Недавно один известный банк выдал мне кредитку на 600 000 рублей. А сейчас предлагает 3 миллиона на 5 лет под 15%. Платеж — 72 000 рублей в месяц.

Возможности колоссальные, упускать их не хочется. Но что делать с такими деньгами — не представляю. Просто потратить их на квартиры-машины жалко. Хочется, чтобы деньги принесли доход, а не расход. Вот думаю, как бы так вложить, чтобы заработать на этих возможностях. Что посоветуете?

Обо мне: я работаю, доход 150 000 рублей в месяц. Есть сбережения полмиллиона рублей. Пока что вкладываю их в долговые расписки (даю в долг под процент, в среднем 3% в месяц). Дело рискованное, но в целом работает в плюс. Вкладывать в это 3 миллиона не хочу, потому что даю небольшие суммы, 100—150 тысяч рублей, и то только друзьям и знакомым, чтобы не потерять много, если что.

Антон, программист, Москва

Антон, разбирая ваш вопрос, я выделил два основных момента.

Условия кредита

Ставка по кредиту 15% годовых сейчас действительно кажется привлекательной, учитывая, что всего года два назад сложно было найти ставку ниже 22—25% годовых. Такая разница обусловлена изменением ключевой ставки ЦБ РФ, которая сейчас равна 9,25%.

Посмотрите на динамику изменения ключевой ставки в России с 2013 года. Сейчас ключевая ставка снижается. Поэтому мы уже видим уменьшение процентов по кредитам и депозитам. Если ситуация с ключевой ставкой не изменится, проценты и дальше будут уменьшаться. Очень вероятно, что уже через 1—2 года будут доступны кредиты по ставке 10—12% годовых, в то время как ваш кредит будет зафиксирован на 15% на целых пять лет.

Инвестирование кредитных средств

Любой разумный инвестор или спекулянт скажет вам, что лучший способ потерять деньги и здоровый сон — инвестировать заемные средства.

Если вы инвестируете кредитные деньги, то ко всем прочим сложностям инвестирования добавляются следующие факторы:

Если вы на свои кровные деньги заработаете 10% годовых — вы будете рады. Если вы на заемные под 15% годовых деньги заработаете 10% годовых — ваш суммарный убыток составит 5% годовых. Чтобы ваш план сработал, вам нужно показывать доходность более 15% годовых на протяжении 5 лет, причем совмещая данную деятельность с основной работой.

💀 Никогда не торгуйте на заемные деньги 💀

Теперь о том, что можно сделать в вашем случае, не беря кредит.

Открыть ИИС и дать деньги в долг не своим друзьям и знакомым, а государству. Оно не просто вернет долг с процентом, а еще и даст дополнительный доход в виде освобождения от налогов — то есть налоговый вычет. Если вы откроете ИИС и купите ОФЗ на 400 000 рублей (это максимальная сумма, с которой дадут вычет), вы гарантированно получите доход по облигациям в размере 8—10% годовых плюс еще 13% (или 52 000 рублей) в виде налогового вычета.

Другой вариант — разумно инвестировать в акции, но не кредитные, а собственные деньги. Подробнее о разумном инвестировании читайте в нашей статье «Инвестору: твиттер или шаурма?».

Оба этих варианта не предполагают использования кредитных средств. С вашим доходом можно обойтись без кредита.

Попробуйте свои силы на бирже, но начинайте аккуратно: с ИИС и своих денег, а не с банковского кредита. Даже если вы потом захотите привлечь заемные средства для инвестирования, то на бирже вам будут доступны более выгодные условия — кредитное плечо, которое может мгновенно превратить ваши 500 000 рублей в миллион. Но прежде чем торговать с кредитным плечом, разберитесь с матчастью и проверьте свои силы.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.