Что делать? 25547

Влияет ли овердрафт на кредитную историю?

Здравствуйте. У меня на банковской карте несколько раз образовывался небольшой овердрафт. Собираюсь в скором времени брать кредит. Беспокоюсь, что существовавший минус на счете отрицательно влияет на мою кредитную историю. БКИ его видят? Что делать в такой ситуации?

Заранее спасибо.

Василий И.

Василий, в своем вопросе вы не указали, какой именно овердрафт у вас был. Разберем все варианты.

Овердрафт бывает двух типов: разрешенный и технический. Они по-разному сказываются на кредитной истории.

Разрешенный овердрафт вы подключаете себе по согласованию с банком. Вы могли сразу заказать карту с овердрафтом, или банк мог предложить такую услугу на основании вашего обслуживания. При таком овердрафте вы даете свое согласие на пользование ресурсами банка.

В таком случае банк озвучивает вам условия, на которых предоставляются денежные средства, с учетом штрафов и возможных последствий при нарушениях.

Овердрафт — это краткосрочный кредит. Банки предлагают такую услугу, поскольку видят, что клиенту регулярно поступают деньги — значит, со следующим пополнением потраченная сумма будет возвращена.

В Тинькофф-банке клиенты могут подключить овердрафт по дебетовой карте. Подробности подключения овердрафта читайте в тарифах или в личном кабинете.

В бюро кредитных историй информация по такому овердрафту передается с момента первого использования денег банка. Если клиент нарушает сроки оплаты по разрешенному овердрафту, эта информация тоже передается в БКИ. Так происходит, поскольку вы по соглашению с банком пользуетесь его деньгами. Это прописано в договоре с банком или в допсоглашении.

Банк обязан передавать эту информацию в бюро кредитных историй — см. ФЗ № 218 «О кредитных историях».

Технический овердрафт происходит, когда клиент потратил все средства с дебетовой карты и ушел в минус без предварительного согласования с банком. Такое может случиться, если задержалась обработка платежа или списалась плата за оказанные банком услуги.

В таких ситуациях всё зависит от политики банка и условий договора. Если в вашем договоре сказано, что банк вправе передавать информацию в БКИ, неоплаченная своевременно задолженность может отразиться на кредитной истории.

Многие банки не начисляют штрафы за возникший технический овердрафт и не передают информацию в БКИ. Но если оплата не будет поступать длительное время, банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор. Более того, долг может быть продан коллекторскому агентству, а вот оно уже будет обязано направить эту информацию в БКИ.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 3275

Когда правильно продавать акции с прибылью?

Полгода назад я вложил значительную сумму своих сбережений в акции американских компаний. Большая часть акций выросла в цене, меньшая часть упала. Общая моя прибыль на текущий момент составляет +8%. Я вдохновился этой цифрой и решил свой банковский депозит тоже перевести в акции, увеличив пул в три раза.

Хочу научиться фиксировать прибыль и начать использовать эти деньги, но не знаю, как правильно это делать. Стоит ли каждый месяц продавать часть акций выросших компаний? Или лучше выбрать одну компанию и продать все ее акции махом?

Николай

Николай, как и когда правильно закрывать позицию, независимо от того, показывает она прибыль или нет, — важный вопрос. Но еще важнее знать, как правильно открывать позицию.

Если вы знаете, как и когда открывать позицию, то без труда поймете, когда стоит ее закрывать. Я уже писал в Тинькофф-журнале статьи об этом:

Если вы покупаете акции по этой стратегии, вы будете знать, что продавать акции компании стоит, если ее оценка рынком изменилась: компания более не является недооцененной и не удовлетворяет критериям, по которым вы купили ее акции.

При этом неважно, на сколько процентов выросли акции. Не торопитесь фиксировать прибыль, если компания по-прежнему недооценена. Закон Парето отлично действует для фондового рынка: 80% прибыли вы получите от 20% своих сделок. Например тех, где вы не стали выходить раньше времени из позиции, желая зафиксировать рост в 8%, когда компания в перспективе может вырасти на 800%. Например, за 39 лет существования компании «Волмарт», ее акции выросли в 1225 раз.

Вы спрашиваете, как научиться фиксировать прибыль и выводить средства. Я рекомендую выводить только часть прибыли, а остальное реинвестировать, чтобы со временем увеличить свой инвестиционный капитал. Выводите деньги не чаще 1—2 раз в год. Учитывайте комиссию, которую вы за это платите, — не будете ли вы терять на ней слишком много.

Проще будет контролировать денежные потоки и рассчитывать финансовый результат, включая прибыль до и после налогов, если выводить деньги вы будете в какой-то определенный день в году. Например, удобно делать это по окончании налогового периода, когда брокер списывает с вас налог на доход по итогам прошедшего года.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 14503

Что делать, если я нашел чью-то банковскую карту?

Я нашел на улице банковскую карту. Что с ней делать? Нужно отнести в отделение? Слышал, что можно вставить в банкомат и три раза набрать случайный пин, чтобы ее заблокировали и потом передали владельцу.

Андрей, Москва

Андрей, если банковская карта оказалась не у владельца, то она считается скомпрометированной — пользоваться ей небезопасно. Поэтому не нужно возвращать карту владельцу, он все равно больше не будет ей пользоваться. Банк перевыпустит карту взамен утраченной.

Если вы нашли на улице чужую карту, позвоните в банк по телефону горячей линии. Сообщите номер карты — так банк узнает, что карта скомпрометирована, и заблокирует ее. Потом банк сам свяжется с владельцем и перевыпустит карту.

После звонка в банк карта станет бесполезным куском пластика. Можете оставить ее себе на память.

У карт российских банков телефон обычно напечатан сверху на оборотной стороне
У карт российских банков телефон обычно напечатан сверху на оборотной стороне
У иностранных карт ищите телефон после слова HOTLINE на оборотной стороне
У иностранных карт ищите телефон после слова HOTLINE на оборотной стороне

Не оставляйте карту на видном месте в надежде, что владелец вернется за ней. Вместо владельца карту могут найти злоумышленники. Пока карта не заблокирована, ей можно расплатиться в интернете или купить что-то в магазине бесконтактным способом. Просто позвоните в банк.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 9366

Хочу взять ипотеку, нужно ли мне нарабатывать кредитную историю?

Я планирую взять ипотеку в РФ, но у меня нет никакой кредитной истории, потому что за всю жизнь у меня не было ни одного кредита.

В 2008—2015 я работала, получала белую зарплату, подтвержденную справками 2-НДФЛ. Зарплата постепенно выросла до 160 тысяч в месяц. С 2015 года я ИП на УСН со среднемесячным доходом от 300 до 400 тысяч рублей. У меня есть налоговые декларации, при необходимости я могу взять выписку с банковского счета.

Сейчас я планирую купить квартиру в Москве в ипотеку. Примерно на 30% стоимости у меня есть свои средства, на остальную сумму хочу оформить кредит. Проблема в том, что у меня вообще нет кредитной истории.

Вопрос: целесообразно ли мне сейчас взять абсолютно не нужный мне кредит или кредитную карту, а потом его своевременно или досрочно закрыть, чтобы получить какие-нибудь баллы в кредитную историю? Повлияет ли это в лучшую сторону на процентную ставку моего будущего ипотечного кредита?

Спасибо заранее.

Анна Ч.

Анна, начнем с того, что некоторые банки вообще с опаской относятся к владельцам бизнеса. Их можно понять. Не все ИП ведут прозрачную отчетность. Доход ИП может сильно меняться от месяца к месяцу — для банка это риск. А еще для банка размер заработка — основной критерий для оформления ипотечного кредита, но многие ИП официально подтвердить свой доход не могут.

Некоторые банки вообще не предоставляют услугу таким клиентам; другие предоставляют, но на невыгодных условиях. Например, в несколько раз увеличивают первоначальный взнос или ежемесячную выплату.

Так как вы ИП на УСН, банк дополнительно может запросить управленческую отчетность. Это нужно, чтобы увидеть реальную картину финансового положения потенциального заемщика. Важно, чтобы сведения в отчетности совпадали с данными, которые вы изначально сообщали при подаче заявки. Если выявят несоответствия, условия предоставления ипотечного кредита могут ухудшиться или банк и вовсе откажет в кредитовании.

Если у вас есть свое имущество, например автомобиль или вклад, сообщите об этом банку при подаче заявки. Это может сыграть в вашу пользу.

Кредитная история важна, но не обязательна

Теперь о том, что касается кредитной истории. Банки действительно часто делают акцент на том, как она важна. Но кредитная история — это скорее компенсирующий фактор. Например, если у потенциального заемщика небольшой стаж работы или доход начал расти только с недавнего времени, но при этом у него хорошая кредитная история — банк примет во внимание кредитную историю.

Вот если кредитная история плохая, тогда у банка могут появиться вопросы. Более того, нередко бывает, что перед одобрением ипотечного кредита банки рекомендуют заемщику закрыть все действующие кредиты. Совокупные кредитные обязательства не должны превышать 50% от общей суммы дохода клиента. Так банк чувствует себя защищенно и понимает, что человек не обременен дополнительными кредитными обязательствами.

Кредитная история не решающий критерий для одобрения ипотечного кредита. Для вас важнее проверить, какие банки в вашем городе вообще дают ипотеку индивидуальным предпринимателям — и сразу обращаться в такой банк.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 11970

Я хочу открыть ИИС на кредитные деньги

Я хочу улучшить свои жилищные условия, но не хочу брать ипотечный кредит. Сейчас банк предлагает мне потребительский кредит на те же 500 000 Р с выгодной процентной ставкой. Я хочу взять эти деньги и использовать их для покупки жилья.

Я прочитал ваш цикл статей для начинающих инвесторов, и у меня возник вопрос. Допустим, в 2017 году я открыл ИИС и купил ОФЗ на 500 000 Р. В 2018 году получу вычет — 13% от 400 000 Р — и продам большую часть (95%) ОФЗ, чтобы эти деньги потратить на улучшение жилищных условий.

Должен ли буду я вернуть государству эти 13%? Или, если я правильно понял, на ИИС в виде тех же ОФЗ может лежать абсолютно любая сумма в течение трех лет с момента его открытия?

Дмитрий

Дмитрий, вы хотите получить выгоду, взяв кредитные деньги и заработав на них. Если я правильно понял, ваш план заключается в следующем:

  1. Взять потребительский кредит в размере 500 000 Р на хороших условиях.
  2. Положить эти деньги на ИИС, вложив все в ОФЗ.
  3. Через год получить доход по ОФЗ + 13% налогового вычета с 400 000 Р.
  4. Снять деньги и потратить их на покупку жилья.
  5. Потом потихоньку отдавать кредит.

Если это так, то вот главное правило, которому стоит следовать в подобных ситуациях.

Если кажется, что вы нашли способ обхитрить систему, скорее всего, вы просто что-то не учли

Так и в вашем случае.

Открывая ИИС, вы получаете его преимущества в виде льгот в обмен на то, что вы не снимаете деньги с этого счета в течение трех лет. Если вы это правило нарушите, то все льготы, которые вы получили за счет ИИС, включая вычет в 13%, придется вернуть.

Поэтому на ИИС деньги не могут, а должны лежать 3 года. Еще есть ограничения в сумме.

Сейчас вы можете вносить на ИИС не более 1 000 000 рублей в год. При этом получать налоговый вычет вы можете только с 400 000 рублей в год. Поэтому вам в принципе невыгодно класть на ИИС более 400 000 рублей, так как всё, что больше этой суммы, вы фактически «замораживаете» на счете, не получая ничего взамен.

Если вы хотите больше инвестировать, все деньги выше 400 000 рублей нужно переводить на обычный брокерский счет: с него вы можете снимать деньги в любое время по собственному желанию.

Про то, стоит ли инвестировать заемные деньги, я уже писал (сэкономлю вам клик: нет, не стоит).

Рекомендую подробнее почитать про ИИС:


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему: