Как заставить банк изменить кредитную историю?

Увы, некоторые банки действительно нарушают установленные нормы и начисляют неустойку свыше разрешенных 20% годовых. Но это не значит, что для восстановления справедливости достаточно отказаться платить по кредиту. Чтобы доказать свою правоту, нужно заявить о нарушениях в Центральный банк или обратиться в суд — и продолжать платить, пока не появится решение о снижении неустойки. При этом сейчас исправить кредитную историю вы, скорее всего, уже не сможете.

У меня нет истории ваших начислений и условий договора, поэтому я не могу сказать, действительно ли в вашем случае банк нарушил закон. Но вот общие правила.

По кредитным картам есть три типа начислений:

1. За обслуживание карты и дополнительные услуги, например уведомления об операциях. Плату за это банк может взимать ежемесячно или раз в год — зависит от условий договора.
2. Проценты на сумму долга согласно тарифу. Их начисляют, если клиент выплачивает задолженность суммами, которые равны или больше минимального платежа, или, например, снимает наличные.
3. Неустойка помимо основных процентов, если клиент не вовремя внес платеж.

По закону неустойка не может превышать:

1. 20% годовых от задолженности, если в период просрочки начисляются проценты;
2. 0,1% от задолженности за каждый день просрочки, если проценты не начисляются.

Платеж рассчитывается от суммы просроченного долга и процентов, а не от всего оставшегося долга. Если банк начисляет дополнительные штрафы, это нарушение.

Банк обязан передавать информацию обо всех изменениях в КИ клиента в бюро кредитных историй. Изменить данные можно:

1. если банк передал неправильную информацию или в КИ отражаются чужие кредиты;
2. доказано, что кредит взяли мошенники.

Например, если вы выплатили кредит, получили справку от банка, а в КИ числится долг, данные можно изменить. Или если в КИ есть просрочки, которых на самом деле вы не допускали.

Вы пишете, что отказались уплачивать штраф и закрыли только основную сумму долга с процентами, но договор с банком не расторгли. В результате по кредитной карте образовался долг, равный сумме штрафа, на которую банк продолжил начислять проценты.

Поступившие платежи банк распределил в такой последовательности:

1. Задолженность по процентам.
2. Задолженность по основному долгу.
3. Неустойка.
4. Проценты, начисленные за текущий период платежей.
5. Сумма основного долга за текущий период платежей.
6. Другие платежи, предусмотренные договором и законом.

Допустим, общий долг был 120 000 ₽, из них 20 000 ₽ — неустойка. Вы решили не уплачивать неустойку. Когда вы внесли 100 000 ₽, банк распределил их согласно очередности погашения: сначала закрыл задолженность по процентам, потом — задолженность по основному долгу и неустойку.

Получается, остальные платежи вы не внесли. Значит, сейчас информация о просрочках в вашей КИ верная и изменить ее не получится. Вы должны были платить по кредиту, пока не отстояли свои права.

Если вы уверены, что банк превысил размер допустимой законом неустойки, можно обжаловать решение суда. В заявлении в апелляционный суд нужно сослаться на завышение неустойки над установленным лимитом и приложить документы, которые помогут отстоять вашу правоту: копию тарифного плана, кредитный договор, письмо ЦБ.

Если вы обжалуете решение, неустойку снизят. Если вы уже полностью погасили задолженность, излишне уплаченную сумму вернут.

Но удалить информацию о просрочке из КИ все равно не получится. Несогласие с условиями договора не освобождает вас от обязательств. Чтобы не ухудшать КИ, нужно было платить по кредиту до решения о снижении неустойки.

Не стоит полагаться только на консультацию сотрудников банка. Перед тем как оформить любой продукт, нужно внимательно изучить условия договора и тарифного плана. Конечно, банковские условия объемные, но важно узнать основные моменты: проценты за пользование, способы погашения, проценты и штрафы за просрочки.

Если спорная ситуация все-таки возникла, лучше попробовать сначала договориться с банком. Общаться желательно письменно: ответы можно будет использовать как доказательство нарушений.

Если вы понимаете, что банк нарушает закон и переговоры не приносят результата, надо как можно быстрее отстоять свои права — написать жалобу в ЦБ, обратиться к юристу или в суд.

Банковские договоры часто написаны очень сложным языком. Юрист изучит условия и объяснит, какие есть решения. Нужно внимательно выбирать специалиста и не поддаваться на рекламные слоганы в духе «Спишем все долги». Опытный юрист не будет давать таких обещаний, а укажет все риски.

Можно самостоятельно составить электронное обращениев ЦБ. В жалобе нужно подробно объяснить ситуацию и приложить подтверждающие документы: копии договора и тарифного плана, ответ банка на ваши обращения.

ЦБ отвечает в течение 30—60 календарных дней. Чтобы не терять время, можно параллельно обратиться в суд. В заявлении нужно сослаться на закон о потребительском займе и также приложить нужные документы.

Банк действительно мог нарушить закон, если начислил штрафы, которые превысили установленную законом неустойку. Но вы все равно должны были платить по кредиту, пока не добились решения о снижении неустойки.

Если банк нарушил закон, вы можете оспорить решение суда. Тогда сумму неустойки снизят, а излишне уплаченное вернут.

Но внести изменения в КИ не получится, даже если вы оспорите решение суда, потому что вы в любом случае просрочили платежи по займу.