Кредитные каникулы для физлиц в 2022 году: как получить отсрочку платежей на 6 месяцев
С марта 2022 года заемщики могут обратиться за кредитными каникулами. Закон об этом уже подписан и вступил в силу. При снижении дохода более чем на 30% можно до полугода не вносить платежи — независимо от согласия банка. Неустойка, штрафы и взыскание на предмет залога грозить не будут, кредитная история не испортится.
Для отсрочки есть ограничения, и она не бесплатная. Вот инструкция, как все оформить и почему это может быть рискованно.
Основные условия кредитных каникул в 2022 году
Вот когда и как можно использовать отсрочку по новому закону:
- Снижение дохода заемщика более чем на 30%.
- Размер кредита не больше установленного лимита.
- В тот же период не используются ипотечные каникулы по правилам 2019 года.
- Кредит выдан до 1 марта 2022 года.
- Срок и ставка кредита по договору не имеют значения.
- Заявление отправлено до 30 сентября 2022 года.
- За время каникул начисляются проценты.
- По одному договору можно взять только один льготный период в 2022 году.
Подробности — в статье.
Что такое кредитные каникулы
Это льготный период до 6 месяцев, в течение которого заемщик может на выбор:
- вообще не вносить платежи по кредиту;
- уменьшить платежи до приемлемого размера.
Такая отсрочка предоставляется по требованию заемщика — согласие банка получать не нужно. Льготный период — это не реструктуризация, а норма федерального закона.
В 2019 году появились ипотечные каникулы — это отсрочка платежей только для ипотеки, если заемщик в трудной жизненной ситуации. Закон продолжает действовать на тех же условиях, это отдельная норма.
В 2020 году были введены кредитные каникулы и для других кредитов — не только ипотечных. Срок их действия уже прошел, но 8 марта такая возможность снова появилась.
При каком доходе можно получить отсрочку по кредитам
Отсрочка предоставляется заемщикам при снижении дохода более чем на 30%.
Считать надо так:
- Считаем среднемесячный доход за 2021 год.
- Сравниваем его с доходом за месяц до месяца обращения. При обращении в марте 2022 года нужно взять доход за февраль. Если доход снизился в марте, заявление можно подать только в апреле.
- Если снижение составило более 30%, можно использовать кредитные каникулы.
Других условий относительно дохода нет. Например, ипотечные каникулы по закону 2019 года можно получить и без снижения дохода — при длительном лечении или безработице. Для потребительских кредитов в 2022 году такие условия не применяются.
Для каких кредитов действует льготный период
Кредитные каникулы предоставляются только по кредитным договорам, заключенным до 1 марта 2022 года.
Максимальный размер кредита
| Вид кредита | Сумма по договору |
|---|---|
| Ипотека в Москве | 6 000 000 ₽ |
| Ипотека в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке | 4 000 000 ₽ |
| Ипотека в других регионах | 3 000 000 ₽ |
| Потребительский кредит для физлиц | 300 000 ₽ |
| Автокредит с залогом машины | 700 000 ₽ |
| Кредитная карта | 100 000 ₽ |
Максимальный размер кредита
| Вид кредита | Сумма по договору |
| Ипотека в Москве | 6 000 000 ₽ ₽ |
| Ипотека в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке | 4 000 000 ₽ |
| Ипотека в других регионах | 3 000 000 ₽ |
| Потребительский кредит для физлиц | 300 000 ₽ |
| Автокредит с залогом машины | 700 000 ₽ |
| Кредитная карта | 100 000 ₽ |
Учитывается не остаток долга на дату обращения, а сумма кредита, указанная в договоре. Если автокредит брали на 800 000 ₽, а выплатить осталось 300 000 ₽, кредитные каникулы взять не получится.
Для ипотечных каникул лимит другой — 15 000 000 ₽. И причин для льготного периода гораздо больше.
Как начисляются проценты за время отсрочки
Кредитные каникулы не бесплатные. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты.
Проценты в период кредитных каникул
| Вид кредита | Ставка |
|---|---|
| Ипотека | По условиям договора |
| Другие кредиты | 2/3 среднерыночной стоимости по данным ЦБ |
Проценты в период кредитных каникул
| Вид кредита | Ставка |
| Ипотека | По условиям договора |
| Другие кредиты | 2/3 среднерыночной стоимости по данным ЦБ |
Как погашать кредит во время каникул
Если заемщик выбрал отсрочку, можно вообще не платить.
Если в требовании указано уменьшение платежей, нужно вносить эту сумму. По желанию можно завершить льготный период досрочно или платить больше. Эти суммы пойдут на погашение основного долга.
Как платить после завершения каникул
После льготного периода платежи нужно вносить по обычному графику в том же размере. При этом срок кредита продлевается на время отсрочки. Когда платежи по обычному графику будут погашены, нужно внести отсроченные суммы с процентами. Для ипотеки и потребительских кредитов схема учета процентов различается.
По кредитной карте отсроченные платежи нужно внести равными ежемесячными платежами в течение 720 дней после окончания льготного периода.
Заемщику считать не придется. Банк составит и пришлет новый график.
Как оформить кредитные каникулы в 2022 году
Нужно подать заявление с требованием предоставить льготный период — в тот банк, что выдал кредит. Это можно сделать письменно, по телефону или онлайн, уточните в банке.
Срок — до 30 сентября 2022 года включительно. Льготный период — до 6 месяцев.
К заявлению можно сразу приложить документы, которые подтверждают снижение дохода, но, в отличие от ипотечных каникул, это не обязательно. Банк сможет сам все проверить, а при необходимости запросит у заемщика недостающие сведения. Направляя требование, вы автоматически соглашаетесь на запрос сведений из ФНС и ПФР.
Сроки рассмотрения требования
| Процесс | Срок |
|---|---|
| Проверка заявления и подготовка нового графика | 5 дней |
| Запрос документов у заемщика | 60 дней после обращения |
| Предоставление документов по запросу банка | 90 дней после обращения |
Сроки рассмотрения требования
| Процесс | Срок |
| Проверка заявления и подготовка нового графика | 5 дней |
| Запрос документов у заемщика | 60 дней после обращения |
| Предоставление документов по запросу банка | 90 дней после обращения |
Если банк не запросил документы в течение 60 дней, значит, каникулы одобрены.
Может ли банк отказать в льготном периоде
Да, но только если при проверке выяснится, что условия для льготного периода не соблюдаются: например, не подтвердилось снижение дохода или превышена максимальная сумма. В этом случае льготный период аннулируется и у заемщика возникает просрочка. Банк вправе начислить за этот период неустойку и штрафы.
Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое приходит в течение 5 дней после обращения, не означает, что их не отменят после проверки. Может получиться так, что заемщик вроде бы законно не платит по кредиту, а потом оказывается, что права на отсрочку не было.
Если все условия соблюдаются, отказать в льготном периоде кредитор не может.
Посоветуйтесь с банком
Перед требованием о предоставлении кредитных каникул лучше посоветоваться с банком насчет отсрочки или реструктуризации. Кредитор может предложить свой вариант для комфортного погашения долга в сложной ситуации.
Это снизит риск отказа и штрафов после проверки. А право на кредитные каникулы сохранится на будущее.
Если в 2020 году использовались кредитные каникулы
Кредитные каникулы можно использовать еще раз, даже по тому же договору. Новый льготный период нельзя применить только для ипотеки, по которой в это же время действуют ипотечные каникулы.
Если по тому же договору использовались ипотечные каникулы
Можно оформить и кредитные каникулы по новому закону. Главное — не в один и тот же период, а последовательно.
Как каникулы отразятся на кредитной истории
Рейтинг не снизится, но информация о предоставлении льготного периода будет зафиксирована. В будущем это может повлиять на одобрение заявок.
Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.
