расходы по категориям, которые были актуальны на тот момент: детские сады, кружки, памперсы. Потом перешла в «Эксель», перепробовала несколько приложений, сейчас пользуюсь «Домашней бухгалтерией». Для меня ее плюс в том, что я вношу суммы вручную и в голове эта трата тоже откладывается. В свое время отказалась от приложения CoinKeeper, потому что в него расходы заносились автоматически по смс — в какой-то момент я поняла, что немного потеряла контроль, в отпуске потратила слишком много.

Все расходы мы планируем, учитываем, сверяем план с фактом. За столько лет я уже примерно поняла, сколько у нас уходит на еду, сколько — на одежду. Но не то чтобы я высчитывала все до копейки: условно говоря, за неделю потратили на продукты больше, чем обычно, — можно потом пару дней закупаться в магазине на 500 Р, чтобы уравновесить систему. Либо сокращаем расходы на другую категорию. Например, потратили меньше на лекарства — больше взяли с собой в отпуск.

Дочь ведет учет своих расходов по банковскому приложению.

Мы с ней изначально договорились, что университет оплачиваю я, а она идет работать и оплачивает остальные свои хотелки: одежду, книги, бьюти-процедуры, концерты, встречи в кафешках с друзьями. Были у нее и крупные покупки, например «яблочная» продукция. Я на деньги дочки не рассчитываю, но так повелось, что косметику и вкусняшки покупает она.

Раньше мы иногда ссорились из-за того, что дочка не понимала мою позицию в отношении денег и ограничений.

Обычно я ей долго разъясняла, почему мы это можем себе позволить купить, а это — нет. Или при каких обстоятельствах сможем позволить. Но такое случалось, только пока она сама не начала зарабатывать и не поняла ценность денег.

Кредиты

К кредитам я отношусь плохо, считаю, что нужно жить по средствам. На все можно накопить: если человек может платить проценты, значит, он может эту же сумму и откладывать. Наверное, все дело в дисциплине и потакании своим желаниям.

Думаю, единственный оправданный кредит — это ипотека, сейчас действует столько всяких программ. Но и тут все зависит от цены и ставки.

Жилье

У меня две квартиры в регионах, в одной из них живет сын, за коммуналку другой ежемесячно плачу 3000 Р.

В апреле прошлого года мы удачно взяли студию в Москве в ипотеку под 4,9% — я ее считаю чуть ли не выигрышным билетом. По московским меркам я ее купила очень выгодно. Дело в том, что, когда строится дом, на рынок разом выкидывают не все квартиры. Первая обычно самая дешевая, следующая — чуть дороже и так далее. Я купила вторую квартиру по стояку, был выбор между вторым этажом и последним, я выбрала последний. Сейчас, конечно, цены на квартиры в этом доме значительно выросли.

Что делать с этой квартирой — сдавать ее или жить в ней, — я пока не решила. В любом случае ждать еще года полтора, как сдадут, так и подумаем.

Сейчас мы снимаем однокомнатную квартиру рядом с метро. До кольца восемь станций, бабушкин ремонт — плачу 28 000 Р с коммуналкой. Что-то в ней менять мы с дочерью хозяевам не предлагали, потому что на это нужны время и энергия. Не вижу смысла тратить их на съемную квартиру.

Траты на жилье

Ипотека	40 000 Р
Аренда	28 000 Р
ЖКХ	3000 Р
Интернет	560 Р
Всего	71 560 Р/месяц

Питание

Я придерживаюсь правила одной тарелки, а также не ем после шести. Еще мы с дочкой не едим мясо: такая особенность появилась после того, как переболели ковидом, — просто расхотелось. В рационе много зелени и овощей, соков, пару раз в неделю покупаем рыбу.

Готовить не любим ни я, ни дочь. В магазины ходим редко, в основном пользуемся доставкой продуктов, их чаще всего берем во «Вкусвилле». Тут у меня есть стратегия закупок: делаю скидку на любимый продукт, беру нужное количество, затем меняю. Если по акции есть что-то, что мы едим, конечно, берем по акции.

Продукты берем на пару дней. Весной поддались панике, основательно закупились, в холодильнике было практически все. Сейчас опять не заморачиваемся, единственное — круп нам хватит, наверное, на год.

Иногда заказываем пиццу и суши.

На работе я обедаю в кафе — это около 300 Р, в месяц выходит порядка 6000 Р.

Траты на питание

Еда	24 000 Р
Обеды на работе	6000 Р
Всего	30 000 Р/месяц

Развлечения

На развлечения трачу 5000 Р в месяц.

В музеи или театры ходим с друзьями. Я предпочитаю классическое искусство, но, если приглашают на современное, конечно, тоже хожу, хотя и не всегда его понимаю.

В кино чаще всего бываем с дочкой. Когда идем с ней в кафе, чаще платит она — так само собой сложилось. Если место выбирает она, то это что-то новомодное, я не всегда даже названия запоминаю. Средний чек зависит от уровня заведения, обычно 2000—3000 Р — мы едим немного и практически не употребляем алкоголь.

Транспорт

На транспорт уходит около 4000 Р.

Автомобиля у меня нет, боюсь садиться за руль. Не знаю, откуда у меня этот страх, но предпочитаю, чтобы меня возили.

Одежда

Гардероб обновляю по необходимости, не люблю шопинг. В основном одеваюсь в магазине United Colors of Benetton на Тверской: качественные модные вещи, ненавязчивые продавцы. Открыли для себя «Франческо Донни» — сейчас у меня вся обувь этой марки.

На одежду трачу 5000 Р в месяц, дочка сама себе все покупает.

Путешествия

Обычно путешествуем два-три раза в год, чаще по России.

На путешествия откладываю с каждой зарплаты и половину премий. Сейчас и дочка вносит свой вклад, последние два раза ездили за ее счет: четыре дня были в Питере — ушло примерно 50 000 Р, а Новый год встречали на Северном Кавказе — около 80 000 Р за шесть дней.

Я стараюсь заранее покупать билеты, бронировать гостиницы и таким образом экономить, но сейчас такая непредсказуемая жизнь.

Другие расходы

Год учебы дочки стоит 150 000 Р. На университет каждый месяц откладываю от 10 000 до 15 000 Р. Когда выпадает кэшбэк в этой категории трат — а это 3000 Р, — могу заплатить и раньше срока, взяв деньги из другой статьи.

Когда дочь доучится, буду больше тратить на ипотеку.

3000 Р трачу на лекарства, 2000 Р — на красоту, 1000 Р — на бытовую химию. Сотовую связь оплачивает работодатель, ДМС также от работы.

Другие траты

Университет	10 000—15 000 Р
Лекарства	3000 Р
Красота	2000 Р
Бытовая химия	1000 Р
Всего	16 000—21 000 Р

Накопления

Сейчас у меня накоплено около 300 000 Р.

Коплю в зависимости от цели и срока: общую сумму делю на срок и получаю, сколько надо откладывать ежемесячно. Деньги лежат в трех банках. Тинькофф у меня всегда был, на Сбер начисляли пенсию по потере кормильца, этой картой я пользуюсь и сейчас, потому что там хорошие условия. А ипотека в «Альфе». Раньше я каждый месяц часть накоплений переводила в доллары. После февральских событий продала часть по 85 Р — удачно, если учесть, что покупала я их за 65 Р. На вырученные деньги обновили телефоны и ноутбуки, причем еще по старым ценам. А в апреле меня черт попутал: купила доллары по 130 Р, около 1000 $, а продала их по 65 Р. Но особо не расстроилась: доллары покупались с премии. Весной какое-то время покупала юани, но курс тоже упал, поэтому я и их продала. Теперь коплю только в рублях.

В марте часть накоплений положила на вклад под 20%, в том числе туда пошли деньги, которые я откладывала дочке на учебу. Очень кстати, потому что раньше год стоил 140 000 Р, а с января цена повысилась на 7%. За два месяца проценты по вкладу как раз компенсировали это повышение.

Еще в 2021 году я начала инвестировать. Читаю разных финансовых блогеров, больше всего мне импонирует Светлана Шишкина — ее мировоззрение схоже с моим. У меня есть купоны и дивидендные акции российских компаний, которые формируют федеральные и региональные бюджеты. Всего 20 эмитентов, и в прошлом году дивиденды выплачивали все, а в этом — половина. Сейчас у моего портфеля просадка −30%, но я ничего не продаю, даже немного подкупила.

Будущее

У меня в приоритете досрочно погасить ипотеку, доучить дочку — и все. Это то, на что я могу повлиять.

Планирование стало более краткосрочным и приземленным, день прошел — и слава богу.

По поводу планов на пенсию тоже пока говорить сложно. У меня есть квартира в южном городке, и раньше я рассуждала так: у меня будет московская прописка, отработаю лет десять, буду получать московскую пенсию, подкоплю на акциях, сдам студию и на эти деньги буду спокойненько жить у моря. Это в идеальном раскладе. Но теперь все уже как будет, так и будет, не загадываю.