Должен ли банк напоминать о просрочке по кредиту?
В 2011 году я была молодая и глупая и взяла в банке кредит наличными. Платила плохо, нерегулярно, но к 2014 году со всем разобралась, пришла в банк, внесла последний платеж и ушла счастливая.
С тех пор я благополучно обходила все кредиты стороной и денег в долг не брала. Прошло семь лет, и я решила купить квартиру, взяв ипотечный кредит. Начала изучать вопрос и из любопытства запросила свою кредитную историю в БКИ.
Оказалось, мой кредитный рейтинг стремится к нулю, потому что на протяжении семи лет банк отправлял им информацию, что я злостный неплательщик и должна им 93 ₽. Сказать, что я удивилась, — это ничего не сказать.
Я быстренько скачала приложение, авторизовалась и увидела, что да, за мной должок — почему-то 122 ₽. Оплатила его в ту же секунду, написала в чат и обрисовала ситуацию. Мне ответили, что я должна была сама отслеживать свою задолженность в приложении. Кстати, не думаю, что в 2014 году оно существовало.
Тогда я позвонила в колцентр, обрисовала ситуацию и сказала, что мне необходимо, чтобы банк исправил историю, так как это их ошибка. Ответили, что не могут, так как я злостный неплательщик.
Надо ли говорить, что за семь лет ни один сотрудник банка не попытался выйти со мной на связь и проинформировать о долге? Я не меняла ни номер телефона, ни адрес, ни почту. При этом я отлично помню, как работает их отдел взыскания: они мертвого из-под земли достанут, забросают письмами и звонками и его, и всех его родственников и коллег.
Я точно помню, что, когда закрывала кредит, мне сказали, что это последний платеж и я ничего им больше не должна. Соответственно, я считаю, что это ошибка банка.
Есть ли какие-то шансы добиться от них исправления информации в БКИ? Или я теперь в черном списке и мечты о квартире можно забросить? Не думаю, что кто-то даст мне ипотеку с просрочкой в семь лет в анамнезе.
Что делать? И неужели у банка нет обязанности информировать должника?
Вы правы, банк обязан информировать заемщиков о просрочках. Но по закону вы сами должны были контролировать свои платежи. То есть убрать из кредитной истории данные о просрочке не выйдет. Однако ее можно улучшить по-другому и все-таки взять ипотеку. Вот как это работает.
Что законы говорят о просрочках
Сейчас, если заемщик просрочил платеж по кредиту, банк обязан сообщить ему об этом в течение 7 дней. Но такую обязанность ввели 1 июля 2014 года — уже после того, как вы подписали кредитный договор. То есть ваши отношения с банком насчет информирования о просрочке регулировались только договором.
Если в нем было прописано, что банк должен уведомлять вас о пропущенных платежах, значит, он нарушил условия кредитного договора. Но по закону вы и сами обязаны были вносить платежи вовремя, согласно графику. Его выдают в день подписания кредитного договора, то есть вы знали даты платежей и должны были контролировать просрочку. Поэтому то, что банк о ней не уведомлял, не освободило вас от ответственности — вот вам и начислили пени, неустойку или штраф.
В общем, пусть и невольно, но, к сожалению, в глазах банка и закона вы сами виноваты в сложившейся ситуации. Странно только то, что за семь лет банк не пытался взыскать с вас долг. Расскажу, как это обычно происходит.
Что делают банки при просроченном платеже
Банки работают с должниками по-разному, но обычно клиент быстро узнает о просрочке. Опишу примерный регламент действий.
При просрочке до 30 дней должнику звонят из банковского отдела по работе с просроченной задолженностью. Уточняют, когда тот погасит долг, и предлагают варианты, как это сделать.
При просрочке в 30—90 дней банк может обратиться в коллекторское бюро. Оно постарается уладить вопрос с должником и найти способы погасить долг.
Из-за просрочки в 90—120 дней и больше банк теряет много возможной прибыли. Так, по кредитному портфелю с просроченной задолженностью свыше 181 дня сумма на покрытие возможных потерь доходит до 75—100% от размера выданного кредита.
Поэтому сильно просроченные кредиты банк продает коллекторским компаниям по договору цессии — уступки. То есть заемщик становится должен уже не банку, а коллекторам.
Есть и другой путь, когда банк обращается с иском в суд и требует взыскать с вас долг через судебного исполнителя.
Почему ваш банк ничего этого не сделал — загадка. Но это уже не важно: внести изменения в кредитную историю все равно вряд ли получится.
В каких случаях банк обязан исправить сведения в БКИ
Вы пишете, что, когда вы погасили долг, сотрудница банка устно заверила, что кредит выплачен. Насколько я поняла, она не выдала вам справку о полном исполнении обязательств перед банком.
Еще мне показалось, что у вас нет документов о том, когда и какая сумма должна была оказаться на кредитном счете, чтобы долг был погашен. И нет письменного подтверждения, какую сумму и когда вы внесли в последний раз. Иначе можно было бы сравнить эти цифры и доказать, что сотрудница банка ошиблась с размером последнего взноса.
Это бывает, например, если заемщик погасил кредит на следующий день после того, как банк рассчитал полную сумму для закрытия. То есть ему начислили проценты за один день, и внесенной суммы не хватило, чтобы закрыть долг.
В общем, если у вас действительно нет никаких документов, то исправить ошибку в БКИ не выйдет. Я знаю две самые распространенные ситуации, когда банки это делают:
- Клиент закрыл кредит и получил справку о полном исполнении обязательств перед банком. А спустя несколько месяцев заем в его кредитной истории все равно числится активным.
- Клиент пропустил платеж, но перечислил его, например, через три дня. А через месяц увидел в кредитной истории, что статус по его займу «Просрочен».
В обоих случаях это значит, что банк сообщил о закрытии кредита не во все БКИ, с которыми сотрудничает. Хотя должен был сделать это в течение трех дней с момента погашения долга. В таких ситуациях заемщик пишет в банк заявление о том, чтобы тот передал в БКИ достоверную информацию. И банк обязан исправить сведения в течение трех дней. А еще можно обратиться в БКИ, но это дольше и сложнее, потому что нужно точно знать, в какие бюро кредитор передал недостоверные сведения.
Для банка же такая ошибка не проходит бесследно. Если заемщик напишет обращение в приемную Центробанка, тот организует проверку. И банк могут оштрафовать на 30 000—50 000 ₽. Правда, мало кто из пострадавших так делает.
Словом, банк может исправить только недостоверную информацию в кредитной истории. В вашем случае просрочка действительно была, так что банк не будет обращаться насчет вас в БКИ. Однако есть много других способов улучшить кредитную историю.
Как улучшить кредитную историю, когда погасили просрочку
Для начала убедитесь, что, по сведениям всех БКИ, ваша просрочка погашена.
Если не знаете, с какими бюро сотрудничает ваш банк, запросите сведения об этом в Центральном каталоге кредитных историй — ЦККИ — через портал госуслуг. А потом закажите отчет о своей кредитной истории в каждом бюро, где она хранится. О том, как это сделать, Т—Ж уже писал.
Если где-то есть ошибка, вам останется только написать заявление в банк или Центробанк и потребовать исправить недостоверные сведения.
В Т—Ж есть статья и о том, как улучшить кредитную историю, если была просрочка. Напомню про самые простые способы это сделать:
- оформить дебетовую карту, активно ею пользоваться, и со временем банк предложит вам кредитку. Если вы будете вносить платежи без просрочек, кредитный рейтинг начнет расти;
- взять небольшой POS-кредит — тот, что оформляют прямо в магазинах на конкретный товар. Банки проще одобряют такие займы, потому что они целевые. А если вы будете вовремя гасить долг, ваша кредитная история улучшится;
- подать заявку на программу улучшения кредитной истории. Такая есть, например, у «Совкомбанка» — называется «Кредитный доктор». Сначала вы покупаете в кредит страховку и исправно вносите платежи. Затем банк выдает вам кредитку с небольшим лимитом. А если не будет просрочек, то и небольшой кредит наличными. Когда вы погасите и его, ваша кредитная история в глазах этого банка станет хорошей и он сможет выдать вам кредит до 100 000—300 000 ₽.
Правда, неизвестно, как другие банки отнесутся к таким изменениям в кредитной истории. Возможно, их будет недостаточно, чтобы выдать вам ипотеку. Так что узнайте, нет ли подобных программ именно у того банка, где вы хотите ее взять.
Чтобы исправить кредитную историю, многие прибегают к микрозаймам. Но я не советую так делать, ведь средняя ставка по ним — 1% в день. К тому же многие банки плохо относятся к записям о микрозаймах в кредитной истории. И могут отказать из-за них в ипотеке.
Одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей
Получить ипотеку можно и с плохой кредитной историей. А вот потребительский кредит — гораздо сложнее. Ведь когда вы берете ипотеку, у банка в залоге оказывается квартира. И если вы перестанете гасить долг, он продаст ее и вернет свои деньги. Так что у вас есть все шансы взять ипотечный кредит.
Но желательно, чтобы с момента погашения долга прошло как можно больше времени. Чтобы выдать кредит, одни банки анализируют кредитную историю за три-шесть последних месяцев, а другие — за три-пять лет или даже за весь срок.
Вам нужно найти максимально лояльный банк. К таким, например, относятся те, что специализируются на ипотечных кредитах, — типа БЖФ или «Росбанка».
Когда придете подавать заявку на ипотеку, не стесняйтесь уточнить у ипотечного менеджера, как банк отнесется к погашенной просрочке. Опишите свою ситуацию и подчеркните, что вы задолжали банку всего 93 ₽ и не оплатили, потому что были не в курсе просрочки. Возможно, менеджер подскажет, как лучше поступить.
Словом, подавайте заявку на ипотеку в несколько банков, делитесь своей историей, и где-то вам наверняка улыбнется удача.
