Как передержать чужие деньги на своем вкладе?

Сергей, ваш вариант решения вопроса абсолютно реален и законен. Скорее всего, банк вообще не будет задавать никаких вопросов. Некоторые банки просят указать источник происхождения средств на вкладе, но формулировка «Личные накопления» или «Накопления родителей, которые они мне передали» банки обычно вполне устраивает.

Согласие жены на пополнение вашего депозита тоже не требуется. А вот с точки зрения защиты денег родителей от вашего возможного развода с супругой есть вопросы.

На мой взгляд, ваши варианты такие:

1. Пополнить свой депозит без каких-либо дополнительных документов, «на доверии».
2. Заключить брачный договор и после этого пополнить свой депозит.
3. Оформить получение вами денег от родителей как дарение и после этого пополнить депозит.
4. Оформить получение вами денег от родителей через договор займа и после этого пополнить депозит.

Давайте разбираться с этими вариантами подробнее.

Самый простой вариант. Он подойдет вам, если у вас доверительные отношения с родителями и есть уверенность, что ваш брак с супругой продлится до конца срока действия депозита.

По возможности я бы рекомендовал стремиться именно к этому варианту как к самому удобному и дешевому. Все прочие схемы требуют заметных хлопот и дополнительных расходов.

План действий такой:

1. Вы получаете деньги от родителей наличными или безналичным путем.
2. Размещаете эти деньги на своем депозите как обычное пополнение.
3. В конце срока вклада вы возвращаете деньги родителям и выплачиваете им заработанные проценты исходя из суммы и фактического срока депозита.

Кто несет риски:

1. Ваши родители — если вы решите не возвращать деньги или некорректно рассчитаете проценты.
2. Ваши родители и вы — если до окончания срока депозита у вас состоится развод с супругой. В этом случае по умолчанию депозит будет делиться пополам, что вызовет потери. С другой стороны, если будете разводиться цивилизованно и сохраните с супругой нормальные отношения, такого сценария может и не быть.

Вы можете составить брачный договор с супругой и сразу прописать в нем интересующие вас финансовые нюансы.

План действий:

1. Вы оформляете у нотариуса брачный договор. Точные формулировки вам подскажут в нотариальной конторе. Самый распространенный вариант — прописать, что имущество (в том числе банковский депозит) принадлежит именно тому супругу, на чье имя оно оформлено.
2. Вы получаете деньги от родителей наличными или безналичным путем.
3. Размещаете эти деньги на своем депозите как обычное пополнение.
4. В конце срока вклада возвращаете деньги родителям и выплачиваете им заработанные проценты.

При этом сценарии вам точно придется потратиться на услуги нотариуса. Но брачный договор продолжит действовать и после окончания истории с деньгами родителей на вашем депозите. Он будет регламентировать режим владения и иным имуществом, в том числе и тем, что вы приобретете в будущем.

Кто чем рискует:

1. Ваши родители — если вы решите не возвращать деньги или некорректно рассчитаете проценты.
2. Вы и супруга — если не сумеете договориться о брачном договоре и поссоритесь.

Более сложный вариант. Вы оформляете получение денег от родителей как подарок и размещаете их на вкладе. Если разведетесь с супругой, эти деньги не надо будет делить, так как подарки принадлежат только тому супругу, которому они были сделаны.

НДФЛ с подарка от близких родственников платить не требуется.

План действий:

1. Поскольку сумма значительная, рекомендую оформить дарение письменно. Для этого можно составить договор дарения в простой письменной форме, в котором вы отразите все существенные условия — паспортные данные дарителя и одаряемого, сумму и тому подобное. Хорошо, чтобы договор дополнительно подписали два свидетеля. Вместе с договором обязательно оформите расписку.
2. Можно оформить нотариальный договор дарения. В этом случае форму договора вам подготовит нотариус, он же заверит все необходимые документы. Вам придется оплатить нотариальный тариф за удостоверение договора дарения, все дополнительные расходы по заверке документов, а также госпошлину за регистрацию. Рекомендую обзвонить несколько нотариусов, чтобы сравнить цены.
3. Дальше все как в предыдущих пунктах: получаете деньги, кладете на депозит, возвращаете родителям с процентами.

Кто чем рискует:

1. Ваши родители — если вы решите не возвращать деньги или некорректно рассчитаете проценты.
2. Вы — если не сумеете объяснить супруге, что прибегаете к данной схеме не из-за недоверия к ней, а по просьбе родителей.

Вы оформляете получение денег от родителей в качестве займа и размещаете их на вкладе. Если разведетесь, супруга может претендовать на получение 50% от суммы депозита, однако при этом должна будет согласиться на погашение 50% займа. Скорее всего, в данной ситуации стороны откажутся от взаимных претензий: вы вернете родителям деньги в конце срока, а супруга не будет погашать такой заем.

Схема взаимодействия:

1. Займы между физическими лицами на сумму более 10 000 рублей нужно оформлять письменно. При этом важно составить не только расписку, но и сам договор. По аналогии с дарением можно составить договор в простой письменной форме или нотариальный. При выборе нотариального договора приготовьтесь оплатить тариф, дополнительные расходы и госпошлину.
2. Дальше все то же самое.

Пропишите в договоре, в каком размере будет установлена процентная ставка по займу. Заем может быть беспроцентным, но это необходимо отразить в договоре. Если не написать ничего, то по умолчанию считается, что вы одолжили под размер ключевой ставки ЦБ. Если заем был процентным, то полученный доход необходимо будет самостоятельно задекларировать и уплатить 13%.

Маленькие хитрости для экономии:

1. Пропишите, что договор предоставляется без процентов.
2. Если по каким-то причинам ставку все же необходимо установить, то можно сделать ее маленькой — например, 0,01% годовых. НДФЛ с такой суммы будет необременительным.
3. Если вам не пришлось использовать договор займа в качестве защиты денежных средств при разводе, то не стоит и декларировать «доход» по займу.

Риски такие же, как и в предыдущем варианте.

С точки зрения простоты самый лучший вариант — первый.

Я могу рекомендовать вариант с брачным договором, поскольку он поможет предотвратить споры по финансовым вопросам на будущее.

Вы можете сделать и «смешанный вариант». Например, заключить и брачный договор с супругой, и договор займа с родителями. Главное, на мой взгляд, сохранить хорошие отношения между всеми членами семьи и при этом минимизировать издержки. Решение остается за вами.