Как я создал финансовую подушку безопасности: 4 инструмента для начинающих инвесторов

Инвестирую я уже почти 10 лет, испробовал множество продуктов на рынке и сделал инвестиции своим основным источником заработка.

В инвестиционной стратегии учитываю, что для меня важно иметь возможность при необходимости мгновенно вывести часть вложенных средств, а также постепенно формировать капитал на длительном промежутке времени с обязательным условием получения дохода. При этом идеально, если инвестиционный продукт простой, прозрачный и не требует активного управления и контроля.

Часть моего инвестиционного портфеля сформирована именно по такому принципу и состоит из инвестиционных инструментов, которые я использую для подушки безопасности.

Вообще считаю, что именно с формирования подушки безопасности хорошо бы начинать инвестиционную деятельность, а потом системно её пополнять. Поэтому решил сделать подборку инструментов, которые могут помочь начинающим инвесторам копить подушку безопасности даже в условиях нестабильной экономики.

Положить деньги на вклад

Тут я никого не удивлю, но проще всего начать копить подушку безопасности с открытия вклада. Нравятся мне вклады тем, что тут все прозрачно и понятно: банк привлекает средства вкладчиков по ставке ниже ключевой, выдаёт кредиты по ставке выше ключевой и из части полученной прибыли платит проценты вкладчикам.

Как ни парадоксально, но это один из наиболее доступных и простых инструментов, который по своей универсальности и простоте так и не удаётся заменить другими продуктами.

Плюсы:

• лёгкость в обращении;
• прозрачность условий;
• стабильность.

Минусы:

• проценты по вкладам всегда ниже ключевой ставки Центробанка РФ, а это значит, что инфляция однозначно съедает средства.

Открыть индивидуальный инвестиционный счёт

ИИС оформляется через профессиональных участников (компанию-брокера) и представляет собой брокерский счёт с государственной поддержкой, на котором можно покупать ценные бумаги, валюту, а также возвращать налоговый вычет, чтобы пополнять подушку безопасности.

Налоговые льготы по ИИС доступны двух видов: по типу А (если клиент официально работает и уплачивает НДФЛ) и по типу Б (позволяет не платить налоги от прибыли, полученной при инвестировании на ИИС).

Главный плюс ИИС в том, что он позволяет не только получать прибыль от инвестирования в ценные бумаги, но и дополнительный доход от государства.

ИИС можно закрыть в любое время. Но для сохранения налоговых выплат ИИС должен быть открыт в течение 3 лет.

Сам ИИС я не использую в силу того, что сейчас зарабатываю только на инвестировании и в целом редко работаю с фондовым рынком. Но многие знакомые, у которых есть официальный доход или которые инвестируют в фондовый рынок, активно им пользуются и возвращают вычеты. По уровню доходности и рискам считаю, что ИИС идеально вписывается в подборку.

Оформить накопительное страхование жизни

Считаю НСЖ неплохим способом сформировать запасы денег, потому что основная задача инструмента — накопление определённого заранее капитала путём отчисления конкретной суммы (обычно ежегодно) на протяжении длительного периода времени. Это консервативный инструмент с полной защитой капитала, который не требует специальных знаний для инвестирования.

Главный плюс НСЖ, по мне, в том, что клиент получает страхование своей жизни на период всего договора. Что-то случится с человеком, например, травма, — страховая выплатит ему деньги в течение 14 дней. А если наступит смерть держателя полиса, сумма от страховой поступит адресно выгодоприобретателю (или нескольким), которого в договоре владелец полиса ранее прописал.

Основной минус: невозможность завершить участие в программе в первые два года (обычно полная потеря вложенных средств), далее — потеря значительной части вложенных средств. НСЖ — интересный продукт для тех, кто готов инвестировать продолжительное время, скажем, от 10 лет.

Разместить сбережения в КПК, которые выдают займы под залог недвижимости

Это ещё один инструмент, который я нашёл для себя более двух лет назад и продолжаю пользоваться.

Для инвестирования в этот инструмент не нужны специальные знания: разместил сумму в КПК и получаешь доход на протяжении оговоренного периода, тем самым пополняя подушку безопасности. Главное, выбрать надёжную компанию, которая как минимум есть в реестрах Центробанка РФ.

Я работаю с компанией, в которой сбережения можно назвать гибридом современных технологий и доходности выше банковского депозита при аналогичной степени защиты, где вся сумма обеспечена залогом.

Плюсы:

• возможность оформить сделку удалённо;
• лёгкость в обращении;
• регулярные выплаты (ежемесячно или в конце срока).

Минусы:

• отсутствие оффлайн офисов;
• необходимость вступить в потребительский кооператив.

Начать инвестировать деньги через краудлендинг

Этот способ хорошо бы применять, когда уже есть небольшой опыт инвестирования. Я бы рекомендовал его людям, которые уже года три занимаются инвестициями и продолжают часть денег направлять в финансовую подушку безопасности.

Краудлендинг работает по такой схеме: инвестор, а точнее группа инвесторов, выдаёт деньги заемщику, а тот обязуется вернуть занятую сумму и проценты за пользование займом. При этом площадка выступает посредником.

Инвестиции в краудлендинг рассматриваю как инструмент, который по величине доходности позволяет быть на уровне продуктовой инфляции.

Плюсы:

• возможность все оформить удаленно;
• начать инвестировать можно с минимальных сумм (условно от 1000 рублей и даже меньше в отдельные займы).

Минусы:

• выдаваемые средства можно либо потерять полностью (дефолт), либо частично;
• сроки выдачи таких займов зачастую доходит до года, а иногда и до двух лет;
• обещанная доходность как правило около 20% годовых, фактически получается около 10-12%, реже — 15% годовых.

Если интересно, в следующих материалах сделаю более детальные разборы всех описанных выше инвестиционных инструментов.

Всем успешных инвестиций!