«Аренда приносит прожиточный минимум»: как пассивный доход помогает мне после развода

Мы коллекционируем ценные уроки, благодаря которым читатели Тинькофф Журнала учились или учатся управлять бюджетом.

Героиня этого выпуска училась в экономическом классе и получила базовые знания о финансах еще в школе. В 2019 году она прошла курс о том, как зарабатывать на недвижимости, и начала создавать пассивный доход, который однажды уже помог ей пережить развод, а сейчас позволяет накопить на финансовые цели.

Мне 38 лет. Я веду частную психологическую практику и занимаюсь недвижимостью. Ежемесячный доход — около 100 тысяч рублей.

Считаю себя финансово грамотным человеком, так как знаю разницу между активами, то есть тем, что приносит мне деньги, и пассивами — тем, что требует от меня финансовых затрат.

Я росла в неполной семье. Отец ушел, когда мне было два года. Мама одна растила нас с сестрой. Она работала в сфере искусства — была артисткой хоровой капеллы. Зарплата была низкой. Мы жили в коммунальной квартире. Бюджетом полностью распоряжалась мама. У моих родителей не было никакой финансовой стратегии. Они просто жили и решали проблемы, встающие перед ними.

Денег всегда не хватало, экономили на всем. Никогда не забуду, как лет в семь я мечтала об игре «Электроника», где повар ловит сковородкой еду. Не надеясь, что мне когда-нибудь ее купят, я нашла какую-то квадратную железяку, нарисовала на ней дисплей и самозабвенно играла в «Электронику». В этот момент мама зашла в комнату и спросила, что я делаю. Ответ ее настолько ошеломил, что на следующий день она купила мне настоящую игру. Не знаю, где она нашла деньги, но я до сих пор с теплотой вспоминаю этот случай. Сейчас, когда у меня двое детей, я понимаю, что она тогда почувствовала.

Иногда мне позволяли оставить сдачу от похода в магазин. Тратила ее почти сразу по дороге домой — покупала мороженое и другие сладости.

В десятом и одиннадцатом классах я выбрала экономический профиль. Нас учили основам финансовой грамотности. Рассказали, как начать свой бизнес, что такое амортизация основных средств, как устроены налоги. Было очень интересно и полезно. Также был предмет «деловой английский», на котором я выучила слово partnership — «партнерство». С тех пор оно остается моим любимым словом в английском языке.

Мне кажется важным, чтобы у ребенка с раннего возраста были карманные деньги и он понимал их покупательную способность. У рублевой монетки она одна, у сторублевой — другая. Чтобы мог посчитать, на что хватает, а на что — нет и сколько еще нужно, чтобы хватило, разделял свои и чужие деньги. Примерно с такой проблематикой ребенок на практике способен встретиться в пять лет.

Далее сумма карманных денег должна расти, как и степень ответственности. Но важно помнить, что мотивация и решение действовать не появляются в условиях избытка и что финансовое обучение в отрыве от реальной жизни невозможно.

С семи лет у моих детей есть карты «Тинькофф Джуниор», установлено приложение банка в телефонах. Я показываю, что на остаток на счете им начисляется процент. А дальше они сами решают, тратить деньги с карты сразу или оставить их там и получать первый пассивный доход.

Старшей дочери 12 лет, и у нее уже есть свой бизнес. Она делает значки на заказ и уже понимает, как приятно оплачивать покупки собственной картой, на которой лежат заработанные своим трудом деньги.

Когда мне было 16 лет, мама уволилась с любимой работы и ушла в торговлю. Помню, в тот момент ей было очень тяжело и физически, и морально. Зато наше финансовое положение улучшилось. У мамы стало получаться откладывать.

В 17 лет я вышла на свою первую работу. Нашла ее благодаря рекомендации школьной учительницы психологии. Устроилась продавцом сотовых телефонов. Тогда это были Nokia 3310 и Siemens А35. Это было прекрасное время: молодой коллектив, современные гаджеты, «Аська» на рабочем компьютере и карты для оплаты интернета разного номинала.

Конечно, никогда не забуду ощущение собственных заработанных денег в руках, это чувство свободы и силы. Тогда я какое-то время снимала квартиру с подругой, и все деньги уходили на жизнь. Мы играли во взрослых, поэтому было весело, несмотря на то, что иногда было нечего есть.

Это чувство укрепилось, когда я поняла, что могу не только содержать себя, но и помогать маме. В 20 лет взяла первую ипотеку, и мы переехали из коммунальной квартиры в отдельное жилье.

В 2009 году я окончила вечернее отделение магнитогорского психфака. Обучение стоило около 20 тысяч рублей в год. Я довольна качеством полученного образования. Нам дали крепкую базу. Но для начала частной практики этого было недостаточно.

Психолог — не та профессия, в которую идут за деньгами. Изначально я хотела проработать свои проблемы, разрешить внутренние конфликты и противоречия. Мне всегда были интересны люди и их чувства.

Но только после 30 лет я почувствовала, что могу идти работать по профессии. До этого были декреты, вызревание личности, поиск себя. Начинала с бесплатных консультаций: приходили друзья и знакомые, сидели с ними за чашкой чая на кухне и разговаривали. Через год-полтора стала брать по 500 ₽ в час. В последние два года работаю по средней стоимости в нашем городе.

Если повышаю цену на свои услуги, то знаю, что этому предшествует мой рост как профессионала. Я не прекращаю обучение, участвую в тренингах и психологических декадниках, осваиваю новые методики, прохожу супервизии у своего учителя. Это позволяет расширить профессиональный опыт. Также учитываю инфляцию: я не могу оставить цену на прежнем уровне, если стоимость жизни выросла на 20—30%.

В юности все заработанные деньги я тратила на съем жилья, продукты и развлечения. Затем добавилась учеба в университете, а к 23 годам — первая машина. В браке я почувствовала стабильность и начала составлять собственный финансовый план, чтобы в будущем не жить на одну пенсию. Изучала разные способы инвестиций, в итоге остановилась на недвижимости.

Идея пассивного дохода пришла из курса о доходной недвижимости, который я прошла в 2019 году. Также понравились книги Кийосаки, в том числе с них началось мое отношение к недвижимости как к способу заработка. Я активно изучала рынок и в 2020 году приобрела небольшое коммерческое помещение и гараж на государственных имущественных торгах по цене сильно ниже рынка. Так мой доход вырос в два раза.

Кто-то скажет: «Что такое 12 500 ₽ в наше время? Три раза сходить в магазин за продуктами». Но я рассуждаю иначе: это мой финансовый ручеек, который ежемесячно радует меня оповещениями из банка о поступлении денег на счет.

Зная, что у меня есть пассивный доход, я, не сомневаясь, купила в ипотеку двухкомнатную квартиру. Спасибо мужу, что тогда он не только не стал меня отговаривать от этой затеи, но и добавил 100 000 ₽ на первоначальный взнос. Кстати, я успела купить ее до осеннего повышения цен на недвижимость в 2020 году. Поэтому ставка у меня — 8,5%, срок — до 2035 года, а ежемесячный платеж — 11 100 ₽. Сейчас я сдаю ее за 18 000 ₽ в месяц. За вычетом коммунальных платежей и выплаты по ипотеке остается около 5000 ₽. Еще один финансовый ручеек.

Два года назад я пережила развод. Инициатором был муж, но я не держу на него зла и обид, хотя, конечно, справиться с его решением было нелегко, особенно в первые несколько месяцев. Было страшно, так как у меня на руках осталось двое наших детей и я не знала, как он поведет себя в отношении алиментов.

В самые темные часы, когда одолевала сильная боль и тревога за будущее, я тысячу раз благодарила себя за то, что никогда не просила у него шуб и бриллиантов, ведь они никак не помогли бы мне в этой ситуации. Да, развод — это больно, это тяжело морально. Но еще хуже, когда женщина, оставшись одна с детьми, имеет только украшения и гаджеты, купленные еще и в кредит при спокойной размеренной семейной жизни. И если вдруг на работе пройдет волна увольнений или сокращений, то к психологическим страданиям добавятся еще и финансовые трудности, которые сделают ситуацию и вовсе невыносимой.

Я не собираюсь останавливаться на достигнутом и буду дальше создавать себе маленькие финансовые ручейки по мере возможностей. В прошлом году я приобрела еще одну квартиру в ипотеку. Она расположена в центре большого города, куда мы планируем переехать. Ее я тоже буду сдавать в аренду.

После курса о доходной недвижимости я сделала вывод, что деньги — это инструмент. Важно научиться ими управлять, а не вздыхать, что их нет и ничего не получается. Я считаю, что важна идея, цель, ради которой мы стремимся заработать. Допустим, мы хотим купить машину, квартиру, телефон — и раскладываем у себя в голове: сколько для этого нужно денег, сколько откладывать ежемесячно, на сколько процентов увеличить доход. Если цель — накопить финансовую подушку, стратегия та же. Я считаю, что это и есть разумное отношение к деньгам — как к средству достижения своих целей и реализации желаний.

Неразумным считаю воспринимать деньги как самоцель, стремиться заработать как можно больше, в отрыве от реальных потребностей. Это как избыточный потенциал, который потом находит выход в самых неожиданных местах: спонтанных тратах, игромании, зависимостях.

Благодаря работе с недвижимостью я стала более собранной и приземленной, чего мне как гуманитарию всегда не хватало. Мне нравится совмещать работу с чувствами клиентов и ремонт или подбор мебели. Это дает мне необходимый баланс, заземление.

В браке у нас был совместный бюджет. Муж приносил домой примерно 50 тысяч рублей. Все деньги мы тратили на жизнь и текущие потребности. Львиная доля дохода уходила на развитие и расширение его бизнеса, то, что оставалось, откладывали на приобретение недвижимости. Бюджет планировали приблизительно.

При жизни с мужем отдала ему ответственность за выплату ипотеки, в итоге квартира, в которой мы жили, была продана банком с торгов. Это был ценный урок. Также был период, когда мы брали в долг деньги на еду. Теперь это в прошлом. Сейчас я самостоятельно контролирую бюджет, не проваливаюсь в минус и откладываю 10% любого дохода на покупку следующего помещения. Эти деньги вкладываю в будущее детей.

После развода я не изменила свое финансовое поведение. По-прежнему живу по принципу минимализма. Мне не интересны украшения и новые платья, но я могу сутками сидеть в интернете, охотясь на выгодную недвижимость. Видимо, это отголосок детства, проведенного в стесненных условиях коммунальной квартиры.

У меня есть кредитная карта и два ипотечных кредита. Планирую в этом году оформить третий. Ведь в конечном счете важно не только то, под какой процент взят заем, но и получилось ли благодаря кредитным деньгам заработать. Подушки безопасности нет.

Есть только накопления на финансовые цели. Но если вдруг понадобится, они станут финансовой подушкой, а исполнение целей сдвинется по времени.

Накопить первые 100 тысяч рублей за 100 дней помогла простая таблица, в которой нужно каждый день зачеркивать любую сумму от 100 до 1000 ₽. Удивительно, но, когда я их копила, деньги приходили из самых разных источников: на «Авито» продавалось то, что до этого висело несколько месяцев, друзья заказывали деревянные изделия, которые я делала не на продажу, стала замечать процент кэшбэка от банка и так далее.

Раньше вела учет доходов и расходов в простой эксель-таблице, сейчас анализирую траты в банковском приложении, там все разносится по категориям автоматически. Основные категории трат — продукты, кредиты, коммунальные платежи, секции детей, образование, здоровье, красота, одежда, отдых, помощь маме. Лимиты не устанавливаю.

В конце каждого месяца анализирую доходы и расходы, планирую бюджет на следующий месяц и вычисляю сумму, которую хотелось бы отложить в копилку. Выполнить план удается не всегда. Иногда появляются непредвиденные траты. Например, в мае на ремонт автомобильного кондиционера ушло 28 000 ₽.

У нас есть машина, поэтому я не пользуюсь платными доставками и такси. Не гонюсь за гаджетами последней модели. А вот походы в кафе планирую сократить: за предыдущий месяц мы потратили на них около 7000 ₽. Беру кофе навынос хотя бы раз в неделю. Это приятный для меня ритуал — прогуляться по улице в хорошую погоду со стаканом вкусного капучино.

Алименты уходят на детские секции, питание и одежду. Также я оформила на детей полисы накопительного страхования. По достижении ими 18 лет обе дочери получат подарок в виде нескольких сотен тысяч рублей.

Новые финансовые инструменты пока не осваиваю. Собираюсь продолжать начатую стратегию по покупке недвижимости и увеличивать количество доходных объектов, а также развивать свою частную психологическую практику.

Не бойся начинать, не бойся терять. И это не только о финансах ;)