«Аренда приносит прожиточный минимум»: как пассивный доход помогает мне после развода

Урок финансовой грамотности № 32
57
«Аренда приносит прожиточный минимум»: как пассивный доход помогает мне после развода
Аватар автора

Екатерина Шалмина

задала вопросы

Страница автора

Мы коллекционируем ценные уроки, благодаря которым читатели Т⁠—⁠Ж учились или учатся управлять бюджетом.

Героиня этого выпуска училась в экономическом классе и получила базовые знания о финансах еще в школе. В 2019 году она прошла курс о том, как зарабатывать на недвижимости, и начала создавать пассивный доход, который однажды уже помог ей пережить развод, а сейчас позволяет накопить на финансовые цели.

Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала

Первые уроки

Аватар автора

Анна

работает с чувствами и недвижимостью

Страница автора

Мне 38 лет. Я веду частную психологическую практику и занимаюсь недвижимостью. Ежемесячный доход — около 100 тысяч рублей.

Считаю себя финансово грамотным человеком, так как знаю разницу между активами, то есть тем, что приносит мне деньги, и пассивами — тем, что требует от меня финансовых затрат.

Я росла в неполной семье. Отец ушел, когда мне было два года. Мама одна растила нас с сестрой. Она работала в сфере искусства — была артисткой хоровой капеллы. Зарплата была низкой. Мы жили в коммунальной квартире. Бюджетом полностью распоряжалась мама. У моих родителей не было никакой финансовой стратегии. Они просто жили и решали проблемы, встающие перед ними.

Нет денег — нет финансовых советов.

Денег всегда не хватало, экономили на всем. Никогда не забуду, как лет в семь я мечтала об игре «Электроника», где повар ловит сковородкой еду. Не надеясь, что мне когда-нибудь ее купят, я нашла какую-то квадратную железяку, нарисовала на ней дисплей и самозабвенно играла в «Электронику». В этот момент мама зашла в комнату и спросила, что я делаю. Ответ ее настолько ошеломил, что на следующий день она купила мне настоящую игру. Не знаю, где она нашла деньги, но я до сих пор с теплотой вспоминаю этот случай. Сейчас, когда у меня двое детей, я понимаю, что она тогда почувствовала.

Иногда мне позволяли оставить сдачу от похода в магазин. Тратила ее почти сразу по дороге домой — покупала мороженое и другие сладости.

В десятом и одиннадцатом классах я выбрала экономический профиль. Нас учили основам финансовой грамотности. Рассказали, как начать свой бизнес, что такое амортизация основных средств, как устроены налоги. Было очень интересно и полезно. Также был предмет «деловой английский», на котором я выучила слово partnership — «партнерство». С тех пор оно остается моим любимым словом в английском языке.

Мне кажется важным, чтобы у ребенка с раннего возраста были карманные деньги и он понимал их покупательную способность. У рублевой монетки она одна, у сторублевой — другая. Чтобы мог посчитать, на что хватает, а на что — нет и сколько еще нужно, чтобы хватило, разделял свои и чужие деньги. Примерно с такой проблематикой ребенок на практике способен встретиться в пять лет.

Далее сумма карманных денег должна расти, как и степень ответственности. Но важно помнить, что мотивация и решение действовать не появляются в условиях избытка и что финансовое обучение в отрыве от реальной жизни невозможно.

С семи лет у моих детей есть карты «Джуниор», установлено приложение банка в телефонах. Я показываю, что на остаток на счете им начисляется процент. А дальше они сами решают, тратить деньги с карты сразу или оставить их там и получать первый пассивный доход.

Старшей дочери 12 лет, и у нее уже есть свой бизнес. Она делает значки на заказ и уже понимает, как приятно оплачивать покупки собственной картой, на которой лежат заработанные своим трудом деньги.

Первые деньги

Когда мне было 16 лет, мама уволилась с любимой работы и ушла в торговлю. Помню, в тот момент ей было очень тяжело и физически, и морально. Зато наше финансовое положение улучшилось. У мамы стало получаться откладывать.

В 17 лет я вышла на свою первую работу. Нашла ее благодаря рекомендации школьной учительницы психологии. Устроилась продавцом сотовых телефонов. Тогда это были Nokia 3310 и Siemens А35. Это было прекрасное время: молодой коллектив, современные гаджеты, «Аська» на рабочем компьютере и карты для оплаты интернета разного номинала.

Конечно, никогда не забуду ощущение собственных заработанных денег в руках, это чувство свободы и силы. Тогда я какое-то время снимала квартиру с подругой, и все деньги уходили на жизнь. Мы играли во взрослых, поэтому было весело, несмотря на то, что иногда было нечего есть.

Это чувство укрепилось, когда я поняла, что могу не только содержать себя, но и помогать маме. В 20 лет взяла первую ипотеку, и мы переехали из коммунальной квартиры в отдельное жилье.

В 2009 году я окончила вечернее отделение магнитогорского психфака. Обучение стоило около 20 тысяч рублей в год. Я довольна качеством полученного образования. Нам дали крепкую базу. Но для начала частной практики этого было недостаточно.

Психолог — не та профессия, в которую идут за деньгами. Изначально я хотела проработать свои проблемы, разрешить внутренние конфликты и противоречия. Мне всегда были интересны люди и их чувства.

Но только после 30 лет я почувствовала, что могу идти работать по профессии. До этого были декреты, вызревание личности, поиск себя. Начинала с бесплатных консультаций: приходили друзья и знакомые, сидели с ними за чашкой чая на кухне и разговаривали. Через год-полтора стала брать по 500 ₽ в час. В последние два года работаю по средней стоимости в нашем городе.

Если повышаю цену на свои услуги, то знаю, что этому предшествует мой рост как профессионала. Я не прекращаю обучение, участвую в тренингах и психологических декадниках, осваиваю новые методики, прохожу супервизии у своего учителя. Это позволяет расширить профессиональный опыт. Также учитываю инфляцию: я не могу оставить цену на прежнем уровне, если стоимость жизни выросла на 20—30%.

Пассивный доход

В юности все заработанные деньги я тратила на съем жилья, продукты и развлечения. Затем добавилась учеба в университете, а к 23 годам — первая машина. В браке я почувствовала стабильность и начала составлять собственный финансовый план, чтобы в будущем не жить на одну пенсию. Изучала разные способы инвестиций, в итоге остановилась на недвижимости.

Идея пассивного дохода пришла из курса о доходной недвижимости, который я прошла в 2019 году. Также понравились книги Кийосаки, в том числе с них началось мое отношение к недвижимости как к способу заработка. Я активно изучала рынок и в 2020 году приобрела небольшое коммерческое помещение и гараж на государственных имущественных торгах по цене сильно ниже рынка. Так мой доход вырос в два раза.

Кто-то скажет: «Что такое 12 500 ₽ в наше время? Три раза сходить в магазин за продуктами». Но я рассуждаю иначе: это мой финансовый ручеек, который ежемесячно радует меня оповещениями из банка о поступлении денег на счет.

Зная, что у меня есть пассивный доход, я, не сомневаясь, купила в ипотеку двухкомнатную квартиру. Спасибо мужу, что тогда он не только не стал меня отговаривать от этой затеи, но и добавил 100 000 ₽ на первоначальный взнос. Кстати, я успела купить ее до осеннего повышения цен на недвижимость в 2020 году. Поэтому ставка у меня — 8,5%, срок — до 2035 года, а ежемесячный платеж — 11 100 ₽. Сейчас я сдаю ее за 18 000 ₽ в месяц. За вычетом коммунальных платежей и выплаты по ипотеке остается около 5000 ₽. Еще один финансовый ручеек.

Два года назад я пережила развод. Инициатором был муж, но я не держу на него зла и обид, хотя, конечно, справиться с его решением было нелегко, особенно в первые несколько месяцев. Было страшно, так как у меня на руках осталось двое наших детей и я не знала, как он поведет себя в отношении алиментов.

В самые темные часы, когда одолевала сильная боль и тревога за будущее, я тысячу раз благодарила себя за то, что никогда не просила у него шуб и бриллиантов, ведь они никак не помогли бы мне в этой ситуации. Да, развод — это больно, это тяжело морально. Но еще хуже, когда женщина, оставшись одна с детьми, имеет только украшения и гаджеты, купленные еще и в кредит при спокойной размеренной семейной жизни. И если вдруг на работе пройдет волна увольнений или сокращений, то к психологическим страданиям добавятся еще и финансовые трудности, которые сделают ситуацию и вовсе невыносимой.

Аренда приносит мне дополнительный доход, равный прожиточному минимуму в нашем регионе.

Я не собираюсь останавливаться на достигнутом и буду дальше создавать себе маленькие финансовые ручейки по мере возможностей. В прошлом году я приобрела еще одну квартиру в ипотеку. Она расположена в центре большого города, куда мы планируем переехать. Ее я тоже буду сдавать в аренду.

После курса о доходной недвижимости я сделала вывод, что деньги — это инструмент. Важно научиться ими управлять, а не вздыхать, что их нет и ничего не получается. Я считаю, что важна идея, цель, ради которой мы стремимся заработать. Допустим, мы хотим купить машину, квартиру, телефон — и раскладываем у себя в голове: сколько для этого нужно денег, сколько откладывать ежемесячно, на сколько процентов увеличить доход. Если цель — накопить финансовую подушку, стратегия та же. Я считаю, что это и есть разумное отношение к деньгам — как к средству достижения своих целей и реализации желаний.

Неразумным считаю воспринимать деньги как самоцель, стремиться заработать как можно больше, в отрыве от реальных потребностей. Это как избыточный потенциал, который потом находит выход в самых неожиданных местах: спонтанных тратах, игромании, зависимостях.

Благодаря работе с недвижимостью я стала более собранной и приземленной, чего мне как гуманитарию всегда не хватало. Мне нравится совмещать работу с чувствами клиентов и ремонт или подбор мебели. Это дает мне необходимый баланс, заземление.

Бюджет и накопления

В браке у нас был совместный бюджет. Муж приносил домой примерно 50 тысяч рублей. Все деньги мы тратили на жизнь и текущие потребности. Львиная доля дохода уходила на развитие и расширение его бизнеса, то, что оставалось, откладывали на приобретение недвижимости. Бюджет планировали приблизительно.

При жизни с мужем отдала ему ответственность за выплату ипотеки, в итоге квартира, в которой мы жили, была продана банком с торгов. Это был ценный урок. Также был период, когда мы брали в долг деньги на еду. Теперь это в прошлом. Сейчас я самостоятельно контролирую бюджет, не проваливаюсь в минус и откладываю 10% любого дохода на покупку следующего помещения. Эти деньги вкладываю в будущее детей.

После развода я не изменила свое финансовое поведение. По-прежнему живу по принципу минимализма. Мне не интересны украшения и новые платья, но я могу сутками сидеть в интернете, охотясь на выгодную недвижимость. Видимо, это отголосок детства, проведенного в стесненных условиях коммунальной квартиры.

У меня есть кредитная карта и два ипотечных кредита. Планирую в этом году оформить третий. Ведь в конечном счете важно не только то, под какой процент взят заем, но и получилось ли благодаря кредитным деньгам заработать. Подушки безопасности нет.

Есть только накопления на финансовые цели. Но если вдруг понадобится, они станут финансовой подушкой, а исполнение целей сдвинется по времени.

Накопить первые 100 тысяч рублей за 100 дней помогла простая таблица, в которой нужно каждый день зачеркивать любую сумму от 100 до 1000 ₽. Удивительно, но, когда я их копила, деньги приходили из самых разных источников: на «Авито» продавалось то, что до этого висело несколько месяцев, друзья заказывали деревянные изделия, которые я делала не на продажу, стала замечать процент кэшбэка от банка и так далее.

Раньше вела учет доходов и расходов в простой эксель-таблице, сейчас анализирую траты в банковском приложении, там все разносится по категориям автоматически. Основные категории трат — продукты, кредиты, коммунальные платежи, секции детей, образование, здоровье, красота, одежда, отдых, помощь маме. Лимиты не устанавливаю.

В конце каждого месяца анализирую доходы и расходы, планирую бюджет на следующий месяц и вычисляю сумму, которую хотелось бы отложить в копилку. Выполнить план удается не всегда. Иногда появляются непредвиденные траты. Например, в мае на ремонт автомобильного кондиционера ушло 28 000 ₽.

У нас есть машина, поэтому я не пользуюсь платными доставками и такси. Не гонюсь за гаджетами последней модели. А вот походы в кафе планирую сократить: за предыдущий месяц мы потратили на них около 7000 ₽. Беру кофе навынос хотя бы раз в неделю. Это приятный для меня ритуал — прогуляться по улице в хорошую погоду со стаканом вкусного капучино.

Алименты уходят на детские секции, питание и одежду. Также я оформила на детей полисы накопительного страхования. По достижении ими 18 лет обе дочери получат подарок в виде нескольких сотен тысяч рублей.

Новые финансовые инструменты пока не осваиваю. Собираюсь продолжать начатую стратегию по покупке недвижимости и увеличивать количество доходных объектов, а также развивать свою частную психологическую практику.

Совет себе в прошлом

Не бойся начинать, не бойся терять. И это не только о финансах ;)

Екатерина ШалминаА как вы учились финансовой грамотности?
  • МаксимЧудесная женщина. Не пропадет. А мужчина достойный для такой обязательно еще найдётся45
  • Белая_ночьМаксим, а по каким признакам вы поняли, что муж был хороший?15
  • Андрей ФедоренкоБелая_ночь, "мы приобрели" превращается в "я создала". Ну и алименты он платит, хотя похоже что не только их2
  • Белая_ночьАндрей, ну развод предполагает раздел имущества, отсюда и "я создала". А алименты могут быть копеечными1
  • Максим КольцовБелая_ночь, денег на ипотеку дал и вообще автор не хотела с ним разводится2
  • АннаМаксим, мужчина вошёл в чат😄 "Сделать что-то, чтобы он"- это не стратегия, а манипуляция51
  • АннаАндрей, "мы" Могли приобрести мне шубу или айфон, а купили недвижимость - вот главная мысль текста, Андрей. Иначе говоря- мужчина принёс мамонта, я превратила его в возобновляемый источник мяса. Мне повезло, он платит алименты, но некоторым повезло меньше. Поэтому я и написала статью о том, что пока женщина в браке, нужно думать о финансовом здоровье семьи и своём личном!20
  • АннаMixMax, действительно думаете, что хороший? Тогда вот информация к размышлению: 1) любой человек может заболеть, стать инвалидом или умереть. 2) любой бывший муж может решить перестать платить алименты, переведя себя на минимальную оплату труда)) 3) дети имеют тенденцию к взрослению. Через несколько лет выплата алиментов прекратится. Теперь найдите 3 отличия от хорошего пассивного дохода))22
  • не_спорь с матерьюMixMax, алименты это не доход, это его вклад в содержание детей.34
  • blackrabbbitБольшое спасибо, что поделились опытом! Очень мотивирует на создание пассивного дохода.14
  • Nikita SЖелаю всем мужчинам независимо от семейного положения быть не только хорошими тактиками, но и стратегами в своей финансовой жизни!2
  • Колибри ПчёлкаМы на грани развода(( Очень больно. Но так будет лучше. Пассивного дохода нет, но и от зп на основной работе не завишу. Теперь жду статью о детском досуге, моей доченьке 2,5 года.9
  • НастяМаксим, а почему что-то делать должна жена4
  • MatildaHolmsАнна, расскажите подробней про полисы накопительного страхования. Что за зверь? Где у вас оформлен?2
  • Звезды смотрят внизPavel, 1 Сначала родите, а потом посчитайте потраченные ресурсы хотя бы за первый год жизни ребенка (здоровье, время, деньги, недополученные доходы). А траты на ребенка с его взрослением растут в геометрической прогрессии. 2 Пособие на детей - копейки, если мы только не говорим о Москве. 3 Маткапитал - это не мешок денег, который выдают прямо в роддоме. Вы это прекрасно знаете. PS. Я лично знаю ровно одну женщину, которая всю жизнь живет только на алименты. Но у нее весьма удачно сложилось несколько факторов. Ее бывший муж любит своих детей, плюс у него очень высокая белая зп, которую нереально увести в тень без ущерба для себя и карьеры. Думаю, таких бывших мужей - единицы.23
  • Mel_moryPavel, нууу, смотря сколько лет детям :))) Например, я рожала в 2009. 1. Траты в начале на обустройство (коляска, кроватка и тыды), и первые полгода жизни (смеси/памперсы) были сопоставимы с первых взносом на ипотеку (да, у нас дешманское жилье тогда было и взнос 10%). 2. Ежемесячное пособие от государства было что-то около 67 рублей, и то до 3х лет (плюс-минус, не помню точно). Ничего больше от государства я не получила 3. Несколько сотен не дали - когда рожала, не было практики платить за первого )))) Сейчас, может, все изменилось с пунктами, но в целом - на алименты точно не гульнешь (если, конечно, бывший не приносит тебе по 50к и выше ежемесячно - это для региона, не Мск). Тратится на развитие, образование и все остальное гораздо больше... Да, в разводе, алименты пассивным доходом не считаю - реально то есть, то нет, сейчас вот у бывшего мужа долг за 3 месяца, ну что теперь с этим делать, переживём )))4
  • ElenaАнна, надо на алименты подавать на фиксированную сумму0
  • ВиалеттаБыло интересно читать мысли автора. Задумалась над вашими словами. Финансы всегда интересовали) Удачи вам во всех делах! 😉1
  • Владимир АброновElena, в чат вошли женщины с низкой социальной ответственностью)7
  • НастяМаксим, ну так она и решает свои проблемы, не рассчитывая ни на кого и не унижаясь5
  • АндрейК 23 годам ,плата за съёмное жилье и т.п.И также потом и машина. А у меня реальность ,что я в 25 лет ,откладывая почти все и живя с родителями,копить на первый взнос и не думать вообще ни о каких крупный покупках ,чтобы как можно скорее купить жилье .А потом лет 15-20 выплачивать ипотеку7
  • ElenaВладимир, не угадали. Я уже пожилая женщина, и всего один раз была замужем. Бывшему мужу не изменяла, и не жалею об этом, потому что вообще не обладаю достаточным темперамнтом и куражом для таких дел. Да и после развода как-то не гуляла. Ну не хотелось. Но исходя из своего жизненного утверждаю: никакой муж не стоит того, чтобы хранить ему верность, и тыды, что в нашем обществе превозносится как добродетель. Дети, родители, да, это другое. Между прочим, мужчины так и относятся к своим жёнам, по-вашему, они что, все с низкой социальной? Ну вообще-то наверное. Мудешников обычно бомбит, когда я это говорю, тут уж ничего не поделаешь.0
  • ElenaМаксим, что например такое надо делать?1
  • LemmingMatildaHolms, тоже интересно, пока что, всё, что читала на эту тему было похоже на очень мутную тему: взносы приличные, при этом условий выплат очень много, лазеек не платить еще больше, деньги снять досрочно без потерь практические нереально, в итоге многие пишут крайне отрицательные отзывы. Если автор нашел какую-то приличную фирму - тоже послушаю 🙂1
  • Lupus EstМаксим, это правда. Такой страх у мужчин есть. В такой ситуации советую сразу оформлять брачный договор, но возможности этого договора не безграничны. Причем что странно - одинаково боятся и мужчины со значительным доходом, которые понимают, что после регистрации брака весь их доход (но не заработанное до брака!) становится совместной собственностью, так и те мужчины, чей доход явно далек от приобретения значительных активов в браке. Боятся, так сказать, наперед.5
  • ТютинкаКолибри, не бойтесь. Если вы понимаете, что без отношений вам будет лучше, чем в них - разводитесь. Я развелась с 4я детьми. Не жалела ни о чем. Но вопрос финансов тут тоже очень важен, хорошо что есть доход. Дети очень мотивируют думать и создавать капитал "из ничего". У меня тут есть заметки о моих финансах, посмотрите. Может что-то вам откликнется4
  • Системный инженерElena, отвратительные вещи пишете.1
  • Тихий человекАноним, вообще я не люблю комментарии, начинающиеся с "сначала родите...", но с вашим согласна целиком и полностью3
  • Тихий человекElena, не знаю, может на голове стоять и в ладоши хлопать... (ирония, если что))2
  • НастяСистемный, ну так я про мужа. Не только жена должна2
  • АнтиконсьюмеристElena, типичный случай: женщина была замужем только 1 раз, причём неудачно, и по одному мужу делает вывод обо всех остальных мужчинах.1
  • НикнеймНе поняла, почему квартиры ваши, если вы купили их в браке. Расскажите пожалуйста7
  • Mel_moryPavel, а мы виноватых ищем, да? Просто мне кажется, вопрос в другом был - считать ли алименты пассивным доходом или нет, а не в том, почему люди разводятся... Ну и вопрос денег не раскрыт вами - при какой сумме дохода надо держать мужа всеми лапками? Сколько он должен получать - 100, 200, 500к, чтоб прямо вот развод не давать, в судах реветь и не отпускать? )))2
  • НастяМаксим, а муж не мог так сделать?3
  • Ольга ЯкушкинаМаксим, а разве надо что-то делать, чтобы муж не захотел разводиться?🤷🏼‍♀️Его желание пойти на все четыре стороны. Почему-то бытует мнение, что женщины должны с бубном скакать вокруг мужиков, только чтобы он жил с ней и не уходил. Бред10
  • Mel_moryPavel, логика уровня 80 лвл у вас ))) сначала вы считаете алименты пассивным доходом, потом находите виноватых, на закуску обвиняете в меркантильности.... вы просто неподражаемы, восхищаюсь вами и вашими выводами без оснований))) П.с : если так интересно - я выходила по большой любви, развелись мирно, за алименты не судились, с сыном у бывшего мужа отличные отношения, ну и я по миру не пошла после замужа, неплохо зарабатываю и алименты погоды не делают. Так тоже бывает, представляете? Но хотя да, у вас же чёрное и белое ))))2
  • user1578574Ого, тянуть съем квартиры, жизнь, купить машину и ещё откложить на ипотеку. Автор работала на трёх работах? Сильная женщина1
  • Максим КольцовОльга, если факт ухода мужа не приведёт ни к каким проблемам у вас - тогда да, ничего не надо делать0
  • Наталия ШейхВы молодец! Да, пассивный доход это хорошо :)1
  • АлисаКак Вы к 20ти годам накопили на первоначальный взнос на ипотеку? При этом учась и снимая жилье?1
  • MalincheМаксим, если будет ей нужен1