Как досрочно закрыть чужую ипотеку?

Банк действительно может закрыть кредит платежом от третьего лица в случае просрочки. Расскажу, как еще можно выплатить чужую ипотеку и кто вообще может погасить ее досрочно.

Чтобы клиент мог выплачивать ипотеку, банк заводит для него счет. Обычно его называют текущим счетом кредитования. Когда банк получает постановление о возбуждении исполнительного производства от пристава, он блокирует все счета клиента и списывает с них деньги для погашения долга. Счет для ипотеки подпадает под это тоже.

Но банку выгодно, чтобы по кредиту не было просрочек. Поэтому он разрешает проводить платежи от третьего лица, когда счет заемщика арестовали приставы.

Досрочное погашение происходит по заявлению. Расскажу, кто может подать запрос.

Заемщик, или титульный заемщик, — это главный участник кредитного договора, который берет ипотеку. Обычно на него оформляют право собственности на покупаемую недвижимость.

Созаемщик несет солидарную с заемщиком ответственность по ипотеке. В зависимости от условий банка его могут также называть заемщиком. Он вправе гасить ипотеку досрочно, как и титульный заемщик.

Представитель заемщика по доверенности. Он действует от имени заемщика, то есть банк по-прежнему будет списывать деньги с его арестованного счета. Представитель не сможет открыть счет на себя или доверителя и закрыть с него ипотеку.

Третье лицо. По закону при просрочке по кредитному договору его может досрочно закрыть третье лицо  . Как я понимаю, именно этот вариант вам предлагает банк.

Закрыть задолженность перед приставом. Если погасить долг по исполнительному производству, банк снимет ограничения со счета не позднее следующего дня  , и заемщик сможет закрыть ипотеку.

Добавить в ипотечный договор созаемщика, чтобы с его счета закрыть ипотеку досрочно. Для этого нужно согласие банка.

Перед тем как выдать ипотечный кредит, банк обычно открывает специальный счет, с которого списывает ежемесячный платеж. Если на момент списания денег не хватит, банк вправе списать платеж с других счетов заемщика, которые открыты у кредитора.

Есть банки, которые по заявлению заемщика или созаемщика могут списывать деньги для погашения ипотеки с других счетов — не только со счета кредитования, — не дожидаясь просрочки. Уточните у вашего банка, разрешает ли он досрочную выплату ипотеки по счету, отличному от счета кредитования. И кто может быть владельцем счета в этом случае.

Договориться с банком и включить в ипотеку нового созаемщика с одновременным выделением ему доли нельзя — придется проводить сделку по купле-продаже доли. Это не ваш случай.

Если банк готов принять деньги со счета созаемщика, можно попробовать ввести его в ипотеку и закрыть ее досрочно. Для этого заемщик пишет заявление кредитору об изменении участников договора, которое банк может одобрить или отклонить. Добавить созаемщика в ипотеку — право банка, а не обязанность.

Допустить просрочку. По закону третье лицо вправе закрыть долг другого человека по кредиту, если есть просрочка  . Банк обязан принять такой платеж даже при минимальной просрочке.

Также вы пишете, что опасаетесь потерять квартиру. Это непросто: банк не может обратиться в суд, чтобы взыскать залог из-за любой просрочки. Закон четко оговаривает, при каких нарушениях платежей кредитор вправе подать в суд. Например, более трех просрочек по платежам за год  . На практике банки обычно обращаются в суд при просрочке дольше полугода и когда не удается договориться с заемщиком.

Когда человек гасит чужую ипотеку, он становится кредитором и может предъявить требование об уплате внесенной суммы  . Поэтому, если вы, как третье лицо, хотите внести деньги, которые вам даст должник, нужно составить расписку об их передаче и указать, на какие цели они идут. Иначе вы не сможете взыскать их с должника через суд.

А если вы хотите внести свои деньги, вам перейдут права кредитора в порядке цессии  . Тогда заемщик будет выплачивать кредит уже вам по условиям кредитного договора, который заключал с первым кредитором. А счет для уплаты укажете вы, как новый кредитор.

Я вижу два реальных способа решить вопрос:

1. допустить просрочку и погасить ипотеку как третье лицо. Этот вариант предложил вам банк;
2. стать созаемщиком и погасить ипотеку со своего счета, если банк это позволяет.

Изучите условия кредитования вашего банка и обсудите с менеджером, какой из способов подходит в вашей ситуации.