Как мы придумали свою систему планирования бюджета

Мы планируем семейный бюджет с февраля 2019 года.

Мы с мужем и сыном из Оренбургской области. Наши профессии не связаны с финансами: я менеджер по рекламе в торговой сети, а муж — технический специалист в промышленной компании. Сын в 2019 году учился в десятом классе, а сейчас он студент.

В 2019 году мы в сумме зарабатывали 65 000—75 000 ₽ в месяц. Денег хватало, чтобы оплатить счета, ипотеку, продукты и отложить на покупку машины. Но, например, на поездку за границу их не было. Как не было и финансовой подушки на черный день.

Тогда я и стала тщательно планировать бюджет и за три года разработала целую систему. Теперь мы грамотно распределяем деньги, экономим, инвестируем и увеличиваем свой доход. В итоге досрочно закрываем ипотеку, а финансовая подушка появилась и планомерно растет.

Рассказываю, с чего все началось и как я выстраивала свою систему.

До 2012 года мы вообще не контролировали бюджет и тратили все, что зарабатывали, в том числе спонтанно. Однажды, например, купили по акции третий телевизор, а пользовались им редко.

Но в 2012 году мы приобрели в ипотеку двухкомнатную квартиру. Она стоила 1 200 000 ₽, из которых 700 000 ₽ мы взяли в кредит на 20 лет. Ставка была 13,25% годовых, а ежемесячный платеж — около 8300 ₽.

Тогда же мы впервые завели копилку и стали откладывать туда 5000—10 000 ₽ ежемесячно. Свободных денег стало меньше — на импульсивные покупки теперь не хватало. Да и на основных тратах нам пришлось экономить и считать каждую копейку. Это было тяжело, зато в 2014 году мы купили на отложенные деньги первую машину, причем без кредитов. Это был ВАЗ-2114 за 120 000 ₽.

Так мы поняли, что экономить и откладывать — правильно. Стали класть в копилку уже по 10 000 ₽, в начале 2019 года продали ВАЗ, добавили 350 000 ₽ и купили машину получше — Хендай Элантру.

Но копилка опять опустела, и мы задумались: а что будет, если мы потеряем работу? Как дать сыну хороший старт после школы и обеспечить себе достойную старость? Плюс мы всегда мечтали поехать в отпуск за границу и помогать пожилым родителям. А денег на это так и не было, хотя мы и экономили.

Тогда мы стали искать в интернете статьи и видео о финансовом благополучии и разбираться, что делаем не так.

В феврале 2019 года мы случайно нашли на «Ютубе» канал финансового эксперта Максима Темченко. Посмотрели несколько видео и узнали, что есть четыре финансовые формулы, по которым может жить человек:

1. Формула банкротства: заработал → все потратил + влез в долги.
2. Формула бедности: заработал → все потратил.
3. Еще одна формула бедности: заработал → накопил → все потратил.
4. Формула богатства: заработал → часть потратил, часть отложил → накопленное увеличил, например инвестировал.

Мы поняли, что живем по формулам бедности, и это больно ударило по самолюбию. Тогда мы и решили изменить свой подход к бюджету.

Дальше расскажу, как следующие три года мы учились его планировать.

Из видео Темченко мы поняли: главное — правильно распределять доходы. И выработали для этого пять правил — рассказываю, в чем они заключались.

Правило 1: сначала платим себе. Впервые этот принцип сформулировал Наполеон Хилл в книге «Думай и богатей». Но я узнала о нем из видео в интернете, а книгу прочитала позже.

Суть в том, чтобы сначала откладывать деньги на финансовую подушку, а не платить, например, за ипотеку или коммунальные услуги. Нужно представить, что вы — это самый серьезный кредитор, которому нужно отдавать долг в первую очередь и не пропускать платежи. Именно вы, а не ваш ипотечный банк или управляющая компания.

Желательно, чтобы у платежа была нижняя граница, меньше которой откладывать нельзя. У нас это было 10% от любого дохода, или примерно 7000 ₽. Такая сумма была для нас самой безболезненной. Мы откладывали «десятину» даже с подарков родственников на дни рождения и сторублевых продаж на «Юле». Так что иногда в месяц выходило и 10 000 ₽. Для этих денег мы завели в банке вклад под 9% годовых.

Сначала было психологически трудно: как это — откладывать с каждого поступления? И мне часто хотелось нарушить правило. Внутренний искуситель шептал: «Ничего страшного, если разок потратить деньги, а не отложить их». А внутренний скептик говорил: «Нас такому не учили, не были богатыми — нечего и начинать». Я долго боролась с этими мыслями, но не оставляла новую привычку. А когда сбережения перевалили за 30 000 ₽, у нас появился азарт и платить себе наконец-то стало легко.

Так мы за год впервые сформировали подушку безопасности — около 110 000 ₽. Этого хватило бы на 3—4 месяца, если бы мы с мужем неожиданно потеряли работу.

110 000 ₽

мы накопили в 2019 году по принципу «Сначала плати себе»

Правило 2: досрочно погашаем кредит. Я стала вносить за ипотеку не только обязательные 8300 ₽. Еще 10% от дохода, или примерно 7000 ₽ в месяц, я отправляла на досрочное погашение.

Каждые дополнительные 10 000 ₽ снижали ежемесячный платеж примерно на 100 ₽. Изменения были едва заметными, но нас это не останавливало. В итоге к концу 2019 года обязательный платеж уменьшился на 700 ₽, и теперь мы должны были платить по ипотеке где-то 7600 ₽ в месяц.

Правило 3: сразу закрываем обязательные платежи. После того как мы платили себе и вносили деньги за ипотеку, я оплачивала счета за коммуналку, школьные сборы, гонорары репетиторов и абонементы в спортзал. На это уходило около 15 000 ₽ каждый месяц. Важно было не откладывать, а закрывать эти платежи сразу, как только мы получали зарплату. Вдруг потом на что-то не хватило бы денег.

Правило 4: откладываем на непредвиденные расходы. Я завела копилку, куда откладывала наличными примерно 5000 ₽ в месяц. Это были деньги на бытовую технику, если она сломается, одежду и обувь, которые могут понадобиться срочно, на лекарства и отпуск.

Правило 5: живем по средствам. У нас оставалось примерно 27 000 ₽. Эта сумма шла на хлеб, молочные продукты, фрукты, крупы и мелкие хозяйственные товары. Из нее же мы оплачивали проезд и пополняли баланс. Я старалась укладываться в эту сумму, чтобы не влезать в долги и не трогать накопления.

Но все равно было сложно, и я стала думать, как экономить на привычных вещах и вести учет расходов.

Я выбрала интернет-магазины с лучшими ценами и условиями доставки, зарегистрировалась на кэшбэк-сервисе и завела карту с кэшбэком.

Выгодные интернет-магазины. Одежду, обувь и косметику мы стали заказывать на «Вайлдберриз». Это было дешевле, чем брать вещи офлайн: в частных магазинчиках нашего города большие наценки. А на «Вайлдберриз» постоянные акции, растет личная скидка, товары привозят бесплатно, и их можно примерить так же, как в магазине.

Еще я заказывала одежду и обувь на «Асосе». Там тоже демократичные цены, причем на брендовые вещи, но только во время распродаж. А если заказывать на сумму от 3550 ₽, то будет бесплатная доставка.

Книги и товары для дома я стала брать на «Озоне». Часто находила промокоды на скидки, а доставка и так была бесплатная.

Витамины и косметику я покупала на «Айхербе». Ассортимент там больше, чем в любом магазине или аптеке нашего города, плюс бывают промокоды на скидку, а за заказы дарят подарки.

• Например, как-то я заказала 120 капсул «Омега-3», а еще 60 мне прислали в подарок. Так я сэкономила около 1000 ₽. А если бы покупала эти 60 капсул в городской аптеке, то вообще отдала бы 3000 ₽.

Доставка на «Айхербе» бесплатная, если набирать на сумму от 4000 ₽. Чтобы не платить за доставку, я организовывала совместные закупки с родственниками.

Так я экономила не только деньги, но и время на походы по магазинам.

Кэшбэк-сервисы работают так: я регистрируюсь в приложении сервиса или захожу на сайт. Затем перехожу по ссылке в один из магазинов — партнеров сервиса, оплачиваю там товары, а через пару месяцев получаю кэшбэк — 1—20%. Он есть в личном кабинете, и потом я вывожу его на карту.

Таких сервисов много: Backit, Cash4Brands, Kopikot и другие. Но я выбрала LetyShops. У него больше 3800 магазинов-партнеров, и там можно получить не только кэшбэк, но и фиксированную премию за определенные покупки. Например, за то, что в 2021 году я открыла брокерский счет в Тинькофф, сервис начислил мне 733 ₽.

Всего за 2019 год мне вернулось 2750 ₽: я несколько раз попадала на повышенный кэшбэк в «Айхербе», «Асосе» и «Связном». В следующие годы мне везло меньше: в 2020 вернулось около 1000 ₽, а 2021 — примерно 2000 ₽. Эти деньги уходили на подушку безопасности, в копилку для непредвиденных расходов и частично на текущие расходы.

Карта с кэшбэком. У меня была карта без кэшбэка и процента на остаток. Но сын откуда-то узнал про Tinkoff Black, рассказал мне, и я заказала эту карту. С тех пор в середине месяца мне приходили 300—1000 ₽.

Этот кэшбэк я не тратила, а переводила в доллары. Правда, не знала, что курс ниже на бирже, поэтому покупала валюту в приложении банка и хранила там же, на отдельном счете. Так за 2019 год накопилась небольшая, но приятная заначка — около 200 $, по тому курсу это было примерно 12 200 ₽.

Сначала я записывала доходы и расходы в обычный блокнот. Потом решила, что делать это в электронном формате будет удобнее, и установила приложение CoinKeeper.

О нем было много хороших отзывов, но мне оно в итоге не зашло. Интерфейс показался неудобным, техподдержка работала плохо, к тому же в бесплатной версии была ограниченная функциональность. Например, нельзя было установить лимит расходов по неделям, а графики были недостаточно подробными. А версию «Платинум» за 499 ₽ в год я покупать не хотела.

В итоге я стала вести учет в «Гугл-таблицах» и делаю так до сих пор. Это помогает мне распределять доходы, не вылезать за рамки бюджета и следовать нашим пяти финансовым правилам.

2019 год стал для нашей семьи настоящим прорывом в том, что касается финансовой грамотности. Мы поняли, как много ненужного покупали раньше. Например, сувениры, которые пылились на полках и раздражали. Одежду, которую схватили импульсивно, а потом ни разу не надели. Посуду, которую брали про запас, а в итоге в ней не готовили. Теперь мы контролировали себя и встали на путь осознанного потребления. Отказались от обязательного сезонного шопинга и начали покупать вещи по мере необходимости и на распродажах.

У нас изменились ценности: если раньше я мечтала о новой шубе, то теперь покупала литературу по финансовой грамотности. Плюс мы перестали часто ходить в кафе и устраивать там обильные застолья. Зато начали много гулять, летом отдыхать на природе, а зимой кататься на коньках и лыжах.

Сначала было трудно придерживаться своей стратегии изо дня в день и никогда от нее не отступать. Но мы понимали: если хоть раз дать себе расслабиться, то мы снова вернемся к формулам бедности. А нам этого не хотелось. Когда у нас сформировалась подушка безопасности в 110 000 ₽, мы наконец почувствовали себя защищенными.

Однако того, что мы делаем, было недостаточно: долг по ипотеке уменьшался слишком медленно. Так что следующий, 2020, год мы посвятили тому, чтобы максимально его уменьшить. Рассказываю, как нам это удалось и мы нашли дополнительные источники дохода.

Мы решили рефинансировать ипотеку под 10 вместо 13,25%. Это уменьшило бы ежемесячный платеж с 7600 до 7200 ₽.

Мы уже собрали документы, но тут нам повезло: близкая родственница продала свою квартиру за 450 000 ₽. Она хотела подарить эти деньги дочери на совершеннолетие, но боялась, что не вытерпит и все потратит. Тогда мы предложили дать их нам в долг под 5% годовых и обещали вернуть через год 472 000 ₽. Родственница согласилась и даже не попросила никаких расписок — мы договорились на словах.

Деньги родственницы мы вложили в ипотеку — наш долг сократился до 150 000 ₽. А ежемесячный платеж уменьшился примерно до 2000 ₽. Зато у нас появилась новая статья расходов — теперь 15 000 ₽ в месяц мы откладывали в счет долга родственнице. Открыли для этого отдельный вклад под 4,7% годовых.

К тому же в 2019 году на обязательные расходы у нас уходило 15 000 ₽, а теперь нужно было тратить 20 000 ₽ в месяц: сын перешел в одиннадцатый класс, и мы наняли ему дополнительных репетиторов, чтобы он готовился к ЕГЭ. В общем, пришлось распределять бюджет по-другому.

Забегу вперед и скажу, что мы выплатили долг родственнице, но жить на одну зарплату пришлось бы туго. Денег хватало бы только на еду, ведь свободных оставалось не 27 000 ₽, а 15 000—17 000 ₽ на месяц. Так что нам пришлось найти дополнительные источники дохода.

Чтобы увеличить доходы, муж попросил на работе прибавку к зарплате, я стала подрабатывать, а сын — монетизировать свой канал на «Ютубе». Плюс мы впервые заявили имущественный налоговый вычет и продали на «Юле» ненужные вещи.

Рост зарплаты мужа. У мужа выросла нагрузка и добавились новые рабочие обязанности. Тогда он написал служебную записку и попросил прибавки. В итоге ему повысили зарплату на 25% — это 14 000 ₽. Эти деньги мы откладывали в счет долга родственнице.

Продажа бус. Я научилась делать и продавать бусы и занялась копирайтингом.

Со студенческих времен у меня был мешок бусин из натурального янтаря. Целый месяц по вечерам я нанизывала янтарь на леску, пока мешок не опустел. Получилось 30 бус и 20 браслетов. Я решила продавать их по 500 и 200 ₽ соответственно. А если кто-то купит несколько украшений, делать скидку в 50—100 ₽.

Я создала группу в «Одноклассниках», выложила туда фото украшений и добавила туда всех друзей. Плюс попросила их репостнуть ссылку на эту группу. Еще опубликовала объявления на «Авито» и «Юле». В итоге за два месяца продала абсолютно все и выручила 20 000 ₽.

Мой копирайтинг. Со времен декрета у меня был аккаунт на бирже для фрилансеров ContentMonster, и я стала брать там заказы по вечерам. В основном составляла описания товаров для разных сайтов, но у меня было и два постоянных заказчика. Для первого я делала обзоры телешоу «Дом-2». Я ни разу его не смотрела, поэтому просто гуглила информацию об участниках и делала рерайт. Получала за каждый текст около 5 $, или примерно 300 ₽. А второй заказчик изредка просил написать статьи о пластиковых окнах и платил 500 ₽ за 1000 знаков, то есть 1000—1500 ₽ за статью.

Писать было нетрудно. Сложнее было выделить время после работы и искать заказы. В среднем я тратила на это 12 часов в неделю, а зарабатывала 1500—2000 ₽ в месяц. Но за весь 2020 год накопила 35 000 ₽.

Ютуб-канал сына. Сын интересовался футболом, много знал об игроках, тренерах, комментаторах, клубах и разбирался в футбольных стратегиях. У него давно был ютуб-канал, где он выкладывал видеообзоры матчей и рассказывал интересные факты о футболистах. Теперь он решил его монетизировать.

«Ютуб» платит блогерам за то, что показывает в их роликах рекламу. Но для этого канал должен набрать 1000 подписчиков, а количество просмотров — превысить 4000 часов за месяц. Чтобы достичь таких результатов, сын стал выкладывать видео регулярно — по два раза в неделю. Не пропускал важные матчи и выпускал обзоры. Чтобы создать одно видео, тратил 5—6 часов. В итоге он пробил порог для монетизации и стал зарабатывать 30⁠—⁠100 $⁣ (2130⁠—⁠7100 ₽) в месяц. Гонорар зависел от того, сколько людей смотрят его ролики.

Позже сын начал монтировать видео на заказ: писал видеоблогерам и предлагал свои услуги. Так нашел трех постоянных заказчиков, которые тоже работали в футбольной тематике. Они присылали ему аудиодорожку, а он подбирал под нее видеофрагменты, добавлял эффекты и монтировал готовый ролик.

Каждое видео длилось 5—15 минут, но сын тратил на него по несколько часов или даже дней. За год заработал около 50 000 ₽, но этот доход откладывал в собственную копилку, частично оплачивал онлайн-репетиторов и покупал оборудование и программы для монтажа.

Налоговый вычет. Мы купили квартиру в 2012 году, но не планировали использовать вычет: хотели получить его позже, когда купим еще какую-то недвижимость. Но теперь передумали и подали документы в ФНС. В итоге мне вернулся налог за 2017, 2018 и 2019 годы — около 180 000 ₽.

На этот раз мы отложили на подушку безопасности не 10% от дохода, а только 50 000 ₽. Столько же ушло на долг родственнице и досрочное погашение ипотеки. В итоге наш обязательный платеж по ней уменьшился до 1400 ₽, а сам долг — до 100 000 ₽.

Остальные 30 000 ₽ мы поровну разделили между собой, и каждый распорядился своей десяткой как хотел. Так мы вознаградили себя за старания. Например, я потратила деньги на массаж и купила наушники.

Продажа ненужных вещей. Мы провели дома глобальное расхламление. И все, чем не пользовались, выставили на «Юле»: одежду, обувь, игры и игрушки, ролики, зимние коньки и бытовую технику, в том числе лишний телевизор. Мы покупали его за 11 000 ₽, а продали за 9000 ₽.

Через несколько месяцев ушло почти все, и мы выручили примерно 50 000 ₽.

2020 год тоже был для нас непростым: давил долг, сын готовился поступать в вуз, в мире случилась пандемия. Во время карантина муж целый месяц получал только оклад без премий. Моя зарплата тоже снизилась, потому что зависела от продаж. В сумме за март мы получили всего 40 000 ₽.

Но мы придумали, как получить дополнительные доходы, и без проблем пережили трудный месяц. А за год выплатили долг родственнице, сделали в ванной мелкий ремонт за 25 000 ₽ и купили родителям мебель за 30 000 ₽. При этом наш ипотечный долг снизился до 100 000 ₽.

В 2020 году нам пришлось впервые залезть в подушку безопасности. Сын поступал в университет в Калининграде — нужно было купить ему билеты, оплатить гостиницу на время экзаменов, а потом заплатить риелтору, чтобы нашел ему квартиру.

Мы вытащили из подушки 150 000 ₽, но нас это не тяготило: для того мы ее и создавали, чтобы воспользоваться при необходимости. К тому же к концу года мы ее восполнили и увеличили. В декабре в ней снова было больше 200 000 ₽ — этого хватило бы на 5—6 месяцев жизни без дохода.

В 2020 году мы читали много книг о финансах, учились планировать время и расходовать силы, расставляли приоритеты и достигали целей. Но нам все еще было к чему стремиться. В 2021 году я нашла новый выгодный способ экономить на одежде — заказывать ее на «Алиэкспрессе». Плюс улучшила свою схему ведения бюджета и начала инвестировать.

До 2021 года я несколько раз заказывала вещи на «Алиэкспрессе», но они были ужасного качества. Вечернее платье оказалось растянутой и выцветшей майкой, а сумка почти сразу порвалась. В общем, я разочаровалась и думала, что больше с «Алиэкспрессом» никогда не свяжусь.

Но однажды я прочитала на каком-то финансовом форуме, что на «Алиэкспрессе» много фирменных магазинов, и там продаются очень качественные вещи. Я стала гуглить «фирменные магазины на Алиэкспрессе» и читать статьи, которые выдавал поисковик. Потом заходила на страницы этих магазинов, смотрела каталоги и изучала отзывы. Если мне все нравилось, заказывала вещи.

Моей первой удачной покупкой стали зимние ботинки из натуральной замши и меха в магазине INOE. Они стоили 4400 ₽ и оказались очень теплыми и удобными. Я отходила в них февраль, март и начало апреля: в это время на Урале еще зима. В итоге сапоги выглядят как новые, а мех не смялся. Думаю, буду носить их еще не один сезон.

Еще я заказала хлопковое платье с вышивкой в магазине INMAN Official Store. Оно стоило 2000 ₽ и тоже оказалось отличного качества. А теплые шапки мы стали брать в Furtalk. Они хорошо связаны, не скатываются и замечательно выдерживают стирку. Стоят около 700 ₽.

В фирменных магазинах не самые низкие цены. Например, платье вроде моего можно найти на «Алиэкспрессе» в 4 раза дешевле. Но вряд ли оно будет того же качества. К тому же я все равно экономлю: в российских магазинах одежда еще дороже.

Зафиксировали сумму на ежедневные траты. В 2019 и 2020 годах я сначала закрывала обязательные платежи, а остаток зарплаты мы тянули до следующей. Но каждый раз этот остаток был разным — от 15 000 до 30 000 ₽. Он зависел от продаж на «Юле», премий на работе, доходов от копирайтинга и многого другого. Это было неудобно, и я решила зафиксировать сумму на ежедневные расходы. Теперь я выделяю на них строго 500 ₽. То есть в зависимости от месяца нам нужно 14 000—15 500 ₽. Этого хватает на ежедневные походы в супермаркет.

Ввели новые статьи расходов — на глобальные закупки и на жизнь сыну. На закупки я откладываю по 5000 ₽ в месяц. Это деньги на крупные бытовые траты. Например, каждую осень мы оптом закупаем мясо в фермерском хозяйстве. Плюс берем на них сантехнику, автозапчасти и бензин.

Сын поступил на бюджет, и за учебу мы не платим. И он по-прежнему монтирует видео на заказ и оплачивает квартиру сам — это 18 000 ₽ в месяц. Но мы отправляем ему 15 000 ₽ в месяц на еду.

Стали инвестировать деньги из подушки безопасности в доллары и немного в акции. Для этого прошли курс «А как инвестировать» и открыли инвестиционный счет в Тинькофф-банке. Сейчас там 92 405 ₽, а среднегодовая доходность — 6,47%. Остальные 200 000 ₽ так и лежат на вкладе.

Стали раскидывать деньги по счетам. Для удобства я теперь раскидываю деньги по счетам. Раньше выверяла каждый рубль, а сейчас округляю: 5000 ₽ — на квартплату, 7000 ₽ — на непредвиденные расходы и так далее. Когда нужно, просто перевожу эти деньги со счета. Так быстрее и удобнее.

Другие изменения. На непредвиденные расходы я теперь выделяю не 5000, а 9000 ₽ в месяц. Они по-прежнему лежат на банковском вкладе, чтобы ими можно было воспользоваться в любой момент. Только на досрочное погашение ипотеки мы вносим меньше — 1000 ₽ в месяц. Сейчас долг по ней 80 000 ₽.

В итоге со всеми изменениями и доходом 85 000 ₽ у меня даже остаются лишние 6000 ₽. Раньше мы бы точно их на что-то потратили, но теперь я переношу их в графу «Непредвиденные расходы». А если за месяц мы эти деньги не тратим, то отправляю их на подушку безопасности.

Планировать бюджет оказалось очень увлекательно. Я поняла: чтобы создать финансовый резерв, важна не зарплата, а действия. Нужно изо дня в день, из месяца в месяц, из года в год не давать себе расслабляться.

Труднее всего было поначалу, когда нужно было перестроиться, научиться экономить и ограничить импульсивные траты. А потом стало интересно наблюдать, как монетка к монетке собирается финансовый конструктор. Я с радостью отмечаю, как растет наша подушка безопасности, а вместе с ней и чувство безопасности и надежности. Это и была наша главная цель.

Еще мы уменьшили долг по ипотеке и стали помогать пожилым родителям. Только в отпуск за границу пока не ездили. Отдыхаем у родственников в деревне и ездим к сыну в гости в Калининград.

Мне понравилось учиться и повышать финансовую грамотность. Например, сейчас я прохожу курс «Финансовая грамотность» от СПБГУ и «Деньги: как накопить, приумножить и выйти из долгов» от «Нетологии».

Плюс я иногда участвую в финансовых челленджах: они помогают выработать полезные финансовые привычки. Свой любимый челлендж я увидела у какого-то блогера в «Инстаграме», поучаствовала, а теперь практикую самостоятельно. Его суть в том, чтобы откладывать в копилку суммы по убывающей. Например, в первый день — 300 ₽, во второй — 290 ₽ и так далее. В последний день месяца нужно отложить всего 10 ₽. По итогу накапливается 4630 ₽. Это немного, но челлендж учит копить и прокачивает финансовую мышцу. Деньги я вкладываю в копилку для непредвиденных расходов.

Жалею только о том, что не начала планировать семейный бюджет раньше. Но лучше поздно, чем никогда.