Ипотека
59K

Хотим не вступать в наследство из-за долгов отца, но оставить себе квартиру в ипотеке

29

Мы застряли в проблеме. Отец семейства внезапно ушел из жизни. После его смерти обнаружились незакрытые кредиты, которые он втайне брал на развитие всяких бизнесов. У него мало что получалось, хотя он убеждал всех, что вcе в порядке. Также он взял на себя ответственность за ипотечные платежи, но не платил года два.

После его смерти жена и две дочери не приняли наследство, так как не потянули бы вскрывшиеся долги. Но с ипотекой проблема. В договор вписаны четыре человека: отец, мать и две дочери. Банк не хочет исключать отца из договора ипотеки. Суды не помогают с этим. Все неявно склоняют нас к принятию наследства.

Что делать?

Инна

Аватар автора

Алиса Маркина

юрист

Страница автора

В вашей ситуации есть два варианта. Первый — вступить в наследство и распределить долю отца в квартире между вдовой и дочерьми. Плюс этого варианта в том, что вся квартира будет в собственности семьи. Минус: бизнес-кредиторы смогут претендовать на стоимость доли отца и иного имущества, если оно у него было.

Второй вариант — отказаться от наследства. Плюс в том, что вообще не придется платить по бизнес-долгам. Минус: четверть квартиры отойдет другим наследникам.

Но какой бы вариант ни выбрали вдова и дочери, с банком по общей ипотеке им придется расплатиться в любом случае из-за солидарности долга.

Что происходит с долгами умершего

По закону в наследство входит имущество, которое принадлежало умершему, а также вещи, имущественные права и обязанности. То есть вдова и дочери наследует как долю отца в ипотечной квартире и другое имущество, так и его долги.

Обязательства прекращаются со смертью должника, только если они связаны с личностью умершего. Например, если бы отец обещал написать кому-то картину, это обязательство не перешло бы по наследству. Но обязанность вернуть деньги банку и бизнес-кредиторам личного характера не носит и поэтому переходит к наследникам.

Наследники первой очереди по закону — это дети, супруг и родители умершего. То есть при отсутствии завещания по долгам наследодателя отвечают не только дочери и жена, но и его родители. Для этого они должны были принять наследство в течение шести месяцев после смерти сына. Это могло бы снизить долговую нагрузку каждого.

Принять наследство можно разными способами: обратиться к нотариусу или сделать что-то, что говорит о принятии наследства. Например, выплатить долги умершего — это могут быть даже коммунальные платежи. Или начать пользоваться принадлежащим ему имуществом: жить в его квартире, вскапывать его огород. Такие действия равноценны принятию всего наследства, включая долю в квартире и долги по кредитам.

Факт принятия наследства доказывает тот, кому это выгодно. Обычно это сами наследники. Но если вы пишете, что уже прошли какие-то суды, то, вероятно, это были кредиторы умершего отца.

Ищем выходы из сложных ситуаций
И помогаем читателям не потерять деньги. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить свежие статьи

Как не платить по кредитам умершего

Кредиты умершего можно было как унаследовать, так и отказаться от них. Вот как построена система наследования долгов.

Отказ от наследства. Если наследники не делали ничего, чтобы принять наследство, отказаться от него можно было через нотариуса в течение полугода после смерти наследодателя.

Если наследники фактически приняли наследство, например проживали в квартире умершего, полностью отказаться от наследства можно только через суд.

  • К примеру, в поселке Амурской области дочь и сын, которые больше 20 лет не общались с отцом, буквально несколько раз зашли в его обветшалый дом. Суд признал, что так они фактически приняли наследство.
  • Дети не отказывались от наследства ни через нотариуса, ни через суд. Дом был ипотечный, и суд разрешил банку выставить его на торги. Скорее всего, деньги от продажи дома не покроют весь долг перед банком, и дети-наследники останутся с испорченной кредитной историей.
  • Их бабушка такой участи избежала: она не приезжала в дом сына.

Если наследников нет, имущество становится выморочным: квартира переходит в социальный жилищный фонд города. Долги город выплатит в размере стоимости выморочного имущества.

Ограничение ответственности по принятым долгам. Если наследники принимают наследство, то они отвечают по долгам умершего только в пределах размера унаследованного имущества.

Часто вопросы по кредитам умершего наследники решают с банками в индивидуальном порядке.

Если бы вдова и дочери приняли наследство, то кредиторам они отдали бы только имущество, оставшееся от отца, — его долги считались бы погашенными. Свои деньги они отдавать не обязаны.

При этом на ипотечную квартиру может претендовать только банк, который выдал на нее кредит. По закону предмет залога неприкосновенен для других кредиторов — забрать его может только тот, в чью пользу зарегистрирован залог.

Кредиты умершего супруга. Есть личные долги человека, которые либо наследуются, либо нет, и долги одного из супругов — они могут быть как его личными, так и общими с другим супругом.

Обязательства супругов признаются общими, только если доказано, что кредит потрачен на семейные нужды.

Если супруги не жили вместе и в этот период кто-то из них взял кредит, суд может признать, что это его личный долг. Но только если кредитные деньги не были потрачены на семью.

Получается, в вашей ситуации важны два фактора:

  1. На что умерший потратил одолженные деньги: на нужды семьи или свои.
  2. Кредиторы требуют вернуть долг за счет наследства или же супружеской доли.

Кредиторы могут и не заявить требования о возврате общего долга, но если заявят, то вдова должна доказать, что у нее не было общего хозяйства с мужем, он не советовался с ней по поводу того, на что пойдут кредитные деньги, и тратил их не на то, что могло бы принести пользу семье.

Если жена докажет, что это личный долг мужа, действует общее правило о наследовании: по долгам умершего она будет отвечать в пределах унаследованного имущества. Если муж купил в кредит машину и жена иногда ею пользовалась, за долг по кредиту вдова отвечает не как наследница, которая может отказаться от наследства, а как супруга: деньги придется вернуть полностью как солидарный супружеский долг.

Что с долгами по ипотечному кредиту

Хотя умерший обещал платить ипотеку самостоятельно, по документам заемщиками были и остаются его супруга и дочери. По закону банк может требовать вернуть долг от любого солидарного должника или всех сразу.

Почитайте кредитный договор: в нем должно быть указано, что все заемщики отвечают перед банком за возврат долга солидарно. Под договором подписались все члены семьи, и юридическое значение имеет письменный договор, а не устные договоренности с умершим отцом.

Банк выдавал деньги всей семье, а не только отцу. С наследством обязательства по ипотечному кредиту никак не связаны.

  • Например, в Великом Новгороде умерла женщина с долгами почти на 3 млн рублей. Ее муж обратился к нотариусу и написал отказ от наследства — так ему удалось снять с себя ответственность по потребительскому кредиту. Но по ипотечному кредиту вдовец был созаемщиком — отказ от наследства для него ничего не изменил.
  • Суд поделил обязанности по ипотечному кредиту между мужем умершей и другими наследниками — матерью и сыном. Про то, в каких долях родственникам будет принадлежать квартира, в решении не сказано.

Получается, если бы супруга и дочери умершего не были созаемщиками по ипотечному кредиту, то есть самостоятельными сторонами кредитного договора, было бы достаточно написать отказ от наследства у нотариуса, чтобы забыть про все долги наследодателя.

  • Например, так сделали в Самарской области жена, родители и сын умершего. Суд подтвердил, что после отказа от наследства они непричастны к любым долгам наследодателя.

Но это правило распространяется только на те кредитные договоры, в которых умерший — единственный заемщик. Это не касается солидарных обязательств.

Какие варианты есть у вдовы и дочерей

Как я понимаю, вдова и дочери не хотят платить по кредитам умершего на бизнес. Ипотечную квартиру и кредитный договор они хотят оставить за собой и при этом не выплачивать долги отца по ипотечным платежам — исключить его из кредитного договора. Именно так сделать не получится.

Ипотечный долг общий — его придется возвращать полностью в любом случае. Но если вдова и дочери откажутся от наследства, то они лишатся не только обязанности гасить бизнес-долги, но и права на ¼ квартиры. Это законно, хотя будет выглядеть так, что вдова и дочери оплачивают не принадлежащую им четверть квартиры.

Если наследницы хотят сохранить за собой квартиру, им придется принять наследство полностью вместе с бизнес-долгами отца. Сверх возврата ипотечного кредита нужно будет рассчитаться с кредиторами в пределах стоимости доли умершего в квартире и другого его имущества.

Кроме того, конкретно в этом случае можно говорить о фактическом принятии наследства: вдова и дочери живут в квартире и пользуются ею полностью. Непринятая четверть квартиры, которая входит в наследство, не стоит пустая. Наверняка и за ЖКУ они платят полностью, а не только ¾.

Если суд посчитает, что вдова и дочери фактически приняли наследство вместе со всеми долгами умершего, они могут продать имущество отца. Это может быть, например, производственное оборудование или электронная техника, которая осталась от неудачных бизнесов. Если имущество дорогое, его может хватить, чтобы полностью закрыть долги отца.

Кроме того, возможно, на умершего был оформлен договор страхования жизни и здоровья. С помощью страховой выплаты можно погасить часть долга по ипотечному кредиту. Это выгодно и семье умершего, и банку: вдова и дочери снизят свою долговую нагрузку, а банк получит хотя бы часть денег сейчас, чем позже или никогда.

Если страхового полиса у отца не было, юридически возможны два варианта: супруга умершего и его дочери начинают платить по ипотечному кредиту самостоятельно или отдают квартиру банку. Если созаемщики не погасят долг по кредиту, банк заберет квартиру как залоговое имущество по неисполненному обязательству: продаст ее, покроет за счет полученных денег семейный долг по ипотеке, а остаток денег от продажи отдаст вдове и дочерям.

  • Например, в Иркутске суд выставил на торги ипотечную квартиру семьи в ситуации, похожей на вашу.
  • Родители купили в ипотеку двухкомнатную квартиру. Мать умерла, платежи прекратились — появился долг по кредиту. Паспортный стол по запросу суда выдал справку, что родители и двое детей прописаны в ипотечной квартире.
  • Суд счел это основанием считать, что наследники живут в квартире, а значит, приняли наследство, и теперь именно они должники. Поскольку задолженность была большая, квартиру выставили на торги не по рыночной цене, а за 80% от нее. Долг был в размере 25% от реальной стоимости квартиры, но у семьи был шанс получить не оставшиеся 75%, а максимум половину.

Есть и другой вариант. Вдова и дочери могут договориться с банком о кредитных каникулах или ином изменении графика платежей, чтобы квартира осталась у них.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка

ирина, ваша ошибка в том, что вы оцениваете статью как юрист (не представив при этом никаких доказательств получения вами соответствующего образования; ваши занудство, буквоедство и желание придраться признаком наличия данного образования не являются).

Однако статья пишется для обычных людей, юристами по образованию не являющихся, говорящих на «уличном жаргоне». И — о ужас! — иногда даже на более вульгарном сленге. Но вы этого не понимаете.

Ваш комментарий — пример того, как желание показаться шибко (не улишком уличное слово?) образованной и грамотной приводит к совершенно иному результату.

5
0
Герой

Алиса, вам спасибо за разбор.
Инна - вам удачи и лучи поддержки.

4
0

Что за исключение отца из договора ипотеки? Типа из кредиторов исключить, а из собственников нет? Конечно, наследство уже принято фактически. Коммуналку за квартиру заплатили? Все, наследники. Зарегистрированы с наследовадателем на момент его смерти? Наследники. Надо было отказываться от наследства в течение 6 месяцев. Но вообще надо знать стоимость доли в праве на квартиру, может потянули бы долги в этих пределах.

4

Екатерина, По поводу коммуналки Б Р Е Д!!! Коммуналка условно состоит из 2 частей. Занимаемой площади (платеж на квадратный метр) и количества прописанных (иногда проживающих) людей. С количеством людей все понятно, принес в УК справку о смерти и перерасчет. Но УК хрен будет на основании справки о смерти делать перерасчет по площадям. Этот перерасчет можно сделать только через суд, а это продлиться может намного больше года. Т.е. не платить полностью коммуналку, значит накопить долги, как следствие риск отключения воды, электричества и т.д. Ну и нервы от разборок с УК, которые постоянно будут сверлить мозг напоминаниями о долге. Гораздо логичнее платить коммуналку в полном объеме, а после получения судебного решения (если повезет) сделать перерасчет и получить "переплаченное" в виде аванса. К тому же мне непонятно какие доказательства предоставить суду, что Вы не пользовались 1/4 квартиры? Ежедневные (ежечасные) фото- и видеоотчеты?

0

Nik, какой бред? Коммуналка состоит из бОльшего количества частей, на самом деле, забыли про счетчики. Самое простое, что надо сделать, если люди не хотят наследства - нотариальный отказ и тогда не надо ничего доказывать.

0

Екатерина, логично, что мертвый человек не пользуется ресурсами, которые считают счетчики.

0
0

Прошлым летом умер мой двоюродный брат из наследства у него были только бытовые вещи и 700 тыс. р. долга перед банком. Жил в муниципальной квартире, приватизировать не успел. Сейчас любые кредиты страхуются в обязательном порядке, в противном случае, вы их не получите. Мы позвонили в банк, выяснили сумму долга, обратились в страховую в которой был застрахован брат по кредиту, собрали все необходимые документы для страховой, справку о смерти, о причине смерти и т.п. Страховая проверила все и сообщила, что его смерть подходит под страховой случай. Обратились к нотариусу с заявлением о вступлении в наследство. Сумма страховки 2млн., за минусом долга, комиссий, процентов, на руки его мать получила 1млн200т. Поэтому не спешите отказываться от наследства. Несколько кредитов, это несколько страховок, а значит и наследство может быть хорошим и в банках долги закроются.

3

Руслана, страхование жизни не является обязательным. В случае кредитов банки обычно сами обращаются в страховую, тем более когда уже дошло до суда, так что шансов на успех очень мало, но если по какойто причине этот момент не проверили, то разумеется стоит.

0

Aleks56, в других странах не так?

2

ирина, не так давно "принимал" (с огромным трудом), был у 2 нотариусов. Оба говорили не о "приеме", а о вступлении. Я не юрист, но напрашивается вопрос, что либо без разницы формулировка, либо % неграмотных нотариусов примерное от 1/3 до 2/3)). И мне интересно какой имбицилл придумал право приема наследства в течение полугода сделать обязательством? Условно умер человек, у него остался наследник 1-й очереди еще и пенсионер (инвалид), которого никто не знает где искать. А у умершего долгов вагон и маленькая тележка. Кредиторы через полгода, выяснив, что наследник не писал отказа от приема наследства, обращаются в суд со взысканием долгов с "автоматически" принявшим наследство наследником, находят его и арестовывают имущество, списывают в счет долга все денежные средства со всех счетов. И вот тогда наконец "счастливый автоматический" наследник узнает о смерти своего родственника и начинает беготню по судам, доказывать, что он не знал о смерти родственника

2
0

Что значит 1\4 квартиры пользуетесь? В договорах купли-продажи квартиры используется понятие "доля В ПРАВЕ СОБСТВЕННОСТИ", которая в натуре не выделяется (в форме какой-то комнаты или квадратных метров".
А потому, можно жить и пользоваться всей квартирой, четверть прав на которой осталось у умершего и не принято наследниками. И эта четверть может быть и отойдет банку, а банк будет вынужден эту долю продавать по бросовой цене и банку будет разумнее всего предложить выкупить эту долю жильцам этой квартиры )

1
0

Пожалуйста поясните противоречия в вашей статье:
1. Дети не отказывались от наследства ни через нотариуса, ни через суд. Дом был ипотечный, и суд разрешил банку выставить его на торги. Скорее всего, деньги от продажи дома не покроют весь долг перед банком, и дети-наследники останутся с испорченной кредитной историей.

2. Если бы вдова и дочери приняли наследство, то кредиторам они отдали бы только имущество, оставшееся от отца, — его долги считались бы погашенными. Свои деньги они отдавать не обязаны.

Т.о. получается, что суд посчитал их принявшими наследство по факту входа в дом, но при всем этом они (наследники) "не покроют весь долг перед банком" после продажи дома. Как так получилось, что отдав кредиторам "имущество от отца" долги от отца не считаются погашенными? Противоречие!

0
Автор статьи

Vo, в первом пункте речь о том, что к детям перейдёт долг. Погасить они его должны в размере стоимости дома. Но денег может не хватить. Они не обязаны гасить остальное. Но в БКИ это может отобразиться как "неплательщики", пусть и на законном основании.

0

Алиса, вас понял. Спасибо за разъяснение!

1
Автор статьи

Кек, отец умер, к кому предлагаете регресс?

0
0

еще есть подводный камень:
имущество имеет свойство терять в цене (состариваться, портиться, разворовываться). Особенно производственное оборудование, материалы, транспорт и т.д.

Допустим, наследник вступил в наследство(продолжая проживать в квартире умершего) ,в составе которого есть очень много долгов, а так-же вот этот вот "стареющее" оборудование, материалы, тс.
На момент смерти все это было ликвидно и стоило, условно, 100 рублей.
На момент окончания наследственного дела (через 6 месяцев), часть устарело, часть испортилось, часть разворовали (на производстве рабочие только так воруют, глаз да глаз нужен) и стоимость, за которую эти остатки можно продать, составила 30 рублей.

Кредиторы требуют возврата долга в размере полученного наследства.
Вопрос: какую цену полученного наследства надо будет возвращать: 100 или 30р?

От ответа на этот вопрос зачастую зависит решение наследника: вступать или не вступать. Может быть проще и дешевле просто отказаться от наследства совсем.

0
0

вступайте в наследство. Банки могут обратить взыскание по кредитам умершего только в размере стоимости доли. Доля в ипотечной квартире не равна доле квартиры, пусть забирают эту долю и что они с ней сделают хз)))

0
Автор статьи

Дмитрий, вы невнимательно читали. Про ограничение ответственности в тексте сказано 4 раза и этому даже посвящён отдельный раздел.

0
0

Мать и сын проживают в одной квартире. На мать оформлена ипотека (застрахована), на сына доля квартиры не распространяется, у него только прописка. На матери кроме ипотеки куча долгов: ЖКХ, банки, есть уже поступившие судебным приставам. Как сыну не остаться без квартиры и не платить по долгам, в случае смерти матери?

0
0

А как же страховка по ипотечному кредитованию? Она разве не выплачивается в случае смерти заемщика?

0
0

Добрый день!!!! Подскажите пожалуйста, У мужчины умерла бабушка и мама, ему перешло наследство, у него у самого большие долги в банках, долги за квартиру, ну вообщем, денег нет чтоб это все погасить, какие вообще последствия???

0
0

Алиса, здравствуйте!
Спасибо за статью! Пожалуй, единственная толковая по теме…
Я бы хотела дополнительно уточнить.
У нас умер папа в 2020. У него была доля в ипотечной квартире 1/3(стоимость примерно 3 млн, а основной долг по ипотеке 3,5 млн) и 1/4 в региональной недорогой квартире(220 тыс.).
+кредит в СБЕРе на 750 тыс.

Сейчас я вижу в вашей статье, что «согласно ст. 334 ГК РФ на ипотечную квартиру может претендовать только банк, который выдал на нее кредит. По закону предмет залога неприкосновенен для других кредиторов — забрать его может только тот, в чью пользу зарегистрирован залог.»

Мы приняли и его долю и последующую выплату ипотеки. И выплачивать нам ее ещё 5 лет.
Соответственно, правильно ли я понимаю, что кредитор, выдавший папе потреб.кредит(Сбер), не может затребовать полную оплату по кредитному договору, в рамках стоимости его доли в ипотечной квартире?
В этом случае, мы должны оплатить долг в размере стоимости доли в региональной квартире=220 тыс.рублей?

0
Автор статьи

Аннет, а сбер требует вернуть кредит?
На первый взгляд, вы правы. Если стоимость наследства 3млн + 220тыс, а долги папы 3,5млн + 750тыс, то вы не должны платить по кредиту в сбере. А по ипотеке надо смотреть, было солидарное обязательство, т.е. должны вернуть 3,5, или за каждым своя часть долга, т.е. должны вернуть только 3,22. И не было ли страховки у папы?

0

Сообщество