Экономист Шломо Бенарци изучает экономические ошибки людей последние 20 лет. В выступлении на TED он рассказывает, как научиться откладывать деньги (видео с русскими субтитрами):

Проблема. Если бы мы всегда поступали рационально, то копить было бы проще, чем тратить. В реальности мы сами себе враги: не контролируем расходы, не ставим цели и покупаем вещи, которые нам не нужны.

Когда возникает конкретный выбор между «тратить» или «отложить», мы сталкиваемся с препятствием. Представьте, что вам нужно решить прямо сейчас:

Если бы мы поступали логично, мы бы всегда выбирали первый вариант. Но иногда что-то нам мешает. Для некоторых «иногда» легко превращается в «часто» или «всегда».

Бенарци объясняет это так: люди привыкли, что сберечь на будущее — это срезать расходы в настоящем. Проще говоря, мы боимся себя ограничивать. Получается, что страх — главное препятствие на пути к сбережениям. Из-за него мы не откладываем деньги «сегодня», зато исправно обещаем себе сделать это в следующий раз — «завтра».

Люди эмоционально воспринимают сбережения как потерю. Чтобы отложить завтра, сегодня придется урезать расходы

Решение. Чтобы справиться с проблемой, Бенарци предлагает копить деньги по схеме Save More Tomorrow — «Копи больше завтра». Суть в том, чтобы увеличивать инвестиции в сбережения поэтапно. Всякий раз, когда вы получаете прибавку к зарплате, начинайте откладывать еще больше.

Допустим, доходы вашей семьи растут на 15% в год. Начните откладывать 3%, но с каждой прибавкой увеличивайте эту цифру:

Доходы Откладывать каждый месяц Будет через год
2015 80 000 Р 3% 28 800 Р
2016 92 000 Р 8% 88 320 Р
2017 105 800 Р 13% 165 048 Р
2018 121 670 Р 18% 262 807 Р
2019 139 920 Р 23% 386 179 Р
Итого за 5 лет: 913 154 Р
Год
2015
Доходы
80 000 Р
Сколько откладывать каждый месяц
3%
Сколько будет через год
28 800 Р
Год
2016
Доходы
92 000 Р
Сколько откладывать каждый месяц
8%
Сколько будет через год
88 320 Р
Год
2017
Доходы
105 800 Р
Сколько откладывать каждый месяц
13%
Сколько будет через год
165 048 Р
Год
2018
Доходы
121 670 Р
Сколько откладывать каждый месяц
18%
Сколько будет через год
262 807 Р
Год
2019
Доходы
139 920 Р
Сколько откладывать каждый месяц
23%
Сколько будет через год
386 179 Р
Итого за 5 лет:
913 154 Р

Это дальновиднее, чем откладывать столько, сколько получится. Вы не будете терять темп. Наоборот, он будет расти — медленно, небольшими шагами, но расти.

Бенарци придумал эту схему, когда разрабатывал пенсионные программы в США. Ее легко скорректировать с поправкой на структуру ваших доходов и количество денег, которые вы хотите накопить. Например, можно растить сберегательную долю не пятипроцентными шагами, а десятипроцентными. Или увеличивать долю сбережений всего на 1%, но обязательно каждый раз, когда получаете премию. Важно соблюдать сам принцип.

Сделать первый шаг будет просто, ведь вначале вы почти себя не ограничиваете. Согласитесь: прямо сейчас отложить 1−5% с последней зарплаты проще, чем столь же быстро лишиться ее трети. Наш мозг понимает, что мы скорее всего легко преодолеем такое ограничение в тратах. В итоге мы побеждаем страх.

Потом, когда это войдет в привычку, копить станет еще проще. Бенарци обещает, что поменяется сам образ жизни: вы будете лучше держать себя в рамках и научитесь контролировать финансовые привычки.

Если вы получили прибавку к зарплате, начните откладывать еще больше