Стоимость полиса ОСАГО — обязательного страхования автогражданской ответственности — зависит от страховой истории водителя. Могут дать скидку за безаварийную езду или, наоборот, надбавку — если были страховые случаи.
Разберем, как рассчитывается КБМ и сколько можно сэкономить.
Что такое КБМ
При оформлении страхового полиса ОСАГО стоимость полиса — страховая премия — зависит от базового тарифа, который умножается на различные коэффициенты — региональный, стаж водителя, мощность, период использования и другие. Так получается итоговая стоимость полиса.
КБМ — один из таких коэффициентов — это скидка за то, что у застрахованного водителя не было ДТП по его вине. Если ДТП были, то КБМ возрастает и может превратиться в надбавку — тогда полис будет дороже. То есть чем аккуратнее водите, тем дешевле страховка.
Законодательство. Размер базовых тарифов для разных категорий автомобилей и коэффициенты, в том числе КБМ, регулирует Центральный банк РФ.
С 2022 года базовый тариф для водителей легковых автомобилей рассчитывается индивидуально, в диапазоне от 2224 до 5980 Р. С 1 апреля минимальный КБМ для аккуратных водителей уменьшили с 0,5 до 0,46, а максимальный увеличили с 2,45 до 3,92
Где указывается в полисе. В оформленном полисе ОСАГО все коэффициенты, на основании которых была рассчитана страховая премия, указываются в пункте 7 — «Расчет размера страховой премии». КБМ каждого водителя, допущенного к управлению, указан в таблице из пункта 3.
Виды КБМ
При заключении договора ОСАГО страхователь может указать список водителей, допущенных к управлению, или оформить полис на неограниченное количество лиц — любой водитель, который сядет за руль, будет «вписан» в страховой полис. От этого зависит КБМ и стоимость страхового полиса.
КБМ водителя (ограниченная страховка). Если страхователь страхует ответственность конкретных водителей, в полис вносят данные по каждому водителю — фамилию, имя, отчество, номер водительского удостоверения. КБМ считают у каждого водителя по его персональной истории страхования.
Когда рассчитывают стоимость полиса, берут максимальный КБМ, поэтому стоимость страховки зависит от водителя с наибольшим — «худшим» — коэффициентом.
Например, вы в очередной раз оформляете ОСАГО на себя и хотите вписать второго водителя. Если ваш КБМ равен 0,52, а КБМ второго водителя — 1,76, то скидки при оформлении вы не получите. Стоимость полиса будет рассчитана из расчета наибольшего КБМ, то есть 1,76. Если исключить второго водителя из списка допущенных водителей, полис станет дешевле в три с лишним раза.
КБМ собственника (неограниченная страховка). Если страховать автомобиль без ограничения списка допущенных водителей, КБМ водителей не будет учитываться. Например, если страхователь из предыдущего примера — владелец автомобиля, он может оформить договор страхования без ограничения перечня водителей. Тогда появится коэффициент за «неограниченность» списка водителей — КО. С 1 апреля 2022 года он равен 2,32. Поэтому неограниченная страховка выгодна, если у одного из водителей КБМ больше 2,32.
Например, если страхователь из предыдущего примера — владелец автомобиля, он может оформить договор страхования без ограничения перечня водителей. Тогда при расчете стоимости полиса будет взят КБМ 1, но в этом случае появится коэффициент за «неограниченность» списка водителей — КО. В этом случае он равен 1,87, то есть надбавка 87%. Поэтому неограниченная страховка выгодна, если у одного из водителей КБМ больше 2.
Когда применяется КБМ
КБМ водителя рассчитывают на основании данных ОСАГО за предыдущий страховой период. В зависимости от того, были или нет страховые выплаты, КБМ водителя увеличивается или уменьшается и используется для вычисления стоимости нового полиса.
Если водитель страхуется впервые, его КБМ принимается равным 1,17.
КБМ может «обнулиться» — стать равным значению КБМ нового водителя. Такое может произойти при смене фамилии или водительского удостоверения. Когда водитель получает новое удостоверение, он должен сообщить о замене в страховую компанию и получить новый страховой полис с актуальными данными. Если этого не сделать, при наступлении страхового случая страховая компания может отказать в выплате: формально в полисе указан другой водитель с другим номером прав.
Еще так происходит, если страховщик ошибся или несвоевременно внес данные в единую базу. Чтобы избежать таких ситуаций, лучше следить за своим КБМ через онлайн-сервис.
Раньше КБМ мог «обнулиться» еще по одной причине — если водитель не заключал договоры страхования за предыдущий период. Так, те, кто часто попадали в аварии, по истечении одного года могли вновь получить полис ОСАГО по номинальной стоимости. Сейчас полученный КБМ можно снизить только безаварийным вождением.
Откуда берут данные для расчета
Когда водитель получает свои первые права, страховая компания присваивает ему КБМ, равный 1,17. Если бы водитель всегда страховался в той же компании, страховая могла бы сама определить КБМ водителя через год. Но водители могут менять страховую компанию или страховать разные автомобили у разных страховщиков. На этот случай ввели единую базу.
База КБМ АИС РСА — часть автоматизированной информационной системы Российского союза автостраховщиков — хранит историю страхования по каждому водителю. В эту базу попадают данные об оформлении новых страховых полисов ОСАГО из всех страховых компаний, информация о страховых случаях и выплатах, в которых указанный водитель был признан виновником. Эти данные учитывают при расчете КБМ водителя. Данные в АИС РСА могут вносить только страховые компании.
Справка о безаварийной езде — документ, который использовался ранее, когда водитель менял одну страховую компанию на другую. С появлением АИС РСА страховые компании стали запрашивать эти данные самостоятельно.
До появления единой базы эта справка требовалась в новой страховой компании, чтобы верно рассчитали КБМ. Справку о безаварийной езде или о наличии страховых выплат выдавала прежняя страховая компания.
Если водитель предоставил недостоверные сведения при отсутствии технической возможности получения их из базы. Сейчас сложно представить, что страховая выпишет полис без проверки КБМ водителя или собственника по базе РСА. Чтобы оформить полис, страховая компания должна сделать запрос в электронную базу РСА.
Но если водитель по какой-то причине предоставит на оформлении поддельное водительское удостоверение или другие данные, по которым нет истории страхования в базе, ему назначат КБМ в размере 1,17 — как новому водителю. Но при первом же ДТП при проверке в ГИБДД номера прав страховку признают недействительной, а случай — нестраховым, потому что страхователь предоставил страховщику ложные данные.
Как считается КБМ при оформлении ОСАГО
Раз в год 1 апреля КБМ водителя пересчитывается. Новый КБМ зависит от количества страховых случаев за прошлый год. Но есть и исключения: из-за перехода в 2019 году к новой системе расчета для некоторых пограничных случаев КБМ рассчитывается сложнее. Например, если вы целый год не страховались, то КБМ будет рассчитан с учетом истории страхования, а не обнулится.
Если вы уже страховались после 1 апреля 2019 года, значит, КБМ по новой формуле уже рассчитан. При оформлении страховки на следующий год КБМ можно узнать по таблице.
Таблица КБМ показывает, как изменяется КБМ. Для вычисления КБМ водителя нужно знать две вещи:
- КБМ водителя на предыдущий страховой период. Каждому значению КБМ соответствует класс, который обозначается буквой или цифрой. М — максимальный класс, КБМ равен 3,92 с 1 апреля 2022 года. 0 — следующий по величине класс, КБМ равен 2,94 с 1 апреля 2022 года. 1 — еще на ступень ниже, КБМ равен 2,25 с 1 апреля 2022 года, и так далее до 13-го класса, КБМ для которого с 1 апреля 2022 года равен 0,46.
- Количество страховых случаев по вине этого водителя.
Класс КБМ водителя на следующий страховой период находится на пересечении КБМ на начало предыдущего периода и количества страховых случаев.
Таблица расчета коэффициента скидки (КБМ)
| Класс КБМ | Значение КБМ до 1 апреля 2022 | Значение КБМ с 1 апреля 2022 | 0 страховых случаев в течение предыдущего года | 1 | 2 | 3 | 4 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| М | 2,45 | 3,92 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 2,94 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2,25 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 1,76 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 1,17 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 1 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
С 1 апреля 2022 года выросли коэффициенты у неаккуратных и начинающих водителей и снизились у аккуратных. Если до этой даты у водителя был максимальный КБМ 2,45 и хоть одна авария в течение предыдущего года, то его КБМ становится 3,92 — на 60% больше, чем было. Если водитель с КБМ 2,45 не попадал в аварии, то с 1 апреля его КБМ все равно вырастает — с 2,45 до 2,94. Водитель-новичок получит КБМ 1,17. Водитель с минимальным КБМ 0,5, не попадавший в аварии по своей вине, с 1 апреля будет платить еще меньше — 0,46.
С 2023 года, если водитель не был виновником ни в одной аварии в течение прошедшего периода, каждый год его скидка будет увеличиваться, а КБМ — уменьшаться.
Максимальный коэффициент бонус-малус с 1 апреля 2022 года равен 3,92. Это соответствует надбавке 235% относительно стандартного КБМ начинающего водителя. Такая надбавка присваивается, когда по вине застрахованного водителя случается много аварий. Например, такую надбавку получит любой водитель, ставший виновником четырех ДТП за год.
Как определяется количество выплат. Чем чаще водитель становился виновником в ДТП, тем больше выплат производила страховая компания.
Например, если водитель за год участвовал в двух ДТП, но только в одном был признан виновным, то в этом периоде будет одна страховая выплата, которая повлияет на КБМ.
Как определяется последний закончившийся договор. Сейчас КБМ для всех водителей вычисляется один раз в год 1 апреля по итогам прошлого периода — с 1 апреля предыдущего года по 31 марта текущего.
Пример расчета. Если водитель не попадает в аварии с момента выдачи прав, через три года страхования его КБМ будет 0,91, то есть при оформлении очередного полиса ОСАГО он получит скидку около 22%.
Если водитель с КБМ, равным 1 за расчетный год, будет признан виновником в одном ДТП, на следующий страховой период его КБМ будет 1,76, то есть страховой полис обойдется на 76% дороже.
Если водитель ранее не был вписан в полис ОСАГО, то его КБМ считается равным 1,17. Если водитель не был вписан в полис, но в АИС РСА есть информация о нем, КБМ будет рассчитан по имеющимся в единой базе данным.
Если в ОСАГО вписано несколько водителей, вычисляется КБМ каждого водителя и при определении стоимости полиса берется максимальный КБМ самого «аварийного» водителя.
КБМ при досрочном расторжении договора и заключении нового договора будет равен тому значению, которое было у водителя на начало расчетного периода — на 1 апреля.
Что делать, если слетел КБМ
Если КБМ стал равным 1,17, хотя водитель ранее имел скидку и по его вине не было ДТП, нужно написать заявление в страховую компанию с просьбой проверить установленный КБМ и внести изменения в АИС РСА при необходимости.
В заявлении укажите ваши данные, по которым был рассчитан КБМ — серию и номер актуального и (при наличии) предыдущего водительского удостоверения, серию, номер и дату заключения последнего договора страхования, — и в произвольной форме причину, которая, по вашему мнению, повлияла на некорректный расчет КБМ. Такая упрощенная процедура исправления в полисе ОСАГО коэффициента бонус-малус называется «КБМ+».
Если страховая компания не может оперативно проверить КБМ и изменить его, проверку осуществит Российский союз автостраховщиков (РСА) в течение пяти рабочих дней по запросу страховой. По результатам проведенной проверки страховщик внесет корректные сведения в АИС РСА.
Но по результатам рассмотрения обращения КБМ могут не только уменьшить, но и увеличить — тогда за страховку придется доплатить.
Например, владелец оформил на автомобиль ОСАГО без ограничения по числу водителей, а другой водитель на этой машине стал виновником ДТП. Такую аварию «запишут» на владельца несмотря на то, что его не было за рулем в тот момент. Тогда при проверке РСА не уменьшит, а увеличит КБМ владельца автомобиля.
Если страховая компания не реагирует на заявление и в установленные сроки не предоставляет мотивированный ответ, можно подать обращение через интернет-приемную Центрального банка. В обращении нужно указать те же данные, что и при обращении в страховую компанию.
Перерасчет КБМ в течение срока действия полиса
Если после оформления полиса ОСАГО оказалось, что КБМ одного из водителей учтен неверно, необходимо актуализировать информацию в единой базе АИС РСА. Для этого нужно обратиться сначала в свою страховую, а если не поможет — в ЦБ тем способом, который я описал выше.
Когда КБМ обновится, стоимость полиса изменится и появится переплата, которую страховая компания должна вернуть по заявлению.
Я ждал эту статью!
2018 год - 6500
2019 год - 7500
2020 год - 8700
Безаварийное вождение. Как только правительство отпустило цены, страховые начали наживаться, хотя сколько было разговоров, что для аккуратных водителей вообще по минимуму будем делать.
Stewie, я про Тиньков осаго, если что...
Stewie, да там без разницы. У меня более 10 лет безаварийного стажа. Страховка становилась дешевле считанные разы. Раньше занимались обнулением КБМ, выписыванием дополнительных страховок, а теперь просто повышают тарифы. Один всего раз с 14го года полис ОСАГО для меня стал дешевле.
Stewie, Это УЖАСНО!
1. у нас НЕ найти в городе базовую ставку по ОСАГО по НИЖНЕЙ границе коридора!
Плевать всем страховым на эту нижнюю границу - она только для госконтрактов создана, наверное.
На жалобы - в ФАС, ЦБ, РСА - плевать, одни отписки! (((
2. Не должно быть повышающих коэфф-в за среду, город и пр!
Или пусть при выплатах тоже учитывают! А то брать-берут, а потом ничего с повышением не выплачивают!
Но я считаю, что не должно быть повышений.
3. Постоянно повышают КБМ вверх! ((
То есть 1 авария на старте +40%, почему тогда 1 год безаварийности не даёт -40%?!
И так далее ...
Максимально Плохой КБМ = 2,45 (или уже 3,5)
А минимальные 0,55!!! Пусть 0,00003 делают!! или доплачивают!!! за безаварийную езду!!!
КБМ каждый год меньше, а страховка всё равно дороже))). Продал машину и полгода был без полиса. КБМ обнулили.
Тинькоф-страхование не пересчитывает КБМ при продлении полиса осаго даже если не было замен прав и т.д (по данным РСА всё прекрасно бьётся и кб там правильный и запросы в РСА судя по ответу РСА делались, но не учитывались) . единственный действенный способ оказался -- угрожать расторжением каско. До этого не реагировали и присылали отписки типа "пишите в РСА" (а зачем туда писать, если по их данным всё правильно?)
What, ваш КБМ скорее всего не обнулился, но для расчета поиса теперь берется КБМ супруги, т.к. он больше. Эта ситуация описана в статье.
Георгий, ну да, я имел в виду именно это.
а как мне вернуть свою максимальную скидку? не страховать жену?
What, да, вот такая дилемма при наличии в семье водителя-новичка. Или используешь "нажитое непосильным трудом", свой КБМ, но при этом у новичка остаётся его единица. Или нарабатываешь КБМ ему, но при этом твой КБМ лежит на полке в дальнем чулане 😔 Сам в такой ситуёвине, у дочки перерыв был - не восстанавливала долго украденное ВУ. И теперь вместо 0,5 имеем 0,9...
What, да. При расчете стоимости полиса берется максимальная расчетная стоимость из водителей, которые вписаны в полис. Об этом есть в статье.
Тинькофф, нет, я сам смотрел в РСА (есть номера запросов-ответов) в РСА всё было и есть корректно. Но при нажатии "продлить" не показывается ни проекта полиса ни каких-то подробностей о рассчёте, ничего что поможет мне проверить применяемый КБМ до оплаты полиса (это удобно, но плодит вот такие ошибки на ровном месте)
В прошлом году страховка стоила для меня 1195 руб. 60 коп. плюс комбинированный полис страхования временной нетрудоспособности и в случае смерти 588 руб., КБМ был 0,5. А в этом году страховка подорожала на 600 руб. и это без комбинированного полиса хотя КБМ снизился до 0,46, так, что не надо нам говорить, что цены на ОСАГО снижаются для аккуратных водителей, они повышаются для всех, но для водителей с более высоким КБМ и маленьким в разы. Когда этот грабеж уже закончится?
Страхуюсь уже 9 лет серьёзных ДТП не было стаж также 9 лет возраст 38лет а кбм составляет 0,95
Aндрей, "серьезность" ДТП не имеет значения. Если вы хотя бы стекло разбили другой машине, пусть даже ваша почти не пострадала, все равно такое ДТП повлияет на КБМ. За 9 без аварий получите скидку 45%. Если была хотя бы одна авария по вашей вине, КБМ сразу станет выше.
Спойлер: никак.
Заголовок - кликбейт.
Если вы не были вписаны в осаго - на следующий год у вас КБМ = 1,0.
Petr, Татьяна вам верно ответила. В статье тоже об этом написано. Новая логика расчета КБМ исправила проблему "потери" скидки
Petr, с апреля прошлого года это отменили, теперь если есть пропуски в страховании кбм не обнуляется
Георгий, Татьяна, можно ли узнать ссылку на нормативный акт, которым "это отменили"?
Ну или для ленивых существую сервисы которые помогают восстановить КБМ. косят под официальный сайт. Но восстанавливают на самом деле. Проверено, на мне и супруге.
Матвей, Согласен, когда права менял. Тоже там восстанавливал.
А куда обращаться с Заявлением в Тинькофф Страхование?
В 2020году(9-й год страхования одного и того же авто в одной и той же страхов.компании) я вписан в страховку как водитель, допущенный к управлению Тр.Ср. (частн.легков.авто, владелец-жена) с иностранным Вод.Удост.(Молдавия) с КБМ=0,65. У меня 33 года безаварийного стажа вождения.
В текущем 2021 году мне утверждают, что по новым правилам, мой КБМ=1 из-за моего иностранного Вод.Удост. и сумма страховки почти удваивается. Насколько это верно?!
муж стаж 12 лет, был кбм-0,5 стал-07, у меня стаж 11 лет,был кбм -0,7, стал -0,95
Если осаго только на полгода (без ДТП и штрафов) и не продлевать, то кбм меньше станет?
Уточните, а если два автомобиля, т.е. две страховки ОСАГО в год. Логично, если за каждую уменьшают КБМ или не имеет значение?
Друзья, подскажите, может знаете ответ на мой вопрос! Если ОСАГО без ограничений, страхователь собственник, но по факту не управляет транспортным средством и в ДТП не попадает, может ли быть такое, что страховые случаи «приписывают» собственнику, а не водителю?
КБМ был 1.55. Год был безаварийный . Точнее была авария не по моей вине. У меня въехали. С этого года КБМ 1.76. Он вообще никогда не понизиться что ли?
За рулём больше 20 лет, ни одной аварии. КБМ 0.74.почему?
почему при стаже 20 лет КМБ 1,17
не могу найти свой КТМБ
Andrey, вы не прошли проверку
У меня кбм 1.5 стаж с 98 дтп на мне ни одного т.к неводила(с чего кбм большой(
У меня стаж 1998 года а кбм 1.5 дтп не было не разу .почему?
До 2019 года КБМ был 0,5. В 2019 годы полис не оформлял. В данный момент КБМ 0,83. Стаж безаварийного вождения более 40 лет, по расчетам КБМ должен быть 0,46.
После обнуления, в 2017 году, мой кбм = 1 при покупке шестого осаго.
Добрый день. у меня стаж 8 лет, год назад менялись права(при смене фамилии). Безаварийное вождение. и КБМ - 1. Как он должен меняться?
Полтора года владею правами .Купила новую машину и кбм вдруг 2.5 не одной аварии не было
2019 год 7306
2020 год 11087
2021 год 10866
на текущии момент все страховые соглашаютс не мене чем за 26 300
Здравствуйте. Скорее всего у вас ошибка в статье. Если полис мульти, то при аварии пострадает КБМ водителя, а не собственника.
У меня вопрос, скажите пожалуйста: если до 2017 года КБМ был привязан к автомобилю, а не к водителю, то после 2017 года какой КБМ должны были назначить водителю, который в ДТП больше 10 лет виновником не был(эта машина и её собственник, вообще в ДТП не участвовала) и страховал машину без перерыва на 12 месяцев каждый год? По запросу в РСА стоит в 2017 году КБМ 1 и в 2018 году 1
Кристина, кбм, всегда привязан к человеку. Могу сказать, что за 7 лет, безаварийной езды, кбм 0, 45
Здравствуйте,не пойму,подскажите пожалуйста,у мужа стаж вождения больше,аварийности по нашей вине не было,но коэффициент у меня больше,почему?
Не было,просто почему у меня больше,чем у мужа?
Боюсь даже представить насколько подорожает моя страховка из-за незначительного ДТП по моей вине, хотя до этого аварий не было ни разу
Дтп было три года назад, после ДТП КБМ стал 1 . Три года без аварий КБМ не меняется как была 1 так и есть.