Уроки финансовой грамотности: что заставляет нас следить за бюджетом и экономить

Кто-то учится распоряжаться деньгами еще в детстве, а кого-то необходимость освоить финансовую грамотность догоняет позже.

Читатели Т⁠—⁠Ж рассказали, в какой момент они осознали ценность денег, из-за чего начали считать свои доходы и расходы и следить за импульсивными тратами.

Возраст: 36 лет
Работа: менеджер проектов в ИТ
Доход: ~200 000 ₽/месяц

Считаю себя финансово грамотной: у меня никогда не было долгов, кроме рассрочки за квартиру и ипотеки сейчас. Кредитная карта мне понадобилась всего один раз — при аренде автомобиля в Италии.

Обращаться с деньгами меня учила жизнь. Мы с мамой остались одни, и она очень тяжело и много работала. Лет с восьми-девяти она мне оставляла деньги на день, и я должна была купить продуктов, приготовить поесть себе и маме, оплатить коммунальные платежи и убрать в квартире. Остаток я могла оставить себе.

Сначала небольшие суммы я спускала на шоколадки и жвачки, затем на коллекционирование киндер-сюрпризов. Тут уже нужна была выдержка: самые низкие цены на них были на центральном рынке, и раз в неделю, подкопив, я ездила туда закупаться и потом менялась с другими детьми, составляя коллекции. Кто-то тоже собирал киндеры, кто-то менялся на наклейки с голыми женщинами, а кто-то хотел доплату за редкую фигурку.

У меня была подруга, которая осталась сиротой в 14 лет. Опекунство оформила бабушка, но к себе ее не забрала. В итоге девочка жила в квартире одна, училась в техникуме. Она придерживалась режима дикой экономии, ей отчаянно не хватало средств и неоткуда было их взять. Глядя на нее, я поняла, что добывать деньги придется учиться — и это будет сложно.

Считаю, что проблемы надо решать не надеясь, что «оно как-нибудь само». Само становится только хуже. В 26 я осознала, что богатые женихи с жильем не стоят возле моей калитки и что квартиру придется покупать самой. Год следила за доходами и расходами с помощью эксель-таблицы. Увидела, куда утекают деньги, и сократила эти категории. Еще за год накопила на половину стоимости маленькой квартиры и взяла ее в рассрочку на три года.

Сейчас мы с мужем тратим 50 000 ₽ в месяц на еду на двоих — и это без доставок и ресторанов. Увы, я люблю вкусно и много поесть: спорт и метаболизм позволяют. Иногда смотрю дневники трат, и порции в них делают мне больно: я ем гораздо больше.

Возраст: 25 лет
Работа: крупная ИТ-компания
Доход: 🌚

Умение обращаться с финансами у меня от мамы. Она рассказывала, как они с папой во время перестройки выживали без денег и как им помогало меню и планирование бюджета. Но она гуру — думаю, могла бы даже вести курсы. Мне до нее еще нужно дорасти.

В детстве у меня были два друга. Одного воспитывали мама и бабушка, и он постоянно просил у них деньги. А другой подрабатывал с подросткового возраста. Когда я их сравнивала, то понимала, что хочу иметь свои средства, а не просить все время у родителей.

Первые собственные деньги я заработала, ухаживая за школьным участком. Не помню точно, сколько заплатили, но я, конечно же, все спустила на сладости. Деньги так быстро закончились, а удовольствие от сладкого так скоро прошло, что мне стало обидно. С тех пор я стараюсь думать, прежде чем совершить импульсивную покупку.

С момента, как я поступила на первый курс института и уехала в другой город, мне нужно было научиться распоряжаться деньгами, которые мне присылали родители, чтобы к концу месяца не остаться на хлебе и воде. У меня была стипендия, и я писала курсовые на заказ, чтобы иметь свои личные деньги. Тогда я начала планировать свои расходы: копила на подарки родителям, подругам, бабушкам и дедушке.

Сначала я стала делить свой месячный бюджет на количество дней и недель. Например, если у меня было 10 000 ₽, то, разделив их на 30 дней в месяце, я понимала, что в день могу потратить 333 ₽, а в неделю — около 2300 ₽. Открыла сберегательный счет, все деньги клала на него, а на основной переводила свою недельную сумму. Могла потратить чуть больше и тогда сильнее ужималась на следующей неделе.

Однажды я перевела деньги мошенникам. Никогда не верила во внезапные сообщения в соцсетях вроде «Займи денег до среды», «Помоги, у меня на работе проблемы» и подобное. Но как-то раз в «Инстаграме» взломали мою коллегу и написали от ее имени пост, что ее маму сбила машина. Сейчас такое часто бывает, но тогда я это видела впервые. Причем эти люди писали в той же манере, что и моя коллега. Очнулась, только когда уже перевела деньги мошенникам. Хорошо, что сумма была небольшая.

Наша с мужем вредная финансовая привычка — любовь к колбасе. Небольшая палка стоит как хороший кусок мяса. Колбаса вредная, но такая вкусная.

Но в целом сейчас я считаю себя финансово грамотным человеком, так как могу отказаться от импульсивных покупок и потому что мы с мужем умеем копить. Например, мы сами отложили деньги на свадьбу — и не потратили на нее немыслимую сумму. Даже еще осталось. Сейчас копим на квартиру, и я стала изучать инвестиции, чтобы в перспективе у нас был хоть какой-то пассивный доход.

Возраст: 24 года
Работа: специалист по ипотеке в банке
Доход: 40 000 ₽/месяц

Считаю себя грамотнее среднего в финансовом плане. Почему? Деньги впустую не трачу, веду учет, инвестирую. Впрочем, всегда есть куда стремиться.

Мои родители — простые сельские учителя с тремя детьми, поэтому я всегда осознавала ценность денег. В детстве мне их давали за призовые места на соревнованиях не ниже уровня района. Ну, и на день рождения иногда родственники дарили. Просто карманных денег «ни за что» у меня не было. Тем не менее я постоянно копила и в старших классах купила себе цифровик.

Планировать свой бюджет я стала при поступлении в вуз, когда начала брать деньги у родителей, и ощущать, сколько стоит проживание. О накоплениях и речи не шло: брала насколько возможно мало. Откладывать начала, когда отучилась и устроилась на работу с достаточной зарплатой.

Я минималист, так что проблем с лишними тратами у меня нет. Но было бы здорово, если бы в свое время я серьезнее отнеслась к экономическому образованию и не забрасывала его, а также начала бы раньше изучать фондовый рынок.

Возраст: 25 лет
Работа: сейчас нет
Доход: сейчас нет

Конечно, все начинается в детстве с примера и наставлений родителей. Но лет с девяти я разбираюсь во всем сама: налоги, коммунальные платежи и, конечно, сколько сдачи мне должны дать в магазине.

Свои первые деньги я заработала в 12 или 13 лет. Мне нужна была одежда. Я получила зарплату (около 7000 ₽), и на следующий день вернулась домой довольная, с полными сумками.

Но самое сильное осознание того, что деньги достаются нелегко, пришло лет в 18 (хотя я это знала и раньше — слишком много жизненного опыта). Чтобы получить то, что я хотела, мне нужна была довольно крупная сумма. Мои родственники могли мне помочь, но мне было важно добиться желаемого самой. С этой целью я пыталась устроиться на нормальную работу, но мне везде отказывали. Спойлер: даже в мои 25, с опытом работы, мне по-прежнему отказывают. В итоге меня взяли на неофициальную работу, и я все-таки получила то, что хотела.

К импульсивным покупкам я в целом не склонна и всегда планировала свой бюджет. Правда, из-за того, что в последнее время период безработицы затягивается, моя финансовая подушка уже порядком истончилась.

Моя самая большая ошибка в финансовом плане — это покупка старой раритетной машины. Долгая история, но жалею об этом до сих пор. Более того, это произошло в момент, когда доллар поднялся в цене, так что лучше бы я тогда вложила российские бумажки в бумажки зарубежные, а не автомобиль покупала.

Мои вредные финансовые привычки — любовь к суши и шаурме. Не всегда готова отказать себе во вкусной еде, но если шаурму я могу сделать сама, то готовить суши дома получается слишком невыгодно по времени. А еще я покупаю сигареты. Хочу бросить курить, но пока не получается.

Хвастаться финансовыми достижениями не вижу смысла. Деньги — это вода, приходят и уходят одинаково. Если пришли легко — испарятся, даже не успеешь заметить. А если долго и кропотливо их зарабатывать, они все равно утекут быстрее, чем ты успеешь их отложить.

Возраст: 30 лет
Работа: сфера продаж услуг
Доход: ~60 000 ₽/месяц

В детстве какого-то особого финансового обучения родители не проводили. Я просто видела, как они распределяют деньги, и они мне объясняли, почему отказывают в моих желаниях. Средства всегда выделялись на здоровое питание, образование и качественные, но не брендовые вещи. Многое в доме делалось своими руками: например, мама шила и вязала одежду, а ремонт мы делали все вместе.

Помню, как однажды я накопила, а потом обменяла свои деньги. Доллар тогда стоил 6 ₽, и в итоге на руках у меня было 50 $. А потом родители сказали, что вложили эту сумму в покупку комнаты: они тогда долго пытались выбраться из двушки народной стройки в нормальную трешку, это был промежуточный этап. Было обидно.

Работать я начала в 14 лет, потому что очень хотела независимости. Раздавала листовки, а свои кровно заработанные 200—300 ₽ в день тратила на собственные мелкие нужды, косметику или развлечения. Первой моей крупной покупкой была швейная машинка, она стоила почти 20 000 ₽. Чтобы на нее накопить, я три летних месяца работала аниматором на теплоходе. Платили около 6000—7000 ₽, зато кормили бесплатно и вкусно, а еще я посмотрела многие города на Волге, и вообще было весело.

В школе и вузе я внимательно слушала все про финансы, кредиты и механизм их работы. До сих пор очень удивляюсь, как взрослый человек может не знать, что такое инфляция или как работает кредитование.

Мне пришлось начать планировать бюджет, когда я съехала от родителей и стала жить с первым мужем. Денег было не очень много, но хватало. Зарабатывал в основном он, а бюджетом управляла я, периодически отчитываясь, куда ушли средства.

Муж был очень экономным, что сказалось, видимо, на моих дальнейших отношениях с деньгами после развода. Первое время я начала бездумно тратить: откладывала визиты к врачам, зато заказывала еду домой и покупала новые шмотки. Потом это почти прошло.

Сейчас я считаю себя достаточно грамотной в вопросах финансов, а вот для серьезных накоплений финансовой дисциплины мне не хватает. Получаю около 60 000 ₽ в месяц, но хотелось бы больше. Есть ипотека, кредит на смартфон и две кредитные карты, которыми я пользуюсь только в беспроцентных периодах.

Стараюсь планировать бюджет на несколько месяцев вперед, но свободных денег не остается. Откладываю на будущие крупные покупки несколько тысяч в месяц. Никак не заставлю себя начать копить просто на финансовую подушку, хотя понимаю, что уже надо. Еще неплохим подспорьем являются налоговые вычеты и другие выплаты от государства. Считаю, что ими нельзя пренебрегать.

Возраст: 19 лет
Место работы: «Макдональдс»
Доход: ~ 6000 ₽/месяц

Денег в нашей семье постоянно не хватало, и мне это казалось странным, потому что доходы были немаленькими. Родители финансовой грамотности меня не учили, можно сказать, что я все освоил сам. Прозрением можно считать момент, когда я прочитал книгу «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона. Тогда в моей голове произошли грандиозные перемены, на меня нахлынуло чувство эйфории. Я спрашивал себя: «Серьезно? Это настолько элементарно? Почему никто этого не понимает и не читает эту книгу?» Позже я продолжил просвещение, читая Т⁠—⁠Ж.

Собственные деньги появились у меня с момента, как я начал подрабатывать. Плюс иногда мне давали или дарили какие-то деньги. Тратил их на всякие непонятные вещи — тогда я еще не был финансово грамотным. В те времена мои расходы в месяц составляли примерно 2000—2500 ₽.

Однажды я дал в долг ненадежному человеку, хотя сам тогда жил от зарплаты до зарплаты… Ужасное было время. А сейчас моя самая вредная финансовая привычка — кататься на такси, хотя у меня есть проездной.

Но теперь я считаю себя финансово грамотным человеком. И хоть в глобальном масштабе я еще только в начале своего пути, но уже веду учет расходов и доходов: тщательно слежу за тем, откуда приходят и куда уходят мои деньги. Слово «кредит» для меня ругательное. Понимаю, что это полезный инструмент, но мне он пока не нужен и я его еще не освоил.

Около девяти месяцев назад я открыл ИИС и брокерский счет. Долго собирался с мыслями, но все-таки отложил первые 20% со своей зарплаты. Самому себе в прошлом я пожелал бы начать откладывать и учиться финансовой грамотности как можно раньше.

Возраст: 22 года
Работа: в сфере развлекательного контента
Доход: ~100 000 ₽/месяц

Считаю себя финансово грамотной, потому что вовремя плачу по счетам, не влезаю в долги и живу по средствам. В детстве меня не учили обращаться с деньгами, просто говорили, что надо тратить обдуманно. Я и сама прекрасно понимаю, на что и как тратить деньги, чтобы прийти к цели.

Свои первые деньги — 460 ₽ — я заработала в 13 лет. Занималась уборкой в сфере конного спорта, и это была непростая работа: физический труд, график с 07:00 до 19:00. Но в подростковом периоде мне хотелось самой управлять своей жизнью: ходить на вечеринки, делать тату и пирсинг. Если я не просила на это деньги у родителей, то они не были против.

Вредных финансовых привычек у меня особо нет. Брала кредит на технику для работы и на обучение, которое потом перестало меня интересовать. Учебу бросила, а кредит остался. Когда расплатилась, откладывать стало легче.

Возраст: 🌚
Работа: 🌚
Доход: 🌚

В последних классах школы мы с друзьями складывали кирпичи на стройке. Как сейчас помню: один поддон с 380 кирпичами стоил 50 ₽. За два-три часа удавалось сложить три-четыре поддона. При тех ценах мне хватало с лихвой, так что больше половины заработанного отдавал домой.

После армии начал понимать, что деньги вытекают из карманов, как вода сквозь сито, и с помощью самообучения стал потихоньку заделывать прорехи в знаниях и навыках.

Так что финансовой грамотности я начал учиться уже повзрослев. Осваиваю ее с помощью бесплатных курсов в интернете, читаю тематическую литературу, изучаю доступные паблики и форумы.

Но особенное внимание начал уделять финансам, когда оказалось, что у меня есть абсолютные «двойники» — у нас совпадают не только фамилия, имя, отчество, но и дата рождения. В этой связи начал разбираться с банками, ФССП и коллекторами. Затянуло.

Когда я хотел купить что-то в кредит, то делал запрос сразу в 15—20 банков, но из-за того, что есть много людей с такими же ФИО и датой рождения, как и у меня, мне приходил отказ. А так как банки не одобряют мне кредиты и рассрочки, то волей-неволей я научился копить. Все крупные покупки я теперь совершаю только с помощью накоплений. Так что у меня есть и финансовые победы.

Есть и вредные финансовые привычки. Но, скажем так, я борюсь с ними. Основная беда — это мелкие покупки вроде шоколадок, энергетиков и сигарет. Если подсчитать, то за месяц накапливается довольно увесистая сумма. Поэтому за три последних года я уменьшил спонтанные траты процентов на 50, дальше пока застрял.

А моя самая большая финансовая ошибка, как и у большинства, — это то, что я поздно начал задумываться о финансовой грамотности.

Возраст: 50 лет
Работа: в области туризма
Доход: до 37 000 ₽/месяц

Живу в пригороде Мурманска, что меня вполне устраивает, так как городок у нас маленький — всего 16 тысяч жителей. Причем это ЗАТО, то есть закрытый город, и жить у нас достаточно спокойно: из текущей преступности — только кражи.

На свою первую зарплату я купил маме шубу и кучу платьев. Это было в далеком 1987 году, когда при заработке в 220 советских рублей на это ушли почти все полученные мною деньги, не считая 8 рублей 36 копеек. Мне было тогда 16 лет, я был подсобником на стройке — это тяжелая работа.

Позже, когда я работал банковским агентом в одном из российских банков, я допустил большую оплошность, согласившись на получение зарплаты на кредитную карту. Это меня и сгубило. После десяти лет судебной тяжбы с банком, я в этот банк теперь ни ногой, да и вообще теперь к кредитным картам у меня отношение настороженное.

Затем я проработал почти десять лет в финансовой сфере. Ушел оттуда, так как понял, что без своего минимального капитала хотя бы в 15 000 $ в этой области делать просто нечего. Кроме того, в пандемию вкладываться в финансовую сферу не очень эффективно. Это не производство, где все стабильно и гарантирован минимальный доход инвестора, а кредиты, инвестиции и биржа, где сейчас происходит просто шторм. А в шторм лучше не инвестировать.

Поэтому я ушел в туризм, работаю через интернет. Хочу открыть свою туристическую компанию и каждый месяц откладываю в загашник по 5000 ₽. Больше, к сожалению, пока не могу, так как квартира у меня большая, почти 70 метров, и очень много денег уходит на коммуналку.

Говорят, что бывших предпринимателей не бывает. И это точно про меня. Так получилось, что мой код ОКВЭД в пандемию не получил государственной поддержки. Это было страшно. Сначала снизились доходы, а потом разбежались клиенты, и я не знал, что делать. Потом стало еще хуже, так как при отсутствии доходов за последние три месяца центр занятости населения назначил мне пособие всего в 1500 ₽. Это заставило меня сильно задуматься. Начал урезать расходы, так как понял, что при моих сбережениях — примерно 175 000 ₽ — я на это пособие протяну только год.

Так, по необходимости, произошло мое знакомство с финансовой грамотностью. Если не хочешь голодать или сидеть месяц на дошираке, то поневоле учишься планировать финансы, чтобы и на будущий бизнес отложить, и в подушку безопасности что-то закинуть, и на отпуск накопить. А еще надо купить продуктов на месяц, оплатить коммуналку, интернет, электроэнергию и рассчитаться за пять телефонов — один домашний и четыре симки.

Покупаю продукты два раза в месяц, как американец. Беру туристический рюкзак и иду в «Пятерочку». Одежду и прочее я в своем регионе не приобретаю — беру в основном через интернет: на «Озоне» или напрямую в Китае через «Алиэкспресс», что дешевле. Еще деньги мне сильно экономит десятилитровая кастрюля, так как сваренного в ней борща хватает на целую неделю.

Выработал у себя привычку иметь дома 15 000 ₽ неснижаемого остатка наличными. То есть все, что свыше, можно тратить, а если денег становится меньше, это уже тревожный звоночек. Сплю спокойно при такой системе. И лучше бы я не тратил в юности на ерунду, а копил деньги, например, в золоте. И держал бы его в сейфе в государственном банке.

Возраст: 26 лет
Работа: финансовый директор
Доход: 120 000 ₽/месяц

Обращаться с деньгами учился сам. Однажды — я еще был школьником — в преддверии Нового года я поехал со своей девушкой и ее родителями закупаться продуктами. Они всадили за раз 15 штук и не поморщились (а это было лет десять назад, притом в Казани). Это произвело на меня сильное впечатление, можно сказать — перевернуло мои взгляды и систему ценностей.

Собственные деньги у меня появились, когда я стал кальянщиком на первом курсе университета. Позже, когда я начинал работать экономистом и познакомился с понятием БДДС (бюджет движения денежных средств), планировать личные денежные потоки и распоряжаться ими стало очень просто.

Каждый раз, держа деньги в ожидании большой траты, перевожу их в доллары. И каждый раз рубль укрепляется. Доказательство того, что рынок не терпит любителей быстрой халявы и сразу их отрабатывает. Зато у меня есть ясное понимание того, что нужно делать, чтобы иметь десятки миллионов на расчетном счете через 15—20 лет.

Мои вредные финансовые привычки — курение, алкоголь, кофе, тяга к БМВ (обслуживать ее должным образом недешево, а именно так я ее и обслуживаю). Но в целом считаю себя финансово грамотным. Впрочем, нет предела совершенству — и подготовка к сдаче CFA (Chartered Financial Analyst) наглядно это доказывает.

Если бы я мог дать совет самому себе в прошлом, то сформулировал бы это примерно так: «Покупай биткоины, сынок, читай Асвата Дамодарана, а еще забей на никчемную магистратуру, лучше сдавай CFA».