Много зарабатываю, но все равно не хватает. Как научиться копить?

В своей проблеме вы не одиноки: 64% россиян живут без накоплений. Многих, как и вас, тревожит такая ситуация. На самом деле эту тревогу можно считать полезной: она подсказывает, что вам подходит, а что нет, что для вас важно и чего не хватает.

Похоже, вопрос накоплений связан для вас преимущественно с мыслями о потенциальных лишениях. Но чтобы начать копить и не чувствовать себя несчастной, попробуйте сконцентрироваться не на лишениях, а на ваших ценностях.

Такой подход поможет найти баланс и сформировать привычки, которые вам хотелось бы иметь в своей жизни.

Основная причина, почему людям не удается внедрить в свою жизнь хорошие привычки, — это непонимание, как эти действия помогут приблизиться к важным целям. Если привычки, пусть и однозначно полезные, не связаны с ценностями человека, а то и противоречат им, то заставить себя что-то делать почти невозможно.

Например, вы хотите научиться копить, но на самом деле вам хотелось бы скорее разнообразия, гедонизма, наслаждения моментом. В этом контексте может показаться, что экономить на чем бы то ни было — это как подрезать самой себе крылья.

Так что стоит начать с вопросов про смысл и ценности. Вот ключевые:

1. Какую жизнь я хочу прожить? Чем вам важно занимать свои дни, чтобы чувствовать себя удовлетворенной и даже счастливой?
2. Каким человеком я хочу быть? Какие личные качества вам важно воплощать, чтобы жить именно такой жизнью?

Ответив на эти вопросы, переходите к частностям. Могут ли накопления помочь вам быть таким человеком и жить такой жизнью? Как именно?

Чтобы сохранить мотивацию к долгосрочным изменениям, важно ставить финансовые цели, которые будут соответствовать вашим ценностям. О том, как определить ценности и начать действовать в соответствии с ними, подробно написано в книге «Перезагрузи мозг. Решение внутренних конфликтов» Стивена Хайеса и Спенсера Смита.

Чтобы укрепить намерение развивать свои финансовые компетенции, стоит подумать о будущем — в краткосрочной и долгосрочной перспективе. Ведь сиюминутное удовольствие может в долгосрочной перспективе оказаться медвежьей услугой самой себе. Структурировать процесс поможет специальная таблица.

Когда заполните все столбцы таблицы, выделите цветом те пункты, которые для вас важнее всего, и окиньте взглядом результат. Прислушайтесь к своим ощущениям и сделайте выводы.

Кстати, долгосрочная перспектива — понятие растяжимое. Это может быть 5, 10, 20 лет. А может быть вообще пенсия.

И вот тут есть повод критично взглянуть на свои гедонистические порывы: ожидаемая продолжительность жизни женщин в России — 72—78 лет. Хочется верить, что, когда мы состаримся, она только увеличится.

В любом случае это значит, что, если вы выйдете на пенсию в 60 лет, вам предстоит еще лет 20 жить в условиях ограниченного дохода. Попробуйте прикинуть, сколько вам надо ежемесячно откладывать уже сейчас, чтобы обеспечить себе счастливую, здоровую и активную старость.

Когда разберетесь с мотивацией и перспективами, наступит время практик из сферы финансовой грамотности. Подробнее можно, например, почитать в книге «Девушка с деньгами» или в Т⁠—⁠Ж. А пока расскажу про психологический лайфхак, который может пригодиться в процессе анализа расходов.

Вполне возможно, что часть ваших трат окажутся эмоциональными. Иногда бывает так: стало грустно, и вы едите пирожное, чтобы стало повеселее. Если при этом вы не голодны, то пирожное выполнит функцию эмоциональной регуляции, а не насыщения. То же самое часто происходит и с тратами.

Например, вам может быть грустно идти на работу по осенней Москве, и вы заходите в любимое дорогое кафе. Тогда у утренних трат на кофе и яичницу будет неочевидная функция — добавить приятных красок в утро. Это не хорошо и не плохо само по себе, но осознание этих неочевидных процессов позволяет проявлять гибкость в выборе того, что вы делаете.

Так, вы можете найти новый и даже более эффективный способ достижения цели. Скажем, кто-то сможет заменить утренний кофе короткой практикой йоги или фрирайтинга. Если эффект тот же — ощущение уюта, возможность проснуться и взбодриться, то можно не платить больше без ущерба для психологического состояния.

Важный момент: речь не идет о том, чтобы заменить все свои приятные ритуалы на что-то более экономичное. Задача этой практики — развить финансовую осознанность, то есть принимать больше неавтоматических решений.

Повысить осмысленность решений поможет внимание к контексту, в котором вы принимаете финансовые решения. Возможно, какие-то обстоятельства в вашей жизни способствуют тратам, которые вы хотели бы снизить. Например, вы ходите в магазин без списка и покупаете шампанское по акции, хотя давно хотели отказаться от алкоголя. Простое нововведение — онлайн-заказ продуктов по списку — снизит риск непредвиденных расходов.

Друзья и близкие тоже могут быть частью этого контекста — подумайте, как они могут влиять на ваше финансовое поведение. Или технологии — они могут способствовать нежелательным тратам, если вы подключите оповещения о скидках от любимых магазинов. Или, наоборот, помогут копить, если вы настроите автоматический перевод небольшого процента от зарплаты на накопительный счет.

Вот несколько приемов, про которые не стоит забывать.

Подкрепляйте желаемое поведение и отмечайте успехи. Позитивное подкрепление, проще говоря награда, — один из надежных методов изменить поведение. Подумайте, как вы могли бы поощрять себя за желаемое поведение, например за перевод денег на накопительный счет.

Идите за любопытством. Копить деньги не равно страдать. Мы можем научиться воспринимать свои финансовые процессы как приключение. Можно как-то геймифицировать процесс накоплений. Или привлечь к процессу кого-то из близких, чтобы обсуждать сложности и достижения либо, например, двигаться к финансовым целям наперегонки. Придумайте свои правила.

Начните с того, что вы на 100% готовы делать. Реальный маленький шаг по направлению к тому, что для вас важно, лучше фантазий о больших шагах. Выделите возможные направления вашего финансового развития и пропишите конкретные действия, которые можно предпринять. А затем выберите самое легкое и совершите его.

В достижении баланса поможет и еще один навык — замечать и корректировать так называемое дихотомическое мышление, то есть восприятие ситуации по принципу «все или ничего».

Например, из вашей формулировки «обидно всю жизнь экономить и оставить после себя состояние, так им и не воспользовавшись» выходит, что вариантов всего два: тратить всю зарплату и быть счастливым человеком или чахнуть на злате, так и не попробовав жизнь на вкус.

Но ведь существует огромное количество градаций между этими полюсами. Какие-то из них и будут отражать подходящий лично вам баланс между комфортной жизнью и умением откладывать на безбедное будущее. Попробуйте представить себе эти варианты и пропишите, как именно в контексте вашей жизни могли бы выглядеть разные подходы к тратам.

Варианты подходов к тратам:

1. будущее — 100%, настоящее — 0%. Экономить всю жизнь, не пользоваться деньгами, копить;
2. будущее — 75%, настоящее — 25%. Откладывать очень много, но позволять себе радостные траты;
3. будущее — 50%, настоящее — 50%. Формировать подушку безопасности, иметь деньги на случай заболевания, смены работы или вида деятельности. Ставить финансовые цели и идти к ним. Откладывать на пенсию;
4. будущее — 25%, настоящее — 75%. Откладывать несущественную часть ежемесячного бюджета, а остальное тратить;
5. будущее — 0%, настоящее — 100%. Тратить все заработанное сразу, не откладывать ничего.

Градаций можно сделать больше.

Поиск баланса и умение отслеживать автоматические обобщения позволят внимательнее присматриваться к реальным обстоятельствам. А еще замечать, каких навыков недостает, чтобы улучшить ситуацию. Возможно, вам стоит научиться подсчитывать траты и выделять, какие из них вовсе не обязательные.

Когда вы определите ценности, проанализируете траты и их контекст, будет легче начать копить. Вы поймете, от каких покупок можно безболезненно отказаться. Когда перед вами встанет вопрос, купить или сэкономить, используйте эту ментальную практику.

Представьте, что стоящий перед вами вопрос — это точка, в которой вы можете сделать выбор. Сопоставьте варианты действий с тем результатом, к которому вы хотите прийти, — вашими ценностями.

Например, вы хотите баланса в финансовой сфере, заботиться о себе настоящей и будущей, принимать взвешенные решения и жить полной жизнью. В таком случае траты на образование, психолога, спорт могут привести к реализации ваших ценностей. А вот покупка в кредит курса по прокачке денежного мышления за 100 000 ₽ — едва ли.