«Боюсь тратить деньги — вдруг их потом не будет»: как я справляюсь с финансовой тревожностью

Мы коллекционируем ценные уроки, благодаря которым читатели Тинькофф Журнала учились или учатся управлять бюджетом.

Героине этого выпуска с детства нравилось копить, но она попадала в ситуации, когда приходилось разом опустошать запасы. Это привело к финансовой тревожности и постоянному страху остаться без денег. Сейчас она придерживается принципа «100 тысяч спокойствия», который позволяет ей не только не впадать в панику из-за трат, но и не отказывать себе в удовольствиях.

Мне 24 года, живу в Москве. По образованию я архитектор-дизайнер, до сентября 2022 года работала в крупной западной компании по производству мебели, которая по всем известным причинам ушла из России. О сокращениях объявили за пару месяцев. Технически компания не ликвидировалась, а заморозилась. Маленький процент сотрудников остался до лучших времен.

В компании я работала дизайнером интерьера, получала 73 000 ₽ до вычета налогов. Это была моя первая фултайм-работа с фиксированным графиком. До этого работала на фрилансе, но в какой-то момент стало сложно себя мотивировать, и я ушла в наем — о вакансии узнала от знакомой.

Я не боюсь потерять работу. Я не заложник оклада и точно знаю, что всегда найду где заработать. Это делает меня максимально мобильной и легкой, так как я могу не держаться за место, которое меня не устраивает. Могу работать на себя, искать заказы в интернете. Сложно сказать, какой доход от этого может быть. Но прожиточный минимум 30 000 ₽, не сильно напрягаясь, точно смогу себе обеспечить. После долгой работы в компании нужно нарабатывать новую клиентскую базу. Постепенно этим занимаюсь.

Живу с парнем на съемной квартире. Он тоже попал под сокращение в той же компании. Бюджет у нас раздельный. Продукты, аренду, бензин оплачиваем пополам. Когда работали в мебельной фирме, 30 000—40 000 ₽ ежемесячно уходило на общие траты, а 20 000—30 000 ₽ оставалось на личные расходы. Сейчас готовы страховать друг друга, если кто-то из нас окажется совсем без работы и без дохода.

За месяц до сокращения я устроилась в архитектурное бюро на полставки также дизайнером интерьера. Работаю полностью удаленно. Зарплата — 40 000 ₽. Налог плачу как самозанятая.

После сокращения мои накопления перемешались с выходным пособием. 80 000 ₽ я потратила на зубы — поставила три импланта, 100 000 ₽ отдала маме, купила 500 $⁣ (35 790 ₽) и 500 €⁣ (38 415 ₽), 100 000 ₽ отложила.

Последние несколько лет у меня была череда финансовых трудностей. Внезапно появлялись большие траты, никак не связанные с приятными покупками или удовольствиями: сломалась машина, нужно было помочь маме или решить какие-то бытовые проблемы.

Каждый раз это полностью опустошало мои запасы, и появлялся страх, что если опять случится форс-мажор, то у меня уже не будет достаточно денег, чтобы справиться с трудностями.

Так, умея копить и обращаться с деньгами, я вынужденно оказывалась в финансовых ямах, когда живешь от зарплаты до зарплаты, ничего не тратишь, а денег не видишь. И как только выбиралась из них, что-то происходило снова. Сейчас я вышла на плато, восполнила все свои копилки и ощущаю спокойствие.

Чтобы вылезти из ям, я отказывала себе во многом, пока не скапливалось хотя бы 30 000 ₽ «денег без цели», которые просто лежали бы на счете. Потом потихоньку докладывала, старалась не брать оттуда. Если брала, то обязательно возвращала с первой зарплаты. Также помогло разделить свои копилки на неприкосновенные и буферные, но об этом чуть позже.

Я рано осознала, что деньги не растут на дереве, и, когда мы заходили в магазин с мамой, не устраивала истерики, требуя купить мне что-то, а спрашивала, можем ли мы себе это позволить. Помню, тогда появились чупа-чупсы-свистелки, и все крутые дети приносили с собой в садик по два-три в день. Я просила только пару раз в неделю купить один и потом ходила со свистелкой уже без конфеты.

Не помню, чтобы мне прямо отказывали. Если ответ был отрицательный, то это было не просто «нет», а «возьмем в следующий раз» или «можно взять другое вместо этого». Просто как-то фоново у меня сложилось понимание, что деньги в кошельке не для меня одной и их мало.

До первого класса мы с родителями жили в общежитии. Квартир по наследству не осталось, поэтому главной целью нашей семьи было приобрести свое жилье, все силы были направлены на это. От ресторана, где работал папа, его отправляли держать кафе при пансионате. Эти поездки и были большим толчком в накоплениях. Родители копили с нуля два или три года и купили квартиру за наличку.

Помню первый день в новой квартире. Она была в ужасном состоянии, из мебели был только стул. Но были своя ванная, туалет и кухня. Кажется, эйфорию того дня я чувствую до сих пор.

Я не любила игрушки, и еще до школы мне начали дарить деньги. Все они были моими личными, никто не интересовался, как я их трачу.

Когда папа получал зарплату, родители садились и раскладывали ее по кучкам: на продукты, на какую-то крупную цель типа квартиры, на одежду и так далее. Не помню, записывали ли они что-то, но точно каждый раз пересчитывали все стопочки.

Затем подходила я и получала свою «зарплату» за хорошее поведение и учебу. Таким образом, я не просила деньги, а формировала свой бюджет. Сумма не зависела ни от чего. Это не было пряником за отметки. Скорее, формально считалось, что это за какие-то заслуги, но угроз, что я не получу денег, если совершу проступок, никогда не было. Мотивировала меня только мама словами: «Ты учишься для себя, учись сейчас, чтобы не работать потом».

Сумма «зарплаты» менялась без моих просьб. Начиналось все с 200 ₽, а потом дошло до 2000—3000 ₽ в месяц. Также папа иногда отдавал мне сдачу, или бабушка могла подарить деньги. Или я, например, собиралась в кино на свои накопления — и тут папа давал на билет просто так. В таком случае я их не тратила, а откладывала. Я всегда могла попросить у родителей купить мне какую-то вещь, но не любила это делать и копила сама.

На проезд мне ежедневно давали сумму, равную двум поездкам в школу и обратно. В школе я не обедала. У меня были какие-то деньги на случай, если проголодаюсь, но в основном я ела дома.

Примерно раз в сезон у нас были шопинг-прогулки. Мы приезжали в ТЦ, ходили по хорошим магазинам одежды и покупали несколько пар обуви каждому, разную одежду — джинсы, кофты. Это было именно времяпрепровождение. На шопинг родители откладывали отдельно, чтобы иметь возможность совершать такие вылазки без ущерба бюджету.

Но эту привычку я от них не переняла. Покупаю вещи в интернет-магазинах. Очень долго выбираю, могу несколько раз приехать примерить и только спустя пару месяцев купить. Также могу отложить покупку и дождаться распродажи или найти эту вещь на «Авито». От этого получаю больше удовольствия, ведь это еще и экологичнее. Из-за частых переездов пришлось стать минималистом и более осознанно выбирать вещи в свой чемодан-гардероб. Предпочитаю одну хорошую вещь трем дешевым и плохим по качеству.

Поначалу я просто старалась много не тратить. Никогда не было желания сразу все спустить — мне больше нравился процесс накопления. У меня были цели — например, купить телефон или какой-то аксессуар. После того как тратила деньги, начинала копить по новой. Не приучала себя к мелким тратам. Всегда ограничивала себе сумму на прогулку с друзьями: мой максимум до 17 лет был 400—500 ₽, и это если покупала билет куда-то.

Так как одежду покупали родители, «зарплата» у меня хорошо копилась. Из условных 2000 ₽ получалось отложить 1500 ₽. Я даже могла одолжить крупные суммы родителям. Помню, мы делали ремонт в квартире — одновременно во всех комнатах. И жили там же, от этого хотелось закончить максимально быстро, и была возможность сразу поставить все двери вместе с корпусной мебелью. Чтобы закрыть этот вопрос, родители заняли у меня 20 000 ₽. Через месяц вернули, но уже 1000 $. Это был 2015 год.

С деньгами в семье всегда обращались аккуратно. Все крупные покупки планировались заранее, на каждую были отдельные накопления, никаких кредитов и долгов. На гараж в подарок папе мама копила год-полтора, по несколько лет откладывали на дачу и машину. Мы могли себе позволить хорошие вещи, но не сразу.

С какого-то момента наши дела пошли в гору. Мама стала заниматься массажем и эпиляцией. Поменялась работа у папы. Он перешел в один из самых крутых ресторанов города. Потом открыл кафе-пекарню напополам с партнером. Вкладывал деньги партнер, а папа все организовывал и делал закупки. Работали 50/50. Полгода доход был около 300 000 ₽ в месяц. Но мы не начали больше тратить. Что-то дорогое просто так не покупалось — например, мы не меняли телевизор на модель с экраном побольше. Если можно было сэкономить без ущерба качеству, всегда искали оптимальные варианты.

А потом папа погиб.

Я перестала получать «зарплату» от родителей где-то в 15 лет. Один раз пропустила и не стала напоминать. В тот момент уже зарабатывала сама и гордилась этим.

На первой работе расклеивала листовки. Мне было 14 лет, трудилась пару часов в день летом. Это было не из нужды, жили мы тогда хорошо, а просто потому, что работать казалось мне клевым. Веду себя как взрослая — что тут может не нравиться? И вообще, работать тогда, когда в этом нет необходимости, всегда приятнее.

Зарплату считали по пришедшим клиентам, я получила 300 ₽ за месяц работы и больше туда не возвращалась. Но мне понравилось зарабатывать деньги, и я начала фрилансить. В школе делала домашки, рефераты, в колледже — курсовые и зачеты.

Училась на архитектора, поэтому заказов было много. Не очень сложный чертеж стоил 500—800 ₽, 3D-визуализация — около 5000 ₽. По некоторым предметам к экзамену необходимо было сделать расчеты и ответить на вопросы по ним. Я делала расчет и писала инструкции для защиты, как и что было посчитано. За сессию зарабатывала около 30 000 ₽. Это не только приносило мне личный доход и дофамин, но и помогало закрепить полученные знания.

В месяц получалось отложить в среднем около 5000—7000 ₽. Копила чаще всего на поездки, еще даже не запланированные, и любила пересчитывать свои накопления.

Потом после пар я начала оказывать мелкие услуги красоты на дому у клиентов, которых находила на «Авито». За коррекцию и окрашивание бровей брала 500—600 ₽, за наращивание ресниц — 800—1200 ₽. У меня было два-три клиента в неделю. При этом в один месяц мог быть большой доход и почти ноль — в следующие два.

На заработанные деньги на втором курсе купила себе хороший ноутбук за 40 000 ₽. Копила на него примерно восемь месяцев. За полгода накопила на путешествие в Европу. Поехать в Европу дикарем, без путевки, было моей мечтой. Мне было 19, и я все полностью организовала сама. Расходы на путешествие вместе с визой, билетами, проживанием, тратами на транспорт и питание в 2017 году составили 45 000 ₽. Поездка прошла круто, у меня сложилось впечатление, что все проще и дешевле, чем кажется.

У меня не было привычки есть вне дома, а домой покупали продукты родители. Я спокойно могла не работать и попросить у них, если что-то было нужно. Но я занималась тем, что мне действительно нравилось и было интересно. Не искала клиентов, а просто выполняла работу хорошо и с удовольствием, и по сарафанному радио ко мне постоянно приходили. Так как тратила я при этом мало, деньги появлялись и оставались. И казалось, что я ничего для этого не делаю.

За 10 лет мой месячный доход с 300 ₽ увеличился до 73 000 ₽. Сейчас он снизился до 40 000 ₽, но я планирую в ближайшее время найти еще работу или подработку.

Моя сумма спокойствия — 100 000 ₽. Эти деньги должны лежать бесцельно и давать мне чувство безопасности. На них я смогу прожить пару месяцев или решить проблему не вселенского масштаба.

Раньше эта сумма была недосягаемой, так как все накопления я хранила в одном месте, то есть на одном счете, и в случае необходимости брала деньги оттуда. Из-за этого сумма постоянно плавала. Сейчас придерживаюсь такого подхода: в копилке лежат неприкосновенные 100 000 ₽ спокойствия и есть «карман», в котором болтаются 20 000—30 000 ₽. Из «кармана» я беру, если не хватает до зарплаты или на какую-то важную покупку.

Я откладываю деньги, как только их получаю, и всегда оставляю на расходы минимум, поэтому влезаю в «карман» регулярно. От родителей осталась привычка жить по средствам. Я не покупаю дорогие вещи стоимостью больше моей зарплаты. Даже ноутбук, на котором сейчас работаю, стоит 60 000 ₽, хотя я спокойно могла позволить себе и за 100 тысяч, и за 120 тысяч, причем не в рассрочку. Я взвешиваю такие решения и не буду брать игровой ноутбук за две мои зарплаты, чтобы смотреть на нем сериалы, а выберу тот, что быстро окупится и будет выполнять все необходимые задачи.

Еще есть категория «лишние деньги» — туда перечисляю 1000—1500 ₽ в месяц, полученные с продаж на «Авито» и подобных площадках. Это для ненужных покупок, которые очень поднимают настроение. Например, сейчас собираюсь купить себе хорошие новые очки.

С 2018 года я веду Bullet Journal, дневник ежедневных задач, и прописываю там все свои доходы и расходы. Раньше фиксировала все траты свыше 50 ₽. Но потом поняла, что не делаю с этой информацией ничего. Когда количество трат возросло, стало сложно все записывать, и я решила выделять бюджет на разные категории расходов: аренду, транспорт, продукты, досуг, крупные покупки и так далее. И в конце месяца считать по банковскому приложению, уместилась ли я в свой лимит. А когда трачу деньги, в голове держу примерные расчеты.

Три с половиной года назад я узнала, что мама стала жертвой мошенников. Ее обманули более чем на 10 млн рублей. До сих пор мне тяжело это принять. Мы все еще разгребаем последствия той ситуации, и процесс банкротства пока не закончен. Это очень изменило нашу жизнь, я долгое время работала на погашение долгов.

Сейчас я выплачиваю кредиты, которые мама просила взять своих подруг. На это у меня уходит около 20 000 ₽ в месяц. Ее кредиты висят неуплаченными. Из-за стресса мама несколько месяцев не работала, и я полностью ее содержала. Также я помогала оплачивать адвокатов, а параллельно с этим у меня снимали все деньги со счетов.

Помощь маме в совокупности составила уже миллион. Я считаю это своей финансовой потерей. И как только мне казалось, что я могу немного выдохнуть, случались ситуации, требующие новых вложений. И следующие несколько месяцев опять приходилось отдавать все до копейки, не имея возможности отложить даже 5000 ₽, что привело к финансовой тревожности.

Я привыкла к тому, что, даже если у меня сейчас есть деньги и накопления, в любой момент они могут исчезнуть — и снова придется выживать на 2000 ₽ в месяц. И у меня, кстати, получалось! На работе было очень дешевое питание. В день на еду я тратила 30—50 ₽. Ездила на машине и экономно расходовала бензин, так как работа была близко.

Даже когда накоплю какую-то сумму, мне так не хочется вернуться к отсутствию запасов, что я продолжаю отказывать себе во всем, и иногда это уже перегиб. Например, в магазине говорю себе, что булочка за 60 ₽ — это слишком дорого, и беру невкусную за 30 ₽.

Я замечаю, что, если откладываю деньги на потом, не трачу их с удовольствием и на себя, эта сумма все равно сгорает в какой-нибудь бытовой трате. Денег от такого тотального ограничения больше не становится, наоборот, я начинаю меньше зарабатывать. Люблю ролики про финансовую грамотность. Согласна с тем, что деньги — это энергия и важно, как ты к ним относишься. Когда я чахну над своим златом, я сфокусирована только на том, что есть, а не на том, что могу получить.

Импульсивным потреблением я не страдаю. Как только начинаю себя хоть немного баловать — например, выберу поехать на такси в непогоду вместо того, чтобы трястись в душном автобусе, куплю хорошее уходовое средство или косметику, позволю себе одежду, которая меня будет радовать, займусь своим здоровьем, оплачу обучение, — дела начинают идти в гору. И накопления растут, и подработки на стороне появляются, например дизайн-проекты на фрилансе или удачные продажи на «Авито».

Не так давно я все-таки научилась больше тратить. Регулярно ходила в кафе и заказывала еду. Совершала приятные покупки и не корила себя за эти траты. Но сейчас переехала в другую страну, и приходится 250 $⁣ (17 179 ₽) отдавать за аренду жилья, которое мы снимаем с молодым человеком. Поэтому пока ничего не покупаю и никуда не хожу, хотя около 5000 ₽ в месяц все равно трачу, например, на зубы или косметику.

Считаю, что я не совершала ошибок, это все были уроки. Например, не поменяла вовремя масло в машине, так как не хотелось в тот момент на это тратиться, что спровоцировало дорогостоящую поломку. Приобрела более дешевую пару обуви, а потом все равно купила ту, что хотела, и теперь первая пара стоит без дела. У меня было много ситуаций, когда, пытаясь сэкономить, я в итоге тратила в разы больше. Еще я часто спешу. Многие уроки были получены из-за невнимательности: не изучила источники, не прочитала отзывы и так далее. Но не хочу переживать о том, на что уже не повлияешь, и бесконечно ругать себя.

Сейчас стараюсь меньше цепляться за деньги, несмотря на необходимость иметь подушку. Смотрю на них больше как на расходник, фишки в игре. Вот есть у меня фишка, и я могу ее обменять на опыт, попробовать что-то новое. Деньги должны быть в движении. Я за подход «кто не рискует, тот не пьет шампанского». Не стремлюсь только лишь повысить уровень жизни, а стараюсь увеличить возможности.

Хотела бы научиться инвестировать, просто копить не очень эффективно.

В течение года хочу погасить еще 450 000 ₽ взятого мамой кредита и начать копить на свою квартиру, раз откладывать в никуда я уже научилась.