Прищурьтесь, пожалуйста, к компании «Джетленд», которая помогает вкладывать средства в малый бизнес и обещает 22% годовых. На сайте прочитал, что платформа основана бывшими сотрудниками Сбербанка и гарантирует безубыточность. В чем подвох?
C уважением,
Константин
«Джетленд» называет себя краудлендинговой платформой, через которую частные инвесторы предоставляют займы малому бизнесу. На момент написания статьи заявлена средняя годовая доходность в 21,3% после удержания НДФЛ. Минимальная сумма инвестиций — 30 тысяч рублей.
Самым интересным из обещаний «Джетленда» мне показалась гарантия безубыточности. Обычно повышенная доходность подобных площадок связана с риском потерять деньги, если заемщик перестает платить. В этом случае площадка подает на должника в суд, а там уже как пойдет. «Джетленд» пишет, что при этом инвесторы все равно получают обратно тело займа — вне зависимости от решения суда.
Попробую присмотреться к этой гарантии и самой площадке, опираясь на открытые источники.
Мое мнение: пока бы не вложила
👍 Компания зарегистрирована в России, работает по договорам и принимает деньги только банковским переводом. В спорных случаях будет легко доказать факт инвестиций.
👍 Основатели платформы — реальные люди. Судя по профилю директора в соцсетях, раньше он и правда работал в Сбербанке.
👍 Сотрудники «Джетленда» охотно отвечают на вопросы в чате компании, их ответы выглядят правдивыми. К сожалению, информацию не всегда получается подтвердить в независимых источниках.
👎 Я не нашла финансовых отчетов компании, поэтому неизвестно, насколько хорошо у нее идут дела.
👎 Компания обещает компенсировать часть потерь, если заемщик перестал платить. Но в договоре пишет, что это ее право, а не обязанность.
Риски краудлендинга
Сначала немного о краудлендинге и о том, почему это рискованный способ инвестировать — вне зависимости от организатора.
Когда бизнесу нужны деньги, он обычно идет в банк за кредитом. Но банк может и отказать: например, у бизнеса не очень хорошая кредитная история или нет обеспечения. Еще один путь — взять в долг у частных лиц. Это дороже, чем в банке, но все-таки не настолько дорого, как при микрокредитовании. Частникам это тоже выгодно, потому что доходность таких инвестиций выше, чем у банковских депозитов. Краудлендинговые площадки как раз и помогают бизнесу и инвесторам находить друг друга.
При таком инвестировании главный риск для инвестора в том, что компания возьмет деньги, скажет спасибо и попрощается. Чтобы снизить риск, организаторы площадок проверяют заемщиков, а если те все-таки перестают платить, пытаются взыскать задолженность через суд.
Но гарантировать безубыточность эти меры все равно не помогают: заранее оценить надежность заемщика непросто, а приставы могут не найти у него счетов или имущества. Кроме того, не стоит забывать, что у частных инвесторов обычно занимают компании, которым уже отказали в банке — а банки стараются не делать так без причины. Поэтому нужно быть готовым к тому, что часть инвестиций потеряется и это снизит итоговую доходность.
Соответственно, если площадка делает что-то не так — например недостаточно тщательно проверяет заемщиков, — риск потерять деньги возрастает.
С 1 января 2020 года в России действует закон, который регулирует работу таких площадок — официально их называют инвестиционными платформами. В числе прочего у них должен быть собственный капитал не менее 5 млн рублей и регистрация в реестре операторов инвестиционных платформ на сайте Центробанка.
На выполнение требований закона площадкам дали время до 1 июля 2020 года. Если к июлю компании не окажется в реестре, это сильно повысит риски инвестиций.
Компания «Джетленд»
Реестра инвестиционных платформ на сайте ЦБ пока нет, поэтому проверим «Джетленд» по старинке. На первый взгляд все неплохо, хотя немного не хватает прозрачности.
Оргструктура. У компании есть юрлицо — ООО «Джетленд». Оно было зарегистрировано только в августе 2018 года, поэтому пока сложно оценивать финансовые показатели. Разве что немного смущает уставный капитал: меньше 18 тысяч рублей. От компании, которая организует инвестиции и пишет о финансовых гарантиях, ждешь большего.
Зато можно оценить активность компании: на ее счету уже 10 судебных разбирательств, все в качестве истца. Это косвенно говорит о том, что, если заемщики перестают платить, «Джетленд» пытается взыскать деньги через суд.
Команда. Судя по сайту, в «Джетленде» работает 20 человек, хотя «Руспрофайл» эти данные не подтверждает. На сайте написано, что двое основателей компании — Роман Хорошев и Евгений Усков — бывшие сотрудники Сбербанка. «Руспрофайл» называет этих людей в числе основателей «Джетленда», а Романа Хорошева — его генеральным директором. Но сбербанковское прошлое мне удалось найти только у Хорошева.
Документы. На сайте опубликовано лицензионное соглашение и шаблоны документов, которые регулируют отношения инвесторов, заемщиков и площадки. В случае чего с их помощью можно будет подтвердить, кто, кому и что должен. Там же нашлась и справка о переходе на номинальный счет. Обычно через такой счет проходят займы, чтобы сторонам было проще их отслеживать.
Но для получения общей картины мне документов не хватило. Например, хотелось бы увидеть регистрационные документы и бухгалтерскую отчетность, которые помогают узнать, кто официально работает в компании и сколько точно у нее денег.
Перевод денег. Пополнить счет в «Джетленде» инвестор может только банковским переводом. Деньги сначала попадают на счет площадки в банке «Точка», а потом — на виртуальный счет в кабинете инвестора. Это увеличивает надежность инвестиций: в случае чего будет легко доказать, кто, кому и когда переводил деньги.
Проверка заемщиков
Кроме общей информации о компании интересно взглянуть на ключевые для инвесторов моменты: как «Джетленд» проверяет заемщиков и какие гарантии дает на самом деле.
Скоринг площадки выглядит нормально. Судя по сайту, она оценивает заемщиков по 140 факторам. У каждого свой вес в баллах, которые в сумме образуют рейтинг. В зависимости от рейтинга «Джетленд» распределяет заемщиков по категориям: A+, A, B и C. Категории A+ и A говорят о низкой вероятности дефолта, B — о средней, C — о большой. От рейтинга зависит и ожидаемая доходность: чем он выше, тем ниже риск и меньше выгода. В зависимости от категории заемщика «Джетленд» обещает от 18 до 34% годовых.
Подобную схему расчета кредитных рисков используют и другие инвестиционные площадки. Разница — в количестве факторов, которые учитывает скоринг. Например, я встречала оценку и по 400 параметрам. Другое дело, что точные параметры никто не раскрывает, поэтому число может оказаться маркетинговым ходом. В публикациях на эту тему обычно фигурируют общие определения: проверка по базам, показатели бизнеса, стоп-факторы. «Джетленд» пишет, что проводит интервью со всеми заемщиками и проверяет, чтобы все данные были верны.
Оценивать эффективность скоринга «Джетленда» пока рановато: судя по сайту, на момент написания статьи займы получили всего 151 бизнесов. Но, по крайней мере, вала судебных разбирательств не видно: ответчиками по искам «Джетленда» пока выступают всего 8 компаний.
Гарантии для инвесторов
С обещанной гарантией безубыточности у «Джетленда» оказалось все не так хорошо.
При распределении своих средств через площадку у инвестора есть два варианта: выбрать компании вручную или довериться системе. Во втором случае он выбирает только категории рейтинга, а площадка автоматически распределяет инвестиции по нескольким компаниям из нужного диапазона.
Судя по сайту площадки, при автоматическом распределении средств работает гарантия безубыточности. Если кто-то из заемщиков перестает платить и инвестор теряет вложенные деньги, площадка выплачивает инвестору долг этой компании — он теряет только проценты. С учетом повышенной доходности инвестиций через краудлендинг такая гарантия выглядит привлекательно.
К сожалению, в документах подтверждения обещаниям я не нашла. Гарантия упоминается только в Регламенте использования сервиса — и только как «право, но не обязанность». Судя по этому документу, если «Джетленд» решит не пользоваться своим правом, денег инвестор не получит.
Общение с «Джетлендом»
Сотрудники площадки очень охотно общаются с инвесторами и подробно отвечают на их вопросы. Многое из того, что я не нашла в открытых источниках, я нашла в чате компании. Зачастую на вопросы отвечал гендиректор платформы — Роман Хорошев. Это мне показалось странным: обычно с клиентами общаются менеджеры.
В целом общение оставило приятное впечатление. Вот только обещания и объяснения в чатах — это не то же самое, что официальные отчеты и пункты договоров. Здесь остается только верить сотрудникам компании на слово — или не верить.
Что в итоге
«Джетленд» выглядит нормальной инвестиционной площадкой: работает в российском правовом поле, платежи принимает только банковским переводом, сотрудники — реальные люди. Судебные иски к заемщикам говорят о том, что компания старается выполнять свои обязательства перед инвесторами.
Но есть и минусы. Часть их, возможно, связана с молодостью компании. Мне не удалось найти финансовых отчетов, а систему проверки заемщиков оказалось сложно оценить из-за того, что их пока относительно немного. Нужную информацию сотрудники охотно предоставляют в чате компании в Телеграме, но это не официальные документы.
Особенно неловко вышло с гарантией безубыточности. Ее обещают на сайте и в чате, но по документам возмещение убытков инвесторов — право, а не обязанность компании. Такое обещание сложно назвать гарантией.
В целом пока что компания слишком многое просит принимать на веру, поэтому я не готова стать ее клиентом. Как минимум, хочется увидеть ее в реестре Центробанка.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.
Ольга, благодарю за подробный разбор нашей платформы. Теперь понятно, с какой целью вы задавали вопросы в нашем чате :) Мы уже успели исправить некоторые пункты (касаемо документации).
Позволю несколько комментариев:
1. Документация по платформе выложена на сайте. Теперь можно посмотреть предварительную отчетность за 3К2019, а также подтверждение регистрации юридического лица.
2. Согласно Закона 259-ФЗ (был принят 1 января 2020г. о регулировании краудфинансов) собственные средства оператора инвестиционной платформы составляет сумма следующих показателей бухгалтерского баланса, составленного на последнюю отчетную дату (в нашем случае за 2020 год):
1) уставный капитал;
2) собственные акции, выкупленные у акционеров (неприменимо к ООО);
3) резервный капитал;
4) переоценка внеоборотных активов;
5) добавочный капитал (без переоценки);
6) нераспределенная прибыль (непокрытый убыток).
Перерасчет осуществляется ежеквартально на дату составления баланса. С капиталом у платформы все хорошо, на 3К2019г. он составляет почти 13 млн рублей, в чем можно убедиться из отчетности (https://jetlend.ru/documentation)
3. Ваш покорный слуга, а также Евгений Усков, Ярослав Ежов и Михаил Никульцев ранее работали на/в Сбербанке в течение достаточно длительного времени. В качестве доказательства наверно подойдут только трудовые книжки; не все отмечают место работы в FB :) Данные на rusprofile по количеству сотрудников на 1 января 2019г. Скоро будет обновление. В штате у нас 7 человек, еще 13 работают в формате подряда.
4. Мы строим прозрачную структуру, основанную на обратной связи. Моя задача не только выстраивать грамотный процесс, подбирать команду и развивать продуктовое наполнение но и общаться с клиентами. Поэтому общение в чате с инвесторами хотелось бы воспринимать скорее как положительный момент нежели как настораживающий.
5. Защита от потерь в режиме автоинвестирования - наша супер-фишка. Мы математически рассчитали оптимальное сочетание портфеля с учетом PD, EAD, LGD и вывели EL при котором риск ухода портфеля в отрицательную плоскость будет минимальным. Именно этот риск инвестора мы готовы покрыть из своего капитала. Этот риск - так называемый "хвост" нормального распределения (кривая Гаусса).
Причина по которой мы прописали опционное соглашение связана с риском "Черных лебедей". В случае катастрофического сценария в экономике (российской или мировой) нам может не хватить капитала на выкуп. В этом случае платформа может сама допустить дефолт, чего крайне не хотелось бы. Возможно в будущем мы сможем убрать опциональное соглашение, заменив его на обязательный выкуп. Но это требует увеличения капитала и больше времени на исследования.
Важно понимать, что мы уже выкупали дефолтные займы на платформе, поэтому опыт исполнения своих обязательств перед инвесторами есть.
6. Оценка рисков заемщика может проходить и по 10 000 факторов. Их можно сделать любое бесконечное количество. Важно, чтобы они обладали прогностической силой, а коэффициент GINI был 60+. Наши обладают :)
Буду рад, если вы сможете проверить нашу платформу не только как обозреватель но и как инвестор с минимальной суммой и написать честный отзыв через 3-6 месяцев. Конструктивная критика и разбор всегда приводят к улучшению продукта.
Roman, Хочу уточнить про опционное соглашение. Почему нельзя прописать кейсы с этими «Чёрными лебедями» в документе? По факту сейчас имеем всё тот же результат: Джетленд сам определяет, что является для компании «Чёрным лебедем». Мне кажется этот пункт в договоре недостаточно подробно описан и сейчас является основным стоп-фактором для многих ваших потенциальных инвесторов.
p.s. А сервис интересный. Желаю успешного развития в будущем!
Alexander, благодарю за идею. Мы обязательно обсудим этот вопрос с юристами. Проблема "черных лебедей" в том, что их нельзя четко прописать :) Они внезапны и непрогнозируемы.
Здесь есть важный момент - платформа не должна аллоцировать на себя кредитный риск. Весь риск вместе с доходностью переходит на инвесторов. В этом главный смысл краудлендинга.
Roman, как пример, у XYZ school (это не реклама) в договоре оферты достаточно неплохо описаны форс-мажоры. В пункте 7 договора написано следующее:
«7. Обстоятельства непреодолимой силы (форс-мажор).
К обстоятельствам непреодолимой силы относятся события, на которые Сторона не может оказывать влияния и за возникновение которых она не несет ответственности, в том числе: война, восстание, забастовка, землетрясение, наводнение, иные стихийные бедствия, пожар, сбои энергоснабжения, произошедшие не по вине Сторон, действия и акты органов власти , принятые после заключения Соглашения и делающие невозможным исполнение обязательств, установленных Соглашением, и другие непредвиденные обстоятельства и неподконтрольные сторонам события и явления, но не ограничиваясь указанным.»
Alexander, да, скорее всего так и сделаем. Возможно мы в целом откажется от опционного формата защиты. В марте будет решение.
По нашим расчетам в экономике страны должно случится что-то ужасное, чтобы у инвестора появилась отрицательная доходность (дефолтность портфеля должна составить более 20%). Если наступит кризис, мы прогнозируем снижение доходности по портфелю до 5-7% годовых, что сопоставимо с банковскими вкладами но не является отрицательной доходностью.
Roman, спасибо за ответы, приятно видеть адекватную обратную связь.
Roman, респект за конструктивное объяснение обозначенных авторов моментов, требующих прояснения. Но стоит выровнять договор и обещания. Лебеди лебедями, но договоры договорами
Женя, мы обязательно подумаем как их выровнять вместе с юристами. Чтобы соблюдался и дух закона и буква.
Roman, подскажите, какой был рейтинг у заемщиков, ушедших в дефолт?
Сергей, рейтинги были разные (А, B, C), но большая часть дефолтов соответствовала рейтингу С. В любом случае в тот момент действовала система рисков v.1.0. На данный момент мы существенно её переработали, предиктивная сила модели выросла, а дефолтность портфеля упала до значения менее 1%.
Александр, я выделяю около часа времени каждый день на операционную работу, включая непосредственное общение с нашими потенциальными клиентами. Мне это просто нравится. К тому же это позволяет быть в контексте и понимать реальные проблемы и пожелания клиентов, знать куда нам двигаться. Незачем выстраивать череду препятствий из 21 эшелона, мы же не Сбербанк :)
Мне жаль слышать, что общение воспринимается как минус. Десятипальцевый метод печати позволяет тратить минимум времени на ответ.
У нас в штате, безусловно, есть профессиональные сотрудники которые отвечают за коммуникацию с клиентами. Мы также используем агрегированные данные для принятия решений. Руководство компанией на нашем этапе развития это не только "стратегические задачи" :)
Буду рад видеть вас в нашем закрытом телеграм-канале.
Roman, мне наоборот очень понравились Ваши ответы здесь и интервью Яну Арту. И несмотря на то, что Поток полностью меня устраивает, попробую и Вашу платформу. Спасибо!
Ответчик по судебному делу с фамилией "Холява"? О чем они вообще думали, выдавая ему займ?
Артем, мы не сторонники любой сегрегации, в т.ч. по фамилии :) Увы, но с нами в дефолт по этому клиенту ушел Сбербанк и ещё 2 платформы. Такое бывает, мы сделали вывод из этого случая. По этому займу несколько позжде будет возбуждаться уголовное дело и, фактический мошенник Александр Холява не уйдет от ответственности.
Иван, благодарю за прочтение разбора. Инвестиции в широком смысле - все что связано с риском и доходом. Займы, акции, облигации, недвижимость. Даже депозит в банке это инвестиции, только с fixed income (с фиксированным доходом). Но банк может обанкротится, поэтому в любом фиксированном доходе риск токже присутствует. Долевые инвестиции (акции, венчурные инвестиции) безусловно более рискованные и обычно более доходные на долгосрочном горизонте, тут вы правы.
Иван, а как же облигации?
Максим, а также недвижимость и еще много классов
В принципе норм. Начали правда в 2018 году с завышенного процента (до 30% у них было), но потом видимо осознали, что лучше меньше, да качественнее. И ещё пожелание такое Роману, что краткость - это сестра таланта, поэтому сжимайте свои развёрнутые тексты - обыватель не любит лонгриды. Если, конечно, вы заинтересованы в деньгах обывателей. 😉
Miroslav, благодарю за ответ и за то, что следите за нами. Да, все так. Ставки были выше, дефолтов больше. Сейчас уходим в сторону более качественных и менее рискованных заемщиков.
Ок, буду писать лаконичнее :)
как идет развитие компании? очень хочется попробовать с вами работать. Есть ли тут, кто уже полгода тут инвестирует?
Сергей, я с апреля. Пока ни одного дефолта нет, доходность 22,4 процента. Конечно, не жду, что всё всегда будет так гладко. Хотелось бы, чтобы ребята сами сдавали отчетность за физиков и ИП. Страшно представить гемор с декларацией
Петр, мне жаль, что вы так негативно настроены к нам. Не уверен, что смогу вас разубедить но попробую.
1. По поводу "приглашения друга".
Стоимость привлечения клиента (и заемщика и инвестора) является краеугольным камнем любого бизнеса и стартапа в частности. Качественный продукт это безусловно важно и мы его развиваем но продукт ещё необходимо донести до клиента.
Программа лояльности это абсолютно нормальный инструмент привлечения клиентов. Её используют многие банки, включая Тинькофф, а также нефинансовые компании. Отличие нашей программы состоит в том, что мы не платим "кэш" за привлеченного клиента, а только повышаем процентную ставку на 2% пункта на 6 месяцев как клиенту так и другу. С маркетинговой точки зрения это дешевле чем привлечение холодного клиента. И клиенту это также выгодно, плюс не создаётся ощущения "покупки" друга как при программах лояльности "за кэш".
2. По поводу доходности.
На сайте мы достаточно четко сообщаем, что ожидаемая доходность составляет до 22% годовых. Важно понимать, что это именно ожидаемая доходность. Она может быть меньше или больше. Скорее меньше. Доходность в 22% возможна у некоторых инвесторов с агрессивным портфелем и низким уровнем дефолтов. На практике мы ориентируем инвесторов на доходность около 15-18% годовых. Именно её и закладываем в калькулятор. К сожалению, вашу фразу "Платформы работают всего на 17-22%, т.е. на 5-10% ниже." не совсем понял, мы как раз в этом диапазоне.
3. По поводу минимальной суммы в 30 тыс. рублей.
Не совсем понял взаимосвязь минимальной суммы и временным лагом между зачислением на счет и инвестированием. Могли бы пояснить? Временной лаг действительно имеет место быть, но портфель до 100 тыс. рублей распределяется примерно за 1,5 недели. При этом через неделю 50% портфеля уже будет распределено и начнет работать. Таким образом упущенная выгода, если переводить это в банковскую ставку, (6% годовых) составит около 0,11% годовых, что, мне кажется некритичным, учитывая, ожидаемую доходность 15-17% годовых. В дальнейшем портфель распределяется уже практически без задержек.
4. По поводу фирм-однодневок и адресов массовой регистрации.
Будет замечательно если вы направите конкретную компанию и мы сможем её подробно с вами разобрать. Возможно мы действительно допустили ошибку. Мы тщательно проверяем каждый бизнес по десяткам факторов, включая исполнительные производства, арбитражи, БКИ, движения по расчетным счетам. Со штрафами ситуация не однозначная - дело в том, что данные в ФССП часто не обновляются, хотя штрафы уже давно погашены. Мы много раз проходили через такое. Увы пока ФССП не работает в режиме онлайн :(
Множество компаний, зарегистрированных более 3-х лет назад не имеют точного адреса вплоть до номера офиса. В связи с этим адрес часто является "адресом массовой регистрации". Посмотрите на эти компании:
- Операционная компания бывшего "Седьмого континента" (https://www.rusprofile.ru/id/5948138)
- Альфа-Банк (https://www.rusprofile.ru/id/7786102)
- Сбербанк (https://www.rusprofile.ru/id/2835629)
Они ведь не фирмы-однодневки :)
5. По поводу скана-паспорта.
Это требование закона - ФЗ 259, который вступил в силу с 1 января 2020 г. Если у вас не запросили скан паспорта значит платформа ещё не перешла на номинальный счет, а это значит, что вы несете не только риск по финансовому инструменту (краудлендингу) но и риск посредника (платформы).
6. По поводу реестра.
Ожидаем подготовки годовой бухгалтерской отчетности и в марте подаём заявку в реестр. Надеюсь, что в апреле включимся. Будем рады видеть вас в числе наших инвесторов. Надеюсь, ваше мнение немного поменяется в лучшую сторону :)
Roman, эт не негативное отношение к вам, а "сомнения мои шитые белыми нитками". И благодарю Вас за попытки их развеять! Впрочем, Вы развеете не только мои, но и сомнения других Ваших потенциальных клиентов, которые еще только как и я присматриваются к Платформе глазами Автора статьи, а она и сама сомневается пока что...
А сейчас по пунктам Вашего ответа:
1. По п.1 Вы пока не убедили меня, что такой инструмент привлечения клиентов как "пригласи друга" является нормальной практикой Платформ. Пока эт только Ваша "фишка", Ваше ноу-хау в области краудлендинга - другие Платформы этот инструмент не используют по-прежнему...А кстати, за счет каких таких средств Платформа будет выплачивать +2% клиенту да еще и другу, если Заемщик взял заем под фиксированный процент?! Из прибыли Платформы или юр.лица?! Ну вы и доброхоты в таком случае, если раздаете прибыль также широко как и обещания..)
2. СОгласен с Вами - спасибо за пояснение...вопрос снимаю.
3. Ну Вы частично уже сами пояснили временной люфт...просто он был бы много меньше, если Оператор Платформы снизил бы порог входа до приемлемых хотя бы 10000 (некоторые платформы имеют порог входа всего 5000 и ничего, работают и с этим). К тому же, эт значительно увеличило бы число Ваших потенциальных клиентов, поскольку вместо одного сомневающегося как я с 30 т.р придет 3 железобетонных клиента по 10 т.р! Согласитесь, что не каждый сразу одномоментно рискнет 30 т.р., а вот 10 т.р или даже 5 т.р вполне может, ну хотя бы для проверки работы Платформы... в чем по-ходу Вы совсем не заинтересованы.
4. В понятие "адрес массовой регистрации" мы с Вами вкладываем разный смысл. Я - официальную позицию ФНС в отношении таких адресов, а Вы?
По штрафам ФССП. Важен не факт их (не)своевременной оплаты Заемщиком, а вообще сам факт наложения штрафа! Это оч.отрицательно характеризует Заемщика при его других положительных качествах. Посудите сами - если Заемщик не исполняет в добровольном порядке свои обязательства даже перед государством(его надо принуждать к этому судебными решениями) , то что тогда можно говорить об его добровольном исполнении обязательств перед частными лицами, коими являются Инвесторы?!
5. П.6 ст.3 Закона № 259-ФЗ действительно устанавливает обязанность Оператора Платформы установить лицо, с которым он заключает договор.
В том числе и с использованием данных из ЕСИА в части проверки данных и обновления уже существующих. И я был приятно удивлен, когда увидел в ЛК в своем профиле на других Платформах зеленое табло "подтверждено" в отношении ранее указанных своих паспортных данных( без предоставления скан-копии паспорта). Кстати, требование предоставления такой копии является нарушением положений другого федерального закона - № 59 "О персональных данных", поскольку Платформа не является ГИС и не аттестована для работы с биометрическими ПДн. В связи с чем предлагаю Оператору Платформы предусмотреть форму для ввода паспортных данных с последующей их проверкой посредством ЕСИА.
6. Я вместе с Вами буду рад появлению Платформы в Реестре Регулятора, пока она еще выгодно отличается хоть в чем то от остальных Платформ.. Желаю скорейшего наступления этого события, поскольку тогда окончательно исчезнут уже все мои настоящие сомнения и препятствия для пополнения рядов Ваших клиентов.
Петр, ещё раз благодарю вас за подробную дискуссию. Буду рад видеть в нашем закрытом телеграм чате, где можно задать любой вопрос действующим инвесторам.
Отвечу по пунктам:
1. Мне сложно отвечать за другие платформы. Я правда не знаю почему они его не используют :) Тинькофф, AirBnb, Booking, amoCRM и множество других малых и больших компаний его используют.
Пример: стоимость привлечения клиента = X. Если с помощью программы лояльности можно привлечь клиента за 0,7X почему бы ей не воспользоваться? Зачем нам отдавать деньги на рекламу Яндексу, Гуглу, блогерам, PR, SEO если можно поделиться с текущими инвесторами? Это даже выглядит честнее. Ведь по сути это один из каналов, при этом привлечение клиентов есть в любом бизнесе, от шавермной до Сбербанка. Везде есть CAC (customer acquisition cost). Те кто его не считают ведут бизнес неэффективно.
3. Мы уже проходили этот этап. У нас был минимальный чек - 1 000 рублей. К сожалению, операционные расходы на коммуникацию с каждым клиентом существенны. Я скажу достаточно циничную вещь, она многим не понравится, но будет честной. С точки зрения бизнеса неэффективно работать с клиентами с чеком от 1 000-5 000 рублей. Здесь очень небольшой upside (потенциал роста). Мы ориентированы на клиентов с чеком около 300 000 рублей, а в будущем будем делать упор на институционалов. Практика показала, что с чеком 5 000 рублей почти никто не растет до целевой суммы. 30 000 рублей это, с нашей точки зрения оптимальная сумма - она небольшая для общего портфеля инвестора в 1-5 млн рублей но позволяет проверить работу платформы. Доходность почти никак не влияет на размер суммы.
4. Я лишь про то, что компании зарегистрированные несколько лет назад не были обязаны сообщать точный адрес, вплоть до номера офиса и этажа. Теперь при регистрации обязаны. В связи с этим множество компаний попали под "адрес массовой регистрации" т.к. в офисном центре могут быть зарегистрированы сотни компаний. Я привел пример со Сбербанком, Седьмым Континентом и Альфа-Банком чтобы доказать это. Мы конечно проверяем массовость адреса.
Безусловно этот фактор мы принимаем в расчет, мы смотрим на давность, на размер суммы, на частоту штрафов. Но опять же - ФССП работает, к сожалению, очень плохо и формально. Данные не обновляются. У меня лично был опыт прозрачного закрытия юридического лица с выплатой всех налогов. В итоге на мне до сих пор висит небольшой штраф, хотя со мной никто не связывался и сообщений ни на почту ни на телефон не поступало. Как его погасить - пока не очень понятно.
5. Конечно же мы в курсе про ЕСИА и уже неоднократно подавали заявку. Это бы упростило всем жизнь. Но пока ни одна из платформ (насколько мы знаем по информации от Ассоциации операторов инвестиционных платформ https://rus-crowd.ru/) не получила подтверждение. По информации от ЦБ - после включения в реестр ЦБ можно будет получить доступ к ЕСИА.
По поводу биометрии не совсем понял.
6. Сразу же сообщим и выпустим об этом пост в блоге!
Петр, А "биометрические ПДн" откуда возьмутся? вас же не просят сдать отпечатки, днк и прочее. А фото с паспорта она очень натянуто относится к биометирческими, все равно платформе не с чем сверить, видеоидентификацию они не проводят, поэтому теоретически вы можете мой паспорт отправить в свой аккаунт
Alexey, ряд ФЗ и нормативных актов однозначно определяют фотоизображение на док-тах, удостоверяющих личность как биометрические данные со всеми вытекающими... Согласитесь, что по весу и росту невозможно вас идентифицировать. А по фото да еще и при массовом распространении распознающих систем и программ? Вы лучше задайтесь вопросом - а зачем Оператору Платформы мое фото?! С какой целью и как он будет его обрабатывать?! Тем более , что он будет передавать его еще и третьим лицам без моего на то согласия (Заемщикам - налоговым агентам)! И согласитесь, что им для оформления декларации по ф. 2-НДФЛ фото совсем не нужно - для них важны мои паспортные данные, которые и указываются в декларации и имеются в распоряжении Оператора. Более того, фото не требуется даже для ЕСИА! Ну да ладно - подождем лучших времен, когда все устаканится и Платформу включат в Реестр ЦБ и она получит возможность идентифицировать клиентов с помощью ЕСИА. И как выразился сам гендиректор Платформы - "это всем облегчит жизнь"...
Я стала инвестором платформы как раз после того, как прочла переписку Романа с критиками. Не собиралась лезть в эту сферу, но учредитель внушил доверие. Надеюсь, я не ошиблась. После прочтения книг "Новая власть" и "Жалоба - это подарок" поняла, что за такими компаниями будущее. Планирую пополнять счет каждые 3 мес на 30 тысяч, хотя основные инвестиции, конечно, на брокерском счете и ИИС.
Спасибо фаундерам за честность и открытость!
Интересная платформа. Надо понаблюдать. О площадке узнал от известного трейдера. Не думаю, что он по пояс деревянный в плане финансов.
И да работая с деньгами не надо тешить себя иллюзиями с гарантированной доходностью. Это всегда риск. И всегда нужно это помнить.
Лицензия и прочая вещь вообще ничего не гарантирует. В моем опыте был случай, что ЦБ отозвали лицензию у компании задним числом, чтобы соскочить от ответственности. Классическая помощь от наших надзирателей.
Поэтому исключительно разумный риск. Вкладываем не больше 10% от вашего капитала.
А нет капитала и нехрен соваться. Для начала Накопи, затем научись Сохранять (от себя в первую очередь) и только потом Приумножать.
Основателям и владельцем платформы долгой и успешной работы.
и желательно поправить на сайте блок с калькулятором. По моему, он сильно привирает, т.к. при вводе значения инвестиции в сумме 300000 рублей на 12 месяцев, с ожидаемой доходностью в 18,7%, он выдает сумму в 561 150 Р. И эта сумма как-то слишком фантастична для 18,7%. Или это идет расчет, что 18,7% начисляются ежемесячно + капитализация?
Надежда, только что проверил. При сумме инвестиций 300 тыс. рублей, ожидаемая доходность составит 56 тыс. рублей при сбалансированной стратегии. Возможно вы выбрали 3 млн рублей? :)
Roman, вы правы. Я ошиблась. Прошу прощения!
Иван, облигации=займ=инвестиции. Краудлендинг это долговые инвестиции с показателем риск/доходность выше ВДО.
Александр, люди Вашего уровня строчят подобные комменты, при этом читая по утрам твиты того же Илона (например), и восторгаясь его близостью к народу.
1. Приведите портфели , объёмы в сравнении с нашими и заграничными топами.
2. Есть ли свои облигации и акции у этих платформ ?
3. Есть ли СТРАХОВАНИЕ средств??? Или 100% риски?
К примеру, наши брокеры не страхуют, а иностранные страхуют и кэш, и акции,....
Петр, с таким отношением и Тинькофф с Альфой те еще пирамидосы. Только они получаются вообще самые безжалостные - приведи друга чтобы он взял кредит, а ты на этом заработал.
Применение партнерской программы ни о чем не говорит, это лишь форма привлечения новых клиентов.
Ilvir, была другая платформа которая давала кредиты. ВебТранс если не ошибаюсь.
Петр, Так и хочется сказать цитатой из фильма "Хорош темнить, вернись на Светлую сторону")))
Петр я в мышлении ваш полный антипод. Маркетинг в инвестициях - это хорошо! Почему? Деньги на рекламу идут людям, а не корпорациям которые владеют рекламными площадками. В моих глазах это огромный плюс, т.к. количество раб мест нихрена не увеличивается. А значит добыть хоть какой-то доход становится все сложнее.
Минимальный порог входа это тоже плюс. Это Возможность хотя бы попытаться получить другой исход своей жизни. Дальше в любом случае будет работать статистика. Только 5% в конечном итоге станут успешными, но ведь это просто отлично. Потому, что они выкарабкаются из говна и будут создавать раб места закрывая свои ментальные долги о помощи тому месту которое дало им жизнь. Разве это плохо?
Давайте в реальность, если будет порог входа максимально большой кто будет пользоваться этим инструментом? Правильно тот кто уже с деньгами и станет еще богаче. Вам и мне какой от этого выхлоп?
Ах да люди деньги потеряют, потому что инвестиции это риск. Так а как иначе вы сможете выбить всю Социальную херню о стабильности из 99% нашего населения? Сколько раз вам говорили, что огонь это больно? Когда вы это поняли? Правильно, когда сунули руку со словами "Ай б...ть!" Но вы сделали самое главное - действие.
Поэтому совершенно не важно как работает эта и многие другие компании. Они пришли в нашу жизнь только для одной цели - чтобы мы совершили хоть какое-то действие. Взяли ответственность и создали для себя ту жизнь которую хотим, а не ту которую нам предлагают.
Я недавно был на заводе с опасным производством, там на зеркале написана шикарная фраза "Этот человек отвечает за твою безопасность". Понимаете к чему я? Каждый должен отвечать за свои действия. И только об этом надо говорить. Да риск! И конечно Возможность! Возьми и то и другое и будет тебе счастье.
У нас слишком всех оберегают именно поэтому мы такие беспомощные.
Не инвестировал.
Очень жаль, что нет страховки и не подключены к гос услугам , чтобы скан паспорта не слать.
Считаю, что все банки обязаны быть подключены также.
А то копии паспорта сейчас требуют все, кому ни лень ((
Здравствуйте!
Да, я инвестирую на инвест.платформах с конца 2017 года. В данное время зарегистрирован на 10 платформах , на 8 инвестирую.
На Пенензе для пробы пока участвую в одном займе(посмотрю, удобно ли там подавать самому декларацию или нет?), из за того, что там нужно самому подавать и заполнять декларацию 3НДФЛ. Так как заемщик не оплачивает сам НДФЛ. На других платформах заемщики - налоговые агенты и сами проводят оплату 13% за доход за инвесторов.
Есть еще другая платформа ООО "Лемон онлайн" , где тоже инвесторам придется подавать декларацию по 3НДФЛ. Поэтому я там не принимаю участия.
Платформа Джет Ленд вызвала у меня доверие, поэтому я там принимаю участие в инвестировании. И да, я понимаю, что это дело - высокорискованное, но готов потерять часть денежных средств, так как в общем пока что получается плюс. Я всегда ожидаю и читаю любые материалы на данной платформе. Деятельность Романа Хорошева одобряю.
Я уверен, что для начинающих(да и продолжающих инвесторов) данные инвест платформы(зарегистрированные в реестре ЦБ) - оптимальны в сравнении с акциями, облигациями и депозитами. Пока - за несколько лет только в плюсе, хотя и бывают неплатежи - дефолты - это да, без них - никуда...к сожалению.
Загорский Михаил
17.09.2022 г.
Попробовал с Пенензой. Инвестировал. С платформой Пененза получилось сразу же плохо. Инвестировал в один займ 79 тыс.рублей и дальше все остановилось. Компания не выплачивает ден. средства, то есть попал на дефолт. Так что, если даже документов достаточно много , как тут описано про Пенензу, это тоже еще не гарантия от возможных потерь. К Джет Ленду доверие есть, так как там пока что небольшой процент задержки. Это мое личное мнение. И Роману Хорошеву я верю.
Загорский, так и? на джетлэнде не нужно 3ндфл подавать и все ндфл при ежедневных начислениях сами платят? Или когда возникает ндфл?
Ндфл от платформы не считается инвестдоходом и его можно по иис вернуть???
wlad, да, после окончания года, все заемщики cдают свои отчеты до 1 марта и потом можно открыть личный кабинет налоговой и посмотреть, сколько всего за вас перечислено %% (13 % НДФЛ со всех ваших доходов).
Попробую пояснить это так:
Заёмщики-налоговые агенты удерживают НДФЛ с ваших доходов, перечисляют налог государству и отчитываются.
Организации сдают отчет 2-НДФЛ не позднее 1 марта следующего года, после этой даты можно посмотреть в личном кабинете на сайте налоговой отчеты о ваших доходах по каждому заёмщику.
Если организация не отчиталась, и ИФНС будет требовать у вас уплаты налога, предъявите инспектору этот перечень, и перенаправьте требование об уплате налога налоговому агенту.
Насчет вопроса по инвестдоходам и возможности его по ИИС вернуть ничего не могу ответить точно, так как я не финансист, поэтому опасаюсь утверждать.
Важно, как я понял, если дефолт у 1 компании из 5 в Вашем портфеле, вложили 100, получили доход 20р, а дефолт у компании на 10р, то никто ничего не компенсирует. Дефолт должен быть на 21р.
Раньше я считал , что любой дефолт при автоинвестировании покрывается гарантией ((
wlad, смотрите, вот у меня за 21 год общий доход по процентам получился на 700 тыс. рублей на одной из платформ, а дефолт составил за год примерно 79 тыс. рублей. Доходность по процентам составила около 25%(за минусом дефолтов в 79 тыс все равно будет примерно не менее 13 - 15%. То есть, если отнять эти 79 тыс. потерь, то все равно есть смысл в инвестировании. Потому еще, что это пассивный доход. Я же не выходил на работу копать траншеи! А еще может быть что то получу и от дефолтов по цессии. Но это может быть длительный процесс, пока платформа ведет эти судебные дела. Можно вообще ничего не получить , я к этому заранее готов.
Я Вам рассказал о моем опыте на одной из площадок, А их у меня несколько - я об этом выше написал. Самым печальным было для меня то, что на еще одной из площадок, где были зареганы акк мой и моей жены получлось то, что получен был доход по %% в 53 тыс. и у нее и у меня, так как были одинаковые вложения, но я попал на дефолты на 51 тыс. рублей и поэтому доход мизерный, а у жены же не было ни одного дефолта. Вот так тоже бывает. И если инвестор куда то вложил в одно место деньги и попал на дефолт, то ему кажется, что вокруг одни мошенники и он далее скептически относится к такому виду инвестирования. Его уже не разубедить ни в чем, да это и не нужно..... Ведь сразу же указывают, что мы тут рискуем сами....
Компания появилась на сайте Центрбанка: https://www.cbr.ru/finorg/foinfo/?ogrn=1187746779868