Виды банковских вкладов

2
Виды банковских вкладов

Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада.

Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки. Расскажем об основных видах банковских вкладах и какие из них выгоднее.

Срочные вклады

Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.

В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.

  • Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.

Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.

Также иногда банки допускают дополнительное внесение средств — это возможность положить на счет дополнительные деньги уже после открытия депозита. Проценты будут начисляться на всю сумму. Но снять эти деньги обычно можно только в конце срока.

Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования. По некоторым вкладам возможно и внесение, и изъятие средств.

Вклады до востребования

При открытии депозита до востребования банк разрешает частично или полностью снимать деньги в любое время. Процентная ставка по такому вкладу ниже, чем по срочному. После частичного снятия проценты будут и дальше начисляться на остаток.

  • Например, вы положили 100 000 ₽ на вклад до востребования под 3% годовых, а через 6 месяцев сняли половину. За этот период проценты составят 1500 ₽, а со дня снятия проценты будут начисляться на оставшиеся 50 000 ₽ по той же ставке, 3% годовых.

Вклады с капитализацией

Капитализация — вариант начисления процентов, при котором банк не переводит начисленные проценты на отдельный счет вкладчика, а добавляет их к изначальной сумме, — за счет этого в следующем периоде проценты будут начисляться на большую сумму. Капитализация возможна только на тех вкладах, где проценты начисляются поэтапно.

При одинаковой ставке вклады с капитализацией выгоднее, чем без капитализации. При ежемесячной капитализации общая сумма увеличивается каждый месяц, а вместе с ней растет и сумма процентов, которая будет начисляться.

  • Например, если положить 100 000 ₽ со ставкой 6% годовых и ежемесячной капитализацией, то каждый месяц будет прибавляться примерно 0,5% от общей суммы. Через месяц после открытия на счете будет 100 500 ₽, и проценты в следующем месяце будут начисляться уже не на изначальные 100 000 ₽, а на 100 500 ₽. Таким образом, в конце срока на депозите будет 106 167,8 ₽. Если бы вклад был без капитализации, в конце срока на счете была бы сумма 106 000 ₽. Капитализация увеличила эффективную ставку до 6,17%.

Вклады без капитализации

Для вкладов без капитализации сумма процентов вычисляется проще: стартовая сумма умножается на годовую процентную ставку и на срок в годах.

  • Пример: при открытии срочного вклада под 8% годовых на 2 года процентные начисления на вложенные 100 000 ₽ составят 16 000 ₽. Их можно забрать вместе с первоначальной суммой в конце срока — через 2 года получите 116 000 ₽.

Номерные вклады

Вариант для вкладчика остаться инкогнито — вклад будет «обезличенным»: ваше имя не будет присутствовать в документах об операциях со счетом.

Валютные вклады

Открывать можно не только рублевые вклады, но и в иностранной валюте. Принципиально ничем не отличаются от обычных: если кладете на счет евро, в конце срока получите обратно деньги вместе с процентами в тех же евро. При этом курс валюты к рублю не влияет на процентную ставку, если иное не указано в банковском договоре.

Целевые вклады

Вклады на длительные сроки (несколько лет) под конкретные цели: например, накопить определенную сумму к совершеннолетию ребенка. С 18 лет ребенок сможет распоряжаться деньгами. Срок целевых вкладов обычно значительно дольше обычных срочных, поэтому и ставка по ним выше.

Выигрышные вклады

Кроме начисления процентов в конце срока банк иногда проводит розыгрыши призов среди вкладчиков. Для участия в таком розыгрыше нужно выполнить условия банка и не снимать деньги до конца срока или до момента розыгрыша. По факту выигрышный вклад — разновидность стимулирующей лотереи.

Основания классификацииРазновидности вкладов
По возможности снятияСрочный вклад. Договор на определенный срок, в течение которого деньги без потери процентов снять нельзяВклад до востребования. Деньги можно снимать в любое время без потери процентов
Способ начисления процентовБез капитализации. Проценты начисляются в конце срока вкладаС капитализацией. Проценты начисляются периодически, например ежемесячно
Валюта вкладаРублевый вклад. Вклад открывается в рубляхВалютный вклад. Вклад открывается в иностранной валюте
АнонимностьИменной вклад. Во всех банковских документах указываются данные владельца счетаНомерной вклад. Владелец вклада анонимен. В банковских документах вместо ФИО — номер вклада

Виды вкладов

По возможности снятия:

  1. Срочный вклад. Договор на определенный срок, в течение которого деньги без потери процентов снять нельзя.
  2. Вклад до востребования. Деньги можно снимать в любое время без потери процентов.

Способ начисления процентов:

  1. Без капитализации. Проценты начисляются в конце срока вклада.
  2. С капитализацией. Проценты начисляются периодически, например ежемесячно.

Валюта вклада:

  1. Рублевый вклад. Вклад открывается в рублях.
  2. Валютный вклад. Вклад открывается в иностранной валюте.

Анонимность:

  1. Именной вклад. Во всех банковских документах указываются данные владельца счета.
  2. Номерной вклад. Владелец вклада анонимен. В банковских документах вместо ФИО — номер вклада.
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Вкладывать пока нечего

0
0

Здравствуйте! Вклад в Тинькофф, но без капитализации и проценты начисляются ежемесячно. Допустим через три месяца необходимо его досрочно закрыть, а проценты за три месяца уже на карте, то при закрытии эти уже выплаченные проценты будут вычтены из основной суммы вклада?

0

Сообщество