ПАРТНЕРСКИЙ МАТЕРИАЛ
Тест: как вы тратите деньги?

Должен ли банк напоминать о просрочке по кредиту?

В 2011 году я была молодая и глупая и взяла в банке кредит наличными. Платила плохо, нерегулярно, но к 2014 году со всем разобралась, пришла в банк, внесла последний платеж и ушла счастливая.

С тех пор я благополучно обходила все кредиты стороной и денег в долг не брала. Прошло семь лет, и я решила купить квартиру, взяв ипотечный кредит. Начала изучать вопрос и из любопытства запросила свою кредитную историю в БКИ.

Оказалось, мой кредитный рейтинг стремится к нулю, потому что на протяжении семи лет банк отправлял им информацию, что я злостный неплательщик и должна им 93 Р. Сказать, что я удивилась, — это ничего не сказать.

Я быстренько скачала приложение, авторизовалась и увидела, что да, за мной должок — почему-то 122 Р. Оплатила его в ту же секунду, написала в чат и обрисовала ситуацию. Мне ответили, что я должна была сама отслеживать свою задолженность в приложении. Кстати, не думаю, что в 2014 году оно существовало.

Тогда я позвонила в колцентр, обрисовала ситуацию и сказала, что мне необходимо, чтобы банк исправил историю, так как это их ошибка. Ответили, что не могут, так как я злостный неплательщик.

Надо ли говорить, что за семь лет ни один сотрудник банка не попытался выйти со мной на связь и проинформировать о долге? Я не меняла ни номер телефона, ни адрес, ни почту. При этом я отлично помню, как работает их отдел взыскания: они мертвого из-под земли достанут, забросают письмами и звонками и его, и всех его родственников и коллег.

Я точно помню, что, когда закрывала кредит, мне сказали, что это последний платеж и я ничего им больше не должна. Соответственно, я считаю, что это ошибка банка.

Есть ли какие-то шансы добиться от них исправления информации в БКИ? Или я теперь в черном списке и мечты о квартире можно забросить? Не думаю, что кто-то даст мне ипотеку с просрочкой в семь лет в анамнезе.

Что делать? И неужели у банка нет обязанности информировать должника?

Вы правы, банк обязан информировать заемщиков о просрочках. Но по закону вы сами должны были контролировать свои платежи. То есть убрать из кредитной истории данные о просрочке не выйдет. Однако ее можно улучшить по-другому и все-таки взять ипотеку. Вот как это работает.

Что законы говорят о просрочках

Сейчас, если заемщик просрочил платеж по кредиту, банк обязан сообщить ему об этом в течение 7 дней. Но такую обязанность ввели 1 июля 2014 года — уже после того, как вы подписали кредитный договор. То есть ваши отношения с банком насчет информирования о просрочке регулировались только договором.

Если в нем было прописано, что банк должен уведомлять вас о пропущенных платежах, значит, он нарушил условия кредитного договора. Но по закону вы и сами обязаны были вносить платежи вовремя, согласно графику. Его выдают в день подписания кредитного договора, то есть вы знали даты платежей и должны были контролировать просрочку. Поэтому то, что банк о ней не уведомлял, не освободило вас от ответственности — вот вам и начислили пени, неустойку или штраф.

В общем, пусть и невольно, но, к сожалению, в глазах банка и закона вы сами виноваты в сложившейся ситуации. Странно только то, что за семь лет банк не пытался взыскать с вас долг. Расскажу, как это обычно происходит.

Что делают банки при просроченном платеже

Банки работают с должниками по-разному, но обычно клиент быстро узнает о просрочке. Опишу примерный регламент действий.

При просрочке до 30 дней должнику звонят из банковского отдела по работе с просроченной задолженностью. Уточняют, когда тот погасит долг, и предлагают варианты, как это сделать.

При просрочке в 30—90 дней банк может обратиться в коллекторское бюро. Оно постарается уладить вопрос с должником и найти способы погасить долг.

Из-за просрочки в 90—120 дней и больше банк теряет много возможной прибыли. Так, по кредитному портфелю с просроченной задолженностью свыше 181 дня сумма на покрытие возможных потерь доходит до 75—100% от размера выданного кредита.

Поэтому сильно просроченные кредиты банк продает коллекторским компаниям по договору цессии — уступки. То есть заемщик становится должен уже не банку, а коллекторам.

Есть и другой путь, когда банк обращается с иском в суд и требует взыскать с вас долг через судебного исполнителя.

Почему ваш банк ничего этого не сделал — загадка. Но это уже не важно: внести изменения в кредитную историю все равно вряд ли получится.

В каких случаях банк обязан исправить сведения в БКИ

Вы пишете, что, когда вы погасили долг, сотрудница банка устно заверила, что кредит выплачен. Насколько я поняла, она не выдала вам справку о полном исполнении обязательств перед банком.

Еще мне показалось, что у вас нет документов о том, когда и какая сумма должна была оказаться на кредитном счете, чтобы долг был погашен. И нет письменного подтверждения, какую сумму и когда вы внесли в последний раз. Иначе можно было бы сравнить эти цифры и доказать, что сотрудница банка ошиблась с размером последнего взноса.

Это бывает, например, если заемщик погасил кредит на следующий день после того, как банк рассчитал полную сумму для закрытия. То есть ему начислили проценты за один день, и внесенной суммы не хватило, чтобы закрыть долг.

В общем, если у вас действительно нет никаких документов, то исправить ошибку в БКИ не выйдет. Я знаю две самые распространенные ситуации, когда банки это делают:

  1. Клиент закрыл кредит и получил справку о полном исполнении обязательств перед банком. А спустя несколько месяцев заем в его кредитной истории все равно числится активным.
  2. Клиент пропустил платеж, но перечислил его, например, через три дня. А через месяц увидел в кредитной истории, что статус по его займу «Просрочен».

В обоих случаях это значит, что банк сообщил о закрытии кредита не во все БКИ, с которыми сотрудничает. Хотя должен был сделать это в течение трех дней с момента погашения долга. В таких ситуациях заемщик пишет в банк заявление о том, чтобы тот передал в БКИ достоверную информацию. И банк обязан исправить сведения в течение трех дней. А еще можно обратиться в БКИ, но это дольше и сложнее, потому что нужно точно знать, в какие бюро кредитор передал недостоверные сведения.

Для банка же такая ошибка не проходит бесследно. Если заемщик напишет обращение в приемную Центробанка, тот организует проверку. И банк могут оштрафовать на 30 000—50 000 Р. Правда, мало кто из пострадавших так делает.

Словом, банк может исправить только недостоверную информацию в кредитной истории. В вашем случае просрочка действительно была, так что банк не будет обращаться насчет вас в БКИ. Однако есть много других способов улучшить кредитную историю.

Как улучшить кредитную историю, когда погасили просрочку

Для начала убедитесь, что, по сведениям всех БКИ, ваша просрочка погашена.

Если не знаете, с какими бюро сотрудничает ваш банк, запросите сведения об этом в Центральном каталоге кредитных историй — ЦККИ — через портал госуслуг. А потом закажите отчет о своей кредитной истории в каждом бюро, где она хранится. О том, как это сделать, Тинькофф Журнал уже писал.

Если где-то есть ошибка, вам останется только написать заявление в банк или Центробанк и потребовать исправить недостоверные сведения.

В Тинькофф Журнале есть статья и о том, как улучшить кредитную историю, если была просрочка. Напомню про самые простые способы это сделать:

  • оформить дебетовую карту, активно ею пользоваться, и со временем банк предложит вам кредитку. Если вы будете вносить платежи без просрочек, кредитный рейтинг начнет расти;
  • взять небольшой POS-кредит — тот, что оформляют прямо в магазинах на конкретный товар. Банки проще одобряют такие займы, потому что они целевые. А если вы будете вовремя гасить долг, ваша кредитная история улучшится;
  • подать заявку на программу улучшения кредитной истории. Такая есть, например, у «Совкомбанка» — называется «Кредитный доктор». Сначала вы покупаете в кредит страховку и исправно вносите платежи. Затем банк выдает вам кредитку с небольшим лимитом. А если не будет просрочек, то и небольшой кредит наличными. Когда вы погасите и его, ваша кредитная история в глазах этого банка станет хорошей и он сможет выдать вам кредит до 100 000—300 000 Р.

Правда, неизвестно, как другие банки отнесутся к таким изменениям в кредитной истории. Возможно, их будет недостаточно, чтобы выдать вам ипотеку. Так что узнайте, нет ли подобных программ именно у того банка, где вы хотите ее взять.

Чтобы исправить кредитную историю, многие прибегают к микрозаймам. Но я не советую так делать, ведь средняя ставка по ним — 1% в день. К тому же многие банки плохо относятся к записям о микрозаймах в кредитной истории. И могут отказать из-за них в ипотеке.

Одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей

Получить ипотеку можно и с плохой кредитной историей. А вот потребительский кредит — гораздо сложнее. Ведь когда вы берете ипотеку, у банка в залоге оказывается квартира. И если вы перестанете гасить долг, он продаст ее и вернет свои деньги. Так что у вас есть все шансы взять ипотечный кредит.

Но желательно, чтобы с момента погашения долга прошло как можно больше времени. Чтобы выдать кредит, одни банки анализируют кредитную историю за три-шесть последних месяцев, а другие — за три-пять лет или даже за весь срок.

Вам нужно найти максимально лояльный банк. К таким, например, относятся те, что специализируются на ипотечных кредитах, — типа БЖФ или «Росбанка».

Когда придете подавать заявку на ипотеку, не стесняйтесь уточнить у ипотечного менеджера, как банк отнесется к погашенной просрочке. Опишите свою ситуацию и подчеркните, что вы задолжали банку всего 93 Р и не оплатили, потому что были не в курсе просрочки. Возможно, менеджер подскажет, как лучше поступить.

Словом, подавайте заявку на ипотеку в несколько банков, делитесь своей историей, и где-то вам наверняка улыбнется удача.

Елена Грудинина
Елена Грудинина
19.04, 09:31
А у вас были проблемы с кредитной историей? Расскажите, как ее исправляли:
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
Ольга Сидорова

Были. Мне отказали в выдаче ипотеки, так как, по данным БКИ, я была злостным неплательщиком двух каких-то мелких кредитов на 20-30 тыс. рублей. Притом что я никаких кредитов на тот момент в жизни не брала. Потом я узнала, что это долги моей полной тёзки с другого конца страны, но это, конечно же, ни банк, ни БКИ не волновало. Пришлось доказывать через кучу инстанций, что я не я и кредиты не мои. На это потратила кучу времени и нервов и упустила хорошую ипотечную ставку. Потом с моих счетов ещё эти чужие долги списывали, но это уже другая история...

2
Елена Грудинина

Ольга, прочитала Ваше сообщение и вспомнила, у меня были такие клиенты и ситуации) Когда по однофамильцу в Досье другого клиента кроме ее кредитов внесли того гражданина, который не платил вообще. Мы быстро это исправили через обращение в банк или БКИ, точно не помню, но уже через месяц все обновили и мы оформили с ней ипотеку)
там было видно, что сведения по двум разным субъектам: 2 разных паспорта и 2 разных адреса происки в разных регионах.
Поэтому и нужно регулярно проверять ки - чаще всего там ошибки по вине кредиторов или такие подобные ситуации(
а сколько случаев оформления мошенниками микрозаймов на других людей 🙈

0
Evgeny Gazizov
Герой Т—Ж

Неа, вы сами должны отслеживать свою кредитную историю и взаимоотношения с банками.

Наверняка, в кредитном договоре был пункт, что вас могли уведомить голубиной почтой или вы должны самостоятельно мониторить всё в системе ДБО.

Справку об отсутствии задолженности вы не взяли, формально, банк прав.

1
Елена Грудинина

Evgeny, все правильно пишете. Надо самому заботиться о кредитной истории, заработать положительную репутацию очень сложно, а вот испортить можно одной просрочкой)

0
NV
Отредактировано

История отдаленно схожая.
В 200каком-то там году я был молодой и глупый и взял в банке POS-кредит. Сумма была небольшая, но что-то пошло не так и перестал платить. Оставалось около 10-15 тысяч. Всех деталей не упомню, но банк точно был не особо настойчив, мобильных приложения толком еще не было, а о таком понятии как кредитная история я то ли не думал, то ли не знал. Через какое-то время кредит был продан, но лишь через пару лет пришло письмо, в котором мне предлагалось погасить уже около 75 000, а я все еще молодой и глупый, а сумма страшная. Спрятал бумажку, забыл о кредитах на десяток лет и ждал что будет.
Лет 5 назад начал исправлять кредитную историю - взял кредитку со смешным лимитом, потихоньку наращивал, через пару лет начали предлагать вполне приличные суммы даже несмотря на то, что я ИП. В кредитной истории тот косяк висел черной меткой "продано", за десяток лет никто ни разу не вышел на связь, все откладывал выяснение дел, да и что с этим делать было не совсем понятно.
Но пару месяцев назад внезапно в истории появилась новая запись - значится как потребительский кредит. Параметры у кредита в отчете отображаются тоже какие-то очень странные: ПСК 190%, финальный платеж где-то в 26 году, но при этом в графе "следующий платеж" указан ноль, а текущая сумма платежа составляет сразу всю стоимость кредита и на дату открытия имеет статус просроченной более 90 дней, хотя между датой "открытия" кредита и датой выгрузки истории прошло лишь около месяца.
Не сразу понял что это такое вообще и направил в НБКИ бумагу с претензией, мол ничего не знаю, такого не оформлял, убирайте. В ответ недавно пришла бумага о правомерности - с приложенным ответом на запрос НБКИ к кредитору, из которого и выяснилось, что это перепродажа перепродажи перепродажи того самого незакрытого кредита.

Отсюда вопрос, могу ли я что-то сделать с этим, ведь ни уведомлений о приобретении или продаже кредита организацией, ни графика платежей, ни хотя бы уведомления о задолженности с реквизитами - совершенно ничего я не получал, а новенький, но уже максимально просроченный кредит в кредитной истории нашел по случайности?
Я не против наконец-то закрыть тот косяк, выплатив запрашиваемую сумму - теперь я знаю куда обратиться и сколько должен, но уж очень не нравится мне эта новая запись в кредитной истории спустя годы ее починки.

0

Сообщество

Лучшее за неделю