Как брать кредиты и ипотеку, если ты гендиректор?
Когда я работал по найму, то брал кредиты и ипотеку, оформлял кредитные карты. Что-то закрывал с просрочками, что-то — вовремя, но на получение новых займов это особо не влияло.
Несколько лет назад я зарегистрировал ООО, стал генеральным директором. Недавно решил открыть кредитную карту, чтобы получать повышенный кэшбэк: по кредитке он в два раза выше, чем по дебетовке. Но мне отказали.
Я снова подал заявление, попросил сделать минимально возможный кредитный лимит — и мне снова отказали, причем без объяснения причин.
Я стал возмущаться, и девушка-оператор по секрету рассказала, что причина в том, что я собственник ООО и к тому же гендиректор. Оказывается, владельцам бизнеса кредиты не дают, потому что их можно пустить на его развитие и прогореть.
Я спросил, как же тогда быть с ипотекой, а сотрудница банка ответила, что ее мне тем более не дадут, поскольку в случае чего я буду отвечать всем своим имуществом.
Проблема в том, что жена тоже недавно открыла ООО, а мы планировали через год брать ипотеку на новую квартиру. Без кредита не потянем. Есть ли варианты, как получать кредиты и ипотеку, если ты генеральный директор?
Банки действительно нередко отказываются кредитовать собственников бизнеса. И к сожалению, однозначного решения этой проблемы нет. Расскажу о нескольких вариантах — возможно, какой-то из них вам подойдет.
Почему банки отказывают в кредитах
Частые просрочки и высокая долговая нагрузка — основные причины отказа в выдаче займов. Даже если раньше у вас не было проблем с оформлением новых кредитов, банк всегда учитывал высокие риски невозврата.
Долговая нагрузка — это процент от дохода, который уходит на оплату задолженностей. Учитывают все текущие обязательства: ипотеку, кредиты, кредитные карты. Последние, кстати, учтут, даже если вы ими не пользуетесь.
Допустимый максимальный размер долговой нагрузки — 50—60% от заработка. Если сумма кредитов в совокупности будет выше, в выдаче нового вам, скорее всего, откажут.
Собственники малого бизнеса находятся в категории нежелательных заемщиков. Доход ИП или участника ООО с небольшими объемами сложно прогнозируем: он может резко меняться или прекратиться. Если у бизнесмена нет долгосрочных договоров или контрактов, то есть более-менее стабильного дохода от деятельности, это увеличивает вероятность просрочек и невозврата кредита. Банк будет стремиться минимизировать такие риски.
На решение банка может повлиять статус банкрота у заемщика в прошлом или факт частой смены места работы.
Банки не должны объяснять клиенту причины отказа. Однако узнать их все же можно — из своей кредитной истории. По закону банки должны вносить туда эту информацию.
Конечно, чаще всего причины формальные, но в них может быть какая-то закономерность. Поэтому попробуйте запросить кредитную историю и посмотреть ее информационную часть — это бесплатно.
Можно ли обязать банк заключить кредитный договор
Обязать банк заключить кредитный договор через суд не получится. Это не публичный договор, значит, банк не обязан заключать такие соглашения с любым обратившимся. Центральный банк и суды в этом вопросе встают на сторону банков.
- Например, в Ярославской области мужчина хотел заключить с Россельхозбанком договор по программе потребительского кредитования с господдержкой для жителей села.
- Он отправил заявление на выдачу кредита, но Россельхозбанк ему не ответил. Ярославец посчитал, что, как житель села, имеет право на заключение льготного договора, и обратился в суд, чтобы обязать банк выдать кредит.
- Но суд пояснил, что банк не обязан заключать кредитные договоры с каждым обратившимся. Банк сам решает, выдавать ли заем, в соответствии с действующим законодательством и своими внутренними правилами. Поэтому понудить его к заключению договора нельзя. Так что в требовании ярославца он отказал.
Банк может отказать заемщику в оговоренной сумме или уменьшить ее и после подписания кредитного договора. Но только если возникнут обстоятельства, очевидно свидетельствующие, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок. Что это может быть за обстоятельство, банк в каждом случае определяет индивидуально.
Как можно получить кредит участнику ООО
Обратиться в другой банк. У каждого банка своя кредитная политика и профиль клиента, которого он охотнее кредитует.
Одни банки не выказывают предпочтений и одинаково кредитуют наемных работников и собственников бизнеса. Другим интереснее работать с сотрудниками бюджетных организаций: считается, что у таких клиентов самый стабильный доход. Есть такие, где, наоборот, предпочитают ИП или директоров и выдают им займы без особых сложностей, потому что у них большой опыт кредитования именно такой категории клиентов.
- Например, Т-Банк не делает жесткого разграничения клиентов на собственников бизнеса или наемных сотрудников. Каждый может подать заявку на ипотеку только по паспорту — банк не запрашивает никаких справок о доходах.
Не стесняйтесь спрашивать у ипотечного менеджера о таких нюансах. Он может подсказать, каковы ваши шансы на одобрение из-за статуса учредителя.
Взять заем у своего ООО. Вы можете заключить кредитный договор с собственной компанией и на более выгодных условиях, чем с банком. Разумеется, если финансовое состояние вашей фирмы позволяет выдернуть из оборота такую сумму на достаточно долгий срок.
Найти созаемщика или поручителя. Если у вас есть друг, родственник или знакомый, который работает по найму в какой-то другой компании, получает достаточно большую зарплату и, главное, согласен быть вашим созаемщиком или поручителем, попробуйте предложить банку такой вариант.
В этом случае, если вы не сможете какое-то время платить по ипотеке, это будет делать второй участник сделки — ваш созаемщик. А значит, к вашему бизнесу кредитная организация будет относиться лояльнее.
Пойти в наем. Если другие варианты не сработают, а ипотека очень нужна, можно переоформить свое ООО на супругу и на некоторое время устроиться наемным работником на чужое предприятие.
Каждый банк сам устанавливает требования к минимальному стажу на текущей работе. Есть такие, которым достаточно одного месяца, другие требуют 3—4 месяца или полгода. То есть вам придется поработать на этом месте 4—6 месяцев, после чего можно будет подать заявление на ипотечный кредит.
Но возможно, этот вариант подойдет не всем, ведь ООО открывают, чтобы работать на себя.
Обратиться в банк по программе «Ипотека по паспорту». Иногда ее еще называют «Ипотека по двум документам». Такая программа есть у многих кредиторов. Главная особенность в том, что не нужно представлять банку справку о доходах и другие документы, подтверждающие финансовое состояние. Достаточно только паспорта и второго документа — чаще всего это СНИЛС.
Но надо учесть, что по такой программе обычно повышенный первоначальный взнос — вместо стандартных 10—15% может быть 20—30%.
Обратиться в банк, где обслуживается компания. Если банк, в котором обслуживается ваша компания, выдает ипотеки, попробуйте узнать, как он кредитует собственников бизнеса. В этой ситуации у вас есть преимущество: банк видит поступления и может оценить стабильность финансового положения ООО.
Еще вы можете обратиться в банк, на карту которого получаете зарплату как гендиректор. К зарплатным клиентам большинство банков относится лояльно.
Что делать в вашем случае
Для начала обратитесь в тот банк, где у вашей компании открыт расчетный счет, или в тот, куда вы переводите заработную плату.
Если не получится оформить заем в вашем банке, проанализируйте предложения разных банков и подберите подходящие по ставке, взносу и другим параметрам.
Сделайте запрос в каждый банк, чтобы выйти на ипотечного сотрудника, который подает с клиентами заявки на кредит, и выясните, как банк одобряет таких клиентов, как вы. Специалист подскажет как вам лучше поступить. Например, подать заявку с созаемщиком или воспользоваться программой «Ипотека по двум документам».
Если ни один вариант не сработает, можно взять заем у своей компании или временно устроиться по найму в какую-нибудь организацию, чтобы подтвердить стабильность доходов.
