Где хранить деньги в 2024 году

29 сентября 2023 года Тинькофф Журнал провел свою первую онлайн-конференцию «Деньги-2023». Мы говорили о курсе рубля, психологии инвестиций, ведении бюджета и налоговых вычетах.

О том, где можно хранить деньги, какие существуют самые распространенные мифы об инвестициях и какие есть инструменты инвестирования для тех, у кого нет времени и желания изучать, как устроен фондовый рынок, рассказывает главный инвестиционный эксперт Тинькофф Инвестиций, квалифицированный инвестор Анна Маркевич.

Мы записали конспект ее выступления.

По итогам 2023 года инфляция прогнозируется на уровне 7,5%. В среднем инфляция за 2022 год по отношению к 2021 составила 13,8% — это инфляция, которую подсчитал Росстат, используя стандартную корзину товаров. Но есть также непосредственная инфляция — и, возможно, для отдельного взятого человека она окажется выше.

Например, сейчас билет из Москвы в Нью-Йорк стоит в три раза дороже, чем год назад. Это гораздо выше, чем официальные числа инфляции.

Инфляция — это вполне естественный процесс, но она сжигает ваши деньги. Поэтому нужно уметь с ней работать. Вот несколько доступных способов, которые помогут сохранить накопления.

Оставить деньги под матрасом  . Это не тот вариант, на который стоит ориентироваться. Потому что в этом случае инфляция попросту сжигает ваши деньги.

Банковские продукты. Депозиты и накопительные счета — наиболее популярный способ хранить деньги. Важно понимать, что проценты по таким инструментам обычно не обгоняют [официальную] инфляцию. Кроме того, с 2023 года надо платить налог на этот тип инвестиций.

Покупка иностранной валюты. Не стоит забывать, что инфляция характерна не только для России, она есть и в других странах, и просто покупка валюты не обеспечит защиту от нее.

Более того, в прошлом году банки вводили комиссию за хранение иностранной валюты на счетах — и в некоторых случаях она сохраняется до сих пор.

Покупка недвижимости. Из минусов — минимальный порог входа довольно существенный. В Москве купить квартиру за миллион рублей просто невозможно.

При этом недвижимость не очень ликвидный актив: если захотите получить свои деньги от такой инвестиции назад, придется ждать, когда квартира продастся. А доходность от аренды составляет порядка 4%.

Купить бизнес. Подойдет тем, кто по психотипу предприниматель и кому нравится развивать свое дело. Но поступления от бизнеса тоже надо как-то сохранять.

Инвестиции в фондовый рынок. По факту этот вариант включает в себя все перечисленные выше. Через фонды денежного рынка можно инвестировать в аналоги накопительных счетов и депозитов, купить валюту дешевле, чем в банке или обменнике, при этом ее проинвестировать и получить дополнительный доход. Можно вложиться в недвижимость через определенные фонды и приобрести бизнес, просто покупая акции.

Есть ряд мифов, связанных с инвестициями на фондовом рынке.

Это сложно. Кому-то кажется, что инвестиции — это сложно. Такое впечатление может сложиться, если читать обзоры аналитиков, — из-за использования там сложной терминологии.

Но есть и простой способ начать инвестировать: например, известный инвестор Питер Линч предлагает просто вкладываться в то, что вы знаете. Скажем, если вы работаете в пищевой промышленности, понимаете, как устроена эта сфера, то можете покупать акции производителей продуктов питания. Или вы пользуетесь «Яндекс-такси», «Яндекс-лавкой», другими сервисами «Яндекса» — и ваши друзья тоже пользуются экосистемой «Яндекса» — так почему бы не проинвестировать в эту компанию?

Это, конечно, упрощение, но на первых порах такой подход тоже можно использовать.

Это казино. Безусловно, это не так. В отличие от рулетки, где все решается теорией вероятности, в инвестициях есть закономерности и паттерны, которые позволят вам лучше понимать, что происходит.

И если вы формируете свой портфель не только из агрессивных идей, но и добавляете защитные инструменты, например золото и облигации, то потерять все деньги невозможно.

Это для богатых. Это тоже неверно, потому что, открывая брокерское приложение, вы можете заметить, что есть акции компаний, которые можно купить, например, за 10 ₽. То есть вы можете, имея совсем небольшие суммы, начать инвестировать.

Требуют много времени. Если вы хотите потратить много времени на инвестиции, это здорово. Но вы также можете сформировать портфель раз и просто пересматривать его раз в квартал. Такой подход вполне допустим.

Короткий ответ — всем.

Но еще стоит подумать о финансовой подушке, которая позволит вам обеспечить стабильность в случае непредвиденных ситуаций — потери работы или болезни.

Формировать такую подушку нужно исходя из объема не менее чем в три месячных дохода. Эту сумму лучше хранить в банковских продуктах — например, на накопительных счетах или депозитах. Остальные деньги можно перекладывать в инвестиции.

Ниже представлено два графика.

На них мы видим, что за последние 10 лет российский фондовый рынок, несмотря на пандемию коронавируса и 2022 год, вырос на 277%, а американский — на 155%. За этот период доллар по отношению к рублю вырос на 206%, что тоже бы шло в финансовый результат, если бы вы инвестировали в долларовые активы.

Возьмем короткий горизонт времени — только 2023 год. Разберем, какие у вас были варианты вложить деньги в начале года и сколько вы могли бы заработать:

1. Открыть депозит. Максимальная ставка по депозитам на 1 января в крупнейших банках составляла 8,1% годовых.
2. Государственные облигации. Портфель из таких бумаг давал 9,1% годовых.
3. Доллар. С начала года вырос на 37—38%.
4. Акции Сбербанка. Выросли на 78%, и еще банк выплатил 10% дивидендов.
5. Акции Apple. В рублевом выражении выросли на 86%.

Понятно, что далеко не каждый инвестор сможет подобрать акции, которые принесут столь высокую доходность. Но вот пример для вдохновения: Тинькофф Инвестиции проводят чемпионат для инвесторов РИЧ. И в 2023 году победитель категории «Портфель до миллиона рублей» смог достичь доходности в 447%. Это очень крутой результат.

Команда и Тинькофф Банка, и Тинькофф Инвестиций оказывает поддержку для всех категорий инвесторов.

Академия инвестиций  . Для тех, кто делает первые шаги в инвестировании. Простым языком рассказываем, как начать инвестировать и какие финансовые инструменты существуют.

Стратегии от аналитиков  . Если вы уже разбираетесь в терминологии, хотите погрузиться в тему глубже и узнать больше, то для этого есть инвестиционные стратегии от наших аналитиков, которые выходят раз в квартал.

Социальная сеть «Пульс»  . В ней можно почитать мнения других инвесторов о той или иной ценной бумаге, поделиться своим мнением и, может быть, найти новых друзей с похожими интересами.

Мобильное приложение и терминал  . Вы можете торговать как вам удобно.

Поддержка персональных менеджеров  . Вместе с экспертом в области инвестиций можно сформировать индивидуальный финансовый план.

Персональный менеджер поможет подобрать портфель под индивидуальные цели: например, если вы хотите через несколько лет отправить ребенка учиться за границу или купить дом, то специалист посчитает, какую сумму нужно инвестировать сейчас и в какие бумаги.

Если у вас нет времени и желания погружаться в тему инвестирования, то у нас также есть продукты, которые вам помогут.

Инвесткопилка  . Тинькофф — один из лучших банков с точки зрения кэшбэка. Вы можете подключить инвесткопилку, и весь ваш кэшбэк будет автоматически отправляться туда и затем реинвестироваться в фонды. Скоро в инвесткопилке появится возможность выбрать, в какой фонд инвестировать.

Фонды УК Тинькофф Капитал  . Они доступны на брокерском счете, и с помощью них можно инвестировать в российские и американские фондовые рынки, облигации, золото — во все что хотите. Финансовые управляющие Тинькофф Капитала будут управлять этим портфелем, и вам не надо будет покупать бумаги самостоятельно.

Автоследование  . В рамках этого продукта вы можете «следовать» за тем или иным инвестором: сделки на вашем счете будут автоматически дублироваться и повторять его сделки. То есть профессионалы на рынке, авторы стратегий будут принимать инвестиционные решения, а вы просто будете их повторять — и вам для этого ничего дополнительно делать будет не нужно.

Подборки в разделе «Что купить»  . В нем аналитики Тинькофф Инвестиций собирают различные инвестиционные решения — акции, облигации и другие инструменты — под события на рынке.