Многие думают, что платить по пину безопаснее, чем расписываться в чеке. Это правда, но лишь отчасти. Разберемся, в чём разница.

Как банк понимает, что вы это вы

Когда вы платите в магазине, вас просят подтвердить свою личность. Это называется верификацией. Так банк понимает, что операцию совершили именно вы.

Есть два способа подтвердить личность при оплате картой: пин и подпись. Что попросят у вас — зависит от:

Каждый банк сам решает, какой способ верификации использовать. Это зависит от политики банка в отношении рисков. У подписи одни риски, у пина — другие.

В одних банках исторически используют верификацию по пину: меньше шансов, что у клиента украдут карту и потом придется разбираться.

Другие банки больше любят подпись: рисков больше, зато клиентам удобнее платить. Расписаться в чеке проще, чем вводить пин.

Третьи — например наш банк — позволяют клиентам самим решать, что выбрать.

Еще бывают платежи без верификации. В этом случае карта работает как наличные: когда вы платите наличными, вас не просят подтвердить свою личность. Про операции без подтверждения поговорим в другой раз.

Права

Пин — это четырехзначный код, который нужен в двух случаях:

Пин хранится в банке в зашифрованном виде, но сотрудники банка его не знают. Пин знаете только вы.

Операцию по пину оспорить почти невозможно. Когда вы вводите пин, вы как бы говорите банку: «Это точно я трачу деньги». Банк исходит из того, что если вы теряете вашу карту, то вы ее сразу блокируете. Все риски на вас.

Когда вы вводите пин, вы как бы говорите банку: «Это точно я трачу деньги»

С подписью всё вроде бы просто: вы совершаете покупку, кассир дает вам чек, вы оставляете в нем подпись. Чек хранится в магазине примерно полгода.

В теории кассир должен сверить подпись в чеке с той, которая нарисована на обратной стороне карты. На практике это мало кто делает, потому что это отнимает время, а главное — не спасает от риска подделки подписи. Ни один кассир не сможет провести экспертизу почерка.

Если у вас украдут карту с подписью, то не смогут снять наличные, зато смогут расплатиться где угодно. Чтобы оспорить такой платеж, придется идти в полицию.

Возможно, ваш банк вернет вам деньги заранее — до того, как начнется разбирательство. Но это не правило, а решение конкретного банка.

Получается, что если украдут карту, то подпись защищает хуже, чем пин. Но не всё так однозначно.

Кассир не сможет провести экспертизу почерка. Поэтому на подпись никто не смотрит.

В чем риск пина

Офисный центр. Станислав покупает кофе. Вставляет карту в платежный терминал, машинально набирает пин. Убирает карту в задний карман. Отвечает на звонок и ждет, пока ему сварят кофе.

Рядом стоит другой посетитель. Он видит, как Станислав набирает пин, и запоминает его. Этот человек — карманник. Одним движением он крадет карту — так, что никто в очереди этого не замечает. Через минуту он уже у ближайшего банкомата. Закрывает камеру ладонью, снимает с карты все деньги и исчезает. Всё это происходит, пока Станислав говорит по телефону.

Когда Станислав позвонит в банк, начнется разбирательство. Но исход будет не в его пользу.

Если деньги обналичат где-нибудь в Индонезии, но физически карта будет в России, значит, украдена не сама карта, а ее данные. Кто-то отскиммил карту и узнал ее пин. Виноваты профессиональные скиммеры. Поэтому банк Станислава, скорее всего, компенсировал бы ему украденное.

Но здесь обналичка произошла по соседству. Станиславу придется доказывать, что он жертва. Поскольку он в этот момент находился в том же офисном центре, то, скорее всего, ничего доказать не сможет. Виноват Станислав. Нужно быть аккуратнее.

Может быть и похуже. Например, в очереди будет не карманник, а грабитель. Он не будет красть карту, а выследит и нападет на Станислава где-нибудь в переулке. Пин он уже знает, поэтому он точно так же идет в банкомат и снимает все деньги.

Когда происходят такие ситуации, решение зависит от банка. Банк начнет разбирательство, изучит поведение клиента, подключит службу безопасности. Это целое расследование, которое чаще всего длится не одну неделю.

Когда Станислав позвонит в банк, начнется разбирательство. Но исход будет не в его пользу.

Что безопаснее

Однозначного ответа нет. Ни пин, ни подпись не дают полной защиты от кражи карты. Эта противоречивая тема, даже в банковской сфере нет единого мнения. Поэтому в одном банке операцию нужно подтверждать пином, в другом — подписью.

Пин. Если у вас просто украдут карту, то не смогут ни снять наличные, ни провести покупку. В этом случае карта с пином — самый безопасный вариант. Не знаешь пин — значит, в офлайне не заплатить.

Если у вас украдут карту и пин, дело плохо. Мошенники снимут все деньги через банкомат, а вы не сможете доказать банку, что это сделали не вы. Случай, который произошел со Станиславом, маловероятен, но возможен. И это худший сценарий.

Подпись. Если у вас украдут карту, мошенник сможет прийти в магазин и заплатить за покупки: кассир вряд ли что-то заподозрит. Это главный аргумент против подписи.

Надо понимать, что мошенник может купить не просто кефир с булочкой, а плазменный телевизор со встроенной стиральной машиной. Зато в любом случае он не сможет обналичить все деньги через банкомат.

Что делать

Если у вас пин:

Держите пин в голове. Не пишите его на бумажке и не храните в кармане или кошельке. Нельзя, чтобы пин узнали чужие люди.

Всегда прикрывайте руку, когда вводите пин. Многие делают это в банкоматах, но не делают в магазинах. Это ошибка.

Не платите в магазинах, которые кажутся подозрительными. Лучше не светить пин в магазине, где по ночам продают алкоголь. В таких местах на терминалах могут быть считывающие устройства.

Если у вас подпись:

Всегда расписывайтесь в чеке своей обычной подписью. Многие ставят условный крестик — это неправильно.

Распишитесь на обратной стороне карты, если еще этого не сделали. Это снизит риск того, что операцию проведут без вашего ведома.

Для всех:

Поставьте лимиты. Карту всё равно лучше не терять, зато много денег не украдут.

Включите смс-уведомления. Если кто-то попытается купить что-то, вы узнаете об этом первым.

Всегда блокируйте карту, если потеряли. Это можно сделать через интернет-банк в один клик. Если не уверены, потеряна ли карта, временно ограничьте доступ к деньгам с помощью лимита.