Этот текст написан в Сообществе, бережно отредактирован и оформлен по стандартам редакции.
Я живу в Финляндии уже пять лет: переехала сюда из родного Санкт-Петербурга ради учебы.
В прошлом году нашла постоянную работу с контрактом на три года. Зарплата средняя по стране, но получается откладывать 40—50%. Теперь думаю, как лучше вкладывать заработанные средства.
В связи с этим прошу помочь мне со следующими вопросами. Стоит ли брать ипотеку в Петербурге? Выгодное ли это вложение? Дадут ли мне ее вообще как налоговому нерезиденту? Я человек далекий от объективной оценки рынка недвижимости в России — и в этом вопросе чувствую себя очень неуверенно.
Стоит ли рассматривать ипотеку в Финляндии, если я не знаю, останусь ли в этой стране по прошествии нескольких лет? Спасибо всем, кто откликнется.
Привет, подумайте вот над чем. Во-первых, сейчас не самое лучшее время для покупки недвижимости, цены сильно выросли. Во-вторых, у Вас будут сложности с продажей, налог с продажи как не резеденту будет 30% на разницу покупка-продажа, В-третьих, как Вы будете продавать квартиру, будете приезжать лично? Или по доверенности на агента? По доверенности покупатель всегда будет просить дисконт, внушительный. В-четвёртых, даже если Вы не пользуетесь помещением, каждый месяц надо оплачивать услуги управляющей компании, капремонт, если Вы не будете её сдавать, будете уходить в минус каждый месяц. А будете сдавать - как не резеденту придётся платить налог 30%. И ещё, как будут обстоять дела с налоговой Финляндии, будет она учитывать Ваш доход от сдачи, нужно будет его декларировать? Всё эти моменты нужно хорошо продумать.
Ирина, не будет налога с продажи недвижимости нерезидентом, если срок владения недвижимостью больше минимального (3 или 5 лет).
Насколько я понимаю, сдавать квартиру в аренду можно, оформив самозанятость, т.к. квартира находится на территории России. Тогда налог составит 4 или 6% в зависимости от того, кто ее арендует - частное лицо или компания. Другое дело, что в Финляндии нужно будет включать эти доходы в декларацию и платить с них налог по финской ставке. При этом учесть уплаченный в России налог от самозанятости, скорее всего, в Финляндии зачесть не получится, т.к. обычно соглашение об избежании двойного налогообложения не учитывает налоги самозанятых, только НДФЛ. Но это нужно консультироваться с налоговым консультантом в Финляндии.
La, спасибо большое за информацию! Думаю о том, не оформить ли потенциальную недвижимость на родителей, постоянно проживающих в России.
anxiouscat, если у вас случится что-то, из-за чего вы не сможете платить ипотеку, вы подложите родителям хрюшку.
La, налог на доход от сдачи квартиры на территории России в Финляндии платить не придется. Да, он будет включаться в декларацию и влиять на налоговую базу, но налог с него платить не нужно. Только налог по ставке самозанятого в России, как уже сказали.
Ирина, спасибо за пищу для размышлений! Я вот подумала, возможно удастся избежать некоторые из перечисленных проблем, если оформить квартиру на родителей?
Ирина, недавно продавал квартиру по доверенности и именно на неё никто не упирал когда скидки просили, только обычные запросы на дурака "скиньте 200к просто потому что". В конечном итоге продал по рынку в приемлемый для меня срок.
Тут живя в России боишься брать ипотеку с такой экономикой, а вы решили так рискнуть из-за границы. Мне кажется (моё личное мнение), что идея не очень удачная. Но решать всегда только вам)) Удачи с решением.
Виалетта, ну я ещё пока не решила, а как раз наоборот - пытаюсь собрать информацию для принятия того или иного решения)) Вашу точку зрения понимаю!) Спасибо!
anxiouscat, изучите канал Сергея Смирнова-там разобраны множество ситуаций.
Моё мнение, что не стоит лишних хлопот добавлять к жизни: если надумаете возвращаться, то сможете некоторое время снимать и спокойно выбирать себе жилье.
ДН, спасибо, изучу!
anxiouscat, Ни в коем случае не слушайте этого быдло-инфоцыгана ! Мутный хамоватый псевдо-инвестор, несущий чушь и банящий всех, кто его выводит на чистую воду.
Самый яркий пример - в 2019 г он в своём быдло-стиле орал, что вот в 2020 г ни в коем случае в недвигу входить нельзя, т.к. она упадёт, надо подкопить-подождать и тогда озолотитесь годиком-двумя позже... Как всё случилось - всем известно. Но он продолжает крикливо быдлячить в той же манере.
Я бы не брала ипотеку в России, неизвестно, какая ситуация будет через 5-10 лет, меня больше всего волнуют политические аспекты и перспективы.
Если не уверены насчёт Финляндии - будете оставаться или нет, то изучите рынок, растёт он там по недвижимости и насколько. Страна маленькая, возможно, инвестиционно не сильно привлекательный вариант. Но я бы на пенсии не отказалась от квартиры в Финляндии 🥸
Заработанное можно поделить 30/70 между вкладом и надёжными диверсифицированными инвестициями в фонды.
Может лучше в Финляндии взять ликвидную недвижимость? Решите уехать, продадите.
Стоит, если хотите иметь какую-то базу в России, а другой недвижки тут нет. Как вложение я бы все-таки недвижку в России не рассматривала. Налоговому нерезиденту ипотеку дадут - есть программы ипотеки по 2м документам, там условия что-то типа взнос о 25-30% и % чуть выше чем для резидентов. В Финляндии стоит вкладываться в недвижку, если уверены что хотите там жить постоянно, иначе все будет довольно болезненно
Ни в коем случае. Причем ни в России, ни в Финляндии, пока нет уверенности где предстоит жить следующие лет 10. Я сам думал о том брать ли ипотеку в России или в Испании, но проблема в том, что получать зарплату в одной валюте, а отдавать в другой довольно рискованно. Конечно, сейчас мы уверены, что экономика Финляндии или почти любой страны ЕС сильнее экономики РФ, но произойти может все что угодно.
Лично я открыл брокерский счет и покупаю ETF в евро на весь мир. В любом случае это выгодней чем покупать недвижимость в России или держать на депозите в ЕС.
Fcük, а в чем риски, если получаешь в евро, а отдаешь в рублях?
Обычно те, кто приезжают в Суоми временно тут и остаются. В целом не рекомендовала бы делать резких движений вообще - вы ещё не знаете, где будете жить через пять лет, например. А в Финляндии нельзя продавать жильё два года после покупки. Лучше пока копить деньги на сберегательном счету финского банка (надеюсь, у вас не Нордеа), жить на съёмной, а по окончанию контракта уже решать.
DerbyCaT, а что не так с Нордеа?
Jane, у Нордеа за каждый чих берётся комиссия. У меня так снималось по 5-10 евро каждый месяц за обслуживание и потом ещё в начале года по 30 евро вообще непонятно за что. Про сберегательные счета ничего не скажу - не помню. Если у автора получается откладывать 40-50 проц с зарплаты, то лучше хранить их на сяясто, чтобы проценты капали, т. е. выбрать банк с хорошим сберсчетом. Лично я вздохнула с облегчением когда ушла из Нордеа и ОмаСП
DerbyCaT, а что не так с 5-10 евро за обслуживание каждый месяц? Обычная такса за обслуживание дебетовой карты в европейских странах. Я 7 плачу каждый месяц вне зависимости были ли транзакции или нет.
Olesia, в С-панкки обслуживание бесплатно и ещё кешбэк приходит как раз 5-15 евро каждый месяц. Мелочь, а приятно.
А Нордеа я невзлюбила не за плату за обслуживание, а за то что они раз в год что-то там пересчитывают и надо было 30 евро платить ещё. Я и так ежемесячно платила, за что тридцатку сняли - не объяснили.
Если сдавать квартиру в РФ, то в Финляндии нужно отчитаться перед налоговой и платить налог на капитал (кажется, 30% от дохода за минусом налога уплаченного в РФ).
Еще пара моментов. В Финляндии есть налоговые преимущества для тех, у кого не было недвижимости ранее — и недвижимость за границей считается. В частности, при покупке первой недвижимости не нужно платить Transfer tax в 2-4% стоимости недвижимости (https://www.vero.fi/en/individuals/housing/buying_a_home/), и можно открыть ASP счет в своем банке. ASP счет — это вообще довольно выгодное вложение, если задумываетесь о покупке недвижимости — гарантированные 5% годовых необлагаемые налогом, и если пополнять его в течение 2 лет, то для ипотеки не нужен залог. Подробнее должен подсказать Ваш банк. Это все не актуально, если у Вас было в собственности хотя бы 50% недвижимости в России (я не знаю, как финны это будут проверять, но я бы не стал рисковать — а то вдруг узнают и попросят все вернуть с процентами).
По моим подсчетам, при стабильном рынке недвижимости ипотека становится выгоднее аренды, если прожить в недвижимости лет 5 (услуги риэлтора, комиссии банка, налоги, и пр.). Если же владеть квартирой меньше 2 лет, то придется заплатить еще и Capital tax (30-34%).
Еще ходят слухи, что ЕЦБ повысит ставку в 2023 (https://www.bloomberg.com/news/articles/2021-12-30/ecb-s-knot-says-policy-rate-can-start-increasing-in-early-2023?srnd=markets-vp), и в таком случае стоимость недвижимости может начать снижаться — это делает ее несколько менее выгодной для кратко- и среднесрочных вложений.
Привет. Я думаю, что откладывать деньги на счет тоже не самый лучший вариант. Изза роста инфляции в ЕС они тоже теряют в цене. Недвижка же показывает стабильный рост. Если есть уверенность, что вы будете в Финляндии по крайней мере еще два года, можно взять что-нибудь в ипотеку и потом если решите продать, скорее всего заработаете чем потеряете. Откладывать деньги под матрас так себе идея...
Брать жильё в ипотеку в России по местных ставкам да к тому же сегодня не самая хорошая идея. У нас в Дубае при ставке 2.5-3% для резидентов намного интереснее, однако есть другие риски и сложности….
Инвестиционный счёт это самое лучшее вложение. Какой смысл брать ипотеку когда непонятно что будет с работой и местом проживания?
В смысле финансового вложения ипотека выгодна только банку, и никогда - вам.
Смотря с какой целью. Если в планируете со временем вернуться в РФ и жить в притбретенноой недвижимости то смысл вполне есть, единственная проблема которую я вижу это подтвердить доход и факт трудоустройства для банка если ипотеку планируете брать в российском банке. А если брать в качестве инвестиций, то я смысла не вижу - цены конечно растут, вот только растут они в рублях, а они имеют свойство свою ценность терять, причём резко и неожиданно. Я недавно продал купленную в 2012 году квартиру почти вдвое дороже чем купил. В рублях. А благодаря известным событиям 2014 года в валюте я её продал даже дешевле, чем купил.
Из текста непонятно, зачем Вам недвижимость в России. Жить (приезжая к родственникам) самой время от времени ? Сдавать ? Купить для родных ?...
Также непонятно, зачем Вам недвижимость вообще ? Средство сохранения стоимости ? Доп арендный доход ? Перепродать ?
Ипотеку Вам в России без дохода в стране никто не даст. Поэтому если брать, то по месту жительства. Сдавать в Финляндии, насколько я знаю, невыгодно - большой налог сожрёт весь, даже самый скромный доход.
Вывод один - брать что-то в других странах Европы или Штатах. Там и в ипотеку дадут.
Ерофей, дают без проблем с нормальным первоначальным взносом.
Alexander, нормальным - это от 50%, и могут попросить кого-то в созаёмщики. И не по всех банках даже так.
Я бы вообще не рассматривал ипотеку. Зачем она вам? Вы же, насколько я понял, ещё не определились где хотите жить? Инвестируете, в умеренно консервативные инструменты, например индексные фонды. Или подберите вариант инвестиций который лучше подходит для вашей ситуации. В любом случае это точно не ипотека. Будете платить за имущество которым не пользуетесь и с непонятным перспективами.
Конечно брать. Лучше на этапе близком к завершению или вторичке. Сдавать и за счёт аренды гасить. Срок идёт ипотека гаситься. Ничего сильно не дешевеет. Питер все равно популярен для внутренней миграции.
Если вы получается финскую зарплату, то очевидно, что лучше брать в России, так это выгоднее, чем в Финляндии, но это конечно нужно проверить. А если останетесь в Финляндии, то к тому времени возможно выплатите ипотеку в России и возьмёте ещё одну в Финляндии, лично я считаю, что хорошо иметь недвижимость в разных странах мира.
А если же вы получаете доход, сопоставимый с российским, то тут уже нужно думать вам, с какой вероятностью вы останетесь в той или иной стране, где вероятность больше там и брать
Fcük, всё верно, странно, что вас заминусовали